网络支付安全环境需多方共同完善

新华08网2月27日讯 出席2月27日下午在新华社举办的“互联网 新金融 网络支付安全学术研讨会”的专家和业内人士认为，国内网络支付仍处于培育发展阶段，风险总体可控，未来产业链各方应共同努力完善网上支付安全生态环境，建立充分保障消费者权益的风险承担机制。

3-5年网上支付有望超过线下支付额

中国互联网络信息中心(CNNIC)提供的数据显示，截至2012年12月，我国使用网上支付的用户规模达到2.21亿，使用率提升至39.1%。与2011年相比，用户增长5389万，增长率为32.3%。

网上支付用户的快速增长与网上消费的繁荣发展互为推动。随着中国网络零售市场的迅猛发展，线上消费的生活服务类型不断拓宽，交易规模持续增大，极大地带动了用户网上支付的普及。

研究机构艾瑞咨询的数据显示，2012年，国内互联网支付业务交易规模36589亿，同比增长66%。截止到2013年1月8日，人民银行累计发放了223张非金融机构支付许可证。

目前，我国第三方支付市场规模和业态呈现出较为稳定的格局。据艾瑞咨询统计，截至2012年三季度，支付宝以48.6%的市场份额占据互联网支付市场的半壁江山，财付通以20.2%的份额位居第二。

国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松发表主题演讲 新华08网 陈周阳 摄

出席这次研讨会的国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松认为，电子商务超预期的快速增长是网上支付行业快速发展的基础。市场普遍认为，网上支付交易整体占社会消费品零售总额的比重将逐年递增，网上支付在3-5年有望超过线下支付金额。

国内网络支付安全总体可控

木马、病毒、黑客攻击等风险自互联网诞生之日起就如影随形，而网上支付跟钱密切相关，一些不法分子看到有利可图便千方百计瞄准了这一领域。

中国互联网络信息中心提供的一份调查显示，30.4%的非网上支付用户是因为感觉不安全、担心资金被盗而不使用，还有11.8%的非网上支付用户担心账户信息泄漏。

巴曙松认为，经过近10年的发展，国内互联网支付企业，特别是市场份额较大的主要企业在安全方面的大量基础投入，使得网上支付的安全技术不断完善。网上支付的安全技术，诸如控件、UKey、动态口令和证书、钓鱼网站的实时拦截等已经比较完善，国内网上支付的安全总体上是可控的。

全球电子支付管理服务提供商CyberSource的数据也显示，从欺诈率来看，中国网上支付的欺诈率为万分级，远低于国际平均水平。

网络支付目前依然存在四个方面的问题:一是整体产业链上安全防范水平参差不齐，持牌的中小第三方支付机构的安全投入有待提高；二是行业安全联防协作程度有待提高，高风险客户、商户、区域、IP地址等黑名单共享方面有待加强；三是重安全技术手段，轻用户风险教育，用户的安全感不足，安全防范意识不够；四是网上支付及电子商务整体行业基础设施、外部环境管理尚有待加强，业务连续性的保障力有待加大。

网络支付具有互联网和金融的双重特征，风险管理策略跟传统线下支付有所不同。传统线下的支付风险管理特点是高进入门槛和日常监控，需要支付介质、面对面交易，所需成本较高，但最可信。而网络支付是无支付介质的，不可能面对面交易，而且准入门槛较低，在风险管理方面更强调基于行为特征的风险实时监控与风险识别。

“传统金融机构通过增加交易成本来减少风险损失，这同时也降低了交易成功率。在网络支付的风控中，效率与安全的平衡至关重要，风险控制不能以牺牲效率和客户体验为代价。如果牺牲效率换来安全，产业链上的收入无法覆盖成本，企业和服务很快就会在竞争中被淘汰。”巴曙松表示。

支付宝（中国）网络技术有限公司大安全副总裁江朝阳发表主题演讲 新华08网 陈周阳 摄

与会的支付宝大安全副总裁江朝阳表示，网络支付带来的各种安全威胁，最主要矛盾在于互联网环境本身的复杂性、信息安全保护的不足。如果去掉钓鱼木马、信息泄露和第三方欺诈等带来的资损，纯粹由于第三方支付机构的安全问题而造成的损失几乎可以忽略不计。

参加讨论的第三方支付企业代表也表示，网络支付发展多年，第三方支付厂商、IT安全厂商投入巨大，从技术角度讲在安全上已经能够有所保证。支付宝针对快捷支付等创新支付方式提出了72小时全额赔付的安全承诺，针对余额支付也推出了安全保障。

网上支付安全生态环境需多方共同完善

事实上，支付安全问题不只涉及第三方支付机构单方面，而且与整个产业链各方紧密相关。银行、电信等企业应加强用户信息保护，安全厂商需不断提升对最新木马病毒的查杀能力，监管部门应加大对不法网站、网络诈骗等的查处力度，商户和消费者更要提升自身安全防范意识。政府、企业和用户三方形成合力，才能共建网络支付安全体系。

专家认为，对于网上支付安全的管理，监管部门应该从关注中国网络支付产业的国际竞争力的前瞻性角度进行规划。网络支付特别是跨境支付发展到一定阶段后，游戏规则及安全要求都会发生变化。华为、中兴等中国企业此前就曾被美国众议院情报委员会认定可能威胁美国国家安全。中国的网络支付企业是否会遇到、如何避免类似问题，关乎中国企业的国际竞争力。

正视支付安全问题需要从社会效益的角度对网络支付风险水平有一个客观认识；积极推进支付企业网络支付的风险管理及业务创新，参照国际惯例建立一个能充分保障消费者权益的风险承担机制；同时也希望政府能够建立一套打击相关网络犯罪的有力机制。

与会专家同时建议，全行业都应关注网络支付的数据信息安全。随着信息技术的发展，筛选分析、统计利用支付信息的需求和能力将越走越近。支付交易产生或沉淀的数据信息分析将成为网络支付领域的下一个“金矿”。支付交易信息分析必须严格遵循数据信息安全的基本规则，切实保护客户信息。

作为这次会议的主办方，新华社旗下国家金融信息中心总经理焦然预测，未来建立在大数据业务基础之上的信息化金融，将形成一种以信息为主的智慧金融模式。因此，数据业务有可能成为收入的重要来源，掌握和拥有巨大信息流和数据核心技术的企业将面临更广阔的机会和重要竞争优势，这也将为企业的业务创新提供崭新的发展空间和重要方向。