2013中国商业银行竞争力评价报告发布会文字实录

2013中国商业银行竞争力评价报告发布会

服务实体经济与银行转型

主持人：各位领导，各位嘉宾，各位朋友，中国商业银行竞争力评价新闻发布会现在开始。首先由我介绍今天到会的嘉宾和专家，（见联络表）欢迎你们的到来，商业银行竞争力报告，竞争力评价是我们银行家杂志社，银行家研究中心的一个定形产品，2004年开始到今年我们恰好搞了十年，这十年当中得到了业界广大朋友的鼎力支持，早期我们办论坛发布会和国务院发展中心研究所合作，去年开始因为地点是在宁波开的，宁波市政府主动邀请我们去那开发部会，联系人是我们金融所的杨涛同志，而且我们社科院的副院长也亲自到宁波去到会发表演讲年去年开始我们和社科院金融所一起做这个会议，这个研究主体，我们每年竞争力报告的研究主体可以说是中国社科院的，我们主任研究员是70后研究界的新锐，副所长是欧明刚，另外我们现在还有一大批的研究团队人员都是我们金融所财贸所毕业的，这个报告的研究主力都是社科院的人，这个报告这些年我们主要是得到了中国商业银行界广大同仁的积极相应，通过十年的情况看，我们在指标的设计上比较科学，合理，评价的结果得到的反应基本是客观，公正，所以这个评价结果，评价标准，它有生命力，就是因为我们切近实际，指标选取很科学，今后我们这个产品还要继续做下去，今天的会，我们尽量要开的简单一些，简约一些，朴素一些，相应中央号召，我们中央今年有八项规定，不搞铺张，不搞奢靡，特别是论坛活动尽量简单，我们所以要做的简单游实效，我希望我们发言的专家嘉宾，尽量控制在十分钟左右，尽量不要看稿子，我过去一直这样强调，今年也有人反应说商业银行很忙，记不住数字怎么办，总的来说发言包括点评要尽量简短，有请欧明刚教授做主报告介绍，大家欢迎。

欧明刚：各位领导，各位嘉宾，大家下午好，我受我们课题主任的委托，来简单介绍一下今年商业银行竞争力评价的工作，正如大家所看到这样，我们的杂志已经发表了一部分，我想从以下几个方面介绍一下，第一个谈一下我们这次评价的背景，今年是把去年整体的形势，特别是经济下行整个的基本面发生了巨大的变化，所以也传递到银行业当中来，我们还有一些改革这样一个任务，特别是利率市场化的推进，对银行的经营模式，也发生了巨大的转变，当然我们去年6月在监管方面商业银行资本充足率管理办法的出台，也给银行带来了巨大的调整，那么恩我们也可以看到，在这样一个背景下，银行的理财的市场，通过脱媒的情形，不断的相应的监管，出现了大量的影子，银行和影子银行的业务，这些对我们的银行业带来了一些新的变化，我们就来看一看这些变化在这个背景下究竟发生了什么。总体上来看我们后面看到那样结果还算可以，第二个我们来看这次评价的方法论点，第一个是指标体系，指标体系恩基本上沿用以前的，只是在权重上根据专家的意见，部分的权重上做了调整，特别是今年以来我们对于流动性问题的日益突出，所以流动性的指标权重进行了调整，另外由于不良指标也有一些专家认为，这个不良有一些银行做了一些，可能会进行一些调整，就是说也许不会那么可靠，所以我们在盈利的钱钟稍微又高了一点，另外一个细小的东西就是由于前面所提到的，对流动性的观察，我们观察的流动性在流动性比率，存贷比一些专家行长关注那样，这个指标还存在一个一些问题，所以它的权重是在下降的，我们在根据巴塞尔3，我们增加了两个新的流动性指标，一个是流动性覆盖比率，还有一个是基本金比例，这个我们还没有弄，所以银行业没有披露这方面，所以我们想，最后弄了一个稍微有替代性的指标补充存贷比所存在的缺陷，所以就是在存款和负债的比率当中，我们是通过同业，通过其它的一些活动，非存款的这些资金来源去扩张它的资产，所以导致了一些问题，这样从另外一个方面我们从总体上来看存款相对于同业的资金来讲更加稳定一些，更加快速一些，补充了前面的不足，这是从指标体系上做的相应的调整。

再有在评价上对城商行排名的时候我们做了小小的调整，因为城商行现在真个很快，一千以上规模的非常多，然后有一些500亿以下的大概就是50多家了，根据我们所掌握的这个数据来看，当然有一些可能还形成新的力量，还没有纳入我们的评选当中，这样的话，我们对城商行做了一个2000亿，1000亿，500到1000亿和500亿以下做了几个层次的排队，另外一个就是范围，范围和以前一样，我们基本的原则是凭这四家前过性的银行，跟晚场一样，未满三年的基本不参与排名，但是它不影响一些单项奖的评定，这是关于评价的范围。

第三个就是数据的来源，数据主要是根据年报，当然还有各自的材料，我们调查的数据，包括外部的一些评价，比如说IT，人民银行有一个专门有IT的评奖，把他们的数据作为一个依据，因为我们是反应它动态的变化，就是我们尽可能做到动态和静态所相结合，静态就是反应它的一个绝对水平，然后动态反应它的这样一个变化，所以这个指标是即有增长看增长数，同时还要看它总体的水平。

那么我们也结合自己做的其它的评价，我们每年也做金融创新评价，每面金融创新奖评价的时候，每年可以收到600多份的案例，这600多份的案例，就大体上反应银行在这一年当中的创新活动这样一个程度和这个水平，我们是保持这样一个数据相对的准确性，下面我想稍微简单的介绍一下这个报告的内容，因为有些内容在里面体现了，我就简单的提一下。

从资本的角度来讲，资本充足率有一些变化，有一些银行资本的补充可能面临一些压力，有一些银行它没有取得成功的资本补充，没有达到预期的效果，当然大银行，比较好一些。城商行这期可能更稳健一些，当然背后有其它的一些原因，但总体上城商行也不错，但是我们也看到，城商行里，区域的差别是比较大的，第二个我们可以看一下资产质量，那么在资产质量当中，我们有一个，一方面是资产质量好转的，不良率下降啊，双降的势头在去年已经获得了这样一个遏制，这种当然不是一个太好的现象，但是对于资产的质量它有一个滞后性，它在未来或者在今年能够显示出来，而且很有意思的一个观测就是在城商行当中，按照东部中部西部这样来划分的话，我们会发现，东部就有比较大的上升，这可能也是东部地区的整体的排名在城商行当中，按法人来排，城商行当中它的排名的情况没有预想那么好，没有过去那么好，当然我们还有贷款的集中度等等，贷款集中度这个在城商行里面可以看到的是中部地区，就是西部地区，它的按贷款集中度高，可以看出明显的这样一个地域特点。我们再关注一下盈利能力，盈利能力这几年在去年来讲，银行还是总体上表现还不错，RVE这些指标还是比较好看的，但是我们值得注意的一个情况是，成本收入比由于去年我们几个部门联合整顿金融机构的收费，所以有一些手续费及佣金收入发生了一些变化，就是增长的速度显然没有以前那么快，所以呢，在这方面这个如果说是从市场氛围也好，这些增长也好，我们看到大银行还是有它明显的优势，在盈利能力我们要看一项就是成本的控制的能力，成本控制能力由于大家的差异，我们要扩大盈利，一方面是要加大收入一方面是要降低开支，有部分银行的开支下降很多，有的银行下降了6%的百分点，是非常了不起的，第四个可以看到从流动性的角度来看，我们前面提到存贷比的问题，存贷比这方面大银行要比城商行普遍来讲要更高一些，在流动性比率方面，总体上城商行比大银行要保持一个更高的水平，可能这与他们在市场当中的地位是有关系的，那么我们看到这个资产，和这个存款负债的这个占比，存款和负债的占比总体上来讲，这个指标不管是哪一类的银行，都是在呈一个下降的趋势，这也是我们很多，有一些银行下降到十一个百分点到十二个百分点，所以流动性的从这个存款和负债这个东西来看，就可以看出我们的这样的结构，我们资产发展的结构，当中所蕴含的风险，所以在今年六月份的时候，已经强烈的感受到了它的危害。

第五个方面我们看看核心竞争力，实际上这些年来各家银行对发展战略的重视，这是越来越取得了董事会方面的重视，对差异化，特色化这样一个追求，成为各家银行的普遍性的  一个任务，但是，在这里也是不太平衡，有一些还是仍然在复制别的银行，始终是跟着跑，独创性的东西还是不多，所以我们希望我们的银行能够一提到这家银行我们就想到什么产品，或者说提到某种业务就想到某家银行，如果可以达到这种程度，真的是有特色化，差异化了，公司治理比较完善，但是也发展不平衡，有很多的银行，还有一些，特别是城银行的年报没有及时披露，有一些股份制银行在网络上要求是完全披露，但是他们只有一个摘要，这个企事业非常不好，有一些银行的董事，这些还不是特别到位。

风险管理这一块就是风险管理的能力和技术手段，特别是全面风险管理体系框架的界定，有些是分散在不同的部门，从理论上来讲，从监管部门的要求来讲，董事会应该承担起风险管理的责任，信用风险，市场风险，市场风险里面，利率风险外汇风险还分在不同的部门，还有就是比如说声誉风险，操作风险等等这些东西，它没有紧密的结合起来，所以出现一个操作风险马上成为一个声誉风险，本来是一个IT的风险马上变成声誉风险，这个IT建设这块是各家银行都很重视，I T建设的规划没有跟上，基本上是小打小闹，有一些银行我们很高兴看到在人民银行的评奖当中，有一些原来的不太起眼的一些中小银行，这几年也可以获奖。

产品创新确实是力度比较大的，大家都在搞，但是真正能够创新出能够符合自己特色，不容易被仿制不容易被模仿的东西不太多，从市场影响力来讲大局没有变，大银行的份额是在下降，但是有一些在股份制商业银行内部，正发生一些变化在排位上也在发生一些变化，有一些银行在不同的层面去进行突围，在不同的业务上进行突围，找到自己具有影响力的东西，当然恩现在在大学生很不好分配的情况下，银行特别受到学生们的青睐，而且我们银行有很多的挑选权，自主权，好像人才不太匮乏，但是我们也发现，银行之间是不平衡的都挤在主要的城市，都集中在发达地区另外很多银行不太注意人才储备，愿意从别的地方去挖，这样这些人才的忠诚度，可能就有问题，还有一些银行它纯粹是靠一个高薪去来吸引人才，随着未来我们收益增长，盈利增长水平的有限，这一块可能难以持续。

