时间：2013年12月16日
地点：北京中国大饭店
演讲人：蔡鄂生（中国银监会原副主席）
演讲实录：
第一次参加网易的论坛，很高兴。其实让我做主题演讲还是差点儿事儿，待会儿还是听陈（志武）教授的。
互联网金融为什么今年被炒热了？我老在琢磨这个事儿。是发展到这个阶段了呢？还是说它已经要进入一个什么状态了？然后被有些人，把它打出来这个旗帜，高举这个旗帜。如果没有一种发展历程，今天能不能喊出这个字儿来，也是问题。所以我们看这些问题，到底怎么看？实际上是因为互联网时代本身给我们的生活方式，带来了极大极大的变化。所以它已经不是金融领域的问题，各个领域都有。甚至我们现在，我在底下开玩笑，我们现在都成了手机、电脑的奴隶，强迫症，早上起来一睁眼啥也不干，先把手机拿过来看看怎么回事，它已经作为你生活当中很难分开的一个东西。所以这就说明，互联网给我们人类生活带来的极大的变化。
但是为什么互联网金融被炒得这么热？是谁能代表谁的问题？还是说互联网融入到金融以后，或者是把金融融入到互联网以后，它就可以对我国的金融改革，最主要的还是对人的金融需求的服务，是不是能带来根本的变化？这是最主要的。因为既然讲金融、服务业，也是为人服务的，你不是光想着赚钱的。投资者要把钱搁在你这儿，你怎么负责任。
其实我也不想就互联网和传统银行之间有什么差异（来讲）。这两天刚看了金融城网上有一篇文章，可能就是12号，德意志银行有个叫蔡凯龙的，写的一篇中美互联网的对照。
他从大的制度、从具体的条件，包括人的生活方式，和各个国家的差异性。我认为，分析是客观的。所以如果大家关心的话，这方面的东西要多看一看，不管是正面的还是反面的，还是你心里期望的东西，它都要到实践当中去判断。
还是谈谈三中全会，我的感受，好像《公报》出来的时候，社会反映觉得不解渴，但《决定》出来以后，现在是有点，也不是有点，就是很振奋，很多大的制度上的改革，这些基本方向性的东西，都提出来了。上个礼拜又开了经济工作会，套着城市化会，这个里头的，我看上头对于改革的步伐问题，怎么改的问题，又有一些我认为是很重要的提法。
关于在政策层面上有一个词儿，就是要把改革寓于调控之中。怎么看？而且要求在制定财政政策、货币政策和其它政策的时候，要有改革的思维来去指导你的政策。再有就是后头几个问题，一个叫作正确推进改革，一个叫作准确推进改革，还有一个叫作有序推进改革，还有一个叫作协调推进改革。这个可能都是在总结了我们国家发展这么多年提出来的。所谓正确的概念是指什么呢？就是指改革，是我们社会主义制度的自我完善。我认为这个话就需要理解了。
刚才我看这上头来了一些反映，私有制快来，到底这些话怎么说？我看这些评论都很有意思，什么男孩是建设银行，女孩是招商银行，这些都有。但正确、准确、有序和协调，实际上是我们在具体贯彻改革步伐上，贯彻三中全会的这些整体的顶层设计和路线图上，
应该怎么做。这是很关键的。因为我们改革发展，它已经不是一个初期的、简单的简政放权，已经是很深的问题在里头。大家都说是深层次问题的出现，前两年就不是一个问题、两个问题，而是两个矛盾、三个矛盾，同时交织在一起。对于这些交织在一起的东西，我们要积累经验来推广，但是任何一个措施在发展过程中，它也会有问题。因为这确实是一个很简单的方法问题，不可能在你走路的过程中不出问题。
