晋商银行净利破10亿 制造业采矿业为主要客户

2012年末，晋商银行资产总规模1045.59亿，比年初增加人民币267.09亿元，增幅34.31%；实现营业收入29.23亿元，同比增加8.13亿元，增长38.53%；而净利润为10.1亿元，同比增加3.99亿元，增幅为65.23%。对比来看，资产增长超过30%的城商行仅有杭州银行、长沙银行、成都银行、晋商银行、宁波银行、盛京银行、大连银行等。而与晋商银行数字相当，总资产1053亿、净利润9.7亿的富滇银行，而富滇银行净利润增幅仅为31.13%。

这在城商行资产规模增速相对放缓的情况下，晋商银行的业绩受人关注，而这也是晋商银行净利润首次突破10亿元大关。

规模首破1000亿，净利润首破10亿

2012年晋商银行继续以较快的速度发展，总资产规模首次超过1000亿元，达到了1045.59亿元，其中贷款余额由2011年末的273.68亿元增长到2012年末的328.36亿元。

在营业收入中，利息收入达到53亿元，相比于2011年34亿的利息收入，增加了19亿元。同时中间业务也增加较快，手续费及佣金收入2012年2.5亿元，比2011年增加1亿元。净利润则大幅增长65.23%，达到10.1亿元。

不过快速增长的背后，凸显了资本压力加大。去年年报显示，晋商银行资本充足率由17.82%下降到15.06％，核心资本充足率由16.31%下降到13.82％。

与同处西部的富滇银行相比，晋商银行正在赶超。成立于2007年的富滇银行，手续费及佣金收入2012年为1.01亿元，2011年为9975.1万元，仅增加124.9万元。2012年实现营业收入28.07亿元，2011年实现22.6亿元。富滇银行2012年利息收入为47.16亿元，与2011年的36.6亿元比较，增加10.56亿元。

巧合的是，2012年6月晋商银行首席财务官等一行人到富滇银行考察学习，就管理办法、考核办法、信贷管理办法、业务创新政策、总分行联动发展机制以及两行的业务合作等内容进行交流。

另外，截至2012年底，晋商银行已成功发行97期个人理财产品，发行规模达111.23亿元。富滇银行理财业务发行量为58.38亿元。

不过，晋商银行仍然有着需要改进的空间。在已公布年报的城商行中，2012年末资产规模在1000亿到1100亿之间的还有青岛银行、贵阳银行、郑州银行、南昌银行和南粤银行，其中郑州银行净利润14.6亿元，贵阳银行净利润16.2亿元，南昌银行净利润14.8亿元。晋商银行历年的存贷比都较低，2012年存贷比为44.12%，2011年为47.55%，2010年为52.86%。在贷款方面还有较大的空间。

改组原太原市商业银行，净利增12倍

晋商银行是在原太原市商业银行基础上更名改制而来。

2008年年报显示，原太原商业银行2007年末总资产为166.43亿元，不良贷款率高达18.23％，逾期贷款为29.18亿元。资本净额为-19.04亿元，核心资本充足率为-24.88%。

改制主要进行增资扩股。2008年初，原太原市商业银行总股本为1.94亿股，经过增资扩股，2008年末，总股本为23.92亿股。其中山西省财政厅和太原市财政局由3000万股增加到8亿股，法人持股由8847万股增加到了15.13亿股，个人持股则小幅变动，但是个人持股比例则大幅下降，由39%降至3.32%。核心资本则大幅提升，2008年末上升至29.33%。

同时，对不良资产进行大幅处置。2008年年报显示，年初不良贷款余额为31.41亿元，占比31.22%，到2008年末，不良贷款余额为2.68亿元，占比2.94%。

此后的几年，晋商银行不断引进资本，以补充资本和改变股东结构，2012年末，晋商银行总股本为32.68亿股。

在改制后，晋商银行各项指标不断转好。资产规模由2008年末的209.74亿元到2012年末的1045.59亿元，贷款规模从91亿元增加到328亿元，存款规模从177亿元增加到745亿元。同时，净利润增速则更加快，2008年净利润为7833万，而2012年净利润则达到了10.1亿元，增长了近12倍。

同时，直至去年年末，晋商银行不良贷款比率降低到0.87%，不良资产率为0.38%。相比于2009年1.67%的不良贷款比率和0.96%的不良资产率，分别下降0.8个百分点和0.58个百分点。拨备覆盖率由2011年的287.27%上升至2012年407.79%。

在改革了原太原商业银行之后，2012年1月，晋商银行持51%的股份，成立子公司清徐晋商村镇银行股份有限公司，注册资本人民币5000万元。截至目前，晋商银行在省内异地设有5家分行。

一位银行业分析师解释：“子控股公司的类型对于盈利也很关键，村镇银行目前发展一般，主要还是吸收存款。”

也有行业内人士认为，村镇银行也是网点，有条件设分行肯定设立，都是起到扩张的作用，只不过村镇银行是有针对性的开。

重点客户在制造业和采矿业

晋商银行在贷款反方上的行业选择上集中度较高，制造业、采矿业以及批发零售业是其贷款客户的“三驾马车”，2012年末，三类行业的贷款占比近68%。在2012年，这三者的贷款占比均有所提升，最为明显的是批发零售业，2012年晋商银行零售及批发业贷款由期初的37.95亿元增加到50.29亿元，占比为15.31%；2012年制造业贷款金额为90.71亿元，占其最大比例27.63%，采矿业金额为82.13亿元，在2012年煤炭滞销的背景之下，采矿业贷款占比由2011年的24.66%上升到2012年的25.01%。主要贷款来源的三大行业增加比例分别为1.44%、0.35%、1.44%。

一位内部人士称，晋商本就是现代金融的发源地，晋商银行应该发挥它应有的作用，也为以后更快的发展做好准备。而监管层对城商行的快速发展还是不很支持，觉得城商行还是应该精耕细作于本土市场，不要急于扩张，更多了解本土的中小企业。

据记者了解，今年两会期间，晋商银行董事长上官永清提交了关于加大对小微企业金融扶持力度的提案，表现出晋商银行对于小微业务的支持和重视。而上官永清也曾公开表示，增加具有促进地方经济和银行发展作用的客户群体，开发适合这些客户群体的金融产品，建立适合为中小企业服务的风控模式和业务流程。