近日,某网购平台携手某财险公司推出赏月险:投保者如果在中秋节当晚因天气原因而看不到月亮,可获得“赏月不便津贴”(保单官方用语)。赏月险分A、B两款,A款投保金额为20元,投保城市为广州、深圳和上海,看不到月亮赔50元;B款投保金额为99元,投保城市覆盖北京、昆明等41座城市,买就送月饼一盒,看不到月亮赔188元。两款保险都含一份价值10万元的人身意外保障,但只在中秋节当天有效,且每个投保人最多只可投保一份。
有人认为这就和博彩差不多,但两者还是有区别的。真正的博彩公司是双向下注,即你可以赌看得到月亮,也可以赌看不到月亮,而博彩公司则通过适时调整赔率,平衡两边下注人的数量,达到稳赚不赔的境界。而赏月险是单向的,所以不算博彩。
那么保险公司怎么从赏月险里赚钱呢?其实保险公司首先想的是怎么样不赔钱、少赔钱,如何控制风险。风险控制的方法很多。一是控制保单的数量,每个城市的赏月险的数量都是有限的,多的几百份,少的只有几十份,全国加起来的数量可控,哪怕中秋节那天全国各投保城市都下雨,也赔不了多少钱。二是利用历史数据,查看历史同期下雨、阴天的记录,就可以推算出今年中秋节的降水概率。
以A款保单为例,赔率是2赔5,如果下雨、阴天的概率小于40%,保险公司基本有的赚。这个2赔5,相信也是经过测算,不是随意定的,否则定个1赔10,岂不是更吸引人,卖得更快?
总的来看,这个赏月险,更可能是一个吸引眼球的噱头,与其说是一个保险产品,不如说是一个保险广告。
水蕊