“极客”马明哲APP突围:平安具有混业平台

在马明哲介入的当下，支付宝和拉卡拉、财付通三家公司已经占据了市场92.7%的份额。“平安集团的优势在于金融全牌照。关键在于平安能否依照互联网思维，做好用户体验。”

2014年初，马明哲准备了一艘抢夺客户资源的轮船，它的名字叫壹钱包，准备开往移动社交平台的海洋。它要寻找的是平安集团庞大产品的输出口。

市场忽略的是，壹钱包身后还有另一个重磅APP：天下通。这是马明哲的另一艘快艇，它将从平安集团内部发力，试图改变移动社交生态圈。

携带大型APP项目，马明哲介入厮杀正酣的移动互联网战场。传统金融机构的出击，或将改变战场秩序。

平安付打造壹钱包雏形：功能限于基础业务查询及办理

“平安集团的优势在于金融全牌照。关键在于平安能否依照互联网思维，做好用户体验。”

1月9日上午，平安集团内部召开了一场特别晨会。和以往的日常新闻播报不同，这一次是“壹钱包”专场。通过音频、视频以及文字的密集传播，“壹钱包”正在平安集团内部强势推广。

“2014年头等大事，注册壹钱包，更新手机号，等着马董发红包。”这一宣称标语，挂满了平安集团内部邮件和内部网络。

实际上，“壹钱包”将成为平安集团突围互联网金融的重磅武器。

据理财周报记者了解，“壹钱包将是整个平安互联网金融的核心平台，为广大客户与全体平安人提供全新的移动智能服务体验，这将使中国平安综合金融的发展步入一个新的时代。”在题为“科技，让综合金融更精彩”的2014年元旦致辞中，平安集团董事长马明哲如此隆重介绍“壹钱包”。

值得注意的是，这并非马明哲首次公开提及“壹钱包”。早在去年12月初，在给保险公司内部员工的一封信中，马明哲已透露：“公司将在今年春节推出‘电子钱包’，可以帮助客户进行财富管理、健康管理、生活管理，是一个移动社交金融服务平台。”

这个电子钱包名字正是“壹钱包”。该产品由平安集团旗下的第三方支付公司平安付智能技术有限公司（下称“平安付”）研发推出，公司总部在上海。平安集团内部知情人士曾透露，去年下半年，“马明哲每周至少有3天待在上海。”

目前，壹钱包正在内测阶段。理财周报记者登录内测版发现，这一产品界面与支付宝界面十分相似，但在功能上植入了快捷支付、转账、充值等。首页可链接平安集团官网、万里通、一账通、壹卡会、平安银行、平安交易所。

平安集团官网的页面，与线下的银行、保险投资三大板块相对应，设置了银行频道、保险频道与投资频道。呈现的内容包括产品中心、优惠活动、网上服务以及金融资讯四大类。无论是银行频道还是保险频道，目前展现的网上服务仅限于基本业务查询和办理，投资频道提供的也主要是账户和产品净值查询功能。

“目前主要是聊天、转账功能，增值服务功能还在测试完善，后续会陆续推出。”平安集团内部人士向理财周报（微信公众号：money-week）记者透露。据悉，去年12月初壹钱包已上线试运行，今年1月16日将推出正式内测版，1月30日则正式推向市场。

据平安集团内部人士透露，壹钱包的核心定位是移动支付平台，未来可以整合平安集团所有金融和非金融服务，将已推出的一账通、万里通、陆金所、平安银行、壹卡会等一系列渠道和功能打通，形成一个庞大的产品输出平台。

对此，平安集团相关负责人向理财周报记者表示：“综合金融、科技引领是平安战略，公司正在沿着这个方向积极探索。壹钱包正在开发过程中。”

仅显雏形的壹钱包，承载着平安集团庞大的互联网金融野心。近两年，平安集团综合金融的战略升级为“现代科技引领的金融”。在移动支付领域，马明哲更是主动出击。其中，平安付已先后将深圳壹卡会和上海捷银收至麾下。壹卡会和捷银都是首批获得央行颁发《支付业务许可证》的第三方支付机构，业务涵盖预付卡发行与受理、互联网支付、移动电话支付和银行卡收单。

不过，在马明哲介入的当下， 移动支付市场早已厮杀剧烈。从2013年第三季度中国第三方支付市场移动支付业务交易额来看，支付宝、拉卡拉、财付通分别以64.4%、24.2%和4.1%位居市场前三位。从目前的市场格局看，支付宝和拉卡拉、财付通三家公司占据了92.7%的市场份额。