最后说银行的未来，转型是关键，这也是我们主报告里面所提到的，那么我想讲几个关键的词，第一个是节约，未来银行肯定是节约资本，朝着节约资本的模式走，第二要节约开支，包括费用，我们现在的互联网金融，或者说我们金融互联网，IT技术这些怎么应用，节省我们的人力，我们怎么样去遏制一些现在我们讲的大手大脚，铺张落非这个东西也会给银行带来不好的声誉，所以银行要节约指出，还要节约客户的时间，别在太多的排队，太多的等候，然后太多的在内部跑来跑去，第二个就是精细，那么管理要精细化，过去采访，如果说前十多年我们是个傻子都能挣钱的话，现在必须得是精明人才能挣钱，做好这样的准备，我们的管理要精细化，我们的营销要精细，要做就做到精准，我们要做到定位精准，做到寻求细分市场，我们产品要精细，服务要精细，服务要讲究在细微当中体现出的这个差异，银行间产品确实很容易模仿，但是要服务模仿得到位，确实太难，只有做好到精细，我们才能够去追求，做到上面这些就需要创新，所以我们提到的创新，流程创新，产品创新，渠道创新，管理创新，最后我们银行只有这样，我们银行才能够可持续，我们办银行的人都希望银行成为一家百年老店，我们做银行的人也希望在这个银行当中能够自己曾经奉献过那家银行能够基业常青，希望自己的事业部因为银行被吞并而到处找工作，这样的话就需要重视一些基础性的工作，重视公司治理管理风险等等，基础性的建设，包括文化价值观的打造，打造一个具有忠诚度的团队，就是在一些大家不太注意的基础上，不追求短期利益的这样一个方面去做自己的事情，实际上你看得到一些银行，它之所以现在表现出来比较好的这样一个竞争能力，财务指标，是由于一些基础性的工作打的非常的扎实。

第二个方面我想我们银行还得要追求一种社会的价值，然后我们应当更加的依法合规的经营，合规其实也是带来利润，因为很多监管的东西，你的产品，你的分支机构网点设立，都与你合不合规有很大的关系，我们还要重视服务实体经济，只有我们真正在服务实体经济上面做扎实的工作，做具体细分做一些基础性的工作，才能够把这个客户留住，才能够赢得新的市场，当然也要重视社会责任，这一点银行理解有点片面，好像就是办个晚会，或者说啊捐点款等等，但是实际上是体现在各个方面，其实社会责任也是带来巨大的品牌价值的，这种价值会给银行带来巨大的无形资产，当然银行需要注意形象的展示，事实上去年一来，或者说金融危机以来，我们银行业在世人的印象当中一直不太好，特别是去年，我们面临着巨大的压力，我们前些年很好挣钱的时候，大家不用很努力，接下来不太好挣钱的时候我们可能就面临着银行就是怎么怎么样，这么好的待遇，还挣不到钱，就是有相反的情况出现，所以就需要积极的去引导，最关键性的东西还是做好扎扎实实的服务，我们的企业，服务我们的社区，服务我们的实体经济，只有这样，按照这样一个路子，我们银行的竞争力才可能是可持续的这样一个竞争力，我们的银行才能够立于不白之地，接下来的中国的银行，可能面对的不是我们自己，可能我们还得面对未来的全球的银行，我们还要走出去，随着人民币的国际化我们有很多的工作要做，我们服务的领域，服务的范围可能更大，对我们的挑战越大，所以我们银行家们，任重而道远谢谢大家。

杨再平（中国银行业协会转职副会长）：我脱稿演讲，我这个演讲是认真准备的，但是我可以脱稿，这两天我都在想我讲什么，围绕我们这个主题，竞争力的评价，我想讲一个观点，就是我觉得我们的银行业不仅要关注业内的竞争，进来的发展态势我觉得更应该关注整个银行业的行业竞争，这个如果要整理一下这个观点的表述就是银行业要高度关注并积极应对新时代和潜在的行业竞争，业内竞争我觉得已经是不用置疑，我们3800多家银行，我们竞争的结构，集中度已经比美国还低，美国前五家银行占50%，我们前五家40%多，现在要关注的是业外，银行业有两个词是比较关键的关键词，一个是不速之客，一个是抢食者，银行业外部各种潜在的竞争是我们要关注的，第一个我们可以整理一下，就是我们大家经常说的脱媒，直接融资，间接融资直接融资说了很多了，第二个就是我们说的综合经营，或者说混业经营，现在就是做保险或者做证券，它也可以换一个方式，就是存款，也就是贷款，所以这种业务交叉，业内比较明显，做证券做保险的实际上可以做银行业务，很多的交叉业务交叉产品层出不穷，我们是互为竞争者，我们也可以做他的，这是一个方面，另外还有一些是非银行业金融机构，尤其是银行系统以外的，他们做的一些类似银行业的东西，比如说保理，银行系统的保理，它不多，占比重60%，整个做保理的据我了解也是有银行以外的，不属于银监会管的也做保理，还有融资租赁，现在据说有400多家还是多少，银行有二十多家，所以它也做，那显然是一种竞争，还有一些银行他也做信贷或者存款等等，还有影子银行，我讲的是中国式的影子银行，比如说我们的小贷，当铺，尤其是最近一段时间以来，不少当铺做的是银行的业务，甚至比银行还赚钱，这是我们大家都知道的，还有就是最近尤其火爆的，非银行系的金融我们讲第三方支付，这个因为时间关系我不展开说，人人贷，融资，等等，这对银行业是抢食银行业的不速之客，另外就是零售商等等，电信等等，它的都有可能成为银行整个行业的竞争者，他们可以做银行，因为他们有品牌有网络，有网络就可以做银行，这是我讲的第一个观点。

第二点就是看到这些外来的竞争者，我们整个行业面临形势是一个必然趋势，改革开放是必然趋势，这个准入会继续放宽，只要你符合要求就可以做银行，我相信以后这种电商做银行只要符合条件也可以放开，改革开放是一个，然后是技术，技术的发展，银行业的网络，不是凭借砖头加水利等等，加鼠标，这些技术可能使得砖头的优势，水利的优势会丧失，然后是金融自己的发展，混业，跨业，跨产品，跨市场它成为一个，就是金融之间，银行与证券之间，银行与保险之间它的界限会越来越模糊，所以这个保险按可以做银行，证券可以做银行，挡都挡不住，然后市场的规律就是这样，就是我们讲平均规律，一旦这个门槛防地以后平均利润的阻力会越大，所以我们看到它是一个趋势。

第三点，我们银行业怎么办？第一点，我觉得我们要有强烈的这种危机忧患意识，所以这句话要经常在我们耳边经常响，银行很可能成为二十一世纪的恐龙，有些互联网说我们还需要商业银行吗？2000年我看到路透社的一个采访好像写的，银行家们要为互联网金融互联网银行的发展感到彻夜不眠，要有这样的危机意识，我们要看历史上，我们的平遥票号，他们也是曾经一百多年，后来因为它不采用电报作为支付的手段，当然这是原因之一了，最后真正不存在了，第二，我觉得要研究现实的和潜在的行业竞争者的优势，劣势，和我们自己的优势和劣势，我们的弱项在哪里，我最近在看人人贷，他们做的是我们不做的，我们做的是长尾效应，就是20%的客户有80%的收益，但是他做的是80的客户20%的收益那部分，我们要根据这个优势劣势，在这个基础上我们应该还要学习我们的竞争者，学习我们的挑战者，为什么第三方支付能够做大，虽然我们说它还有一些问题，但是它为什么这样，它是有它的一些强势的，我觉得我们应该去学，满足这个消费者，并且满足这个，我们讲客户下沉等等，要学习他的东西，吸取他的东西，借鉴他的东西，尽快的调整和适应这种众多潜在的行业挑战者竞争者这个态势要调整，另外新的外来者，或者我们讲的不速之客，我们即要欢迎他们，我们应该持开放的态度，应该欢迎，我们即要跟他们竞争也要跟他们合作，我们银行业的互联网金融，实际上就是和互联网合作，我们做第三方支付，进入竞争更多的还是合作。

最后一点我觉得我们也应该大家进来以后要开放，有一点如果说做银行业务的话，一定要有统一的规则，要有规范，这样的话才能形成一个统一的这样一个行业的规范，才能够可持续发展，最重要的是行动，需要面临这么多的竞争者，众多的潜在的竞争者，我觉得确实是需要积极性，我看到最近我们的银行家们，动作都非常的快，而且都在积极的行动，所以我相信，面临这样众多的竞争者，已经有的，或者说潜在的竞争者的情况下，我们这个行业会发展的更好，也会更好的对于我们实体经济服务进行服务，这各行业在更竞争的情况下上一个新的台阶，谢谢。

王国刚（中国社科院金融研究所所长）：中国商业银行竞争力报告从2004年开始到今年已经十年，过去十年是中国银行业日最好过的十年，十年里我们加入了世贸组织，当时说狼来了，许许多多的人为狼来了感到迷盲，困惑，甚至忧心忡忡，十年过去了，我们今天可以交一份满意的答卷，不论是与狼共舞，还是狼被我们给驯化成了狗，但反正咱们这十年过来了，我们的银行从公司治理角度来讲我们改成了股份有限公司，并且上市了，这步走的不容易，但我们走过来了，我们的资产总量翻了好几倍，有效的支持了中国的经济发展，我们顶住了美国金融危机的冲击，这十年大家看到银行业的利润，滚滚而来，以至于有了一个所谓银行垄断暴利的说法，当然，做任何一个产业而言，产业本身没有垄断问题，垄断是在产业内部竞争和垄断关系，刚才讲的中国银行业的集中度远不如其它西方国家，所以没有垄断这事，不管怎么样人家看你银行业有这么多的收益，当然说几句话我想这总是要让人家说的，中国商业银行竞争力的评价，这个评价讲的是商业银行内部的评价，也就是银行业内部的评价，讲的是各家商业银行本身竞争力的评价，但是实际上这十年下来，就中国金融而言，有另外一个角度的评价，这就是中国的银行业和其他金融各业，证券业保险业信托业等等各业之间的竞争力的对比关系，那么你会发现，十年前当我们在讲这么一件事，说中国的金融体系是以间接金融为主这种状况必须改变，可是十年下来，这种状况不仅没有改变，间接金融所占的比重还依然在上升，那么当然这就表明了银行业对其它各业的竞争力非常之强，所以如果今天要讲中国的金融资产总量的话，那么银行业所占的金融资产总量的比重在上升还是在下降，那么这个竞争力要什么事，我们大家要好好的想一想，这样一个竞争力，因业对金融业其它各行的竞争力究竟表明了什么问题。