所以我觉得，大家对于网络金融比较有兴趣，或者说比较热衷，我觉得最大的渴望可能是什么？还是服务需求。因为这几年大家说中国的金融改革，有了很大的推进，有很多不满足的地方，或者叫作服务缺失的地方。喊的比较多的中小企业，或者叫小微企业，还有三农，还有其它的一些方面。是由于你服务的缺失，造成了这种新的东西的进入。但是它的服务缺失，就是我们现在认定所谓银行的这种服务缺失，它确实也存在。但是银行在前几年，支撑经济快速发展过程当中的作用，是不是又决定了它在这方面客观上会出现缺失。再加上2008年美国金融危机，美国、欧美的金融发展方式、交易产品、创新产品的不断增多，投资者的欲望就是看利率、看价格。所以我这既能买东西，剩下的钱在那儿还有收益，而且收益还不少。那他的收益从哪儿来的呢？也是要从经营上来的。所以它到下端以后，它也会遇到那些问题，它最终还要回到市场上来。你要交易产品，现在不让你放贷你怎么办？放小额贷款，小额贷款这种服务是没有问题的，当然大家也看到了，但是小企业对于高收益的支撑，到底能够支撑多长时间，这又是问题了。
所以我们对于发展来讲，现在无疑互联网金融对于提高金融的服务水平和服务效率，我以为是一定会有帮助，因为现在银行也在利用这种网络平台，只不过在这种制度框架下，有人认为它还是一种垄断或是半垄断，但随着市场的发展，大家也可以看到，这几年各类的金融活动，实际上它已经交织在一块儿了。包括你说的持牌的也好，或者没有正经持牌的第三方支付，人民银行把它管起来了，搞发牌照，你以前已经存在的，那些有的没牌照的现在怎么办？这都是问题。现在你说，我就能够替代你，产品、汽车也好，机器设备也好，替代出口、进口。这是可能有完全替代性，也是根据需要。但是说你住在不同位置上的、机构功能的服务，我觉得还是不要用替代好，还是让投资者和我们金融需求者，有更多的选择为好，这是主要的。现在我们没有什么选择。
刚才我提到的那篇文章中说，美国人的互联网金融之所以没有发展起来，有一个很大的原因，就是美国是借钱消费，它没有沉淀，所以它就出不了余额宝。我们省吃俭用买点好东西，还要便宜，剩点钱能积累那儿，第二天就给你年化利率，就出来了。大家觉得这种服务
能够满足我的一些要求。所以从服务的角度来讲，我以为确实对金融领域改革的冲击，叫冲击也好，叫打破什么也好，我觉得有它的很大的长处，因为它的客户群很大，而且这种客户群，咱们也不要用富人和穷人来说了，就是收入相对不是太高的人，是这么一个平台，所以这样的发展。但是再往深了来讲，金融它作为一个链条，我有服务，你给我提供的服务作为投资来讲，我的需求是什么？他慢慢有钱以后，他的需求一定是要有高收益的。如果说当你那块的投资者的人，也是要追逐这种收益的话，会怎么发展？这个是值得思考的。
因为我们在发展初期的时候，我们有一个价格，或者通货膨胀本身发展当中，它伴随着的东西。所以大家现在可以看，不管是网络金融来讲，原来它是低成本服务，而且要把费用放到最低的，但它现在反过来，既能满足你的消费需求，我还能给你相应的带来比较高，或者说有的已经带来，好像我觉得和所谓市场上利率差不多的收益导向，这样的时候我们就要看了。所以对于现在我们存在的国有银行也好，股份制银行也好，城商行也好，它们在这种冲击下，或者在这种浪潮下，它们也在变。实际上这也一直在变，只不过是变得快也好还是慢也好，它还是有差异。
所以我觉得，作为我们的发展，还是按照总体的要求，来站在平衡、综合、系统的角度来看，一定不同的人有不同的爱好，怎么特性化、差异化，不是简单的对立，你把一个不同层次上的东西，放在同一个平台让它讨论，一定是各说各的，融不到一块儿，这就很难找出一个共同点。我们争论也好，认识也好，是为了找什么？是为了寻求一个共同的认识，然后来推进改革。而不是你说你的，我说我的，到时候大家往底下一落实的时候，还是各走各的路，那肯定要出问题。所以我们说搞论坛也好，搞什么也好，不同观点存在是正常的。但是你这个论坛的目的是什么呢？按你现在讲的，叫《重建改革逻辑》，那就是大家发表，不管你哪个小领域的改革也好，大领域的改革也好，给大家、给公众的意识是什么？最后我们要能够判断出一个比较一致或者是比较共同的看法，有了这个看法干什么呢？推进改革。而不是在这儿论啊、论啊，最后它要变成单体的发展，它一定要变成这个社会系统性的发展。单体的发展，企业都有好有坏，所以这个问题我觉得需要注意。