“平安集团的优势在于金融全牌照。关键在于平安能否依照互联网思维，做好用户体验。”银行业内人士向理财周报记者表示。

平安科技研发“天下通”：撬动内部移动社交生态圈

在平安科技内部人士看来，目前天下通是一个“仿微信”，多种功能类似。

就在壹钱包被外界传得沸沸扬扬之时，平安集团另一个重磅APP项目“天下通”，正在内部扩散。去年12月，天下通曾出现在马明哲的内部讲话中。这是平安集团进攻互联网金融的另一艘快艇。

据平安集团相关负责人介绍，天下通是由平安科技自主研发运营的金融社交平台，目前主要方便员工移动办公，比如考勤、查工资、收发邮件等，未来将具备支持销售展业、客户自助服务等功能。而在平安科技内部人士看来，目前天下通是一个“仿微信”，多种功能类似。

这一项目的战略地位非同一般。

“去年9月前后，天下通项目正式启动。马明哲亲自组织项目主要负责人、项目经理秘密开会。”接近项目核心人物的平安集团内部人士向理财周报（微信公众号：money-week）记者透露：“平安科技几乎没有哪个项目得到马总的亲自过问。天下通是第一个。”

从项目团队规模也可看出，天下通举足轻重。据了解，平安科技员工400多人，参与天下通项目的员工至少七八十人。“这是平安集团考核平安科技董事长陈心颖KPI(企业关键绩效指标)的核心。”平安集团内部人士向理财周报记者透露。

和壹钱包相比，天下通部分功能与之重叠。据平安集团内部知情人士介绍，壹钱包侧重于移动支付，天下通侧重于移动办公。天下通是从内部员工的关系链，由内而外地驱动社交生态圈形成，从而抓住更多客户。而壹钱包的目标是打通天地线，即前中后台。

平安集团相关负责人对理财周报表示，天下通的部分重要功能，未来会融入壹钱包。目前，天下通由平安科技研发，壹钱包则由平安付研发。“两个项目目前同时推进，但定位不同。”上述平安科技知情人士称。

资金方面，平安集团在两个APP的投入可谓不惜重金。

据理财周报记者了解，去年10月前后，平安科技内部传出消息，平安集团为天下通项目安排了3个多亿元资金。而壹钱包的投入更是大手笔。

中国平安执行董事兼常务副总经理顾敏此前接受采访时曾表示，“平安的优势在于现存的庞大客户群基础，我们希望将客户逐步迁徙到支付公司。未来三到五年内，预计平安集团将斥资数十亿，投入到移动支付平台的建设中。”

“只要能够占到一定市场份额，现在烧多少钱都值得。”平安集团一位内部员工表示。

APP客户黏性难题待解

互联网与传统金融天然的矛盾，在产品搬迁过程不容忽视。

无论壹钱包，还是天下通，从传统金融跨入互联网金融，平安集团面临的是万里长征的考验。一个关键问题在于如何保证客户黏性。

广发证券研报称，一方面：平安通过其自身以及整个社会提供的优质的金融产品吸引客户。平安的“壹钱包”将是一个开放的平台，就如平安现在的财富管理一样，其实一个开放式的平台，包含了众多其他金融机构的产品。另一方面：平安有希望通过万里通、陆金所等吸引更多的客户来到平安的平台。

值得注意的是，试图借助积分揽客的万里通，在过去几年知名度并不高。目前万里通平台约有300个电商、15万家线下商户支持花积分，但赚积分商家还远远大于花积分的商家。

另外，互联网与传统金融天然的矛盾，在产品搬迁过程不容忽视。

“比如寿险，业务公司希望在APP上尽可能多地展现产品，但从科技公司的角度，这会让APP显得冗长，影响客户体验和美观。最重要的是，现在很多产品需求还没想好，银行、保险、陆金所的产品要求各不同，APP很多功能满足不了。”平安科技内部人士对理财周报记者称。

另一个无法回避的问题，来自风险管理。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，各种金融产品之间，监管要求是有差异的。如何锁定风险，如何制定销售价格，考验整个平安集团的风险管理。

不过，他也表示：“一个平台输出，效率会更高，代表着未来方向，平安具有混业平台，这些APP使得平安综合金融服务能力进一步增强。”