“互联网金融的时间来了”——与小微金融服务集团CEO彭蕾面对面[2013-12-23]

新华网北京１２月２３日电（新华社“中国网事”记者徐蕊　杨毅沉）余额宝成为基金史上首只规模突破千亿关口的基金；史上单价最低险种——最高１元保费的退货运费险，创下“双十一”当天卖出１亿笔的惊人数字……

２０１３年，阿里巴巴在互联网金融领域的一举一动都会引来业界的惊叹。３月，阿里巴巴筹建小微金融服务集团，彭蕾女士出任ＣＥＯ。一个“外来者”是怎样搅动金融服务的一池春水？一位自称不懂金融的“外行”是如何成为创新的引领者？

新华社“中国网事”记者独家采访了彭蕾。

阿里怎样颠覆了金融版图

２００８年金融危机之时，马云曾说：“如果银行不改变，那我们改变银行！”

如今，阿里巴巴做到了。一场来自阿里金融的冲击波正在不断搅动着中国的金融版图。

“你如何看待２０１３年中国互联网金融的迸发式发展？”记者问。

“应该是，互联网金融的时间到了。”彭蕾思考了一会回答道。

在她看来，方方面面的积累激发了今年互联网金融的爆发式发展。“互联网对人们生活的改变是无处不在的，它改变着人们看新闻的方式，改变着人们购物的方式……，这就意味着它一定会延伸到金融领域。从去年开始到今年可以说形成了拐点，这是互联网和整个社会科技进步的必然。”

彭蕾说，她此前是做人事工作的，所以无论做什么都遵从满足人的基本需求。对于阿里金融的横空出世，她讲了一个此前几乎人人都会遇到的现象，但正是这司空见惯的寻常，背后却蕴藏不同寻常的商机。

她说，自己常常接到两类电话。“一类是询问要不要房屋贷款抵押？这说明市场不缺钱，民间资金是很活跃的，只是在找投资的出口；另一类是八竿子打不到的人找我，希望在我们的平台上融资。这说明市场上又很缺钱。”

“这体现出市场上两头需求的不对称。为什么不做个平台，既保障了投资者的利益，又让钱到了靠谱的地方？”彭蕾常常想，阿里小贷应该做什么？今天阿里平台上有近２０００万中小企业，淘宝天猫加起来有１０００万家草根店铺，这些人资金需求来自哪里，这个我们可以做！

凭什么颠覆金融版图

原本封闭的中国金融生态，被阿里巴巴撞开了一扇创新的大门后，原来竟是无人之境！你很难想象，现实商场中有一亿人涌进去购物！但在互联网强大的技术支撑下却可以实现，而且依靠风险识别将成本降到最低。

马云说，今天中国主流的金融体系服务了２０％的企业。彭蕾说，而我们互联网金融的理念是服务８０％的小微企业，也许我们只赚２０％的钱。今年３月初，马云在内部邮件中宣布筹备成立阿里小微金融服务集团，负责阿里巴巴集团旗下所有面向小微企业以及消费者个人服务的金融创新业务。依赖数据和技术的支持，阿里金融相继开发出阿里信用贷款、淘宝（天猫）信用贷款、淘宝（天猫）订单贷款等小微贷产品，既为淘宝和天猫的客户提供订单贷款和信用贷款，也为阿里巴巴客户提供信用贷款。彭蕾很明确，小微金融集团要做的是银行做不到或者不想做的事情。“那就是最后１００米、甚至５０米，毛细血管的终端需求。”她认为，很多时候，人们忽略了互联网金融和传统金融的互补。

与传统银行不同的是，互联网的优势是服务海量的群体，在相当长的时间，这种互补都将推动着整个社会的金融行业和市场效率的提升。“我们服务的小贷商户，平均贷款金额只有三万，也许你的信用卡额度都不止三万。而且这些商户随借随还，快速周转，平均借款周期只有７５天。”彭蕾说，互联网金融的魅力在于小额碎片化。“如今，我们能把阿里平台上，及淘宝、天猫这些近３０００万家商户服务好就很了不起了。”在彭蕾看来，没有能力服务１０００万家以上的小商户，就不应该称之为互联网金融。