我呢也谈不上对于这个有多深的研究，但是根据这么多的经验来讲，就是说我们改革走到今天，实属不容易。不容易表现在什么呢？表现在适应发展是要有一个过程的，谁都急，那也不行。你要回顾我们建国以后的历史，因为一个急字出了多大问题，不光是经济上。虽然这个场合比较大，但我觉得有些话说，包括在某些政治领域，一太着急，追求一个纯过渡的方向，一下就从很简单的所有制马上就过渡到人民公社，这都是急的表现，不光是表现在生产上，经济领域。为什么不能急？因为你那个急字和你的历史发展规律，是不对应的。中国到现在发展到这么强大？有这么多的量，但是为什么有这么多问题？问题是伴随着你应运而生的，任何一个发展没有问题不伴着它而生，不可能的，那就真正不符合我们的认识观点了。所以在我们每推进一个措施、一个改革的过程当中，都应该怎么去逐步地积累经验，能够带有普惠的东西，使社会的发展能够平衡。
所以我的观点还是说，在网络金融也好，还是金融网络也好，电商的平台搞金融，还是金融这些银行通过网络来怎么提高金融服务，大家还能够在这个发展当中，能不能找到一个推进我们整体金融改革发展的、一致的、或者说基本一致的认识，使它都能够有所发展。这回经济工作会议里还讲了，在金融这一块，提高直接金融的比例，这个话讲了很长时间了吧。有时候股市好的时候，比例就高了一点，股市不好的时候又低，所以这里在看它的曲线。你知道这些东西，不是简单地来看它怎么样，它一定是有一个系统和制度性的问题。所以这个问题我想说的，我们论也好，争也好，希望能够找到一个点。前两天看到微博，不管正确也好，还是不正确也好，王健林和马云说，我们到此结束了。我看这就比较好，我们不能在那儿非得较劲，你说你要成功了我就怎么样，我要成功了你就怎么样。那么大的人物能说这种话吗？带有赌的性质了，那不对了，实际上就是打赌。社会发展采取这种心态是不行的，当然作为一种论坛上的调侃，这些都无所谓，但这个舆论下去以后就有问题。所以我们所说的，旧的东西你要打破，那是传统的东西，可不是都要打破的。中华民族能走到今天，如果没有它的优秀传统，能走到今天吗？四大文明古国还剩几个呀？所以这个我觉得是要认识它的。
最后讲一个问题就是法制和制度建设。金融的发展和制度建设，包括我们现在网络金融里头，缺失的东西很多。大家分析的东西很多，但如果没有法律的保护和制度框架的保护，这个发展都会有问题，甚至可能是无序的，或者甚至可能它只简单地反映在申请者和批评者之间的关系，或者说把它简单对立为，我企业有这种愿望和你政府，容易变成这种范围里去思考问题。这样可能实际上还不大有利于我们整体的推进。所以三中全会也讲了，除了正确准确、有序和协调发展以外，在制度层面上提出来了，一定要加紧研究，需要改的法律一定要加紧研究，尽快地修。我们现在搞市场经济，没有法的意识行吗？法本身是进步呀！应该是一种文化的提高。
另外这次经济工作会议里，还讲了步骤问题。哪些可以马上干，就是说，地方和部门通过授权可以做的事，马上就可以办。带有整体性和系统性的问题，它再要全国一盘棋，在中央的要求下办。至于有些认识还不全面，还需要再认识的，这还是要通过统一认识，通过试点来推进。把这个层次和节奏，就划的非常清晰了，这样我们来推进这些事情，可能就比较好做。我讲的归根结底，四个字——学习体会。
谢谢大家！
本文来源：网易财经
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