2013中国金融创新奖颁奖典礼

夏斌：各位下午好，银行家杂志要我代表银行家杂志对今天的会议做一个发言，各位领导，各位嘉宾，下午好，我仅代表本次活动的主办方，银行家杂志，向今天出席2013年中国金融创新奖颁奖典礼的各位来宾致意衷心的感谢，今天是中国金融创新奖实施以来的第六年，银行家杂志举办这项活动的目的就是为了发现金融创新的闪光点，持续的推动中国金融业的创新发展，在座的有来自监管部门，研究机构，更多的还是来自于银行同业，我想关于金融创新的重要性无须多说，我们都知道创新是一个民族的灵魂，同样创新是中国金融30年来，或者32年来取得伟大成果的灵魂。

同时我们也知道，创新有金融机构的等等一系列金融机构金融组织架构的创新，金融业务条例的创新，金融产品的创新，还也许有金融机构创新需要的我们的金融监管调控的制度创新，刚才主持人讲了，如何创新更好的为实体经济服务，就此，还是初显观点，我们知道创新是灵魂，同时我们知道创新都是在一定的时空之下进行的，不管是曾经世界强国的英国，还是当今世界中心国的美国，他们的金融机构的创新，都是演变的过程，都是一个不断深化的过程，不管从产品，从机构，从业务，从监管调控，它都是个逐步演变的过程。

在中国的今天，我同样认为我们创新是发展的灵魂，同时创新对于一个微观金融机构要认清大势才能节约创新成本，我想讲的观点就是说，如何认清大势，如果节约创新成本。

刚才主持人讲了创新都有两面性，不仅仅是中国，美国危机更好的说明问题，CDS等美国次贷危机中间暴露出的一些金融工具是对微观金融在一时的金融业的经营业绩上有很大的表现，同时我们也看到，正是一系列五花八门的，眼花缭乱的金融工具，延长扩大了金融杠杆，使得最后美国的宏观经济决策失误，酿成了大危机。

这是在国外，在中国我们今天怎么创新，我们不从具体的产品，不从具体的条件出发，我今天反复的思考，我说这个发言我们想突出什么，我个人认为，可能从你们的角度，我想如何节省创新成本，如何节省交易成本，如何认清大势，形势发展需要，恰当的创新，恰恰是我们有效创新的推动力。

我们就举眼前非常现实的道理，比如说前一阵子，包括现在，仍然在讨论的影子银行，由理财说延伸出来的影子银行，因为平时不关心这些问题，偶然在报纸上看到，很多专家不惜笔墨，包括业务操作人员，都进入这样的讨论，谈到什么是影子银行？广义的定义，狭义的定义，我看定义来，定义去，更多的是讲的银行的表外，更多的是讲的我们传统贷款业务外的股票，债券，存兑其它理财等等各种各样的产品，当然更广泛的还有担保的信用额度，典当行都谈到了，后来我一想，这些东西是什么东西？这些事物的性质是什么？

我在某一个场合曾经讲过，世界上的一个事物就是两种不同的说法，就是我们眼前的杯子是这样一个事物，就是两种不同的说法，我们眼前的杯子，中文叫杯子，英文叫就是glass，一个杯子，一个物体，用什么说无所谓，今天讨论的影子银行，我说就是银监会没有成立之前我当中国人民银行非银行司司长管的，当然除了股票，债券，委托理财，等等这些产品，就是非银行营业产品，就这件事，非要来回讨论影子银行，当然现在多了一块，就是银行的表外的东西，原来是不允许银行在做这些事，现在是允许了，当然今天风险暴露了，资金池怎么解决等等，银行业出了一些规定，我想说的事对待一个事我们要认清它的本质是什么，我说就是因为今天我们没有有效的利用机制，控制货币供应量的前提之下。

宏观调控怎么办？传统是控制信贷规模的，但是，交易回来的，市场产品丰富了，控制贷款不足以控制整个信用对实体经适度的需要或者适度的供应，但是货币供应量的控制，M2的控制需要利益传导机制，这个没有放开，这个情况下，银行创造出一个问题，这个有人说这是伟大的发明发现与创新，但是这个很简单，这个是国民核算中间直接流量表的统计，是社会的统计，在座很多都是学货币银行学的，如果记忆犹新的话我们知道，中间目标怎么选择，起码要讲前瞻性，几个性，生活融资总量的控制，指标的控制，它是事后的，是股票发了，债券发了你才知道有多少量，对吧？

