巨灾保险的入市良机

《保险中介》杂志:

每次灾难，都是对当下救助体系的一次考验。在本次芦山地震中，除了政府的快速反应，民间的积极援助，如何把握国内巨灾保险的入市良机，并逐步构建多层次的巨灾保险机制，更是当务之急。

相较5年前的汶川地震，发生在今年4月的芦山地震，得到了全社会更快的响应与救助，有效降低了人员伤亡和经济损失。其中耐人寻味的一幕是：在政府、企业和各类民间组织的积极援救面前，多家保险公司的捐助之举却并未得到更多掌声，不少有识之士认为“保险公司的职能不是捐款”，并呼吁尽快建立符合中国国情的巨灾保险制度（详见本期封面故事《“非常态”驰援》）。

呼吁的背后，是我国巨灾保险机制至今严重缺失的现实。多年来，每当地震、洪水等巨灾来袭，“一方有难，八方支援”的传统救助模式，确实也能在短期内解决受灾地区民众生活和重建等基本困难，但噩梦过后，“下次灾难何时又来”的恐惧，仍是当地人心中挥之不去的阴影。

巨灾保险正是专门针对各地突发性自然灾害而设置的特殊险种，在日本等发达国家，巨灾保险机制已运行半个世纪，成为稳定社会发展的重要一极。尽管国内现代保险业起步较晚，巨灾保险制度的动议也已提出十年之久，并在2011年上报国务院。

至去年1月，新任保监会主席项俊波将“推动巨灾保险立法”列入当年三大工作重点，可见推动巨灾保险已在业内高层达成初步共识。此后一年多来，随着《农业保险条例》的颁布实施，巨灾保险有望借农业险慢慢切入市场。

可以说，近两年来自保险监管部门的明确信号，为巨灾保险的落实铺平了政策基石；而痛如汶川地震这样的天灾大难，也为巨灾保险的实施奠定了更坚实的社会基础——巨灾保险面临前所未有的入市良机。

尽管如此，《保险中介》对国内短期建立、健全巨灾保险机制的信心仍有不足，其中最主要的担忧，一是中央政府的决心，二是保险公司的动力，三是机制设计的规范。

对中央政府而言，首先要丢掉“政府救灾”的惯性思维，从法律层面明确巨灾保险的政策性保险地位，或政府募集或强制性收取一定的保障性基金；在此前提下，政府将巨灾保障基金再交由保险公司进行市场化管理，明确其社会责任与商业利益，这样才能在降低保险公司商业风险的同时，激发其内部动力；为降低和分散风险，保险公司还可进一步降低承保风险，如在全球范围内寻求再保险合作。

概言之，唯有从制度层面建立了环环相扣的责任与保障体系，中国的巨灾保险才可能取得本质突破并付诸实施。尽快构建多层次的巨灾保险机制，不仅关系到社会稳定和国家救助体系的升级，还关乎中国未来经济结构改革的成效。