当时在2004年的时候某些银行就提出来，他们要摒弃存款银行的占领，走了几年以后发现这条路脱不开，又重拾了存款利益银，不管说是在战略，在哪个层面不是在竞争着，过去如果是论季度计算，现在是论月论天计算，这是引起企业重视，现在我们是2013年，未来十年又如何，需要我们深思，我们还维持这样一种的银行体系，维持这样一种的金融体系，我们大家讲，金融要服务于实体经济，这句话本意是好的，但是这句话有另外的理解，金融在实体经济之外，从外面服务于里面，这条路我们走了三十年，这三十多年说什么呢？我给它一个说法，中国金融体系是从外部向实体经济植入的经营体系，我给它叫外植系，金融是从实体经济内部产生的它是内生的，谁都明白，最简单的经济模型，宏观经济波形，讲的是居民和厂商，这就是实体经济，居民是资金的盈余部分，厂商是赤字部门，盈余部门提供给赤字部门，这就是实体经济，但是在中国这样一件事隔开了，厂商和居民之间被隔开了，那么这隔开的我们就搞起间接金融，居民有钱，在金融选择权方面他们基本没有什么选择前，以至于只能把钱存到银行当中去，到今年的七月份，居民储蓄存款达到将近44万亿之多，去年全年是新增长5.6万亿，今年一到七月份增加了将近4.8万亿，没有办法，钱只能存起来，而企业部门呢，也没招，只能从银行获得贷款，这就是中国的间接经济，我想所有的人丛教科书上都知道，债券是直接经济，资金供给着和资金需求者连接起来，但是在中国债券是间接金融工具，为什么？一个公司发债本来应该从资金供给者那里直接获得资金但是他获得不了，中国银行去买，银行的钱哪来中国居民的存款，又隔开了，居民在中国几亿居民存款对于风险的使用程度可以有N个成面，但是银行对风险的控制就简单得多，这就是为什么出现一头居民手上有钱只能存款，另外我们的公司发债举步维艰，我们的金融是在这样的情况之下，中国在未来十年必须改变这个架构，什么意思？金融要回到实体经济，要给城乡居民以足够多的金融选择权，给我们实体厂商足够的金融选择权，在这样一个选择权的过程当中，才能谈得上我们谈了十年的另一个话题，我们商业银行的业务转型，问问看这十年下来我们商业银行就公司制度而言，确实转型了，我们上市了，但是，就我们的资产结构，我们的盈利模式，我们转了多少？不讲那些表面文章的，这都跟我们的业务结构是连在一起的，为什么？实际上我们并没有多少在探讨我们商业银行业务转型需要哪些外部条件，而外部条件不变化，你又如何转型，转到哪去，你转得动吗？你转得动有转的压力吗？按照现有格局日子好过着呢，为什么要去转，可是当如果说我们的金融回到实体经济，我们的转型就必须发生，有三件事希望大家特别关注。

一件事是十八届三中全会推进的改革。第二件事是中国经济发展方式的转变，第三件事是上海自贸区它的全称是中国（上海自由贸易实验区）那是中国的实验区，这个实验区要的不是通常所讲的所谓的国际接轨，而是说中国的规则，如何按照国际规则来办，里边说的是中国新一轮的制度体制机制层面的改变，把这些事关注，十年后我们再回头来看看，大家可以想想，未来十年2013年以后的十年河2013年之前的十年可能银行业走的不是一条路，那时候我们讲中国商业银行竞争力，那时候讨论的是中国商业银行的国际竞争力，谢谢。

打造中国银行业的未来核心竞争力

中国工商银行 罗熹

尊敬的王所长,各位朋友：

大家下午好！

非常感谢发布会给工商银行颁发的殊荣,非常荣幸能借此机会与大家共同探讨中国银行业的发展问题。改革开放以来，中国银行业的发展成就举世瞩目，特别是近10多年来，中国银行业迎来了发展的黄金时期，国际影响力显著提升。但是，我们还是不时地听到国际上有一些对中国银行业的唱衰和质疑。这不由得使我们想起十多年前，有些国际机构就曾预言：“中国的四大国有银行在技术上已经破产”，但事实上今天我们仍然在健康发展。近两年来，这种唱衰中国的声音又开始蛊惑起来，他们针对的一个重点还是我们的银行业。与此同时，国内一些机构和专家也在不同场合表达了对我们银行业的担忧。这些唱衰和担忧实际上是对中国银行业核心竞争力的质疑。

所以，我想借这个机会，针对这些唱衰和质疑，谈谈怎样评价中国银行业的核心竞争力？我站在商业银行的角度，谈谈三个问题。第一个问题，我们的银行业到底有没有过核心竞争力？第二个问题，已有的竞争能力在变化的环境下会不会丧失或转化？第三个问题，未来如何培育中国银行业新的核心竞争力？

先来看第一个问题。评价一家银行竞争力高低的指标很多，但最根本的还是盈利能力。我们不妨拿工、农、中、建四大行与前十大国际同业进行一下比较。近十年来，我国四大行净利润的年均增长32%，而十大国际同业年均增长率仅为0.2%。2012年，我国四大银行占据了全球银行业盈利前四强。我们四大行的ROE基本都在20%以上，而国际同业中，最高的富国银行也不到15%。可以说，无论从利润的绝对额还是从利润率来看，我国银行业都是全球领先的。

这么高的盈利能力源自哪里呢？首先来源于我们的规模优势。近十年来，在中国经济持续高速增长推动下，我国银行业资产、存款和贷款规模增速远远高于国际同业，成为盈利增长最稳定、最主要的驱动力。目前，我国四大行占据了全球银行业存款规模的前四强和贷款规模的前三强。

银行业务规模的扩张要以充足的资本金为基础，这也是我们又一个优势。英国银行家杂志每年公布的全球千家大银行榜单，就是依据银行一级资本规模排名的。最新一期榜单中，工行首次跃居全球第一位，我国其他三大行也都位列前十。最近十年，我国四大行一级资本的年均增长率达26%，远快于大部分国际同业。

上面两个优势决定收入端，而在成本端我们的优势也很明显。目前我国四大行成本收入比都在30%上下，而可比国际同业普遍超过50%。从人均营业费用指标看，我国四大行大致仅相当于汇丰的1/3、德意志银行的1/8。成本优势从哪来？归根到底是因为我们的劳动力要素更便宜。目前四大行人均员工费用大致仅为汇丰的40%、德意志银行的20%。

最后，不得不提的是我国银行业拥有丰富的市场和客户资源。中国银行业长期以来享受着两大红利。一个是人口红利，一个是经济高增长和货币化带来的金融需求红利。而且，我们有本土之利，长期积累的渠道和客户优势是国外竞争对手难以比拟的。目前，四大银行在境内的网点机构数超过了6.5万家，自助柜员机（ATM）超过26万台；不考虑重叠因素，个人客户超过12亿户，公司客户超过1200万户。

以上这些优势是我们在历史发展中逐步积淀起来的。这既是中国经济持续健康发展在金融领域的体现，也是我们银行业积极进取、锐意创新的成果。但是，现在有优势不等于永远有优势，关键要看这些优势能否持续？近几年来，中国银行业的经营环境正在发生深刻变化，我们传统的竞争优势和服务模式也面临严峻挑战。

首先，也是最根本的，就是我国正在经历的经济转型。过去10年，我国保持了平均10%左右GDP增速，但去年以来，已经降到8%以下。同时，随着增长方式、产业结构、环境资源等方面的深层次矛盾日益凸显，从政府到企业，都把更多精力投入到结构调整上。

这种变化，已经给我们银行的经营带来了压力。从去年开始，整个银行业无论存贷款还是利润增速，都明显下降，不良贷款也出现回升势头。现在大家基本有个共识，就是主要依靠规模扩张拉动利润增长的老路基本走不通了。

同时，在金融市场层面，银行业也面临环境变化的考验。去年开始，我国利率市场化的步伐显著加快，从扩大存贷款利率浮动区间，到今年全面放开贷款利率下限，现在就剩放开存款利率上限这最后一步了。利率市场化直接挤压银行的利差空间。今年上半年，银行业的平均NIM较去年同期下降超过10个BP。而且我们判断，利差的收窄将是个长期趋势。

与此同时，我国的资本市场、货币市场、保险市场这三大金融子市场正在加速融合。由此将带来整个金融版图的重新洗牌，社会融资结构也更趋多元化。我国社会融资结构中，银行贷款占比在10年前超过90%，如今已经降到60%以下。以后如果单纯依靠贷款，银行在金融体系中就只会越来越被边缘化。

除了国内环境变化的挑战，我们还将面对更大的国际竞争压力。最新数据显示，在直接投资流量上，中国目前已是全球第三大对外投资国，仅次于美国和日本。我国企业和个人 “走出去”的步伐越来越快，人民币也在国际上开始流行。银行作为服务实体经济的金融机构，也必须跟随中国居民、企业以及货币的步伐，加快拓展海外业务。目前，中行、工行等大型银行已基本搭建起全球化经营的渠道和网络，其他机构在国际市场的竞争力尚未显现。

我们要“走出去”的同时，国外的对手也在“打进来”。虽然目前许多国际同业都忙于收缩战线，但中国市场在他们战略中的地位是不降反升的。2011年外资银行以人民币增资试点启动以来，许多外资行已经大幅追加了在华投资。未来，随着我国资本管制进一步放松，国外竞争对手投资中国资本市场和参与金融市场的力度进一步加大。现在，我们要同时在国际、国内两个市场与国际同业展开更直接和全面的竞争。