其实不是很有效的货币调控的目标，但是在中国目前的情况下，出于无奈，货币供应量由于利益机制的不到位无法有效调控，就像今天，刚才我们招行行长跟我说，你看国务院宣布今年M2目标13%点几，现在达到了16%点几，这个怎么解释？当然今天不是货币的时候，我们的利率杠杆不到位无法有效，或者说不能充分有效，那么控制贷款，我们的贷款在整个社会融资体系当中已经降到了47%，48%了，不是四大银行当主体的时候，那是75%，80%，今天远不是过去了，所以货币M2控制不行。

贷款控制有局限就编出了社会融资总量，我说不是伟大的创新和变革，我只是说暂时过渡的，大家相信，当利率市场化了，当利率市场化前提是一系列的手段建立起来了，一系列的改革适应了银行机构的时候我们相信仍然要用利率控制货币供应量，我们的贷款额度会取消，这是我讲的一个例子，怎么认识这个理财产品创新影子银行的这些事。

第二，对于影子银行，对于这些产品怎么看？很简单，我们前一阵子，包括现在，我们的分业监管的目标模式基本没有打破的情况之下，只要我们的利率相对管制的情况之下，银行为了发展，银行为了业绩，理财是冲破这些管制的一个手段，体现了改革的方向，毫无疑问，体现了改革的方向，我们委托理财，或者说用西方俗语讲的影子银行里的这点事，我们体现了改革的方向，但是，我们在研究这些问题的时候，我们作为每一个单个金融机构，要认清大势，要讲究交易成本，讲究创新成本，就是说，这个事是不错的，是往前走的，是中国的金融民间肯定是这样，但是在今天，能做多大？

在座的心里要明白，我刚才前面讲的是作为铺垫，什么意思呢？我们货币供应很难控制，我们贷款规模也很难控制，因此我说出了社会融资总量的控制，哪个金融机构在当地突破的话，当地的人民银行分行要知道，找你谈话，对不起，想尽办法你要约束这个，约束那个，不约束存款准备金制度要对你调整，尽管人民银行不见棺你金融机构，但是在法律意义上的存款准备金制度个别的调整是人民银行的职责，在中国现在目前是人民银行在做，我问过基层几个银行，这个规定，那个规定，你怕人民银行干什么？他说不听不行，到一定时候就叫你提高准备金了，一下我就清楚了，是人为管，他用这条法律手段可以控制，我的意思是说，我们在整个的宏观调控还在基于社会融资总量这样一种指标的调控，尽管中国经济是世界第二大体，我们的经济手段带有半计划经济色彩的背景之下。

因此你要搞创新，你就要明白，我们肯定会有一个融资的控制，由于我们前一段在理财问题上，在影子银行问题上，监管部门反应慢了，否则也不会有那么多事，就是因为反应慢了，或者说没有执行，才造成这样的事，既然造出来了，为了保证中国实体经济的增长，我们仍然会坚持党中央国务院讲的，我们当前的金融发展主要目的就是为了保证实体经济持续稳定的发展，言外之意我不是把多出的货币让你玩儿投机玩儿赌博，只要是实体经济需要的钱中国人民银行保证充分的供应，只要实体经济合理增长所不需要的钱，中国人民银行想尽办法要调控，当然这是原则，在当前的体制之下，又很难做到，就眼前讲，经济速度在下滑，这是正常的，但是由于结构中间，我们应该支持的中小企业，小微企业服务经济，好多资金没有到位，所以很多小贷银行应运而生，民间集资现象出现，按理说中国银行要降低利息放松银根，但是中央银行防地利息放松银根，对于一些重复建设，对于一些产能过剩的企业与行业，对于一些搞投机的房地产约束放松，这又不允许，这是我们当前调控中间的难处，这也是前面一个行长问到，目标，M213%点几，实际上已经是16%点几了，怎么解释？

