国内首家互联网保险公司——众安在线财产保险股份有限公司（下称“众安保险”）本月6日开业后，即以互联网速度推出国内首款网络保证金保险。
众安保险于昨日宣布，将联合其最大股东阿里巴巴集团，推出其首款产品“众乐宝-保证金计划”（下称“众乐宝”），产品将于12月5日正式在淘宝网集市平台上线。
由于众安保险由阿里巴巴集团董事局主席马云、中国平安董事长马明哲、腾讯董事会主席马化腾联合发起设立，“众乐宝”成为目前国内市场最受关注的金融产品。
针对淘宝集市卖家
“众乐宝”的对象为淘宝集市上的卖家。“众乐宝”正式上线运营后，淘宝卖家缴纳18元，就可在半年内获得保障额度为1000元的半年期“众乐宝”保险。
据悉，“众乐宝”出现之前，淘宝平台为了给买家提供足够的保障，要求所有卖家缴纳一笔1000元－10000元不等“消费保证金”，作为买家维权起诉时进行理赔的押金。买家所能享受到的质量保障包括售后服务、七天无理由退换货、假一赔三、破损补寄、发货时间承诺等交易约定。
如今卖家只要购买了“众乐宝”，就可以通过缴纳较少的保险费用，释放这笔保证金，并获得消费者保障服务资格、消保标示，以及1000元－20万元不等的保障额度。
淘宝众乐宝产品项目经理征明透露，淘宝集市上拥有900万卖家，已有400万卖家缴纳“消费保证金”。
“目前‘众乐宝’的定价都是一样的，只根据期限不同，半年期费率为1.8%，一年期为3%。等产品上线后有了数据积累，会根据客户信用调整定价。好客户应能享受到优惠，有过不诚信记录的卖家定价会变高。”众安保险阿里业务负责人王方告诉早报记者。
若按淘宝集市上的卖家全部购买30元/年的“众乐宝”计算，众安保险将900万卖家尽数吸纳，一年内的保费将能达到2.7亿元。
众安保险产品总监李剑给记者算了一笔账：如果卖家投保“众乐宝”释放出消保金，按每位卖家1000元的标准计算，假设卖家利润率为10%，一年资金周转次数为12次，1000元的资金一年毛利约为1200元（尚未计算利润再投入），而保险费仅30元，通过保险方式盘活资金的收益成本比将达到40倍。
市场人士称，“消费保证金”原为淘包被卖家所有，现在通过保险方式，淘宝卖家降低了沉淀资金，淘宝网则通过与众安保险保费分成，将这笔本不归属于自己的“消费保证金”进行商业化运作，成为盈利方式。
对于“众乐宝”的保费分成比例，众安保险和淘宝网昨日都以商业秘密为由，拒绝回答。
卖家信息
只有“脱敏”数据
由于淘宝网在渠道和客户方面的优势，众安保险注定无法获得“众乐宝”投保人的敏感信息。
“‘众乐宝’是全球首款运用互联网数据作为精算数据的保险产品。”众安保险阿里业务产品经理李晓瑞昨日强调了众安保险与淘宝之间的“隔火墙”,“我们得到的数据都是淘宝的‘脱敏’数据，换言之我们无法得到卖家的姓名、身份证、手机等私人信息资料。”
没有投保人信息的“众乐宝”，如何通过精算进行产品开发？
“众安保险通过获得淘宝卖家商铺的经营流水和买家的评价，去评定一家店铺基本的信用度，这些数据在以往线下的传统保险里是无法采集的。”李剑在昨天的媒体沟通会上表示。
李晓瑞进一步解释称，“众乐宝”的定价是基于数据算的，会把所有的风险考虑进来，比如说平台风险、信用风险、交易风险，把所有的风险进行量化。
据悉， “众乐宝”在理赔和追赔上采取“先行垫付、事后追赔”——一旦买卖双方发生维权纠纷，需要店铺对买家赔付，“众乐宝”会先垫付理赔款，事后再向卖家追款。
风控方面，“众乐宝”通过事前风险控制识别风险客户；根据卖家的信用表现给予匹配其信用的承保额度；通过实时的监控跟踪卖家的风险表现；事后针对恶意风险客户给予信披。
“正与新浪讨论合作”
除了淘宝集市以外，众安保险的衍生产品下一步会否入驻淘宝“大户”天猫、微信支付平台或股东方之外的平台？
王方认为，“第一个看客户和平台有没有需求，第二个是众安有没有这样的信用评估和风险控制能力，如果两点满足，不排除推出服务其他平台的衍生产品。”
早报记者从李剑处获悉，“的确正在和新浪讨论”。这是众安保险首次对与新浪进行信用支付业务合作公开表态。
此前有消息称，新浪及新浪支付联合推出的微博钱包，正在联合众安保险内测信用支付工具“信用宝”，先期推出50元信用额度。
新浪支付的推行策略是向商家承诺将把“信用支付”覆盖所有的微博用户。对微博的大数据库进行初始化收集分析，按微博用户实名认证、V号、行为动态来进行授信层级，并发放不等的授信额度，最高可达到5000元。
阿里巴巴半年前即表示将推出信用支付业务，众安保险此番后来居上。当被记者问及是否抢了阿里巴巴的生意，李剑笑言，“互联网的本质是开放与分享，这个我们与阿里巴巴的伙伴也反复沟通过，大家对这个还是保持开放的心态。”
录入编辑：张珺
本文来源：东方早报
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王晓易_NE0011
