解析“绍兴模式”：华夏银行创新小企业金融服务“组合拳”

在所辖县市均为全国百强县的浙江绍兴，拥有着近三十万个个体工商户与个体工业户，民营经济占据着绝对的主导地位：数据显示，绍兴的民营企业占其经济总量的95%以上，其中，中小民营企业的数量占全部民营企业数量的98%。

在这样的背景之下，如何为中小企业提供更为完善便捷的金融服务，破解困扰他们已久的“贷款难，融资贵”，不仅关乎着小企业的生存壮大，更关系着绍兴经济的永续繁荣。

因应华夏银行总行理念与区域特色，华夏银行绍兴分行自2011年起全面进行“小企业金融服务特色分行改革”，推出了一系列破解小微企业融资难的“组合拳”措施。从推出年审制贷款、卖断型接力贷等产品到创新银担合作模式，再到运用核心企业平台，推出“商圈贷”开发产业链上下游客户……这一系列措施，使该行小企业客户从2011年末的483家翻番到如今的近一千家，贷款绝对额也从25亿多增加到了40亿。这一系列举措今年被绍兴银监局调研肯定，并作为专项信息报送至国务院办公厅得到高层高度肯定，华夏银行“绍兴模式”也随之在业界逐渐叫响。

绍兴银监局相关负责人表示：华夏银行服务小企业的模式，符合小企业的经营规律，是得到实践检验的金融服务创新，是值得推广和借鉴的。

截至2013年10月末，绍兴分行各项存款已达138.95亿元，比年初增加20.45亿元；各项贷款余额136.07亿元，比年初增加21.07亿元。其中小企业贷款余额66.90亿元，比年初增加14.94亿元，增长28.75,%，占全部新增贷款的70.91%。2012年以来，小企业贷款增量以23.41%和25.15%的增量占比，连续两年居当地股份制银行第一位。

这样的成绩，在华夏银行绍兴分行行长李华看来，对总行“ 烧饼上找芝麻 ，批量服务小企业”的服务理念，既是贯彻，又是创新。

转贷方式突破——“年审制”节省千万成本

一直以来，面对“融资贵、转贷难”的问题，小微企业通常会选择采取民间借贷等途径“拆借周转”，或向银行申请贷款展期。但前者成本较高且易衍生风险，去年温州大批企业主资金链断裂引发的跑路潮仍让人心有余悸。而后者将作为央行征信系统不良记录影响企业资信。传统的还贷方式，显然阻碍了小企业的发展步伐。

面对这样的难题，华夏银行绍兴分行自去年4月份在全国首创出小微企业“年审制”贷款产品。该产品的核心是融资期限分为两个阶段，在第一融资阶段到期前在该行通过年审的，无需归还贷款，重新签订合同即进入第二融资阶段。通过这种方式，一年期的贷款实际上可以使用两年；对企业来讲，两年期的灵活贷款，贷款成本是按照一年期流动成本来负担。

在分行行长李华看来，“这不是简单的短期当长期来用”，他认为，这个产品实现了政策上的突破，按照之前规定，贷款到期必须马上归还。2009年，银监会出台政策号召各地创新小微企业还款方式，“年审制”因此应运而生。

受益于此政策，绍兴市湿地水产养殖有限公司在今年就节省了数万元的资金周转成本，公司负责人赵总认为：这种方式不仅可以节省资金成本，更为企业主节省了不少的时间成本和精力成本，减轻了大家的心理负担。“这让我们可以更安心地投入经营。”

据华夏银行中小企业信贷部绍兴分部总经理赵荣伟透露，“年审制”贷款运行一年多，已经批准了480多户客户，占到贷款客户的三分之一。而为客户节约的财务成本，保守估算已有近一千万。

贷款产品创新——“接力贷”打通壁垒降成本

在小微企业林立的绍兴，小贷公司是很多企业获得贷款的主要渠道。但小额贷款公司只能用自有资金放贷，受到注册资本制约，服务能力有限；而大量的小微企业由于手头没有抵押物或找不到好的担保单位，很难通过银行的授信审批。

一边是掌握着丰富的客户资源、却苦于信贷资金有限的小贷公司；另一边是拥有信贷资金、正在积极寻找优质的潜在客户的实力银行。如何打通此中壁垒呢？

对此，华夏银行绍兴分行联手当地小贷公司率先推出“卖断型接力贷”产品，这一举不仅可以降低小微企业的融资成本，也可以拓宽银行小企业金融服务的覆盖广度。

这种“接力贷”分两个阶段，第一阶段由银行发放贷款，占用银行贷款规模；若第一阶段到期企业还需要继续使用资金，则转入第二阶段，由小贷公司承接上述贷款。简单来讲，卖断型接力贷不需抵押，只要小贷公司同意达到转让条件即受让信贷资产，就能拿到贷款。

“这样一来，企业的融资成本得到大幅下降，比单纯从小贷公司贷款融资成本下降40%左右。”绍兴分行行长李华说。

“和以前直接从小贷公司获得贷款相比,这种贷款方式能够给我们节省三成以上的成本。”一位受益此项措施的小企业主告诉记者，以前在小贷公司贷款,可能要等半个月才能拿到资金,而现在最长只需一个星期。

截止2013年10月末，绍兴分行已完成银丰小贷等14家小贷公司9.65亿元的合作额度报批工作，累计发放“接力贷”小微企业63户，金额2.72亿元。

批量服务打包——商圈贷“围着烧饼捡芝麻”

对于一些小微企业主，往往买卖还没做大，由于临时进货、贷款结算所产生的贷款需要就来了，可没有抵押物，要想贷款难上加难。但浙江轻纺城里的商户们，则再也不用有此烦恼。

位于绍兴的中国轻纺城市场，是目前亚洲规模最大、经营品种最多的纺织品集散中心，市场内的经营商户以小型企业和个体商户为主。华夏银行中小企业信贷部绍兴分部总经理赵荣伟看来，“围绕轻纺城这一 烧饼 ，一定能找到适合我们的 芝麻 ”。

2011年，围绕市场经营户特点，该行制定了专门面向中国轻纺城商户推出的“商圈贷”一揽子金融服务方案。在这一方案下，“轻纺城”商圈在相关协议下可以为单户授信在500万以下的小企业商户进行担保。通过联保联贷、商铺承租权质押、以及与浙江中轻担保有限公司合作这一传统担保方式相结合的形式进行担保，同时通过与TPOS资金结算、理财等相结合，向商圈内的客户提供全方位的金融服务

据华夏银行中小企业信贷部绍兴分部总经理赵荣伟介绍，目前轻纺城市场内已有约4700台POS机，占商铺总数的四分之一，除通过POS机提供结算服务外，银行还可以通过POS机反馈来的情况来了解到商铺的实时动态，

截止2013年10月末，该行已投放商圈贷融资14.63亿元，商圈贷客户347户，并通过TPOS，为4700多家商户提供了结算服务。

在一些观察者看来，这种方式显然是一种双赢：一方面放大了单个企业的信用，可以增强其融资能力；另一方面降低了金融机构的征信成本，提高其为中小商贸企业服务的积极性。

(原标题：解析“绍兴模式”：华夏银行创新小企业金融服务“组合拳”)