这就是说很难调控，要保证该发展的发展，又不要货币放松，引起通货膨胀，引起资产泡沫，对于中央银行调控来说是一个非常艰难的事情，我讲到这，我的发言无非是想讲我们要鼓励创新，创新永远是我们的灵魂，今天创新，为了支持金融发展，明天我们同样要强调创新，尽管委托理财，影子银行，我们在发展中间有这样或者那样的问题，仍然代表了啊中国金融改革的方向。

但是，作为被监管部门，作为单一的追求利益目标的金融机构来说，我们讲创新，同时要讲交易成本，同时要讲创新成本，因为有时候你没有把大势看清楚，没有把宏观调控整个的方向，整个的目标手段看清楚，可能你事先为了创新投入的成本，软件开发，就可能浪费了，或者说，打折扣了，或者说成本过高了，我今天关于创新的两面性就谈这些观点，谢谢大家。

欧明刚：大家知道，我不知道这场夏天的雨是不是比往年来的更早一些，但是我知道它来的恰到好处，我们今天讨论这个话题，就显得更合适，我想毕竟作为主办方的话，在这里我也代表银行家杂志和中国金融研究所财富管理研究中心向光临会场的各位领导专家各位朋友表示衷心的感谢，向各位评委所做的工作表示有种的敬意，向接下来获奖单位机构，和代表表示热烈的祝贺，当然也向参与这次活动的金融机构，我们的赞助单位和媒体的朋友表示衷心的感谢。

今年是中国金融营销奖设置以来，金融创新奖设置以来的第六年，在这六年里面，我们已经付出了艰辛的努力，我们也鉴证了中国金融行业的发展和创新的历程，我们也为这六年取得的成绩感到由衷的高兴，这次评奖收到的案例总共是600多份，大大的出乎我们的想象，这意味着什么？意味着我们的工作量比以前大大的增加，但是我们乐得其所，为什么呢？因为这个案例，向我们展示中国银行业，在金融创新年的最新的成果，也凝结着中国金融人士宝贵的心血，也体现中国银行家们非凡的创新能力，通过几年的创新，我有一个最大的感受，就是中国的金融业，不缺创新能力，我们创新的能力丝毫不亚于发达国家，所以，那种属于美国发达国家的时代我想一去不复返。

去年年初的金融工作会议的主题就是创新，而且创新是为了实体经济服务，来展现，或者说来验证一下去年的中国金融业的创新，特别是我们银行业的创新，是不是做到了这一点，答案是肯定的，在这次的案例，可以说是精彩纷呈，亮点不断，主要体现在以下几个特点。

一，创新已经开始成为银行文化当中的一部分，据我们了解，有不少的银行已经在内部专门有一个这样创新案例的评奖活动，搞的有声有色，而且我们收到的一些案例，可能就来自于这里，所以可以看到创新已经成为一些银行企业文化和企业精神当中的一部分，创新已经成为全员参与的自觉的行动。

二，小微企业的金融服务，仍然是我们产品，服务，营销，机制，是我们创新的重点，大概在参评的案例当中有80个案例是与小微企业的金融服务是有关系的，而且更加重要的是，在这些案例中体现了一个精细化的趋势，我们可以看到，一个是客户人群的细分，第二是担保模式的多样，第三是服务方式的多样，不仅仅是提供融资的服务，还能够提供融资理财信用卡等等一揽子的服务。四，在小微服务当中也强调效率和商业可持续性，所以这充分的说明，近年来在有关政策的推动下，服务小微企业已经成为不少银行实现自身可持续发展的一种战略考虑，而不仅仅是单纯的应对有关政府号召的应急机制，当然很多银行业积累了自身的营业模式，我想这些我们后面的一些专家们，在相关的点评当中会提到。

三，这一次我们发现中国化，很多案例不是中国型的，我们很难说这个产品是哪一类的，所以有时候归类变得比较困难，实际上，不管哪一个案例，都是以客户为中心，提供了包括信息服务，现金管理，或者说理财，融资，信用征集，信用卡结算等等多方面的服务，将国内业务与国际业务相结合，将表内业务与表外业务相结合，将对公业务与对私业务相结合，将上下产业链结合，发生银行信用中心，结算中心，和我们信息中心的这样一个作用。

