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负债不可怕 做一个安全的负翁

2010-06-07 11:56:53 来源: 理财周刊 举报
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要想比别人更有钱,你要极大地做大负债。负债能够缩短我们与成功的距离,负债能够帮助我们获得扩大化的收益,合理的负债并不可怕,它是我们扩大资产的一种方式和途径,因此不妨勇敢当“负翁”。

在美国,每10部车中,有9部为使用贷款来购买;在中国,每10部车中,只有1部采用了银行贷款或是汽车金融贷款。这个例子足以见出两个国家对于贷款的不同态度。不过,事情正在发生着变化。金融危机之后,美国人纷纷开始反思过高的消费贷款比率究竟给生活带来了什么。今年以来,美国的居民储蓄率也有不断上升的趋势。而在中国这个储蓄大国,相反的趋势正在发生。越来越多的人愿意使用贷款来进行消费和投资,越来越多的“负翁”、甚至是百万“负翁”正出现在我们的生活里。

这究竟是进步,还是退步?

在大部分人的字典里,负债仍然是一个贬义词,是生活道路上的负担。“不到情不得已,绝不使用贷款”,“那些提前消费的,只不过是透支明天的财富”,他们这样说。

“如果你想成为一个比别人更有钱的人,那么并不是管好你的资产,而是极大地做大你的负债。”有人却这样说。

到底要不要做“负翁”?负债能给我们带来什么?

缩短与成功的距离

一种成功的模式是先积累,挖掘人生的“第一桶金”,待财富积累到一定的水准,我们去创业、去投资、去消费,这也是传统思维中最基本的一种模式。

另外一种选择是,在具备一定基础的前提下,以负债的方式获得更多的资本金,用他山之石来攻玉。两者相比较之下,后者显然要冒一些风险,但是如果在风险可控的基础上,我们离成功的距离无疑可以缩短一些。

最为典型的例子莫过于创业。一直以来,充足的资本金似乎是创业者首先要具备的必要条件。即使你有一项高科技的成果,正想创办企业,将成果转化为经济效益;即使你有一个高利润的项目,打算兴办工厂,借机开创自己的事业;即使你正看好某一行业,而你又有着丰富的从业经验,很想自己单干;即使你是什么优势也不具备的下岗工人,只是想开个小店自己养活自己……因为同样的一个问题摆在面前,手里没有足够的创业资金。如果敢于尝试,大胆当“负翁”,那么极有可能,一个锦绣“钱”程就在你的面前。

利用优惠的创业贷款政策,采用信用贷款,使用抵押、担保贷款,都能够有助于创业人士获得“外力”支援,通过以小博大的方式,如果经过仔细选择寻找到合适的项目,对技术、市场等均有信心,那么这种负债融资的办法可以更有效率地走向成功。

享受生活同样也是一种成功,适当的“寅吃卯粮”,花明天的钱,可以让我们提前获得物质的享受。购房、购车、装修甚至旅游等等都可以通过负债来实现,在信用经济越来越发达的今天,更多的负债工具也为我们所熟知:信用卡、分期付款装修、汽车贷款、住房按揭贷款等等。尽管“寅吃卯粮”是一种对明天的透支,但是适当的提前消费,在自己偿还能力范围之内的举债,能够让我们的物质生活变得更加美好,更加积极的意义在于举债也提高了我们生活的动力。

利用杠杆扩大收益

用别人的钱来赚钱,借鸡生蛋,大部分收益却可以纳入自己的囊中,这是负债投资最核心的魅力。通常来说,我们并不建议投资者们举债投资,因为负债投资往往会对投资心态产生负面的影响,导致我们做出错误的投资决策。

不过,一些现成的负债投资工具不应当被忽视,利用这些负债投资工具,在控制风险的前提之下,可以充分发挥出杠杆的作用,以一当十,投资的收益也能够随之扩大化。

利用银行贷款来进行房产投资就是一个最深入人心的例子。支付一定比例的首付,以申请银行贷款的方式扩大了投资的基数,对于银行来说,他们收回的仅仅是固定的本息还款,而大部分的房产增值收益则属于房产投资者。

“富爸爸”的作者罗伯特·清崎是个成功的房产投资者,他选择房产投资的原因在于:“银行不会轻易地借给你一千万美金,可是当你投资房地产的时候,你支付10美元,银行却愿意借给你90美元。”正是负债,正是杠杆,这个工具为罗伯特·清崎带来了巨大的财富。

但我们也需要重视的是,负债对于罗伯特·清崎来说是个工具,他成功的核心在于严格地把控房地产投资中的现金流,他的目标是始终保持“正现金流”。他精心选择市场上被低估的房产,计算出首付、贷款利率及房租等要素,使得每月的租金收入超过月供款,从而保障了正现金流的实现。在房产本身拥有净现金流的基础上,房价的变动就不再成为威胁房产投资的因素。

市场创新也为我们负债投资创造了新的可能。对于投资经验丰富、资金储备较高的投资者们来说,可以选择股指期货,可以利用融资融券业务为自己借鸡生蛋;对于风险承受能力较高的投资者们而言,保证金产品、T+D延期交易机制为资金的杠杆效应提供了可能;对于大众投资者们来说,则可以通过一些分级基金产品,找到负债投资的渠道和平台。

做一个安全的“负翁”

负债能够缩短我们与成功的距离,负债能够帮助我们获得扩大化的收益,合理的负债并不可怕,它是我们扩大资产的一种方式和途径,因此不妨勇敢当“负翁”。

但是,勇敢的同时,我们也不要忘了做一个安全的“负翁”。

根据不同人群的收入水平、收入增长潜力以及年龄段,理财专家们制定出一个大致的负债比例合理范围框架。一般来说,对于一名25岁的年轻人来说,可以承受的最高负债比例为80%,负债还款额在收入中的占比不应当超过40%;对于一位35岁的人来说,资产负债比例最好不要超过70%,负债还款额最多能够占到收入的60%;而随着年龄的增长,比如对一位45岁的中年人来说,资产负债比例要低于60%,负债还款额不应超过收入的45%。只有保证这些参数在合理范围之内,“负翁”才能够做得安全。

对于“负翁”们来说,要特别注意贷款人的风险保障问题,用保险产品来进行风险保障是一个不错的选择。常见的产品有房贷险、意外险、定期寿险等等,这些产品的特点在于保费金额低,注重保障功能,即使出现不测的意外时,也能够保障“负翁”们的基本生活与家庭责任,保障“负翁”的资金链不会一下子崩溃。


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董云峰 本文来源:理财周刊 作者:尹娟 责任编辑:王晓易_NE0011
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