携手银联商务 中信银行创新pos网贷模式

互联网金融的迅速勃发，正在推动商业银行对小微金融服务的创新。在线贷款业务因效率高、客户体验提升、覆盖群体广而备受青睐。最新数据显示，中信银行新推的“POS商户网贷”产品上市不到3个月累计放款额已超过15亿元。

模式创新：POS贷以“网”领先

1月10日，中信银行“POS商户网络贷款”产品推介会在广州举行。“POS商户网络贷款”是中信银行推出的针对小微企业主以及个体商户的网络贷款产品，是一款无抵押、无担保的小额短期线上信用贷款，以商户自身稳定的POS交易记录为贷款审批的主要依据，客户在中信银行个人网银平台上即可完成从授信申请到审批放款的全流程操作。

凭借POS机进行贷款，利用交易流水换贷款授信，这种模式在银行业内已有先例。相比其它银行的“POS贷”，中信银行多了一个“网”字，而这被认为是中信银行POS网贷的关键。

据了解，中信银行的“POS商户网络贷款”，申请、审批、提款、还款等手续全部可以在线完成，最短只需要2分钟。中信银行建立大数据下多维审核、校验系统，通过征信系统、评分模型、POS交易流水及申请人填写的资料等为客户提供全线上、实时网络贷款服务。

中信银行推出的“POS商户网络贷款”针对的群体是有短期资金需求的小微企业主和个体工商户，而大部分小微企业，尤其是网络上的商户，缺乏传统银行贷款所需要的担保、抵质押物等条件，融资困难。中信银行与银联商务通过分析商户的商誉、交易信息，并结合客户征信信息，形成对客户信用的科学评价，并据此发放贷款，可以解决部分商户的融资问题，从而进一步促进电子商务的发展，为消费型社会发展助力。

对于贷款利率，“与银联商务合作的POS网络贷款中，POS结算资金回款账户如为中信银行，年化融资成本为13%，POS结算资金回款账户如为其他银行，年化融资成本为15%。 ”中信银行网络银行部总经理助理陈树军介绍，“以客户申请10万元贷款为例，该客户一天的贷款利息大约在36元左右。”相比线下贷款，最大程度提高了资金使用率，降低了客户的融资成本。

据了解，POS商户登录并且提交贷款申请后，中信银行的后台系统会在线自动审批该笔贷款，并快速计算出贷款额度，最高不超过50万元。在获批的贷款额度内，POS商户可以随时提取贷款并在线还款，按日计息，贷款期限最长90天。中信银行相关人员介绍，POS机资金交易流水越多，贷款额度也就越多，不难发现，该POS网贷具有明显的“小额短期”的特点。相比传统贷款模式，该产品具有手续简、贷款易、审批快、额度高、利息省等诸多特点，特别适合有短期资金需求的小微企业。

强强联合：资源整合实现网银再造

在中信银行推行POS网贷的环节中，银联商务是重要的一环。中信银行与银联商务于2013年6月4日在沪签署战略合作协议，同年10月中旬，推出POS商户网络贷款业务。

POS网贷授信的基础是，中信银行建立大数据下多维审核、校验系统，通过征信系统、评分模型、POS交易流水及申请人填写的资料等作为基础。

据银联商务市场部高级经理马海峰介绍，银联商务10余年来专业从事银行卡受理市场建设和提供综合支付服务，网络覆盖全国所有337个地级以上城市，服务特约网络商户超过200万家，维护POS终端达到362万台，占据POS机市场份额的35%。银联商务是国内最大的银行卡收单专业化服务机构，对这些商户终端上交易信息、风险监控、商户入网资质等数据和信息的综合评估，能真实地反映商户的信用情况，为中信银行的小额短期信用贷款提供数据支持。银联商务像一棵“平台”大树，通过其枝枝蔓蔓可以突破中信银行在物理网点上的局限。据悉，中信是银联商务首家合作的银行。“我们更看重的上是跟重要的合作伙伴去整合数据。实际上这就是大数据的好处，可以实现所谓的精准营销，剔除经营的成本。”中信银行相关负责人表示。

马海峰表示，POS网贷从10月运行，最初比较慢，同样1个亿的资金，最初16天才放贷成功，后期逐步周期缩短到8天、4天可成功放贷1亿。“后来发现势头非常猛，现在有3000多家商户，交易额每天都在增长。”

大数据时代：跨界合作引领互联网金融布局

大数据时代的到来，使得与大数据结合的在线贷款业务成为商业银行必争之地。在与银联商务合作之前，中信银行去年还同腾讯合作推出了在线贷款业务，为网络商户提供在线贷款。此次再次携手银联商务推出POS网络贷款，中信银行也因此成为跨界合作在线贷款业务走在前列的银行。陈树军介绍，中信银行选择的是与掌握大数据的电商或支付公司的合作模式。“银行自身不一定要拥有大数据，中信银行更看重的是与重要的合作伙伴一同整合数据。”

据了解，中信银行的后台系统建立了数据分析模型，POS商户提交贷款申请后，系统会自动对申请资料以及合作方银联商务提供的交易数据等进行分析，在此基础上计算出贷款额度。这些数据不仅可用来分析贷款金额和风险，还可以为贷后监管提供参考。比如申请贷款后的银行卡未再出现POS机交易，那么银行就会查看这笔贷款是否存在问题。除了借助大数据实现贷款在线自动审批、控制风险外，中信银行还可共享银联商务的客户资源，而银联商务则借助合作满足商户客户的贷款需求。非中信银行客户可登录银联商务客户管理平台系统在线申请POS网络贷款，并在线开立中信银行账户。中信银行客户则可以直接通过中信银行个人网银在线申请。

“我们对大数据的运用不会止步在POS网贷一个产品上。”陈树军表示，“在我们的构想里，大数据会充分延伸至 一链两圈三集群 模式中。一链指供应链上下游；两圈指商贸集聚圈和制造集聚圈；三集群指市场商会、园区集群。”