四，发现注重发挥与其它金融液态的结合。这些年来我们银行业的创新当中，与证券，信托，保险，包括基金等等一些行业相结合很多，在这一次的评奖案例当中有一个新的，比如说我们去年新三版的推出，有些银行推出针对新三版市场的服务，或者说解决方案，有一些银行推出了所谓的股权基金的投贷联动产品等等，这都是与其它金融液态相结合的。

五，创新反应了适应实体经济变化的这样一种趋势，近年来中国社会经济正发生着深刻的变化，银行正在适应这种变化，我们可以看到现在有一些产品是适应针对老龄化形式的，老龄金融服务，有一些银行继续在开展绿色低碳信贷，而且我们也看到有28个案例是基于互联网技术的创新，我们也发现，有将近60个案例是与银行卡有关系，这些表明，我们银行现在实力，互联网时代的这样一个金融，和以银行卡为中心的个人金融事业发展的新格局。

六，这些虽然是我们创新不断，但是我们不少的创新坚持风控先行这样一个理念，怎么实现商业可持续，实现盈利的最大化，与风险的管控牢牢的结合在一起，因为我们在评奖的程序上，或者在平分标准上充分考虑到这一点，而且现在可以讲，通过这些案例也发现，很多的银行在创新与实践当中，已经把风险控制和创新两者能够得以很好的结合。

当然还有很多的特点，不是我在短期内能够把它加以概括的，当然使我们感到比较为难的是，有些案例尽管非常有创意，但可能由于我们这个案例太多了，可能被落实，包括我本人在内发现一些案例觉得不错，但是我们的评委上下一评二评到了终评，一些评委从他的角度来讲评价不是那么高，虽然我觉得不错但是也没有办法，这个案例就被掉下去，所以我们好多的，还有一些闪光的金子，可能没有被挑选出来，能够获奖，所以确实非常的遗憾，但是有一点是可以肯定的，我们力保评选方法的科学性，这一点我们事先是发的评奖方法当中，也经过反复的讨论，我们评选的程序的公正性，我想我们如果不能够保证这一点，我们也不会收到各位银行同业这么多的厚爱，这么的重视，。

当然从创新奖的评奖当中我也想借次机会谈三点体会，第一创新需要好的机制，我们发现现在有一些创新活动的案例报送过程当中发现，有些案例报的不多，有的报的少，不管怎么样，它体现了一些发展这样一个不平衡，做的好的银行会发现一个共同的特点，就是有一套好的激励的办法，他需要得到银行各方资源的投入和其它各个方面的，各个部门的支持，它是一个整体的协调机构，它绝对不是哪一个部门的事情，所以一定要有一个好的机制。

第二，我们发现创新需要好的战略，我们知道金融产品它最大的特点就是易于模仿，如何将自己有原创性的产品，不轻易被对手模仿，是每一家银行在创新的时候在思考和把握的问题，尽管人家也在做，也在模仿，但是模仿的不到位，我们很多餐馆里就是有自己的菜，加工工艺别人又学不了，或者学起来很困难，银行怎么把创新，就是搞一种高质量的，不容易被模仿的创新，所以这背后就需要整套的基础设施为基础，比如说好的IT平台，好的数据库，好的大量的客户信息，这个当然也要有好的一些评价的办法，还要与其它有关部门有长期的合作建立起长期的合作关系，所以有些东西不是一朝一夕就能够出来的。当然我们前期还要有大量的投入和前期的严重，还有一些其它难以复制的文化因素，有非常非常深的创新精神的积淀。

三，创新要结合自己的优势，之所以有一些银行的产品，或者服务是有不可复制性，有独特的优势，就是由于它把自己本身的这个优势能够结合起来，那么有些银行背后有一个强大的IT的技术，有些银行有全拍照的金融集团，有些可能在国际化方面积累了多年个经验，那么如果说这些银行要创造出自己具有独特竞争意义的产品，或者说服务，就需要在这些方面下功夫。

