唐宁:小额信贷的创新

2013-01-06 16:25:53 来源: 网易财经 举报
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网易财经1月6日讯  今日,第14届北大光华新年论坛将于年1月6日在北京大学隆重开幕,本次论坛主题为“社会责任、价值共享与治理之道”。论坛将邀请各界嘉宾,聚焦社会责任与价值共享的重要课题。活动期间,上午为年会论坛主论坛,下午举行四场分论坛,从“大学商管学院和NGO的使命”、“生态文明导向的能源创新”、“医疗健康产业价值再造”、“金融业的普惠服务转型”等四个不同的角度讨论各自领域内的社会责任。

以下是中国小额信贷服务中介机构联席会理事长、宜信公司创始人、CEO唐宁讲话实录:

唐宁:非常感谢母校,感谢光华学院给我这样一个机会,我想我作为在普惠金融路上有6年多实践的一家企业的代表,刚才听曹老师的演讲非常的激动。中国普惠金融的时间其实不是太长,这个词对于很多甚至是业内人士都非常的陌生。所以,对外来讲,问我从事什么职业的,我是从事普惠金融和财富管理行业的都能够得到一个大大的问号?就是这个普惠金融到底是啥意思?我想刚才曹老师方向上给大家指明,而且从概念上我都非常认同。我下面结合一些行业和企业的实践和大家做一个分享汇报。

首先,我用一个故事,一头小牛的故事来解释一下我们是怎么理解普惠金融,三年前,我们到陕西一个贫困县,那里边一个贫困农村妇女借580块钱,买了一只小牛,我们当时去,这只小牛580块钱,我们问她当时这个钱怎么来的?她说我家里什么都没有。过去我们想象的传统金融之中,抵押、担保方式获取资金,对于这类贫困妇女是完全不可能的。那么,她是怎么创新的获得这580块钱呢?当地有一个小额信贷助农组织,把5户贫困农户组织起来,结成一个组,彼此担保,通过这样的一个方式它获得了这580块钱,这个助农组织信了她。那么,这样一个创新的方式,把人与人之间的这种社会价值转化成了资金,转化成了信任。那么,这个就是我们讲的小额信贷,它通过获取小额信用资金得到了一个发展的机会,时至三年时间,从580到4500块钱,如果没有任何风险,我想在座的很多应该做养小牛这样的事情,汇报比PE甚至还要高。

但是,这几年之中牛可能出现什么事情呢?牛可能病了,可能死了,这个怎么办?那么,在普惠金融体系之下,还有一种很重要的服务就叫做小额保险。如果能够有这样的创新机构,写一张牛保险,那么其实这个贫困妇女就会更放心做这样的一个项目。但是,在中国来讲,这样的机构现在据我们了解应该说不存在,或者是极少,它能够获得这种牛保险这样的机会,而在其他国家来讲,有这样的创新。距离来讲,在农村地区,你可以根据今年的旱涝情况买一个保险,如果降水量不达到某一个水平,保险公司会赔给你,说明那是要旱灾了等等。这些在中国来讲还是空白。

假定有了这样的农村小额信贷组织,假定也有了些牛保险的这样的创新的保险组织,还有哪些瓶颈呢?这个农户在离县城要骑小摩托车45分钟到一个小时这样的距离,我1997年去孟加拉一个银行的时候,早晨起来,我就在一个网点,我说开业了,看看业务怎么做?然后网点的负责人跟我说,你在这儿看不见客户,我说网点就是客户来找你,你开张了,没有客户,我想中国的很多银行,咱们90年代的时候还没开门就一堆客户在那儿等着,你没有客户,你做啥生意?他指,说那是你的。啥是我的,我一看是一辆28男车,说咱俩骑车找客户,我说还有这样的服务,于是我们上路了。等着车,他跋山涉水一个多小时到了村里边,客户在那儿等着我们,几十位客户坐在那儿,就是刚才结组的那种方式等着我们。所以,就像曹老师讲的,真正把企业信用资金送到有需求人的手里,普惠金融能够实现需要一种完全不同的理念,完全不同的做法。我们讲叫弯下腰来做小微,爬在地上做小微,把手弄赃做小微,只有这样才能够帮助那50%过去未被金融体系覆盖的人获取金融服务。

