“网络信用卡”犹抱琵琶半遮面 传统银行面临挑战

新华网济南８月１２日电（记者高洁、李放）尽管支付宝公众与客户沟通部的一位工作人员明确表示支付宝信用支付尚未正式推出，但消费者和业内人士的看法是，“网络信用卡”犹抱琵琶半遮面，这一业务的上线只是时间早晚的问题。继“余额宝”迈出让传统银行不淡定的第一步后，面对新生代消费者的热盼，传统银行面临挑战。

　　移动支付或成为主流手段

艾瑞咨询统计数据显示，２０１２年中国移动购物市场交易规模突破５００亿元，达到５５０．４亿元，和２０１１年相比大幅增长３８０．３％。不少业内人士看好移动支付的未来前景，认为随着新一代消费者消费习惯的改变，移动支付或成为中国主流支付手段。

“信用支付正是迎合了大众移动支付的需求。”据支付宝工作人员朱健介绍，信用支付业务目前仅对手机、平板电脑等无线端开放，其信用额度最高为５０００元，用户可获得最长３８天的免息期，放款和还款都是通过支付宝通道。

２０１１年，原招商银行行长马蔚华就曾提出要在未来几年“消灭”信用卡，取而代之的是将信用卡和手机融为一体，而如今信用支付业务的推出则比其又向前迈进了一步。

部分银行业界人士认为，更值得注意的是以阿里巴巴集团为首的互联网企业手中所掌握的庞大客户信用状况资源。目前仅支付宝注册账户数就达８亿户，淘宝现在拥有１．４５亿名会员，其中卖家超过６００万名，而历年来所积累的交易记录则可清晰地分析出每一个客户的消费习惯、消费能力、信用程度等一系列信用数据。

“金融业的核心就是信用，而阿里掌握最为准确的就是这一点，同时这些数据是别人没有的，这就是为什么电商成了如今的 香饽饽 ，大家都愿意和他们合作。”齐鲁证券董事长李玮说。

　　传统银行面临挑战

“现阶段，传统银行金融中介的角色仍然没有改变，互联网在其中则是充当工具。”任职于国家开发银行的连冠说，“即使是网络交易，消费者和商家都是通过银行，消费者和商家仍然是银行的客户。”

据了解，信用支付的资金来自与银行合作的方式，并没有透支功能，由阿里巴巴提供个人信用数据，银行提供资金来源，支付服务将由合作伙伴来提供，如果出现逾期，阿里金融负责催收。

“传统银行代管资金起到避险和防止企业挪用资金的作用，虽然资金仍是来源于银行，但却转变了互联网企业与传统银行的角色，网络金融和传统银行并不是合作的小伙伴关系。”连冠认为，“消费者和商家都成为互联网企业的客户，因为是该企业从银行担保为他们提供的贷款，出现逾期也是由互联网企业负责催收，传统银行不再担任主导型的金融中介作用。”

在兴业银行负责金融借贷多年的王珂认为，互联网金融模式的完善会不断提升传统银行的金融业务绝对值，但其面对的客户将会越来越少。“极端地来讲，未来所有的消费者和商家可能都成为某个大型互联网企业的客户，而银行的客户只剩下一个，那就是这个互联网企业。传统银行如若不寻求突破升级，将来很有可能面临的就是边缘化。”

　　变革倒逼银行业转型升级

早在４月份，山东一位证券交易商坐在家中使用苹果手机，通过移动互联网成功在齐鲁证券开立资金账户，完成了我国首例非现场资金账户开户。

据中国社科院等机构联合发布的调研数据显示，网上交易中无论欺诈笔次（４．２２％）及金额比率（５．７６％）均明显低于传统网下交易欺诈笔次（７．４１％）及金额比率（１７．５５％）。

“如果券商和电商结合研究，发挥协调作用，解决身份识别问题，并且研究推进网络金融产品的推介和解释，实现互联网证券就不是梦。”李玮说。

“任何行业的终极目标都是占有更多的客户，而客户的终极目标则是选择更为优质和便捷的服务。”王珂说，“面对移动支付和互联网金融的大潮，互联网企业自行建立并维系的信用体系发挥了很大作用。在为客户提供更为优质和便捷的服务上，互联网企业显然具有先天的优势。”

“推出这项业务的初衷是为了给客户提供更多的方便，并不是要抢占金融市场。”朱健说。然而２７岁的ＩＴ从业者徐肖南认为，正是支付宝这种“客户本位”的理念让他们赢得更多客户，自然也就赢得市场。

徐肖南认为，未来，也许通过手机终端就可以完成所有的交易，通过扫描二维码等识别方式获得ＶＩＰ服务，一些饭店、酒店、服装品牌、ＫＴＶ的打折卡将不再存在我们鼓鼓囊囊的钱包里。“传统银行想要留住新一代的消费者，应该研究新一代客户的消费习惯，把握并满足其心理和需求，才能留住他们的心，从而留住他们的钱。”