董建岳：深化改革 打造中国银行业“升级版”

十八届三中全会审议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》（以下简称《决定》），提出了全面深化改革的指导思想、目标任务、重大原则，描绘了全面深化改革的新蓝图、新愿景、新目标，汇集了全面深化改革的新思想、新论断、新举措，为实现中华民族伟大复兴的中国梦注入强大动力。

银行业是现代经济的核心组成部分。在当前经济社会转型升级关口，如何充分释放新一轮深化改革红利，在贯彻十八届三中全会精神的过程中打造中国银行业“升级版”，是国内银行业管理者需要认真探索的重大课题。那么，银行业应该在哪些方面“自我革新”？记者就此采访了广发银行党委书记、董事长董建岳。

记者：《决定》的核心内容就是深化改革，而银行业也正处在战略转型的关键时期，您是怎样看待两者之间的联系的？

董建岳：近年来，为顺应内外部环境变化，多家银行纷纷提出战略转型，尽管已不同程度地取得一定进展，但总体仍处于“爬坡”阶段，尚未真正迎来实质性拐点，突出表现在存贷利差收入在整体收入中仍占据绝对优势。十八届三中全会创造性地提出“使市场在资源配置中起决定性作用”，明确要求完善人民币汇率市场化形成机制，完善金融机构市场化退出机制，预示着金融市场化改革将进一步提速。银行业可充分利用市场化改革形成的倒逼机制，加快自身战略转型步伐，积极参与完善现代市场体系。

战略转型要敢于打破传统路径依赖。银行业转型的核心要义是从重资本、高风险的粗放型增长模式向轻资本、低风险的集约型发展模式转变，从低水平的价格竞争向高品质的价值发现转变，实现规模、结构、效益、风险之间的动态平衡。在转型进程中，短期内的业务增速可能会有所放缓，受传统经营模式的惯性依赖影响，甚至容易滋生“顺境时不想转，逆境时不敢转”等观念。这就要求银行业拿出自我革新的勇气和胸怀，自上而下凝聚转型共识，突破局部短视，坚定转型决心。

战略转型要精于形成特色差异定位。良好的金融市场体系应该具备金融主体多元、金融产品齐全、金融服务对象覆盖全面的特征。特别是股份制银行处于国有大型银行与城商行、农信社等地方银行的“夹心层”，更应避免“大而全、全而不强”等现象，注重自身优势与社会需求的有机结合，把细分领域做精、做深、做优，形成独树一帜的经营特色。

战略转型要善于统筹兼顾，突出重点。十八届三中全会强调，要坚持正确处理改革、发展和稳定之间的关系，胆子要大、步子要稳，整体推进和重点突破相结合，提高改革决策科学性。这为银行战略转型提供了方法论指导。战略转型涉及银行经营管理的方方面面，需要加强顶层设计和整体谋划，提升各项工作的系统性和关联性，增强营销、产品、渠道、风控乃至管理支持体系的协同作战能力，这需要统筹兼顾，学会“弹钢琴”。与此同时，也要突出重点，找准突破口，这样战略转型才能以抓铁有痕、踏石留印的方式推进下去。广发银行近年来提出“最高效中小企业银行”和“最佳中高端零售银行”的战略目标，现阶段更是以“两卡一中心”（即拓展信用卡和生意人卡两项优势产品以及建设小企业金融中心）为抓手强力推进转型，使得全行上下对转型目标更加清晰，转型的效果也在逐步体现。

记者：《决定》的审议通过对实体经济意义重大，而更好地服务实体经济也是银行业转型的目标。银行未来要怎样更好地实现这一目标？

董建岳：银行业与实体经济共生共荣，服务实体经济是银行业义不容辞的责任。要紧紧把握经济体制改革对全面改革的牵引作用，按照经济效益和社会效益两手抓的原则，优化配置金融资源，提升银行业对实体经济的服务水平。

以产业金融助发展、转方式。在积极发展混合所有制经济的导向下，不少重点行业甚至是传统垄断行业也将逐渐引入社会资本，相关项目往往资金需求量大、投资回报周期长、关联涉及面广。银行可充分发挥合作平台广、产品线丰富的优势，改进对重点项目的服务方式：实现直接融资与间接融资并重，在提供银行授信的同时，积极探索发债、上市等方式以拓宽融资渠道；服务单一客户与做透产业链并重，围绕核心企业为产业链提供融资、结算等整体金融服务，加快资金在整体产业链的流转效能；支持新兴产业与退出落后产业并重，加大对科技、文化等轻资产运营产业的信贷支持，坚决压降资源高耗、环境损害、产能过剩行业和客户的授信。