那么,我们想,这样的一个贫困妇女,她假定借了580快含,假定有一个牛保险公司,能够让她每个月花3块钱买一个牛保险,还有什么事儿要发生呢?你要是这个公司的业务人员,你可犯难了,你每个月,甚至每两个礼拜,甚至每一个礼拜都要找她收款,你就得骑着小摩托车找她收款,例如33块钱,可能还有一个零头,33.6元,然后再加上3块钱的保险费,36.6元。她给你一张50的票子,你怎么办?掏零钱,有时候他在骂你,你得拿出一张小纸记,你有很多客户怎么办?在国外有一个创新,通过大家都有的东西手机,所以小额支付,微支付也是普惠重要的组成部分。

还包括哪些呢?像存款,像理财,大家说还有理财,贫困农户还有理财。在印度一个农户工作了一天,他是做小买卖的,晚上回家走进自己的里屋,柜子上面有4个罐子,把今天赚的钱一部分放到第一个罐子里面,一部分放到第二个罐子,第三个罐子,第四个罐子里面,这其实就是他四个帐户,第一个可能是儿子上学的钱,第二个是女儿的嫁妆,第三个是老公的酒钱,第四个是自己的钱。所以,贫困农户最底层人群也有理财的需求。而普惠金融解决的就是过去金融体系未覆盖的50%以上的人,获取高质量的金融服务的机会。而这样的一个机会,在今天的中国,无论是城市,还是农村都是万亿的市场机会。

那么,在城市我们有几千万的小微企业主,还有更多也算是小微企业组的人,哪些人呢?兼职创业的工薪阶层,中国有一个特点就是全民创业,非常有企业家精神,很多都是有一个工作,同时还叫整点小事儿,那么整点小事儿也是小微企业主。还有几亿的贫困农户,他们也是小微企业主。无论在城市,还是在农村,都是万亿的市场机会。而普惠金融最重要的组成部分我们理解就像在这个故事之中来讲,支付很重要,保险很重要,但是前提是说通过信用的方式帮助这群人获取资金。普惠金融的核心是普惠信用。因为如果没有通过信用的方式帮助这群人获取资金的话,他不可能获得发展的机会。这样的一群人,社会资源匮乏,也缺少什么实物资产。所以,用传统的抵押担保的方式来讲,不可能。

那怎么帮助他们建立信用呢?6年多前,我们创立宜信公司的时候,我们说如果能够帮助中国广大的未被覆盖的人群获取信用,建立信用,将是非常大的一个机会,我们做了市场调研,我们问了所有人,都跟我们说,你这事儿不靠谱,在中国做信用不靠谱,中国不是信用社会,中国人的信用不靠谱,我不信。当时一个什么机缘呢?作为天使投资人,投资了一些教育培训机构,当时教育培训机构的负责人跟我说,说他们有大量的学生和学生家长,因为当时大学生面临毕业,就失业这样的一个挑战,所以大量的大学毕业生参加职业培训,说这样的一群人越来越的需要培训贷款,他们提出能不能边培训,边付款,或者先培训后付款。当时我想机会来了。为什么呢?因为这样的一群人愿意参加培训,愿意做更好的自己。所以,从守信的意愿上他们有保证,否则谁去半年,一年的时间做职业培训呢?那么,从守信的能力上,他参加培训之后,获取了市场化的技能,能够找到更好的工作,那么他的守信的能力也会更强,有更好的意愿,有更好的能力,信用理论说,就是好的信用。