最后一个挑战来源于技术创新。近年来，基于互联网技术的电子商务发展正引领着商业模式的创新，一大批电商企业正在快速崛起。他们一方面掌握了丰富的客户资源和客户信息，另一方面把持了电商平台的交易信息，正在把大量客户从银行柜台引向网络平台，银行的客户端将逐步丧失。利用先进的大数据技术，他们也正在大举挺进支付、融资、财富管理等商业银行的传统业务领域。商业银行在网络交易的消费链、资金链、信息链中，确有被逐步边缘化的危险。

面对以上四大挑战，我们应该怎么办？如何才能继续保持健康发展？出路唯有审时度势，立新求变，锐意改革，加快转型。中国银行业需要重点培养四大核心竞争力。

首先是市场化能力。中国银行业能取得今天的成就，很大程度上要归功于我国金融市场化改革的红利。目前，我们又处在新一轮金融体制改革的机遇期，市场化还有巨大的潜力。银行要尽快适应利率和汇率市场化的要求，丰富自己的产品，提高风险管理能力。目前金融“三大市场”的融合正在推动金融运作模式的创新，客户需求多元化、个性化的趋势也将愈发明显，银行可以顺势发展形式多样的金融资产服务业务，为客户提供更多跨市场和综合化的服务方式。这样既有利于减少资本占用，也可以增加手续费收入，改善收入结构。同时，银行还要进一步改革自身的体制机制，加快高管、用工和薪酬制度改革。

第二是信息化能力。计算机和互联网技术发展引起了商业模式和金融业态的变化。银行要变被动适应为主动出击，加快推进信息化银行建设。银行要建好自己的数据库和信息库，形成分析师队伍，开展信息服务、远程客服、智能营销和风险监控。要不断丰富电子渠道，提高产品的上网率和客户的离柜率，为个人和小微企业提供便捷的服务。同时，在完善网上银行的同时，推出自己的电商平台，在金融交易和商品交易的两个领域重建与客户的紧密联系。

第三是国际化能力。要加快在全球金融中心和金融资源丰富的国家和地区的机构布局，建立延伸全球的产品线，在跟随中资客户的同时，开始客户和产品的本地化进程。要积极助推人民币国际化，发展境外的人民币的融资、投资和筹资业务，开发境外人民币的利率汇率产品，提高境外人民币的结算清算能力，成为境外人民币的优秀服务商。要在国际市场上发展投资银行、资产管理、大宗商品交易以及衍生产品交易业务，参与全球的金融市场交易，逐步介入和掌握金融产品定价权。

第四是综合化能力。目前，包括四大行在内的许多银行都已经或正在积极介入基金、保险、证券、信托、租赁等领域，初步建立起了综合化的经营框架。未来的关键是要做好基础资产的质量，做好各类渠道的协同，做好行业风险的隔离。当前，银行特别要抓住“大资管”的发展机遇，大力发展银行的资产管理业务，把投行业务和资管业务联接好，把筹资人和投资人服务好，为客户开辟存贷款以外的投融资渠道，为百姓提供保值增值的便利。

总之，面对国内外的各种质疑之声，我们既要看到中国银行业30多年改革发展所取得的巨大成就；又要看到内外部环境变化给我们带来的诸多挑战。更重要的，还要顺应我国经济转型和金融改革的要求，积极推进银行自身的体制改革、结构调整和经营转型，在国际金融业形成新的核心竞争力，更好地服务实体经济，为我国经济的健康发展贡献更多的力量。我们相信，中国银行业的明天会更好！

谢谢大家！

向松祚（中国农业银行首席经济学家）：谢谢王所长，各位嘉宾大家下午好，首先非常感谢中国银行竞争力评价富裕农业银行这么高的荣誉，刚才工商银行的罗副行长谈了中国商业银行核心竞争力以及遇到的挑战，我他讲的问题对于中国的国有大型商业银行乃至于所有的银行，其实都是面临的一些共同的问题，当然我们今天罗行长讲的成绩比较多一点，我想我要多谈一点的是中国商业银行所面临的根本性的挑战，特别是面向未来，在这个国际经济和中国经济内外环境发生深刻变革的前提下，中国商业银行所面临的挑战，我认为我们不能就金融谈金融，我觉得我们要看到一些非常深刻的变化，其实正在改变商业银行运营的基础，今天这么一个简短的时间我想谈三个方面，一个是商业银行正在经受人口结构变化所带来的非常深刻的业务模式的转型的需求，实际上我们这些年，已经看到这些变化在悄然发生，那就是80后90后的人口逐渐开始成为中国的消费支柱和中国社会主流的时候，那么过去我们传统的消费的行为模式，支付行为的模式，正在悄然发生非常深刻的变化，90后80后的人口，当然更不用说2000年之后的人口，他们在三个方面与他们的父辈和祖父辈是非常大的不同。

第一个是消费习惯，消费习惯现在实际上根据有一些市场研究报告，80后90后差不多80%以上的人选择在网上购物，或者正在考虑在网上购物，基本上这些人群不会到商业银行网点办理银行业务，刚才罗行长讲的商业银行6.5万家的营业网点未来确实面临巨大挑战，坦率的说，包括中国农业银行在内有些银行的网点，如果从单位网点来衡量是在亏损状态，未来这种亏损状态，会大幅度上升，商业银行成本的优势，会马上转变为成本的劣势，互联网的金融，至少在支付行为模式方面，我觉得会根本上颠覆掉传统商业银行的ATM机，和营业网点的这个优势，所以这是一个迫在眉睫的一个挑战商业银行必须要奋起直追，必须马上想出办法，如何解决我们庞大的网点，现在也不能把网点撤掉，撤掉面临大量人员实业的问题，网点本身又不能赚钱，这个网点究竟何去何从，我想这确实是一个非常古老的问题。

第二个问题，尽管最近大家都在谈的一个数据，我们的居民储蓄存款，现在接近44万个亿，45万个亿，但是我们要看到这些年，实际上我们居民储蓄存款增长速度一直在持续下降，这也是因为人口结构的变化，因为80后90后绝大多数人已经不再向他们的父辈和祖辈热中于储蓄，所以储蓄率在中国肯定会持续呈现下降的态势，银行负债基础主要不再依靠储蓄的时候我相信我们的运营模式包括我们的监管模式，都会发生深刻的变化，比如美国商业银行它的存款在整个负债里面占的比例不到50%，所以它的贷存比一般超过85%乃至于90%，欧洲一些银行存款机会更少太的贷存比超过120%乃至于150%，商业银行相当一部分负债，甚至绝大部分负债就必须要通过货币市场的拆借，那这样对我们的商业银行的风险管理流动性的管理，错配的防范和管理提出前所未有的挑战，与此同时如何管理这个货币市场，如何改编存贷比的考核，改变流动性监管的指标，也对我们的监管部门提出巨大挑战。

第三，就是人口变化带来的投资习惯的变化，80后90后的人追求的是多元化个性化的投资品种，多元化个性化恰好是我们现在的商业银行所缺乏的，我们今天在这里讨论商业银行的核心竞争力，实际上我们必须承认，尽管这些年我们商业银行取得了很大的成就，收入达幅度攀升，但是我们中国没有多少有特色银行，我们的银行基本上是同式竞争，比如说中国银行全部贷款当中30%也是投向制造业，工商银行，建设银行，如果看他们的贷款结构他们基本上也是20%以上，乃至于30%，至少第一名都是投向制造业，负债和资产结构中国都是趋同于同式化竞争，怎么改变同治化竞争，我们的理念是中国商业银行的共同理念，第一个是山寨模式，一个是低水平重复竞争，其它银行干什么我干什么，其它银行希望变成全国性的银行我也疯狂在全国设点，没有一家银行愿意沉下心来我就服务我这个地区我就服务我这个行业，没有一家银行这么思考，我们都在向前过性多元化迈进，人口的变化是一个非常深刻的变化，对商业银行整个的经营模式运营模式都会产生巨大的变革，我们如何应对这个变革完全是一个没有解决好的话题。

第二个就是国际化，讲到中国商业银行，四大银行都排到了前十名，但是如果我们，中国不仅我们的银行，包括我们中国的企业，至今其实没有一家真正的跨国公司和国际化的企业，实际上很多企业家在一起交流，很多企业对这一点非常不满，中国作为世界第一出口大国，第二大经济体，目前根据最进的世界贸易组织统计，中国已经是世界上124个国家和地区最大的贸易伙伴，这个贸易的结算，绝大多数我们都是通过美元，欧元，和其他的国际金融机构进行的，中国的银行离国际化的步伐差得很远，太远，这个里面由于历史的原因，可能中国银行要稍微好一点，现在中国银行在海外的网点有可能超过一千家，工商银行最近这些年也在长足的迈进，中国农业银行2010年上市以后，我们也大幅度的加快了国际化的步伐，分别在伦敦，纽约，首尔，东京，卢森堡，温哥华等等全世界许多地方都设了分支机构和代表处，但是总体来看，由于我们起步太晚中国商业银行的国际化远远跟不上中国企业海外投资的变化，这一点是我们中国商业银行必须感到巨大的压力甚至某种意义上要感到我们担负答复起这么重大的责任，推进中国企业的国际化帮助中国企业成为真正的国际公司，推进人民币国际化，使得人民币成为通用货币，我们做得不够，把我们的银行变成国际化的银行需要变革的地方太多，远远不是一个商业银行本身可以解决的，也需要从国家层面许许多多基础政治层面进行深刻的变革。