以小微金融提效率、降成本。全会明确提出支持非公有制经济健康发展，激发非公有制经济活力和创造力。小微企业数量庞大，且大部分属于非公有制经济范畴，近年来已成为银行业发展新“蓝海”。但从整体看，小微客户融资难、融资贵的问题尚未得到彻底解决，其症结在于银行的传统服务模式与小微客户“短小频急”的资金需求特点存在错位。要解决这一矛盾，除了需要规范小微客户经营行为外，更需要银行沉下心来对小微客户进行深入研究。广发银行将进一步完善小企业服务“六专体系”，即设立专营机构、成立专职团队、研发专项产品、实施专业流程、开发专门系统、配置专项资源，通过遍布全国的逾110家“小企业金融中心”，努力实现小企业贷款从审批到发放三个工作日就可以完成。

以民生金融增财富、扩内需。未来我国将形成合理有序的收入分配格局，建立更加公平可持续的社会保障制度，并赋予农民更多财产权利。可以预计居民收入渠道将更加多元化，收入增长将更有保障，居民消费、理财等金融需求的规模和层次也将大幅提升。银行业应把握良机，加大零售业务的发展。一是支持农民增收入。配合农民土地改革政策，探索将宅基地等财产抵押、转让、担保纳入业务范围，为农民增加财产性收入提供金融支持。二是助力居民扩消费。以信贷支持为核心持续丰富消费金融产品，加大对留学、旅游、信息等新兴消费热点的支持力度；以便捷支付为手段，引入近场支付、二维码等先进技术，满足客户随时、随地、随心的消费需求。三是帮助客户添财富。配合启动“单独二孩”和研究延迟退休等政策，将财富管理向客户整个生命周期乃至整个家庭延伸覆盖，帮助客户实现资产保值增值。

记者：十八届三中全会的高频词汇之一就是“创新”，而这也是银行业赖以生存的关键。您认为今后银行业的创新将具有怎样的新内涵？

董建岳：“创新”在《决定》全文中出现44次之多，包括加快建设创新型国家，鼓励开展金融创新等等。银行业要把创新植入基因，通过创新打造未来的竞争力。

业务创新扩大开放格局。未来，随着金融市场层次日益丰富，银行开放步伐也将进一步加快。一是跨业。银行可深化与证券、保险、基金、信托等金融子业的合作，逐步满足客户多元化、综合化的金融服务需求。比如广发银行与基金公司联合推出智能金账户，实现用银行的钱去消费，用客户的钱去理财。有条件的银行还可探索以独资或入股方式开立资产管理、消费金融、租赁等金融公司，提升银行的整体金融服务能力。二是跨界。顺应互联网金融发展趋势，将银行的资金、管理、专业优势与电商、运营商、互联网企业的灵活商业模式和数据优势整合共享，让客户得实惠。三是跨境。以我国构建开放型经济体制和加快实现人民币资本项目可兑换为东风，依托自贸区等重点区域，将跨境人民币和创新融资业务作为突破口，提升对外开放层次。

渠道创新拓宽发展空间。按照发展普惠金融的要求，创新优化银行服务渠道。一是渠道布局更“广”。以新型城镇化为指引，在城镇化重点区域积极进行战略布局，对城市群、大中小城市、小城镇、未来城镇化潜力县域等，分层次有步骤地延伸渠道网络。二是渠道设置更“专”。根据各种渠道的不同优势和主要使用人群的需求特点，科学设置渠道的主打功能，比如在小微企业集聚区设置小企业金融中心，在大型楼盘和居民密集区设置社区银行，将挂失、投诉功能排在电话银行优先选项等等。三是渠道功能更“智”。契合客户行为线上化的趋势，通过手机银行、微信银行等渠道，将分散在每个客户触手可及处的终端设备都变为享受银行服务的入口，并增强银行多渠道协同响应能力，使银行真正成为普惠客户的“随身伴侣”。

服务创新提升金融价值。在政府转变职能、提升社会治理能力的过程中，银行可将专业金融服务进一步融入社会事务和公共服务中，进一步挖掘银行价值。比如，结合深化财税体制改革要求，银行可探索将企业财务顾问服务对象延伸到各级地方政府，协助政府改进预算管理，将资金托管服务引入到政府转移支付，确保转移资金专款专用。

正如习近平总书记在十八届三中全会上所作的重要讲话中提到的：光有立场和态度还不行，必须有实实在在的举措，行动最有说服力。我国全面建成小康社会的蓝图已经绘就，全面深化改革的号角已经吹响，银行业将不折不扣地贯彻党中央的战略部署，为促进经济持续健康发展、建成富强民主文明和谐的社会主义现代化国家作出应有的贡献。