于是当时我就跑遍了那个时候自称了有创新意识,创新服务的银行和金融机构,我说我们这儿有一群大学生毕业生参加职业培训,希望有一万,两万这样的信用借款的需求,你们创新,你们帮助帮助他,他们有信用,没有任何一家机构做这个事情。怎么办?我说那我做,我就把自己的钱借给他们,当然也是市场化的方式,否则也不可持续。我当时想,咱们试一试,借给这批有信用的人群,大学毕业生。结果效果非常好,所有的人都按时还款了。

当时我结合孟加拉的自己实践的经验在美国工作,看到美国信用社会运作的模式有一定的信心在中国信用社会能实现。但是,通过实操真正的看到参加职业培训的大学毕业生们还款了,给了我们更大的信心。所以从那个时候开始,宜信公司起步,面向城市的小微企业主参加职业培训的大学毕业生,兼职创新的工薪阶层和农村的农户做信用建立,资金筹措和增值服务这几项服务,到今天我们已经覆盖了80多个城市和20多个农村地区,过去几年一共服务了近50万城市和农村的小微企业主,未被传统金融体系所覆盖的人群。那么,今天来讲,刚才听到曹老师讲中国普惠金融发展也给我们更多的信心。

那么我们讲的穷人有信用,信用有价值。那么,这样的这种穷人并不是说就是穷的叮当响的人,而是过去未被金融体系所覆盖的人。那么,右侧上边就是这位贫困妇女早期的状态,这就是她的家,一个用帆布搭起来的房子,下边是后来她从事自己的洗车项目之后盖的房子。那么,联合国系统在2005年国际小额新概念期间提出普惠金融的新概念,将小额信贷和微金融的发展纳入整个金融体系,向被排斥在传统金融体系之外的群体提供金融服务,包括贷款、储蓄、保险、汇款、转帐和租赁。那么,微型金融,普惠金融具有财务投资和社会投资的双重价值,所以今天咱们探讨社会责任来讲天然的具有这样一个特点,既有商业价值,同时也有很强的社会意义,而普惠信用是普惠金融的组成部分。

金字塔顶层市场,我们讲就是在这30%最底层和50%这个腰上来讲,传统上未被金融服务体系所覆盖的这些人给他们提供金融服务,不仅仅是企业社会责任的范畴,而是企业核心业务范畴。从宜信的模式来讲,我们最早从P2P这样的一个模式创新起步的。P2P当时来讲就是源于我本人把自己的钱借给这群有需求的大学生,后来越来越多像我这样的人也把自己的钱借给有资金需求的,过去未被金融体系所覆盖的这样的一群人。那么,宜信平台的定位就是做出借人和借款人之间的一个增值服务提供商,所做的事情帮助这群有资金需求,且用途正当的老百姓、小微企业主建立信用,通过学习国外的技术,信用技术,做好评分卡,决策引擎,以及我们讲创新的信贷技术如何通过交叉盘问能够在几个小时时间内倒推三张财务报表等等这些创新的信贷技术,做好信用管理,信用风险控制。

同时,帮助借款人筹措资金,资金从哪里来?几年前还不能够从机构来,我们找机构,机构不愿意,那么,可以从个人来,个人借给个人。今天也从机构来了,因为由于这种小额信贷服务中介的模式在过去几年运作的非常好,现在也有银行,也有信托公司,也有其他的金融机构也愿意把自己的钱借给这群小微企业主和农户。那么,宜信平台提供的服务和原来没有任何不同,帮助这群借款人建立信用,帮助他们去从更广义的资金来源筹措资金,同时提供增值服务。哪些增值服务呢?小微企业主除了资金的需求之外,还缺很多很多东西,你要问他,他说我缺钱。但是,你说,你有了钱之后还缺什么?他就是告诉你一箩筐的事儿,说每天非常忙,但是一事无成,什么原因?不太会优先管理,而且不太会做预算,招人的时候也不知道怎么样招合适的人,招了之后如何搞培训,如何用微博做营销,等等很实用的事儿都有这样的需求。那么,我们提供增值服务给小微企业主帮助他们咨询,帮助他们搞培训,帮助他们像国外有这种创新的模式,也是P2P,但是知识的P2P,你是一位小微企业主,服务提供方帮助你找到一个退休的、资深的职业经理人,退休的企业家,一对一的结成队,你有不懂的地方就问这位企业家,而这位企业家,这位退休的职业经理人,退休之后能够帮助更多人也很高兴。所以,这种个人对个人知识经验的分享也是非常有意思的。那么,在国内我们也做。