如果即使这些没有，只要它有更好的机制，如果它有人员当地化的优势，企事业可以实现它属于自己的创新的模式，因为只有这样，才能够做出特色，体现出差异化。

当然当前中国银行业已经进入到一个新的时代，利率市场化再加上汇率弹性在扩大，直接融资在得到发展，同业竞争在加剧，经济增长在放缓，银行风险开始暴露，监管得到加强，那么银行的经营管理面临着更加艰难的环境，但我想这也会促使中国的银行家在管理创新，产品创新，服务创新的营销创新上，将有更加出色的表现。

我们中国银行家杂志将与你们同行，谢谢。

主持人：非常感谢各位参加我们的活动，首先我想问一下来自五家银行业机构的负责任，如果让你们现在在一个品牌的推荐会上推荐只有的银行，用几个词来形容我们的品牌形象是怎样的，你会用哪几个词，我们从王行长。

王希全：我想工商银行大家都非常了解了，我们的目标是建设世界最具应该能力，最优秀，最受尊敬。

主持人：最赚钱我们都知道了，您觉得哪个更重要。

王希全：同样重要。

主持人：曾先生。

曾俭华：我们的目的是把银行打造成国际一流的银行，我们的形象树立一个让投资者，客户，和我们员工深感信赖和温暖的银行。

贾沁林：我是八个字，草根银行，尊贵服务。

韩兴柱：我们的口号是草根银行市民银行。我们的定位是市民人行，是争取打造令人尊敬的银行。

侯慧聪：我们一直以来是以小微企业作为定位，我们要做最好的小微企业金融服务集成商，我们也提倡没有不还款的客户只有做不好的银行。

主持人：我不知道台下各位嘉宾是不是能非常明晰的对这几家银行有一个便是度，刚才王行长说工商要做最赚钱最优秀最受人尊敬的银行，我们想了解一下工行在您刚才说的几个诉求点上我们为什么要追求这样一个诉求，塑造这样一个品牌形象。

王希全：首先非常高兴参加这样一个颁奖仪式，也感谢评委，组委会给我们工商银行这么大的荣誉，我觉得今天这样一个创新主题，问到建设凸出什么样形象的问题，相信这样一个活动会对我们工商银行包括整个银行业形象的改善，品牌的维护与社会公众地位的建设，起到非常好的，积极的推动作用，我简单说几句。

大家知道近年来我们中国银行业在面对全球金融危机，面对国内的经济下行的冲击与压力之下，取得了非常突出的成就，银行业的成就也是我们中国改革开放的成就，我们今天的银行业的盈利能力，服务能力，创新能力以及风险管理能力，已经得到了显著的增强，在世界上的影响力，是非常的明显，我们上个月刚刚知道，在福布斯杂志它的一个对全球2000名大企业的排名当中，工商银行荣登榜首，我想从一定程度上反应了中国的喜悦，包括中国的银行业在全球当中的企业形象，我觉得也代表了我们的国家形象，从这一点来讲，从国内来看，其实我们中国银行业在社会各个行业当中的发展，各个方面的形象也要得到良好的改进，这得益于我们国家开放的政策，也得益于社会公众的支持，也得益于我们自身的努力，在建设这个良好的金融企业形象方面，对我们工商银行而言，我觉得有几个方面是比较重要的。

一，基础是什么？良好的经营管理能力应该是企业形象的一个重要的基础，这就像一个人的形象，形象应该是一个人内在素质的外在表现。工商银行在经营管理方面，改革创新方面做了尝试，做了很多的努力，现在工商银行我们的资本，资产，存款，盈利，市值，品牌价值，都在世界银行业的第一位，这个包括我们银行的国际化综合化也取得了很大的成就，从内部来讲，工商银行也在改革内部的流程，改善我们的服务这是一方面，做了大量的工作，这也能够使我们的企业形象得以展示，这是我讲的第一个问题。

二，作为一个大的银行，履行社会责任是我们树立企业形象的重要内容，或者说是一种我们在市场主体，商业银行由市场主体向企业公民的一个重要转变，这里需要我们履行的是经济责任，社会责任，还有企业公民的责任，这些方面工商银行作为大的商业银行，我们觉得根据企业发展的需要，根据大众的需要，在支持中小企业发展方面，我有一个数字，大概是90%左右的新增贷款都投入到中小企业方面，中小贷款规模占整个贷款规模的72%，这是一个很大的数字。比如我们在支持环保企业，我们实行的是绿色信贷，一票否决，如果你的信贷投入有违反环保法规政策的这是通不过的，另外在公益卫生等等行业的贷款投入，也是在履行我们社会责任方面也做出努力的。