先颠覆信用体系

在彭蕾看来，互联网金融正在重塑一套信用评价体系和信用概念。阿里巴巴无疑是这套体系的探路者和重构者。“我们想改变的是用互联网的方式搜集数据。如今，信用已经不再是传统意义上拿着房产证才算作信用，有钱没钱不能成为判断一个人有没有信用的前提条件。”彭蕾说，在互联网时代，许多企业和人在互联网上积累了海量的信用数据，但这些信用并不被传统金融机构认可，他们无法得到相应的金融服务。

而阿里巴巴了解这些人在互联网上的所有数据：有多少客户去看过的店铺，成交了多少，成交后消费者如何评价，经营能力，资金能力等。“互联网金融背后的本质是数据和信用体系。”彭蕾说。在这其中，不满一周岁的小微金融集团又肩负着怎样的使命？彭蕾告诉记者：“让信用等于财富！”

下一步会颠覆银行吗？

有分析认为，阿里巴巴的动作，下一步会颠覆银行。１１月１１日，跳表的大屏幕定格在３５０．１９亿，这是双“十一”当天的成交额，但马云说，数字不是我们今天所最关心的。他认为，即使有一天，双“十一”做到１０００亿，也希望是健康自然达到的结果，而不是追求的目标。２０１３年６月，余额宝上线，半年来，用户达到３７００万，存量资金超过１６００亿。彭蕾说，我个人最不喜欢“规模”这个词。她认为，规模是自然而然水到渠成的结果。今年１０月，阿里巴巴控股余额宝的东家——天弘基金，至此，阿里在整体金融业务层面涵盖基金、支付、小额贷款、保险、担保、理财产品销售与个人信用消费。

小贷，余额宝，１０元／月的乐业保、最高一元钱的退货运费险……彭蕾说，小微金融胸无大志的理想是给社会带来微小而美好的改变。“我最开心的时候，就是看到宝粉们晒出自己的收益情况， 今天我可以多吃个包子，多吃个鸡蛋。 ”。据记者了解，仅“双十一”一天，退货运费险就卖出了１亿多笔。这一险种创造了史上单价最低的险种，且不需要物理网点赔付。如今，很多商家主动送客户一份运费险保险，而有的买家一次买３种型号的鞋子，留下最合适的，其他退掉。这说明，新的金融服务已经催生了新的服务体验。

彭蕾告诉记者，“几万块、几千块，甚至几百块的小贷业务我们都做，这样互联网的优势才能发挥出来。但超过１００万的贷款，我们不做，知道为什么吗？”

记者不解，彭蕾解释说：“服务年销售过亿的商家风险低，最轻松。但这会让我们整个团队倾向于服务大客户，有违小微金融集团为草根企业创造发展条件的使命。而这些客户应该找银行，银行完全有能力服务他们。”

彭蕾认为，媒体过度放大了互联网金融对传统银行的冲击，却忽略了他们的互补。在相当长的时间里，这个互补将推动整个金融行业和市场效率的提升。

会不会有人来颠覆阿里

“我们要活到１０２岁！”彭蕾说。

为什么是１０２岁？

“阿里巴巴成立于１９９９年，活１０２年就意味着可以横跨三个世纪。我们不希望做昙花一现的公司，赚一票钱，然后分钱走人。”彭蕾笑着说。

“你认为风险点在哪？”记者问。

“最大的风险点在我们自己，永远不在外部。”彭蕾说，例如，能不能跟上形势的发展，包括满足客户的能力、控制风险的能力、自我驱动的能力等。所以我们逼着自己去干脏活苦活，１００万以下的小贷不做，只为服务草根商户，把握海量用户的要求。

她曾经研究过美国的房利美和房地美两家住房抵押公司，“这两家公司自称的使命是让美国所有住不起房子的穷人有机会住上房子，很牛！当初也获得了很大成功。但在金融行业，这两家公司的欲望不断膨胀，最后走上不归路。这部分风险正是我们现在看到的。”

“小微金融集团下一步想做什么？”记者问。

彭蕾说，继续推动互联网金融的创新，推动金融走向大众。“我们会做移动终端渠道，因为这最能体现小额、随时随地发生、碎片化的特点。希望未来在手机上就能完成一笔保险的购买，理财产品的下单，让大家生活更方便。”对于业内关心的银行牌照问题，彭蕾表示，还没有正式递交申请银行牌照的报告，我们更关心的是拥有什么样的资源来服务我们的用户。

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