股份制银行“非主流”业务生机勃勃

环境的变化对商业银行的影响正在逐步体现。刚刚公布的上市银行三季报中，息差收窄、小微金融崛起等变化成为本次银行定期报告的热点。在全国性股份制银行中，另一个特点则更加体现出银行差异化道路的重要性：小区金融、消费金融和绿色金融在股份制银行的整体业务构架中占有了越来越重要的地位。

小区金融

众多原因造成的物理网点的匮乏，是阻碍股份制银行扩大规模的最大掣肘。近期，随着网络金融的崛起，不少银行的经营理念发生了变化。这种变化尤其体现在对于原有客户层定位的再思考。随着利率市场化全面推进时点的日益临近，多家银行已经提出了银行需要“下沉”的新思路。作为“银行下沉”思路的重要体现，小区金融或者社区银行是实践这一变革的最重要手段之一。

民生银行在其三季报中用专门章节明确表述了该行要加快推进小区金融战略，联合政府、地产公司和物业公司正式推出民生小区金融服务店，以“两小金融”为主体的零售发展战略全面铺开。

民生小区金融服务店是该行服务小区居民的新型渠道，与其支行网点互为补充，形成小区1.5公里半径范围内的便利式服务网络。民生银行表示，初期将依托现有的网点建设小区金融服务店，形成基本的服务网络。小区金融服务店坚持智能化的建设原则，以智能自助设备为主，为客户提供便捷交易服务。同时，充分整合资源，满足小区居民的特色化需求，包括联合地产公司、物业公司为小区居民提供服务，整合小区周边的特惠商户资源，搭建小微客户为小区居民提供特惠商品的通道等。面向小区居民，推出智家卡、智家贷、智家惠等智家系列产品，为小区金融搭建核心产品平台。

同样在年内，兴业银行成功建成了全国性股份制银行中第一家社区银行。此前，广发银行的VTM“24小时智能银行”也明确表示出了走进社区的战略意图。

消费金融

在经济转型和收入分配制度改革的带动下，我国的消费金融发展已经进入“黄金时期”。此前，北京银行等数家银行在消费金融方面的试点曾经引发了业界讨论。然而，时至今日，消费金融的未来发展趋势向好已经成为金融业的共识。

在8家股份制银行中，中信银行已经于2012年提出了结合中国经济发展形势，全面进军服务业，大力开展消费金融业务，超常规发展网络银行业务的发展策略。

中信银行消费金融首批开拓的核心子行业已经定位于现代物流业、医疗卫生业、新闻出版业、教育服务业、文化创意业、现代旅游业和信息软件业七大类，目前针对每个子行业的特点，已经分别制定了相应的营销指引。在产品开发方面，根据现代服务业的经营特点，综合运用各类融资产品，如：供应链融资、现金管理、电子化产品、投资银行产品等，为现代服务业客户提供个性化服务。

2012年末，中信银行成立了消费金融部，全面负责全行的个人信贷产品研发、业务拓展、信贷管理，集中精力拓展中信银行的个人信贷业务。消费金融业务已经成为中信银行自身转型发展的战略重点，截至2013年上半年，全行消费金融贷款余额逾2452亿元，增幅12%。新发放消费金融贷款高达540亿元。

三季报中，平安银行的消费金融业也显示出了强劲的增长势头。平安银行表示，消费金融业务一方面调整发展节奏，优先支持小额无抵押消费贷款，满足客户的更多需求；另一方面积极探索通过资产证券化等手段来节约资本和额度。前三季度以调整业务结构为主线，大力拓展无抵押消费贷款品牌“新一贷”，专注于提供50万元以下的个人消费贷款，取得了良好的社会效益和经济效益。三季度末“新一贷”余额242亿元，约为年初的3倍。

绿色金融

在对公业务层面，股份制银行近年来受到的存贷比考核压力较大，贷款资源捉襟见肘。降低资本消耗，提升资本回报成为了转型的主要方向。但是，在环保节能领域，随着国家政策支持幅度的不断加大，绿色金融对于商业银行来说成为了新的蓝海。兴业、浦发等银行从着眼未来的角度，大力打造绿色金融特色业务，也成为银行定期报告的一大看点。

截至2013年6月末，兴业银行通过运用多种金融工具，在节能环保领域已累计为上千家企业提供了绿色金融融资近3000亿元，绿色金融融资余额达到1641亿元。绿色金融业务覆盖低碳经济、循环经济、生态经济三大领域，涵盖提高能效、新能源和可再生能源开发利用、碳减排、污水处理和水域治理、二氧化硫减排、固体废弃物循环利用等众多项目类型，也涵盖能源、建筑、交通、工业等各个主流行业，成为兴业银行差异化经营最具特色的一个业务领域。

另外，近年来逐步兴起的排污权和环境合同能源管理等创新业务，在商业模式上为银行打开了另外一扇差异化经营的大门。

浦发银行表示，作为新型的市场化节能机制，合同能源管理具有巨大发展潜力，科技型节能服务公司为耗能企业提供节能改造服务，后者则以减少的能源费用向节能服务公司支付节能项目成本。目前市场上提供合同能源管理服务的大多为中小企业，轻资产且自有资金不足，在传统银行信贷模式下，合同能源管理项目以设备投资为主，无有效担保和抵押，很难获得贷款，业务开拓往往受到局限。

浦发银行则对此推出了合同能源管理未来收益权质押贷款、国际金融公司（IFC）损失分担机制下的合同能源融资等系列化创新产品，融资期限长达5年，降低了借款人准入门槛和担保措施，甚至可不要求企业提供第三方担保和资产抵押，有效解决了中小节能服务公司融资难和担保难的问题。截至2013年上半年，浦发银行已对节能服务公司累计发放合同能源管理贷款超过60亿元。