三，一家企业的品牌形象的维护，形象的树立，需要品牌的维护与剩余的管理，在这方面我们工商银行是在监管行业，对于广大用户的服务方面，也是对于企业形象的树立，也需要各个方面共同来维护，所以我非常感谢社会公众，监管机构，以及领导的关心以关爱。

主持人：感谢王行长，刚才一点讲的非常重要，工商银行这样的大型银行来说，其实在品牌的创立，品牌的监管方面，我们其实已经不需要放那么多的精力，恰恰是品牌的维护，比如生育风险很重要，在现在的环境当中不知道曾先生是不是有同样的体会，我们看到建行去年一年在很多的领域，不论是中小企业，自身形象，IC卡等等方面我们投入了很多的宣传，我们在企业形象塑造方面我们的诉求点是什么样的，我们是不是非常注重我们的声誉影响。

曾俭华：首先我非常感谢银行家杂志对我们建行的关心和厚爱，赋予我们金融创新奖，这是对于我们的鼓励和鞭策，刚才我听了王行长的一些讲话以后，我也很受启发，中国金融业国有金融企业改革以后也发生了根本的变化，现在的中国银行业在世界银行业当中也有一个重要的作用，4月18号，美国福布斯杂志发布了世界2000强企业，工行第一，我们建行第二，工行还是老大哥，说明中国银行业确实进步很快，中国上市的17家银行都在2000强当中，为此地位都有大幅度的提升，我们把这2000强做一个对比的话，我们四大银行如果和美国的摩根，大通，花旗，美国银行比较的话，我们的资产总额比它只大15%，我们的销售收入比它高了17%，我们的市值比它高7.4%，但是我们的盈利，我们的利润总额比它高了118%，我们的盈利水平相当于他的两倍，这样比较来看中国银行业实力确实非常强大。我们为什么能成为全球第二大企业，我们就是有自己有特色的东西，我们03年启动股份制改革以后也是国有四大银行当中第一个上市的银行，上市这么多年，我们现在公司治理非常有效，我们的经营体制机制发生了很多的变化，我们的业务发展比上市以前相当于原来的三倍多，我们的资产质量在不断的提高，我们去年的不良率在1%以下，金融业银行业的标准3%是很正常的，我们做到1%以下，我们的盈利水平也是最好的，比如我们的（RV）我们在全球十大银行当中始终排第一，这么多年来始终排第一，所以我们有这么好的业绩，本身就体现了我们好的形象，除了我们的业绩以外我们积极支持国家重点建设项目也是我们的特色，凡是国家的重大的建设类项目，基本上都有我们建行作为主力来参与，我们现在跟社会广泛关注小企业的问题，三农的问题，我们贷款的增长幅度非常高，大大高于我们整个贷款增长水平，我们的房地产这一块，也发展非常好，因为我们房地产最响的一个品牌，一个广告词就是买住房到建行，这个已经是深入人心了，所以这是我们品牌上面，有自己一些好的东西，当然我们也包括为股东创造最好的业绩回报，为客户创造最好的服务，在服务上面，我们的服务流程，我们的服务态度，关键的金融创新，这一块是我们始终坚持的，我们最大的差别就是创新，所以你作为一个领跑者的话没有创新是不可能的，所以下一步作为我们建行来说我们始终要高举创新旗帜，不断完善我们自己，为社会做出我们更大的贡献，中国银行业未来发展的话，现在确实还面临很多的挑战，我说最大的挑战是经济周期的挑战，从2000年以来，基本上经济周期是比较高峰的增长，现在我们的利率市场化的改革也向深度推进，还有人民币的国际化，我们想通过完善我们的管理，通过我们的创新，能够顺利渡过这些难关，谢谢。