我们说宜信这个平台帮助中国的小微企业主们做信用建立,资金筹措和增值服务这几件事儿,全方位的帮助这个人群。我们现在17000多位同事活跃在中国100多个城乡地区,现在已经服务了接近50万的客户群。这是我们一个地域上的覆盖。那么,从普惠信用的角度上来讲,工、农、商、学各个领域,城市农村,从资金获取的方式上可以有零售的方式,也可以有批发的方式,可以通过互联网,通过移动互联网,线上的方式,也有线下的方式,因为很多小微企业主并没有被互联网所覆盖。同时有纯信用的方式,百分之百的依靠信用,也可以根据小微企业主,根据工薪阶层,农户的自身特点有一定的抵押。

从行业发展的角度,我们在前年先后成立小额信贷服务中介机构联席会这是我们所在的小额信贷服务中介这样一个行业的组织,大家注意到和北大关系也非常的密切,其中两家发起机构,一家是北大金融信息化研究中心和北大立法学研究中心,以及和三家中介机构一起帮助建立我们小额信贷服务中介这个行业的规范,签署自律公约,遵纪守法,合规经营,共同研讨风险管理的方式,同时做好客户的利益保护。

从行业发展的角度,我们在前年先后成立小额信贷服务中介机构联席会这是我们所在的小额信贷服务中介这样一个行业的组织,签署自律公约,遵纪守法,合规经营,共同研讨风险管理的方式,同时做好客户的利益保护。我们发布了中国小额信贷的第一份社会责任报告,其中包括如何通过Credit企业担当的责任的模型践行CSR。我们认为企业社会责任是一种我们的战略,而并不是去到养老院给老奶奶读果实,或者有灾害的时候就捐款。

另外,宜信公司在过去几年的快速健康发展之中也步入了另外一个非常丰富多彩的行业,就是财富行业。我们过去通过这种个人对个人的模式来讲,有很多的这种理财客户,我们给他们推介这样的一个理财手段,就是把自己的一部分闲余资金出借给个人。很多人跟我们深度服务的前提之下,问我们更多的问题,就是你提供给我们的模式很受用,但是与此同时我们有一个腰斩的股票怎么办?或者年底了,要发奖金了,怎么理财?基于客户的需求,我们以他的需求为中心做综合的财富管理,财富规划,帮助客户和他所在的家庭打造一个资产包,它的这样的全部的资产应该去如何配置,有哪些不同的资产类别可以实现风险收益,适合这个客户和客户家庭需求这样的一个配比,有多少是股权类的,有多少是固定收益类的,有多少是保险,有多少是VC、PE,甚至艺术品、红酒,还有多少要以现金的方式有很强的流动性,流在他的手中。

那么,中国的财富管理行业在中国处于超高速成长阶段,我想刚才曹老师已经给大家举了非常生动的例子,所以,我想,像曹老师这样的金卡客户都未被很好的满足,那咱们广大的大众富裕阶层来讲就不用说了。所以,我想听完我的汇报,还有就是开发一下曹老师作为宜信财富的客户。大家可以看到其实财富管理绝不仅仅是是说用既有的钱专更多的钱,财富管理的目标是什么呢?是真正实现个人和家庭的一个综合的提升,你的确有更多的财富,但是你这种财富是多大的风险存在的呢?你是不是有一个和谐的家庭,是不是有一个足够的保障,你的财富的传承,给你的小孩儿来讲,是不是能够很好的传承下去,你有没有很好的税务规划,有没有很好的遗产规划等等,这些其实都是财富管理要提供的。

