假如你在一家金融机构拥有存款帐户，当你得知这家金融机构面临重大经营风险而又没有办理存款保险的时候你会怎么做呢？你会以最快的速度把你的钱从那里取走并转移到更为安全的地方。但是，如果你确信无论发生何种风险这家金融机构都不会破产，即便万一出现了意外国家依然可以保证如数清偿它的债务时，你还会这么做吗？

中国的储户正面临这一问题。中国至今尚未推出《银行业金融机构破产法》，金融机构发生重大经营风险时，将依据《企业破产法》由金融监管机构接管或托管。在实践中仅1998年海南发展银行因不能按时清偿债务而被中国央行行政关闭（而非破产清算），随即央行指定中国工商银行托管其债权债务。

这也就是为什么中国拥有如此高的储蓄率，人们对于银行储蓄的安全性毫不怀疑。即便不断有学者质疑中国银行业的可持续性和可能高达数万亿元的坏账，即便没有一家中国银行办理了存款保险----中国的金融体系高度国有化，除六家大型国有银行外，股份制商业银行和城商行也大多由国有企业或者地方政府控股，他们并不需要存款保险。

保险是为了应对某一种风险才应运而生，风险是保险之母。存款保险制度诞生于美国，背景就是上世纪30年代经济大萧条中金融机构大面积倒闭引发的银行挤兑潮。中国反其道而行之，在还不具备客观市场需求的情况下推行存款保险制度。这对于那些已经拥有国家信用为隐性存款保障的银行来说除了将增加运营成本别无他益。如果存款保险制度只针对少数民资银行而设计，则将会引发不公平的问题。