主持人：通过二位介绍我们感觉到作为国有大型商业银行，作为银行业金融机构的领跑者，工行建行有很多的资源手段和渠道可以进行企业形象，品牌方面的一些塑造，我们也能感觉到刚才二位都提到了国际化，其实工行和建行相对来说我们的企业形象和品牌的推广，我们所面临的一个挑战是如何让国际商得到更多的认可，如何树立国际上的企业形象，我们地方性的金融机构着力点就是在品牌的本土化甚至本地化的建设，贾总怎么看您的草根银行，怎么解释您的草根银行，工行建行都在做小微企业，都有草根业务，您的草根业务有什么不同。

贾沁林：

晋城银行是一家小银行，小银行资本小、规模小，无法和大银行竞争大客户。通过深入分析自身存在的价值，晋城银行重点锁定了中小型客户群中的小微企业。小微企业是市场中真正的草根性群体，因此我行将战略定位确立为“城市草根银行”，即这家银行存在的价值就是为城市中的小微企业提供服务。明确了目标客户群和战略定位，小银行如何生存和发展的课题摆在我们面前。

未来小银行的生存和发展到底靠什么？靠产品、靠差异化还是靠品牌？从宏观上来讲，这三个方面似乎都很重要。然而，立足小银行的自身条件和所处的市场环境，尤其是面对银行业大转型、大变革的严峻形势，管理者不得不对这三个要素的优先顺序有一个清楚的认识，换句话说，找准发展的着力点是小银行未来生存发展的战略选择。

产品容易陷入同质化。银行没有产品不行，但在客户需求相似性、信息流动性的前提下，银行产品很容易同质化。单个产品可能会先由一家银行创造出来，其他银行的应用略为滞后，但从整个银行业来看，产品在未来一定是同质化的。因此，小银行纯粹依赖产品来发展是有困难的。

小银行的差异化发展存在局限性。小银行的弱点是持续创新能力不强，随着时间的推移，曾经的“差异化”仍然面临同质化的结局。比如前几年小微业务被视为蓝海，然而短短几年，包括中国工商银行在内的大银行也开始投身小微市场，小银行的小微特色打了折扣。因此，小银行创新难以持续时，差异化就会陷入同质化。

做品牌就是做未来。做品牌本质上是一种赢得爱的艺术，而有爱就有未来，因此我们相信，小银行在不断做好产品和追求差异化的同时，还应该做好个性化的品牌。小银行也可以有大品牌。

那么小银行应当如何做品牌？企业文化是晋城银行转型发展的灵魂，核心价值观是企业文化体系的精髓，而做品牌就是把核心价值观转化为核心竞争力的过程。

做品牌，首先要明确企业的战略定位，告诉人们这个企业是为了哪些客户而存在。我行在2009年确立了“做城市草根银行”的战略定位，通过四年的实践，客户基础和品牌影响力不断扩大，尤其是在省城太原设立分行以后，坚持“草根银行，尊贵服务”的企业使命，成立不到两年便取得了显著的经济效益、社会效益和品牌效益。实践证明，我行“做城市草根银行”的战略定位正确的，太原分行坚定做“小”的大城市“草根”市场拓荒者的品牌形象也是大家所能认可的。

做品牌，要树立正确的核心价值观，使企业的价值体系支撑企业发展战略。晋城银行明确“草根银行”的战略定位之后，开始思考和讨论这个企业的核心价值观是什么，即这家企业需要一套怎样的价值体系支撑草根银行的事业。晋城银行80%以上的员工是80后和90后，如果员工不喜欢草根客户，都想和大银行的员工一样去抢大客户，说明我们的企业文化是不支撑企业战略的。基于此，我们提出晋城银行必须要有大爱文化，并把“爱出者爱返，福往者福来”作为企业核心价值观，教育员工要学会付出，学会给予，小舍小得，大舍大得，不舍不得，成就别人的同时才能成就我们自己，每一个员工都要做一个对社会、对客户有价值的人。我们把雷锋“请进来”，并在企业内部建立了雷锋大学，因为雷锋精神的内涵首先是大爱精神，其次是钉子精神和螺丝精神，这三种精神都与草根银行战略和企业文化相契合；雷锋还是草根英雄的代表，是能把小事做到最好的一个人，我们希望员工像雷锋那样，平凡的人做好平凡的事。

