险企大打“春节概念牌” 火拼高收益暗藏风险

“鞭炮险”“春运拼车险”“吃货险”，不一而足。春节期间，不少保险公司花样百出地在互联网平台上推出创新险种。除了“玩花样造概念”，“高收益”“低门槛”也是互联网保险产品“博眼球”利器。

互联网正在成为保险公司鏖战新阵地，这场没有硝烟的“互联网金融战”正愈打愈烈。为了促进互联网保险的健康发展，相关监管部门对互联网保险的监管新规可能会在2014年进一步明确。

保险公司掀“触网”热潮

“‘吃货险’是互联网保险界首款针对‘吃货’人群开发的新型保障产品，该产品最短保障期为10天，最长保障期1年，可以满足不同级别吃货对自身健康的需求。”春节期间，国华人寿在互联网渠道上推出的这款“吃货险”吸引了不少眼球。

事实上，为了在互联网金融时代博得一席之位，不少保险公司都费尽心思，纷纷大打“春节概念牌”，推出了涵盖吃喝玩乐的各色保险网销产品。如针对春运期间拼车回家的车友，阳光产险就推出了一款“阳光拼车险”。而平安保险则推出了一款“平安回家春运险”，连回家途中行李不小心被盗都能“保险”。

这些五花八门的产品仅是目前保险网销产品的冰山一角，刚刚过去的2013年被称为“互联网金融元年”，在这股热潮下，保险业触网的热情高涨。无论是自建电商平台，还是借助第三方电商开卖产品，越来越多的险企都将互联网作为新阵地。

业内人士称，目前我国互联网保险领域的险企已经有六、七十家。中国人寿、太平洋保险等“保险业巨头”都开设了自己的电子商务公司，而淘宝保险的数据则显示，已经有超过40家的保险公司进驻淘宝网开卖保险。

“火拼”高收益暗藏风险

在阿里余额宝、微信理财通等新兴互联网“利器”横空出世的挑战下，“五花八门”仅是互联网保险产品的标签之一，“高收益”也是其揽客的另一大卖点。不过，高收益的理财保险产品也引发了市场对其偿付能力的担忧。

去年“双11”期间，互联网上的高收益保险理财产品就火了一把。国华人寿创造了10分钟内销售“破亿”的记录，仅“双十一”当天就成交5．26亿元，共有2．13万客户购买了其收益高达7％的网销保险产品。生命人寿除了给出5．32％的预期收益率，还另外附送1．8％的淘宝“集分宝”，销售也迅速“过亿元”。

不过，以国华人寿为代表的中小型保险公司，虽然凭借互联网渠道实现规模上跨越式发展，但承诺高收益也给险企的投资收益能力和偿付能力提出了挑战。去年11月中旬，国华人寿、合众人寿就因偿付能力低于150％，而被监管部门暂停增设分支机构。

上海一位保险业内人士就向记者表示，“目前保险资金的长期投资收益也仅仅在5％－6％之间，而互联网上的保险产品却动不动就给出高达7％的收益，实际上大多数都是‘赔本赚吆喝’，收获的仅是宣传效应及规模扩张。”

保监会副主席陈文辉也曾撰文表示，此类高回报要求的保险业务，将迫使保险资金运用盲目追求高收益率，必将引起公司在投资上的激进，甚至是铤而走险，从而引发各类风险。

网销保险产品引监管注意

借助互联网“强势回归”的保险产品，在高速发展的同时也引发了不少争议。如跨区域经营、大张旗鼓促销返现等涉嫌“打擦边球”的销售模式，以及对网销产品只谈收益不谈风险，保障功能“形同虚设”等问题，都引发了市场和监管部门的广泛关注。

如新华保险在其官网销售的一款“I理财两全保险”号称风险低、有保障，首期结算利率高达5．25％，但实际上这款保险产品的保障功能极少，只提供身故和全残保障，而且保底收益实际上仅有2．5％。

保险产品的核心在于保障，互联网保险也不应过度“跑偏”。日前保监会向机关各部门印发了《加强网络保险监管工作方案》的通知，旨在构建加强网络保险监管工作的长效机制。在全国保险监管工作会议中，网络保险的制度完善也被作为2014年保监会在监管体系改革创新中的一项工作提及。

保监会副主席周延礼也表示，保监会正在抓紧起草网络保险业务的监管办法，专业互联网保险公司要有专门监管。在监管思路上，保监会将坚持鼓励有益创新，切实防范风险，保护广大消费者权益，维护市场秩序。