第三个就是直接融资的快速增长，实际上已经对我们传统银行所从事的间接融资构成了前所未有的威胁，不仅仅是挑战，而且是巨大的威胁，比如从今年上半年前两个季度的数据来看，我们上半年的社会融资规模达到10.15万亿，商业银行的占比已经降到50%，委托贷款，信托贷款，企业债券，以及其他的融资方式占据半壁江山，    在未来，或者在今年全年下来商业银行的业务，商业银行贷款在整个社会融资里占的比例一定会跌破50%这个半壁江山，大半壁江山将会由直接融资其它融资方式所占据，尽管我们存量方面，商业银行业务占到70%，但是我们的推测，到2015年，从存量到增量上，商业银行可能都会降到50%以上，这个背景下，我们可以说一句非常坦率的话，商业银行过去五年的好日子恐怕已经到头了，业务的规模，资产负债的规模，大幅度下降，必然导致收入达幅度下降，我觉得我们所有的银行家，各家银行的董事长行长，还有中国商业银行的投资者，都要把我们的收入和利润的预期降下来，商业银行收入的增长如果可以保持，和经济增长速度大致相当我觉得已经难能可贵，过去这些年我们银行收入和利润的增长大幅度超过GDP的增长，超过其它行业的增长速度是一个例外的现象，有人称为是股改红利，或者是我们短期高度刺激的一个短期的效果，我觉得商业银行很快会回归到一个正常的状态，所以这三个挑战，我觉得都需要我们从战略的层面仔细的思考，应对的策略，至于中国农业银行除了这三个挑战以外，我们还要解决另外三个问题，所以中国农业银行坦率的说在各大商业银行里面我们的基础是比较薄弱的，那么这些年在党中央国务院的直接领导之下，股改上市取得非常好的成功，取得了非常巨大的成功，那么中国农业银行这些年各方面的业绩，确实取得长足的进展，也是今天我们这个课题组给中国银行这个荣誉主要的理由，但是商业银行与其它银行相比我们现在面临三个急需解决的问题，第一个是服务三农，与建成国际性商业银行怎么协调，几年以前在国务院确定中国农业银行改制上市的方案里面明确的方针第一条就是要服务三农，但是各位知道，服务三农本质上来讲是一个政策性的业务，因为服务三农要求你在成本，利率，各方面要给予优惠，否则就谈不上服务三农，最近这些年我们推进了三农事业部改制，三农事业部支持三农过去这些年中国农业银行做出很大的努力，我们对三农的贷款大幅度超过同行贷款增长速度，我们现在面临的问题是需要解决，我们一方面要服务三农，一方面我们的目标是要建成国际性的商业银行，这二者怎么去把它很好的协调起来，在中央推进新城镇化的战略里面中国农业银行可能能走出一条新路，把这二者完美结合起来，我记得我的同学也是中国农业银行前任副行长现在是中国人民银行的副行长，潘博士在主持中国农业银行上市的时候他跟我讲过很多生动的故事，在海外路演的时候很多投资人问这个问题，你们服务三农和你们成为一个国际性商业银行这两个故事怎么能够把它很好的协调，成为两个完美的故事，所以我想这是农业银行面临的第一个也是非常有趣的问题。

第二个问题，就是我们城市的业务和乡村的业务怎么很好的把它协调起来，农业银行45%的网点是在县和县以下的地方，大家知道存款业务在农村，很多人愿意把资金放到城市里面和城镇里面，因为城镇里面的投资机会比较多，投资收益率比较高，所以这是一个利差的现象，这个利差的现象，它直接会影响到我们服务三农或者推进新城镇化的历史使命，所以如何协调城镇和农村的问题也是我们面临的第二大问题。

第三个就是国内市场国际市场如何很好的协调，我们现在有一些国内的客户，他们有海外扩张需求，我们如何把这个业务从国内市场延展到海外市场，有一些海外企业他们在海外的农业分支机构有业务往来，他们希望进入中国，如果把他们在海外的业务网络又回升到祖国内地，这三个挑战是农业银行要很好解决的也是我们提高核心竞争力主要要解决的三个问题，我们会本着三个基本的方针，一个是市场化，一个是科技化，一个是国际化，来迎接这些挑战，我相信，中国农业银行在未来核心竞争力会不断的提高，会朝着国际一流的大商业银行阔步前进，谢谢各位。

唐斌（兴业银行董事会秘书）：尊敬的王所长，尊敬的各位专家，因为还要赶到其它地方去所以插了向行长的队，我今天说一下过去的十年引起的自己的一些思考，过去几个月当中我有幸三进三出内蒙古草原，?

着董事们去调研为什么我们成立不到五年的一个分行各项业绩可以在当地同业当中排到第一位，这究竟是一个偶然的现象，还是啊它有内在的东西，而这些内在的跟兴业银行一直倡导的社会责任有什么关系，这是2010年开始，为了支持农村电网升级改造，我们内蒙古呼和浩特分行向国家发改委申请，争取能够和四大行一起作为主办行之一，经过竞争，我们中标了，其实这是一项艰巨的任务，在这长度2100公里58万平方公里的区域内，去为2000个村镇提供农村电网的收汇服务，在此之前我们有了相当，比如说农业银行已经把服务网点延伸到了乡镇，但是还有很多的农村，自然村，这些离他所在镇有上百公里几十公里的路程，因此对于他们来说，如何及时交汇，保证不监管的生产和生活用电成为一件大事。反过来内蒙电网也面临着电网升级改造需要大量资金以及如何及时安全把这些资金汇总过来，所以兴业银行为他们所提供的一个依托农村建设和村镇银行作为支点，以提供移动支付为终端的服务方案，这个方案经过两年的努力，并且日汇资金几十亿，在这当中兴业银行名利双收，即解决了广大农村游牧民兴生产生活用电的问题，也解决了电网改造中的资金需求，这当中有几个问题值得我们思考，第一怎样服务小微企业，各家银行都提出不同的方案，在我们这里我们想用的是两个字，普惠，2006年世界银行提出了普惠金融，也就是说向那些急需得到金融服务的群体，更多更快提供已有的金融服务，这是第一个思考，其实这个思考就是我们这些年倡导社会责任四个字，寓意于利，把社会服务放在金融产品中实现，我们认为通过这个项目应该说很好的做到了。

第二个思考实际上是金融的话题，村镇银行的服务网点非常稀少，以及它尚不能成为一个全国性的体系，如何满足他们所在区域这些储户，这些生产企业的需求，他们需要一个全国性的服务框架，在这个基础上如果做到这个框架，我们提出了兴业银行的服务框架，这是2002年，目前内蒙的农村商业银行是我们最大也是最好的合作伙伴，在这里我们向他们输出科技，提供清算结算，还有财务门户，通过全面的业务合作，兴业银行金融市场业务，或者说应用平台业务得到了快速发展，以我们自己来说我们只有776个网点，但是通过应用平台连接了全国23000个网点，这意味着我们可以通过向这些农信社，农村商业银行提供服务，进而间接服务了广大农村，需要金融服务的这些群体，这是我想的第二个问题。

第三个，就是我们应该以一个创新的精神来看待实体经济的需求，在这方面我倒是要呼吁一下，我们的社会舆论和媒体，对那些远离创新的银行更多一些鼓励，更多一些宽容，因为在这个过程中，往往有一些把尚不清楚的概念经常在媒体上混淆的说，我以刚才的例子说，前些时间说兴业银行是同业之王，就认为兴业银行的钱都是来自于同业拆借，实际上是大错特错，在我们一万一千亿的同业存款当中其中来自银行的是7600亿，而这半数就是广大的城商行城信社的结算保证金，因为我们要防范系统性的风险，谢谢，我就说这些。

各位嘉宾，各位朋友，大家好！

当今中国银行业正迎来历史性的改革和创新浪潮，银行业比以往更需要新思路、新策略，很高兴能参加今天这个会议，与各位专家、同业朋友共同探讨银行业面对的挑战、机遇和对策。

中国银行业近些年的发展令人瞩目，银行资产规模、盈利水平都有了大幅提高。从2009年初至今，银行资产规模在短短的4年半时间里增加了1倍，目前已经达到了100多万亿，是GDP的两倍，这样的增速和规模在世界范围内前所未有。中国银行业为中国经济的稳定发展做出了重要贡献，尤其是在国际次贷危机和欧债危机的冲击面前，银行业更是发挥了中流砥柱的作用。

不过，近些年国内银行业的快速发展也引来了一些质疑，比如，银行业对实体经济，尤其是中小企业的支持不足，银行资产规模迅速增长带来了资产质量风险等。这些质疑并非都是不实之词，其中部分质疑一定程度上反映了当今中国银行业存在的一些问题，值得正视，亟待解决。

当下中国银行业正在经历的这场以“利率市场化、放宽行业准入限制、资产证券化”等为标志的改革和创新，对于解决上述一些深层次问题，对确保中国银行业持续健康发展有着重要意义。以利率市场化为例：利率市场化会减小银行业的存贷利差，短期来看，这会给银行业的盈利带来一些的压力，但是，利率市场化将使资金的配置更有效率，能够提高整个经济的产出效率，促进经济结构的转型升级，也会使银行业对中小企业的贷款增加。从长远来看，整个宏观经济产出效率的提高和结构的升级，也能够提高银行业的收益水平和资产质量，保证银行业的持续健康发展。

当然，这场改革和一系列创新的成功推进，不仅需要远见卓识，也需要缜密思考、规范运作和耐心培育。比如，通过“资产证券化”来实现“盘活存量”是一个很好的政策方向。近些年国内已经有了不少证券化的实例，积累了不少这方面的经验，加之银行可以用来证券化的资产规模庞大，资产证券化的发展空间是广阔的。但是，以往国内资产证券化的实践表明，证券化产品主要是银行之间互持，银行购买了证券化产品发行量的90%以上。未来如果资产证券化的规模进一步扩大，银行互持的比例会更高，甚至有可能接近100%。这样一来，资产证券化并没有将风险真正分散，这些风险依然留在银行体系之内。最近，监管部门在积极推动交易所证券化产品的发展，努力拓展除银行之外的机构投资者，不过，目前交易所证券化产品的容量依然有限，对庞大的银行信贷资产而言，短期内依靠交易所市场实现“盘活存量”的可能性不大。所以，这一市场的发展还需要监管层和市场参与各方耐心培育，夯实市场基础，不急于求成。首先，在现阶段，发行人应该对基础资产进行筛选，主要对优质信贷资产进行证券化，并采用分级设计来严控风险，这样虽然会使证券化产品的收益率偏低，但却有助于逐步将个人投资者纳入投资群体，这样资产证券化市场才有可能像几年前的理财产品市场步入快车道；其次，信息披露应更加透明和规范，尤其是基础资产的信息披露，一定要透明，使投资者对基础资产的风险能准确把握，截至目前，不论是银行间还是交易所已经发行的产品，在信息披露上还是做得不够细致，应该进一步细化，即便基础资产的信用风险很低，也不应该忽视信息披露的重要性；另外，要降低中介和发行环节的成本，证券化产品的投资者承担了基础资产的全部风险，那么投资者的收益就应该基本等于基础资产的回报率，但目前基础资产回报率和证券化产品收益率的差距偏大，主要是由于中介和发行成本偏高，降低了证券化产品的吸引力，一定程度上制约了市场的发展。

