英报：亚洲引领“掌上银行革命”

英国《金融时报》3月14日发表了题为《亚洲引领“掌上银行革命”》的文章，主要内容如下：

在亚洲各地，银行争夺顾客的战场不是商业街，甚至也不是电视和电脑屏幕。人们的手掌心正渐渐成为银行争抢的焦点战场。

随着亚洲经济增长、城市化提速和中产阶层崛起，很多行业正在跨过某些技术发展阶段，而西方历经数年乃至数十年才走完这些阶段。一些银行意识到，不但银行业在跨越历史，而且潜在顾客也在从完全不同的起点接触到金融服务。

专业服务公司毕马威中国的合伙人埃迪吉奥 扎雷拉表示，中国的消费者和银行正在引领新潮流。“银行不需要克服什么旧有制度和惯例，”他表示，“它们可以跳过增建分行的阶段，通过最先进的平台直接吸引顾客。”

扎雷拉每季度进行一次调查，在调查过程中，他的团队会下载所有的智能手机和平板电脑应用。他说：“我们发现，从引入近场通信技术到与大型电信公司合作，中国的银行为了增强功能采用了多种措施。”

奥纬咨询旗下Celent进行的行业研究显示，单是中国就已经占到全球移动银行用户总数的40%。

除了惊人的数字之外，亚洲年轻的人口格局以及智能手机等移动技术的迅速普及也影响了市场的特征。咨询公司麦肯锡的合伙人肯尼 林表示：“亚洲在移动银行业务上先行一步，一是因为消费者习惯在主导着银行，而是因为在一个市场增长快、分行数量少的地区，投资消费者技术能带来更多的好处。”

渣打银行驻新加坡数字银行全球主管阿曼 纳拉因表示，推动投资的动力不仅是亚洲的年轻化，还有用户的财富增长。“亚洲的财富状况已经发生了变化，”他说，“亚洲30多岁的百万富翁数量高于世界其他任何地区。他们有着不同的生财之道——主要是靠自力更生而不是继承财富——因此他们花钱的方式也有所不同。”

奥纬咨询技术专家马克 詹姆斯表示，亚洲银行因此为这些富有顾客提供最为先进的应用程序。他说：“我所见过最时髦的应用是一款私人银行市场应用，顾客能够研究多种期权交易机会，并自己摆弄数据。”

在宏观市场层面，银行面临着与其他诸多领域相同的关键问题：如何收集和利用有关消费者收入、负债状况、消费地点和消费对象的数据。詹姆斯表示：“在顾客分析、提供定制服务的领域出现了一场真正的军备竞赛。亚马逊(Amazon)推荐书籍或音乐的预测功能是值得效仿的榜样。”

要想利用此类信息，需要拥有詹姆斯所说的“单一数据源”(single source of truth)——换言之，即保证可在一个位置观测到顾客通过一个商家进行的所有活动。

另一位驻亚洲高管、花旗银行全球零售银行业务主管罗中恒(Jonathan Larsen)正在做出这样的新尝试——先期已在全亚洲建立其统一的IT系统，目前正扩展至美国和其他市场。公司希望通过借此更轻松地收集顾客信息，并且尽可能地让分行服务、自动取款机、互联网终端或手机银行具有相似的顾客体验。“我们正在从传统的分行服务模式转变为数字化自助模式，”他表示，“这样就可以大大减少实体网点的数量，使网点的主要精力放在招徕顾客上。”

此举在中国等不易开设分行的国家可能具有尤其重要的意义。

麦肯锡认为，无论如何，分行的作用已经不那么重要。肯尼 林表示，去年亚洲的移动和网上银行使用率首次超过分行和电话银行。

但在中国乃至全亚洲，促成这一局面的还有其他因素。在一些犯罪率高、银行网点生意冷清的国家，电信公司开发出了使人们不必携带现金的移动支付服务，因此获得了巨大成功。在菲律宾，Globe Telecom推出了GCash手机支付服务，允许人们进行从购买早间咖啡、支付账单到收发国际汇款等各种操作，因此获得了联合国(UN)等机构的表扬。它唯一不提供的功能是贷款。

与此同时，技术公司也在影响着人们身边的金融生活。中国最大银行之一中国建设银行近期推出了电商业务，销售包括鞋类和智能手机在内的各类商品。这样做的目的，与其说是开发新的利润渠道，不如说是保护旧有利润渠道。一名高管解释道，建行是在努力维护自己“在价值链中”的地位——尽力失去对消费者数据的控制，从普通交易中获得不高但稳定的收入，防止这些收入流入阿里巴巴等非银行竞争对手的腰包。阿里巴巴是一家互联网集团，同样为小企业提供贷款。

然而，亚洲缺乏零售银行服务的历史，以及银行分行数量远远少于西方，使得移动银行的面世成为了Juniper Research所说的“转变全局的大事”。

在西方，移动银行只是人们使用银行服务的另一种方式，使用移动银行的社会阶层与亚洲有所不同，接纳它的速度也不相同。但在亚洲市场，移动设备却可能是第一种（往往也是仅有的一种）不用跋涉数英里去网点也能享受到银行服务的方式。

不过，纳拉因表示，亚洲还有很长的路要走，所有类型的服务均有极为充足的发展空间。“支付与金融服务方面的竞争不是互相之间的竞争，也不是与新兴对手的竞争，而是与现金的竞争，”他说，“能够通过数字货币实现的金融活动越多，每个人能分到的蛋糕就越大。”