那么,大家可以看到,宜信公司从2011年之前提供一种单一的理财模式,就是给客户说你可以把一部分资金出借给有资金需求的这样的信用良好的个人获得8%,9%,10%这样的汇报,我们从2011年开始也向这群客户以他们的需求为中心,作出信托、公益、理财、基金、保险等等多种产品的推介。

那么,面向未来,从今年和之后开始,我们要在理财规划,资产组合评估,税务规划,遗产规划等等这方面提供更多的服务,最终实现一站式财富管理,我们提出的是中国这群大众富裕阶层,就是实现中国梦有10万到100万美金可投资资产的这样的一群人来讲,他们要有一个家庭的财富管理,财富规划的医生,而这样的一个私人的医生,就是宜信财富,我们做这群人长期可信赖的财富管理伙伴。一个很有趣的产品也是宜信公司承担企业社会责任的一个模式,就是我们也推广公益理财的概念。一方面有物质收益,一方面有精神财富,是怎样的一个例子呢?我们有一个叫宜农贷的公益理财产品,就是城市的爱心人群以最低100元一个份额去出借给农村的贫困妇女,所以,在互联网上,你可以去选,你愿意帮助陕西的养猪的贫困妇女,还是河北的做小生意的贫困妇女,你可以选。大家看到这就是这些妇女借款人她自己的需求,她的项目的情况,这位女士要做的就是购买草料,您可以看,已经有多少人借给他多少钱,你如果想帮助她,你就借给她100元,或者100元的证书倍。你如果有一万元,可以选择100个贫困农户,一个人100元,你小孩儿的压岁钱,完全可以以这样的方式教他如何理财,帮助贫困农户。而且我们还把很多社交网络的理念引进来,还有很多结成组一块儿竞争助农这样的方式。那么,你借出的100元一年之后还会回来,不会消失了,它不是捐助。回来之后,你还可以借给更多人,所以这是可持续的方式,而不是像原来就蒸发了,或者渠道成本非常高,100块钱的捐赠,到了受益人只有50块钱了,所以不会出现类似“郭美美”这样的事情,你的钱都会回来。而且明确的说它去了哪里?这样是一种输血式的方式,不是造血式的方式,我们现在已经帮助了近6000名贫困农户,就是用这样的方式,一共在互联网上筹措了近3千万,就是100块钱,200块钱平均的这样的出借人,这是这些合作机构,NGO组织的一个布局,这个就是我们业务之外的一种社会责任的项目。

我们为什么不选择别的项目,因为本身这跟我们的主业非常相关,我们每一个同事都愿意参与,而不是其他的捐赠是一次性的,这个是我们每天都在参与,我们在线下跟客户进行财务规划的时候就说,你能不能把你资产的1%拿出来做这样的事情,99%的资产已经获得10%的汇报了,为什么不愿意把1%的资产拿出来,获得2%的汇报,通过这样的一种方式给客户综合的客户体验,我们客户体验也更好了。所以,做这种CSR不仅仅是投钱,我们同事的精神头也更足了,我们的企业品牌也更好了,是一种多赢的做企业社会责任的方式。

另外就是我们另一种创新,刚才讲的P2P的方式是零售的方式,这儿100块钱,那儿200块钱,小额信贷助农组织也不是那么解渴,从参与出借的个人来讲,如果他的钱一多,或者有几百万想参与,就没法100块钱借这儿,100块钱借那儿,我们要批发的方式,我们创立了第一支公益性小额信贷批发基金,我们现在已经帮助5家小额信贷助农组织,借给他,一年之后他再还回来,然后再借给更多人。通过企业社会责任担当的方式,企业也受益,农户和助农组织都受益,这样的一种多赢,就给了我们很好的,可持续的承担社会责任的一个机会。今天时间有限,和大家汇报到这里,非常感谢!

杨顺林 本文来源:网易财经 责任编辑:王晓易_NE0011
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