以上所说到的这些，不仅是具体操作层面的问题，其实还都涉及到更深层次的发展观和价值观问题。近两年，在现代金融制度的发源地欧美国家，对金融创新价值的反思不断。很多民众认为：金融创新被少数人滥用并且加剧了社会资源分配的不公。虽然这种情况出现在欧美，但也在提醒我们，各种金融创新，都应该以服务社会，推动社会经济良性发展为根本目标。为此，抓住当前改革的有利时机，通过银行业同仁们积极规范扎实的工作，让资产证券化这样的金融创新成为“盘活存量”、“推动经济结构转型升级”的有效工具，是银行业社会责任的体现，也是其社会价值的证明，让我们共同努力和期待。

郭田勇（中央财经大学中国银行业研究中心主任）我简单点评一下，确实非常感谢能够过来参加我们的盛会，我想说什么，这个会议咱们商业银行竞争力报告我很早就知道，但是没有亲身来过，但是我印象挺深是什么呢？去年大概这个时候我在贵阳银行当董事，贵阳银行的董事长给我打电话，说我到北京来了，我说干什么，他说来领奖，领的就是咱们这个奖，而且他说我们这个奖给的很突然，也没有给赞助，就通知我们得奖了，这个奖在我心目中有点刮目相看，现在媒体的各类排名，报告，评奖，非常多，但是这里面的公利性和目的性比较强，咱们这个做的确实很客观，于是呢，我就开始把咱们前面评奖那些指标体系，我看了怎么评的，进行研究，的确还是一个有理有据，评的非常认真的这么一个奖，所以说，这一点我觉得的确是咱们王所长率领银行家杂志为银行界做的一件非常重要的事，那么就我想，这个大家为什么说这么多银行对咱们这个活动关注，一方面咱们做的很公正，客观，那么第二个方面因为什么呢？可能是因为现在银行业发展中碰到的问题，我们改革面临的形式的确非常严峻，所以说呢，我们各家银行也都对我们各自未来在目前这种复杂的金融形势下怎么发展，在这方面的确大家也希望有这个平台，进行更多的关注，更多的讨论，我想是和这个有关系，包括我所在的中心，我们其实也在做这方面的工作，我们今年也出了一个银行业发展报告，也总结了未来对银行业发展生态环境影响最大的四大因素，也做了个概括，城镇化，利润市场化等等做了认认真真的分析和概括，在最近这段时间大家看到，有两件事是大家可能关注更高的，一个就是利率市场化的问题，第二个就是现在炒的比较热的，互联网与金融结合的问题，这两块是这段时间内银行层面关注比较高的，我前几天也做了  利率市场化的交流，前几天也讨论了小微金融，确实从银行层面，自身发展来看过了一个槛了，谁都希望在里面取得优势，能增强自己的竞争力，我想大概是这样，所以我想也就围绕着刚才说的这两个方面简单的跟大家交流几个观点。

一个就是在利率市场化的方面，在存款利率下限取消以后，我说过一个观点，会有利于银行更多的支持小微，也有专家说错了，你说的不对，他说有可能利率下限取消以后会使得很多中小银行来争夺大的企业，你看中小银行以前为什么竞争不过大行，是因为央行贷款利率有下限，如果中小银行也用下限贷款就选大行了，当下限取消以后呢，小银行可以跟大行杀价了，我可以用更低的利率给大企业贷款，他要过来跟大行争夺大型企业，我想这个说法也有道理，前一段时间我到杭州去，发现我们一家股份制银行为了争夺一个大客户，开出了3.5%的贷款利率，我很惊讶，这个竞争的确非常激烈，但是呢，大家可以想，那么即便是说有一些中小银行他来用更低的低利率水平和大行竞争大型企业，那么大型银行不再给大型企业贷款剩下的钱往什么地方去，它肯定未来还是要寻找更高议价的领域，我想这个问题大家应当是没有什么争议的，或者说贷款利率下限取消以后，未来的利率市场化推进，一定会使银行的资金更多的分布到中小微企业，我想这个从逻辑关系上应当是成立的，因为大型企业自身必然会有一批企业会脱媒，是吧，所以我们说我们注意到，因为今天来的中小银行比较多，我跟银行交流更多的关注中小银行，尚福林的讲话说，就是监管小微，领导就是这么定的位，我想说什么呢？去年我们中央主要领导说了城商行不能跨区域，因为他担心跨区域以后就没有人再去闻这个养殖户的味了，各个大行纷纷说想做小微了，想闻这个味的人越来越多了，但是我们说为什么我们还是同意上去，他讲城商行天职就是要服务小微的，从利率市场化背景下凸现你的核心竞争力来看，你的确要深挖小微，深挖地方经济，这个未来是你的生存之本，即便你现在把战线拉的很长，城你的地基不太稳，我们总体来讲中国银行业还处在比较幸福的时刻，还是幸福时光，到美国看看，美国的社区银行当它的金融业发展到一定程度以后，它的供给需求达到平衡状态了，美国的社区银行没有那么多的客户上门来贷款，咱们现在银行放贷款很从容，咱们一看抵押二看现金流，是因为我们现在处在一种需求远远大与供给的状态，所以我们如果从容的从一大堆客户里面在选，你银行当然处在一种优势地位，你看美国开放很充分的情况下，你看社区银行每天干啥，到人家企业敲门去，看你做的怎么样，我是不是帮你融点资，他做这个事，你们大家可以想，我觉得，再发展十年二十年我们的银行业也可能走到这一天，走到这一天的时候什么样的银行会在最终的竞争中获胜，大家都在研究富国银行，美国富国银行，你看看它是怎么做的中小企业，比如说采取批量化，借鉴模型降低成本，怎么筛选客户，通过这么一套办法，来真正的做好中小企业同时搞好金融产品的交叉销售，我给这个客户怎么样配制更多的产品，来提高我的复合式收益率，从利率市场化的趋势来看我们银行业的确要未雨绸缪，比如说在做中小微上，特别是小微上，一定要深挖形成自己的核心竞争力，值得欣慰的是我跟很多银行交流，说起这个，有的银行的商贷通不错，它采取的是商圈性，一下做一批，也是降低成本，昨天到武汉我考察平安银行，就是用的移动营业，每个客户经理拿一个苹果去和卡商配合现场办公，苹果直接连到总部，而且苹果有定位功能，知道你在哪，都可以看到，我在贵阳银行当董事，我跟他的客户经理交流，我们怎么做中小企业，他跟我说，有一些企业家怎么考察他的人品呢，我们早晨经常八点多给那个企业家打电话，看他是否接，那么如果我连打两天电话他没接，说明这个人他的夜生活可能比较丰富，比较多，这个人不一定是那种很诚信的，观察这个人的人品，我注意到这个银行都在思考这个问题，怎么样能够真正的做好小微，这个我还是非常欣喜的。

第二个是我刚才说的互联网金融，互联网金融上次我和王所长在大连开会，我有了一个词，一半是海水一半是火焰，我为什么用这个词呢，它一半是炒概念，一半是这个事情真正容量比较大，首先讲炒概念是需要的，互联网发展到跟九十年代炒了一轮互联网泡沫，泡沫磨灭也是有关的，它达到普及性的作用，炒概念只能是有作用，但是我的意思是说肯定有一定的夸大，给银行业带来的实际形成和冲击可能是有所扩大的，第二个我想就是它的确是有现实的冲击的，一个就是在银行业这种传统的絮叨上，它会有冲击，互联网新型渠道并带来冲击，第二它的确在我们银行业的看家本领，银行是有管理风险的机构，它通过大数据，通过这种云计算，来筛选客户，这块它是跟咱们看家的风险管理上是有冲击的，而且我们有些大行，虽然说自己想做，做的也不尽如人意，比如我们有一些大型银行，也要自己搞商城，也想做大数据云计算，结果发现他们搞一年的交易量还没有淘宝一天的交易量多，这样的话就很难建立起大数据了，你数据不够啊，所以当然我对咱们民生这些电商，我还是持有一种谨慎的态度，我们可以通过这些和互联网结合起来，所以最后我想跟大家分享个观点，银行业要避免成为金融服务业中的三农，我曾经说了这么个观点，什么意思呢？给大家简单解释一下，中国古代只有当官的和种地的只有这两种，随着工业革命的发展出现了制造业服务业等等，行业增多了，行业增多农业仍然非常重要，但是你看为什么那么多农民工都进城，进城以后不愿意再回来了，他从事了其它行业，收入比种地要高，我讲完这个道理以后再回过头来讲这个问题，我听到一些银行谈的观点，有些商业银行，第三方支付虽然发展速度比较快，但是它的比较在我银行开户用我银行的卡才能做这个第三方支付，不能凭空产生，所以你想这个是什么呢，第三方支付和商业银行这个关系其实就跟你这个微信和中国移动和中国联通的关系很相似的，中国移动和中国联通一开始挺高兴，大家打电话发短信都可以收钱，现在微信新创了个系统，就是流量的问题，这样你的收入就大大降低了，所以大家想，我们看待互联网创新呢，我们的确银行要跟得上要主动的来运用它，这样的话，防止我们出现虽然我们非常重要，但是我们却很低端，盈利非常薄，这个情况我们不要出现，我两个观点基本上就交流完了，谢谢大家。

