阿里信用支付需匹配银联卡号

早报记者 张飒 实习生 金承舟

类似“余额宝”的业务模式，在与银行的合作中，阿里小微金融服务集团（以下简称“阿里”）在信用支付业务中仍扮演着金融中介商的角色。

多位知情人士昨日透露，即将在多省市试水的“信用支付”业务将采取“虚拟信用卡”的形式运作，即“阿里为银行提供信息和支付的服务，帮助银行发行基于网络消费的虚拟信用卡”，额度在1-5000元之间。

在此前，“信用支付”业务因拥有授信额度、免息期和账单日等和信用卡高度相似，被业内人士形象地称为“虚拟信用卡”，甚至被广泛认为可能构成对银行信用卡的竞争。

而综合早报记者从银行、阿里方面了解的信息，将在近期推向市场的“信用支付”业务其实质极可能就是银行发行的信用卡，只是由于被限用于网络消费，其信用卡账户并没有真实的卡介质存在。也就是说，“信用支付”并不会给银行的信用卡业务带来冲击。

同样与之前银行仅是资金的提供方并不分担信用支付的风险以及逾期收益的方案不同，阿里将与银行共享商户手续费、客户逾期收益等收入。

据悉，率先与阿里合作试水这一新业务的银行将是上海市属金融国资企业——上海农商银行，而民生银行亦有意跟进此项合作。阿里曾透露，支付宝在支付业务已达成合作协议的180多家银行都被阿里纳入“信用支付”业务的合作对象。

有意思的是，由于城商行、农商行跨区经营仍未放开，上海农商银行通过阿里平台发放的“信用支付”授信额度将仅被用于上海地区的用户。

而来自阿里方面的消息称，“信用支付”首先向包括上海、浙江、湖南等多地的客户试点开放，“率先开放的省市，将作为不同地域经济的样本，收集客户风险、需求、贷款额度等信息，以便下一步在全国范围运行这项新业务。”

不过，对于阿里信用支付是否将于下周上线，阿里方面未予正面回应。

【业务模式】

虚拟信用卡有银联卡号

据了解，“信用支付”的操作路径是：阿里通过淘宝天猫买家的数据分析（如购买习惯、手机号码使用时间、年龄、性别等），在实名买家首次使用“信用支付”功能时，在1-5000元额度区间内为买家核定可透支消费的“信用支付”额度。与此同时，银行根据核定的额度为买家生成一个信用卡账户，用于买家今后通过移动终端在淘宝消费。在买家使用“信用支付”透支消费时，银行把钱先行支付给卖家，买家获得38天的免息期，每一笔透支消费，都将由阿里旗下的重庆商诚担保公司提供担保。

值得一提的是，与信用卡消费一样，开通“信用支付”的淘宝、天猫卖家需为每一笔“信用支付”透支消费支付0.8%～1%的手续费，商户手续费收入由银行和阿里按一定比例分润。

而买家使用“信用支付”透支消费，一旦超过38天免息期“逾期还款”，同样需要为此支付罚息。罚息的标准是基准利率上浮50%。这一部分罚息收入也由银行与阿里按一定比例分润。

针对买家开通“信用支付”业务所生成的信用卡账户，银行方面表示，与普通的信用卡类似，“信用支付”的账户也会被分配一个银联卡号，但“信用支付”账户只能用于网上消费，无法在线下的POS机上使用。

“在此之前，银联可能并没有类似的虚拟信用卡业务。”一熟知“信用支付”的银行人士表示，对银行而言，通过“信用支付”产生的授信和贷款都被划入信用卡业务规模，但对阿里而言，这个业务更像是“消费贷款。”

【贷审和坏账】

银行、阿里共担风险

针对“信用支付”，阿里金融事业群总裁胡晓明此前在3月6日的媒体见面会上声称，罚息收入由阿里方面独享，因为风险全部由商诚担保承担，且逾期催收也由阿里来做。如果出现逾期，胡晓明亦在此次见面会上表示，阿里首先短信通知，然后语音催收，最后是人工催收，乃至上门催收，催收一年之后仍不还款，阿里将自行核销，逾期一年以上的客户为此付出的代价是将被注销支付宝账户。

但从即将落地的模式看，由于“信用支付”被银行视作其信用卡业务的一部分，银行对其仍有一定的坏账容忍率。

“一旦 信用支付 业务形成坏账了，银行是可以承担一定损失的，但如果超越了信用卡业务的坏账容忍率，担保公司（重庆商诚担保）就要把超出部分的损失覆盖掉。换句话说，银行不能核销的部分，担保公司来分担。”上述熟悉“信用支付”的银行人士说。

该人士并未透露银行与阿里之间具体的风险分担比例。根据上海农商银行2012年披露的2013年经营目标，该行不良贷款率被要求控制在1.5%以内。截至2012年末，该行的不良贷款率是1.26%。

值得一提的是，胡晓明曾在此前的媒体见面会上强调，向商户收取的0.8%～1%的手续费，可以覆盖这一业务的所有风险。重庆市工商局注册信息显示，重庆商诚担保公司的注册资本金为3亿元。若按国内担保公司最大担保额度不能超过资本金10倍的杠杆率计算，担保公司能提供的额度为30亿元。

针对此项合作，一接近支付宝的权威人士透露：“与之前预设的模式不太一样，上海农商银行对整个业务流程参与比较多，包括催收等工作都是双方合作来完成。”

【大数据应用】

收件地址是决定

信用额度的一个重要指标

据悉，一旦“信用支付”业务启动，率先试水地区的支付宝实名用户其实已经被系统“核定”好一个透支额度，额度高低的依据便是阿里依据其旗下的各种网络平台所积累的“大数据”。

在5000元的额度之下，系统审核用户透支额度的依据综合了支付宝用户的家庭地址、工作性质、手机号码、购买的产品类型、性别、年龄等各类信息。

“客户在淘宝上买了什么东西，这些数据是很清楚的。我们通过客户买了什么商品，以及一些其他的维度能够判断出来客户可能是处于怎样的生活阶段，可能会有哪些潜在的消费需求。如果还不够准确，我们会通过支付宝，比如你交水电煤气费的地址来核实你是否有稳定的住址，如果有好几个维度叠加起来，对于用户信用的判断就能有一个更好的基础。”阿里相关负责人此前接受早报记者采访时说。

他并表示，2012年“双十二”，淘宝推出时光机，通过对用户在淘宝网上交易数据的分析，时光机分析出用户何时恋爱、何时结婚甚至何时生子，仅是对客户交易数据最粗浅的挖掘，但在互联网时代，这些数据可以构建完善用户的信用体系。

“其实，不止是购物消费数据，房子——不管是租的，还是买的，可能依然被阿里看作额定用户还款能力的重要指标。”另一熟知阿里运营的人士透露，阿里正在尝试通过用户收件地址的房价水平，来分析用户的还款能力。