基本情况
刘女士，今年23岁，公司职员，月薪2100元，年终奖约3000元，准老公，今年24岁，公司职员，月薪2000元，年终奖无，我们存款17万元，股票投入20万元，亏损中，拥有商品房一套，价值55万还在继续升值中，贷款37万，每月还贷2300元每月基金定投1000元，亏损中，两人每月生活开销1000元，双方父母健康。
理财目标
打算婚期，2011年5月结婚 2012年10月生小孩，准备教育基金请问该如何理财。
为此，网易财经连线东方华尔国家理财规划师（ChFP）兼齐鲁证券上海财富俱乐部的VIP理财经理韩琳。韩琳指出，刘女士年纪轻轻却拥有较为丰富的投资理财经验，虽然战果不佳，但是相信提早理财的理念将会辅助刘女士的家庭生活丰裕祥和。
下面根据刘女士提供的信息及理财需求，理财师将从现金规划、投资规划、子女教育规划、风险保障规划方面为刘女士的理财生涯提供建议。
现金规划
是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。现金规划中，我们经常使用的金融工具是活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等。可用于家庭现金储备，一般是以3-6个月的生活支出作为储备金，多余的部分可用积极使用高于银行同期活期利率的理财工具。刘女士家庭的存款为17万元，家庭月开支为1000元，支付贷款2300元，总计3300元。那么家庭现金储备可控制在10000—50000元，储蓄中可用于初期投资的本金为12万元。考虑到刘女士与准老公正处于适婚期，有必要通过建立“蓄金池”对婚嫁金作一先期准备，刘女士家庭的储蓄方式过于单一，因此建议她以更积极的投资行为来实现相对较高的收益，从而逐步扩大蓄金池的规模。
投资规划
根据刘女士提供的信息，理财师判断刘女士家庭的投资偏好较为积极，有投资股票或其他金融产品的经历，若希望实现短期的资产增值，可以考虑一些倾向于投资标的兼有股票及债券的混合式投资组合或股票型基金，精挑细选中会发现很多银行的理财产品中也能找到这样的产品，非常适合有短期理财需求并且对安全性和收益性要求较高的投资者配置。长期来看，则可以考虑投资于一些保本或固定收益类的结构性理财产品、证券集合理财产品等，在资本积累到一定程度后，通过资产配置进行相应的分散投资，审时度势，变化投资策略。通过不同期限的理财计划，相信刘女士家庭不仅能够满足生活中不同阶段的人生目标，还能够优化资金配置，将储蓄灵活运用起来。
子女教育规划
刘女士的家庭计划2012年底生宝宝，针对宝宝未降生时期，理财师建议刘女士选择子女教育基金定投，基金定投用来做子女教育金规划，是一个很好的投资工具。它有强制储蓄，平均成本，分散风险，复利效果，积少成多的优势，并可以根据家庭情况、个人投资风格、对孩子期望的不同，选择不同的起点金额和不同类型的基金。但是，基金定投是风险与收益相伴的，在选择定投时应注意每月定投金额有所控制，投入的金额应该是满足日常生活以外的资金。此外，要注意适时获利了结，虽然基金定投坚持长期投资理念，但并非长期不赎回。现阶段刘小姐与准老公年富力强，若有进一步进修意愿，可尽早为自己准备再教育基金，以便提高自身能力，为家庭理财开源做准备。
风险保障规划
未来的生活中，刘女士家庭从组建期向成长期过渡，家庭成长期的理财规划重点转向风险保障规划，在这个过程中，虽然两位都有基本的保险，但应根据自身的状况补充商业保险，打好家庭财务的基石。首先应考虑选择保障型的险种，可以用定期寿险搭配终身寿险来构建人生保障，再搭配意外险、医疗险及防癌险即可。保费的支出比例建议以年收入的十分之一配置，保额约为年收入的10倍。
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本文来源：网易财经
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王晓易_NE0011