申学清（郑州银行行长）：

各位嘉宾各位领导，大家下午好，非常荣幸今天在这么一个重要的场合发言，实际来之前我们办公室也给我准备了一个材料，现在根据要求脱稿演讲，所以这个材料我就不拿了也不读了，在这个地方我说一句，或者表达一个我最想表达的一层意思，在我们郑州银行，在我们同类银行，就是一千亿到两千亿财务指标的排名，今天是第三名，这也是我们最近几年来最的好一个名次，我们之所以有这样一个名次，实际上也是我最想说的一句话，就是说，我们每年银行家杂志社搞这个排名给我们提供了很大的支持，和帮助，我们日常的工作当中有两套标准在研究，一个是监管部门的监管指标，第二个就是我们确定的标杆银行的指标，实际上也就是每一次我们竞争力评价报告出来了以后，我们都会认真的分析，认真的研究，就是查找我们在经营过程中，还存在的问题，我们和标杆银行的差距，然后采取具体的措施在今后的过程中加以改进，我想我们这样一个做法，或者这样一个想法，在座的很多银行都有，这个角度我们希望中国银行家杂志，社河源研究所把这个工作做的越来越好，最后我们是共同努力来促进中国金融业的发展，我就表达一样一个意思，谢谢大家。

关喜华（龙江银行行长）：首先感谢王老师对龙江银行的支持，像各位兄弟行获奖的表示祝贺，应该说这评奖十年，我们一直是跟踪着，几乎每年参加这个会议，感觉这个评奖现在越来越受关注，这说明两个问题，一个就是说评奖的客观性和权威性，为什么说客观性和权威性呢，我们郭老师已经说了，确实是非常客观，权威性我有一个感受，05年我们被这个评奖评了一个首家社区银行最佳服务奖，刚刚评完银监会的刘主席就派一些专家到大庆市商行对社区银行进行调研，07年就授予我们全国首家社区银行，我觉得这个和这个评奖还是有关的，到现在我们做了十年的社区银行，去年全国有75家城商行到我们行进行交流学习，今年有40多家，还有一些城商行农商行也来交流，这两年和一百多家中小银行在交流社区银行，那么大家来到龙江银行以后，我感受特别深，也特别高兴的，也是改进，在座很多行都去过，对龙江银行来说，是一种传经送宝上门一对一的进行交流，所以我们真的是没有花什么费用，学习各家行的长处，大家来都做什么呢，就是我觉得每一家行来的心情都非常好理解，大家来都是在谈银行转型，小银行真的是这种忧患意识非常强，所以我也特别理解大家，谁家银行来我都特别热情，毫不保留的交流我们在社区银行和农业供应链金融和小微方面的做法，龙江银行在这两方面做出一些特色，也被银监会誉为首家，细分市场也做得比较好，依托中粮北大荒，包括我们引入的荷兰银行，帮助我们在技术上进行提高，即使这样我们也在做转型，在哪些方面转型呢，一个就是在产品和客户方面进行转型，过去我们是以产品为中心，现在可能更加向以客户为中心转型，这句话其实也是应该说大家不陌生，过去我们做的以客户为中心基本上是喊在嘴上没有真正实现，我们现在引入技术，通过分层，通过管理，真正实现以客户为中心，实现通过客户的需求，去定制产品，更加定制化的精准的去营销，这样在成本上，在人力上，在流程和办法上都做了很多的节约，所以我希望这一点还有机会向各位专家请教。

第二点我们做转型，这一点主要是从电子化方面，很多银行都在做，我们做的尤其是对柜面人员的生产率和机器的生产率做转型，人员和机器业务量的合理配制，以及我们在这里拿入到6S考核当中，突然发现有很多柜员是多余的，我们会在低峰时期深入到社区进行一些产品的销售。

第三点就是从规模管理向人均管理转型，这一点我们和IBM合作以后我们发现很多员工啊，很过员工都是无效的员工，这些员工我们怎么办，今年我们从五个方面从新的，员工前提起立，从新的定岗定编，然后定效率，薪酬，还有员工的职业生涯规划，那么从五个方面进行转型，过去就是说支行说要人分行要人忙不过来，现在就是通过一些模型的测算，尤其像对全国的大银行，股份制银行，进行模型分析发现银行人的总量和它的总资产密切相关，而且相关性极大，这个我们也得出一个结论，上次我们交流的时候跟大家讲过，人的总的编制等于0.024×总资产，这样对于我们小银行来说，你的总资产多大你就会通过这个系数这个常数来确定你的人员的总编制，那么在人员现在编制超过了这个状况怎么办，我们就做一些规划，进行减员，进行人员结构的调整，这一点对于我们精细化管理来讲取得了比较好的一个效果。

第四点，我们从传统银行向现代化银行转型，大家说我们过去是做砖头银行，现在就是做砖头加鼠标的银行，那么砖头加鼠标呢，刚才很多老师都讲过，但是我觉得对于城商行来说，我们的看法是不适宜和大银行一样的做电商，大量的投入网商银行，我们是更提倡和一些电商或者是大的电子化的包括数据分析的这样的公司搞合作，那么我们现在也正在研究这些方面，研究发现就是说，不仅仅，点上部仅仅是渠道，网络银行，同时它也是我们的客户，就是说我们现在主要是做线下客户，今后不仅关注线下也关注线上客户，否则你就突然发现我们的客户，我们的奶酪被别人拿走了，我们未来城市商业银行小银行业一定要关注线上客户，所以这个方面由于时间关系我不过多的讲。

总之转型并不容易，人家说变革是从A到B，但是为什么很多人都走不到B呢，就是因为从A到B的过程是非常曲折的，这个过程就是转型，转型是这样的积累只有转型成功了才能达到变革，所以寄希望于我们这些中小银行，我们在外部环境和内部的组织更加冲出的了解的情况下，我们的领头人能够带领我们的团队，更加前行，在激烈的竞争当中，能够以变应变在激烈的竞争中站稳脚跟。

郑志瑛（邯郸银行行长）：感谢各位，在座各位都是邯郸银行的老朋友，我们这几年走遍了祖国的大江南北，都是我们的学习对象，所以银行家竞争力评价的平台，也给我们城商行提供了一个大家庭，我们找到了家的温暖，刚才王所长让大家讲点实在话，我说说我的心里话，今天，或者说近几年，所有银行活动的高频词就是市场化，昨天，前天，李总理在大连又讲到市场化，我们今天谈的市场化是存款利率的市场化，因为同业市场，贷款市场不要再谈了，存款利率市场化对银行业意味着什么，是不是我们还没有市场化，今天发言的三句话，三个观点，第一个就是目前的存款市场我认为已经基本市场化了，大家不一定同意，第二句话，所谓下一步的利率市场化带来的影响将是什么，是不是小银行的批量化破产，第三句话，不要恐惧存款利率的市场化，市场化是我们的目标，是小银行，中国银行业成长的新机会，刚才几个老师说到银行业的份额问题，新一轮存款利率的市场化将提高银行的市场份额，第一个观点，目前我国我认为已经基本上实现存款利率的市场化，这个主流思想不一样，市场化远着呢，我们中国的企业改革基本上是市场化了，倒过来说没有改革的国企一块，政府一块，还有国有大行一块，也就是说，我们现在面临的市场化的形势，就全国大范围来说，已经走了，有的课题组认为已经走到了70%，80%，这么大的市场化背景中，有没有可能，或者市场容忍不容忍一个市场没有市场化，这个市场是真空，市场没有渗透，还在搞计划，搞政府定价，所以这是不符合改革的逻辑的，如果说有金融机构的倒闭，不是因为市场化，而是因为它正常的经营管理，风险暴露，我感觉目前利率市场化主要通过六个渠道在悄悄的批量化的实施，存款的价格不一定是利率，不一定这个利率涨上去了就是市场化，没有动利率不一定该不是市场化，这六个方面是大家公开认可的，10%的利率上浮，去年的6月7号晚上我们在成都开城商行年会，那天晚上人民银行宣布利率市场化，我们就想是不是银监会把我们这些行长们全拉到成都，然后考验我们的，还是回避我们的，我想是，可能两家没有协调，大概在会场上行长董事长们有交流，大概第二天我感觉有一多半的城商行的利率，第二天6月8号大家早上都涨到了所谓的一封到顶，那次的利率市场化已经分开了，大行一年期3.25%，小行一年期都上涨10%，一年期存款利率3%这个常数跟大家交流。

我们这些地方性小银行当然希望3%的利率拿到低成本的存款，农信社城商行3%吸引不到存款，区域性小银行3%拿到存款，我们不得不悄悄的非法的给客户送油，送面，送对联，送现金，有的送金条银条，根据存款数量来决定，这一块有多少，我了解的，我感觉的，能到0.6%到1.5%，有的行一万块钱能给150块钱，我今天收到一个文件说某某行一万块钱给一百，加一个百分点来竞争怎么办，这是官方不认可的，但是市场这么做的，不管是怎么样，这一块是在0.7左右，这一块的成本还是进了账，这一块是非法的高息拦储。

第三个就是优质服务，综合汇报或者是寻租，比如送旅游，送就业，为了吸收一千万，拿一个人上班，一年给十万块钱工资，这个人不是需要的，这个人不是我们需要的，我们需要的是优秀的学生，但是这个不需要人来了也得接受，我们叫寻租，高铁贵宾室，机场贵宾室，都是给客户的。

第四个就是利率市场化免费让利，各家小银行想尽办法给客户让了很多的费用，比如账户的年费，跨行取现费，现金转帐费，支票费，可能银行为此一年要支付一年挣九亿，拿出不到一亿的钱，几千万的钱给客户让利，免费，我们一张银行卡给客户免70块钱吸收不到一万块钱的存款，如果一万块钱存款我们给客户免70块钱的费，这也是利率市场化，这是免费让利。

第五个存贷挂钩，你看账户存款利率，企业存款利率，包括个人客户存款利率，是给贷不贷款，贷款利率高低挂钩的，也就是说，存款利率已经通过贷款的价格，让回来了，比如这个客户有一千万的存款，银行给了低的价格，这种存贷联动产品，通过贷款的渠道，反回来已经把存款的利率定了。

第六，市场或者产品的分流，银行体系里面，比如理财产品，哪那么多理财产品，说现在有九万亿，这相当于定期存款的一半，现在有44万亿的储蓄，有20万亿是活期，活期存款对利率不敏感，拿钱是要买东西，要治病的，按照凯恩斯的说法是为了应付交易需求和预防性需求，为了投机性需求的钱，基本上在理财上，在三个月六个月一年期的存款上，就是对利率敏感的钱，应该在定期上，对利率不敏感的钱为了交易预防需求，应该是在活期上，利率再高也不会没有活期存款，全国银行业现在有20多万亿定期存款，居然账外还有九万亿的，就相当于一半的理财产品，哪个老百姓知道我买了理财产品，实际上是一种变相高息，银行业为此付了成本，理财产品的价格基本上是4.5%，而平均一年期的存款是3.0%，理财产品的价格基本上给存款市场定了价，4.5%是目前市场存款人和银行接受的价格，也就是说，目前法定存款利率3%，市场化的利率应该在4.5%上，现在通过种种原因，银行业为了存款利率市场化，支出了成本，付出了财务费用，这是我想说的几点观点，目前中国银行业的存款利率是基本市场化了，许多人会不同意。目前说4.5%的利率是市场接受的利率我们贷款是6%，这个利差跟国际上的市场经济国家的利差大致向，也给我们银行业的盈利水平向，银行业有60万亿的贷款盈利一万多亿的利率，大概也是1.5个百分点，就是1.5个百分点的存贷利差可能是市场接受的利率生态的平衡关系。

我们现在说的利率是名以上的利率市场化，说的那些利率市场化的阳光化，仅此而已，如果我这个推论是成立的，名义的利率市场化以后会带来什么影响呢，也是有六个方面的影响，第一个就是高息拦储就没有了，因为放开了嘛，就没有必要给客户送油送米送卡，纪检委还会查。

第二个就是寻租减少，市场环境得到净化，没有必要为了拉一笔钱给人那么多不正当的关系。

第三个非法集资将大量减少，将转为银行体系内的存款，就是一些体制外的存款，将回流到银行体系内，这到底是好不好及，我就是这样说，非法集资减少，这是我感觉到第三个趋势。

第四，理财业规模大幅度减少，资金回到存款上去，储蓄率提升，现在看到储蓄减少了，这几年储蓄在减少不是因为搞了很多不正当的理财产品，老百姓把储蓄拿出来买理财了，利率市场化以后理财将下降，那位信托的朋友将会有点担心。

第五就是杠杆作用下降，利率的提高将使得房市股市投资减弱一点，银行业份额会提高，股市保险份额将会减少一点。

第六，中间业务收入增加，我们银行业梦寐以求的达到国外40%，50%中间业务占比的问题将得到解决，因为那么高的银行存带款利差，比如我中间业务收入这么一节，占银行利差的20%，大家说少了，银行利差薄了这块不变自然就高了，一个是银行业利差的减少，使得中间业务收入自然会涨上来，第二个就是刚才我说到的，银行通过减费让利给客户这些东西将不在，银行通过利率，存款利率已经涨上去了，没必要给你免费服务，我正常收费，正常收费增加，客户的利息，法定利率以外的免费减少，正常的银行收入增加，另一方面利差收缩，使得这块相对的比重会增加，所以国外银行业所谓40，50%的中间业务收入也不是上来就那么高，在那个年代那么高的利差的时候，也没有中间业务收入，中间业务收入我们都知道是替代银行利差的一个手段，比如说我贷款利率不要那么高，我的理财费高了，账户管理费高了，所以这是我对名义利率市场化之后带来的影响，我的六个猜想，或者我认为的六个影响。

第三个句话就是市场化不可怕，因为已经市场化了，商业银行尤其是中小银行已经为此支付了成本和代价，未来的市场化只不过是确认过去利率市场化的成果，我想起33年罗斯福做美国总统的时候讲过的话，罗斯福总统在就职演讲时候说我们不必畏首畏尾，我们唯一值得恐惧的就是恐惧本身，一种莫名其妙丧失理智，毫无根据的恐惧，会把人民不屑的努力化为泡影，面对当前形势下的利率市场化，我们要研究市场化，迎接和拥抱市场化，不要惧怕市场化，尤其是我们做银行的各位领导，我希望不要做利率市场化的，我个人吧，不要成为利率市场化的阻力，利率市场化推不动是因为小银行害怕，市场化以后一批小银行要垮掉，不要市场退出以后才能是市场化，没有那回事，我们已经为此付出了成本，我们认为新一轮的市场化不会对我们有太多的影响，我的观点有点偏激，希望在场各位可以记住我的观点，作为一个小银行的工作者我还是热情的呼吁，存款利率的市场化来的再快一些再猛烈些吧。

庐州银行：大家下午好，今天非常荣幸，也很高兴参加银行家杂志2013年的核心竞争力的排名，我有幸被评为500亿以下排名第三位，500亿意味着什么，今天来参加这个会，邀请到了我们银行业的老大哥，也有股份制商业银行的老大哥，还有各位精英和兄弟，500亿以下意味着我们这些兄弟们，面对着今天的形势急剧变化和未来竞争的更加惨烈，我们真的走不出来，我今天的演讲主题，500亿以下的城商行，我坐不住了，2013年对中国经济改革也是一个不平凡的一年，因为我们翘首一盘的党的十八届三中全会召开，也是我们期待的，也是我们银行业所关注的一件大事，因为在这届会上必定会涉及到金融体制改革的措施，这一次的改革，是政策的改革，政策释放红利，我们大家都探讨了在一些垄断行业，尤其是金融的问题进行进一步的梳理，前不久我也很关注，我也很关心，我们国家的经济和金融的发展情况，前不久周小川行长已经说了，中央银行和国家早已经有市场利率化的时间表，推出的时间是要根据经济金融发展状况，前不久国务院批准的以人民银行为首的，包括银监会证监会保监会，头一次的把国家外汇管理局提到了前面，各位嘉宾也提到了市场化，我想我们500亿的小银行坐不住的原因是第一个来自于市场的市场化，各位行长都谈到了利率市场化带来的冲击对我们小银行是不可能避免的，不论是我们采取隐蔽隐性的方式方法，利率市场化对我们小银行当中早已经存在，也不是一个新闻，也不是一个宣而不告的秘密，而是让这些底下的东西浮出水面，是摆到桌面上来进行竞争，这是第一来自于利率市场化的冲击我们坐不住。

第二，存款保险制度，对于银行业是一个利好的消息，因为我们金融消费者，存款来讲，肯定是一件的制度安排，保障了存款人的利益，对我们中小银行来讲不一件好事，因为存款保险以后存款格局可能会发生翻天覆地的变化。

第三，市场脱媒，也让我们坐不住了，因为很多讲我们中国的金融市场发育和发展的不是太完善，各种层次的需求还不能得到全方位的满足，刚才我听到了我们王所长讲，如果当我们金融消费者有更多的融资选举前的时候，请问我们银行，我们高额的利差来自哪里。

第四，互联网金融，也让我们坐不住了，现在不是说炒作互联网金融概念的时候，确实我们已经感觉到了，一大堆掌握互联网技术，IT技术，笼络了庞大客户群体的那些对金融早已经虎视眈眈的人，他们用各种高超的技术在演变，或者在瓜分我们金融的蛋糕，我也很赞成关行长讲的，我们的进蛋糕和我们金融的奶酪已经不安全了，一个小小的余额宝让监管部门很大的重视，一个小小的措施让中国的网民都坐不住了，所以网络金融的兴起对传统的金融业务无疑将是巨大的挑战，因为互联网金融带来的是金融的互联网，所以它凭着强大的电商，强大的客户群体，强大的大数据的技术，对市场消费群体更了如指掌，他们可以通过大数据，挖掘数据背后的功能，数据背后隐藏的商机和秘密，向我们城市商业银行发起冲锋和市场瓜分的冲锋好，我们现在生活是一个孤立的人，互联网带来深刻的影响已经影响到我们的生活，同时我们的微信技术，一个小小的微信就把整个短信的世界，短信的格局搅了一个底朝天，我在微信里面前两天输了个单词，钓鱼，没想到，第二天第三天，我就连续收到了三家厂家给我发来的有关钓鱼方面的鱼线鱼钩鱼竿等信息，也就是说它通过这个大数据掌握了您这个客户可能对钓鱼有兴趣，有需求，所以就开展了定点式的营销，我们原来说的精确打击，这一点已经证明了，我刚才讲的互联网金融我们也坐不住了。

第五，政策的变化，因为李克强总理两次会议上强调放开金融管制，鼓励金融资本进入银行领域，如果说民间银行兴起或者发起的话对我们传统的商业银行，对于那些城商行没有发生深刻体制变化的城商行无异于又是一个巨大的冲击。

第六方面，新兴消费群体的变化，我们也坐不住了，未来的世界是80后90后，他们成为我们消费大军，成为这个市场主题消费力量的时候，他们依赖于小小的互联网技术，或者手机支付平台，就可以完成一系列的投资资本，转汇理财，我们原来传统的面对面的上门营销的方式就显得有点可笑甚至滑稽，也就是我们年轻人想，你已经OUT了，所以这里对于我们中小银行来讲，尤其500亿以下的小银行来讲确实我们坐不住了，今天来了看到差距巨大，也让我心情难以平静，所以主动要求做一个即兴的演讲，不管我们坐不坐得住，这个时代肯定在前进，这个变革的社会肯定是有改革的力量在推动着，这个改革肯定是以改革的方式在进行着，无论是我们的政策层面还是我们的观念层面还是我们的技术层面还是我们商业银行的核心价值层面，和我们商业银行经营管理层面都会发生变化，变，一切皆有可能，不变一切都没有可能。

过去的十年确实是中国银行业高速发展的十年，我们城市商业银行也和全国的其它银行业一样，分享了十年的黄金蛋糕，也分享了十年的豪门盛筵，但是这豪门盛筵和蛋糕真的安全吗？确实对我们中小商业银行来讲已经不再安全，刚才讲了，只要锄头舞的好，哪怕墙角挖不到，他们使用的锄头已经在悄悄的挖我们的蛋糕了，所以说今天非常的高兴感谢银行家杂志社给了我们这个平台，让我们进行了一次身临其境的教育，不管以后的路怎么走，城市商业银行还是要继续发展的，还是借用西游记的一句话，过去十年我们取得了丰硕的成果，更重要的是我们取得了我的真经，我们在十年过程中，也开始摔打，一在市场中也学会了市场的规律和市场的力量，这一点我还是充满信心的，恐惧只能证明自己不自信，今天的忧虑是为了认清未来的方向，让自己保持理智和理性。

最后借用西游记的一句话，我们500亿城市商业银行，敢问路在何方，路就在脚下。