做品牌，就是把企业核心价值观转化为核心竞争力，不断让客户从“上帝”提升为忠实的“信徒”。晋城银行通过每个员工、每个产品和每个品牌形象，不断地把自己的核心价值观向社会输送。例如我行打造了“梦之贷”小微金融品牌，寄托“梦之贷，让你的梦想飞起来”的品牌寓意。信息不对称、抵押担保难是造成小微企业贷款难的主要原因，“梦之贷”就是要通过产品创新，打破信息不对称以及传统信贷没有担保抵押不放款的情形，敢于为小微企业提供信用贷款。晋城银行内部打造了一支服务于小微客户的“梦之队”，通过不断向小微企业提供金融服务，向社会传输我们的核心价值观。除了小微企业，大众市民也是晋城银行锁定的草根性客户群，而妇女和青少年两个群体最容易接受和感受到爱，因此晋城银行成立了青少年俱乐部，每年组织开展“百树耕心成长林”等众多青少年主题活动；成立握美女性俱乐部，帮助女性群体提升自我。通过一个孩子、一个家庭，晋城银行把“爱出者爱返，福往者福来”的核心价值观输送到更大的圈子。

经过多年的实践，我们认为产品创新和业务流程的改造虽然意义重大，但品牌价值更为重要。做品牌就是做无形资产，做品牌就是做战略，做品牌既是在做当下，更重要的是在做未来。

主持人：刚才您说到一个良好的企业形象就是建立在一个良好的企业文化的基础之上，相对于草根银行问一下韩先生，您的市民银行跟草根银行有什么不同的地方吗？

韩兴柱：非常高兴银行家给我们这个名誉，首先先介绍一下晋商银行，总部在山东淄博的地方性银行，现在我们除了在西南设了分行以外，在东瀛，潍坊，在临沂都会设立分行，过去我们始终把地方银行，市民银行，作为市场定位，作为我们的品牌，这几年我们也是始终这样做的，作为一个地方性银行来讲，能不能树立一个良好的形象，这是直接关系到能不能生存的问题，甚至是死活的问题，因此我们在树立品牌形象方面，我想我们可以从四个方面总结一下。

一，保持稳健经营树立良好形象，刚才讲到是不是有一个良好的企业形象直接关系到企业的生存和生死，因此，我们这几年以来，始终不以速度和观摩为目标，而是以精细化的管理，稳健经营，防范风险，作为一个非常重要的目标，大量的事实证明，凡是出现过案件的企业，特别是地方性银行，直接损害了它的品牌，它的形象，直接影响了它的经营，企业十几年不能得到快速的发展，因此我们把防范风险防范案件稳健经营作为树立企业形象的重要方面，确保不出现大的风险。

二，以特色业务丰富我们的品牌形象，我们的市场业务，尽管是地方性银行，但是在全国也是名列前茅的，专业的，国际业务在称赏行系统也是比较好的，我们的小企业金融服务中心，是全国第四家，山东第一家挂牌成立的，另外，我们多年以来坚持走特色化，差异化的道路，设立了五个专业品牌支行，为小微企业服务，为行业服务。

三，以不断的创新，持续的创新，丰富我们的品牌，我们在管理上逐步形成了小总行，大分行的管理模式，我们在业务创新方面，和德国IPC合作，现在也形成了地方品牌。

四，以企业文化彰显我们的企业形象，我们自从09年提倡以后，我们重新树立或者建设了我们的企业文化体系，创办了企商银行导报九年时间。再有我们着重加大对外宣传，使我们良好的形象得到广泛的认可，这一点就是我们尽最大努力的履行社会责任，提升我们的社会形象，现在自成立以来，对社会各界捐款一千多万，我们十多年以来始终是淄博市纳税大户，今年已经进入了前五名。

我想通过我们这几年的努力，通过这一系列的动作，使我们确立了一个良好的社会形象，刚才谈到的市民银行，我们始终是按照市民银行的这个定位去开展工作，过去我们的目标是刚刚成立的时候是淄博市商业银行，市民银行，你身边的银行，我们的目标是创建你可信赖的银行，但是我们已经达到了你可信赖的银行这个目标，我们下一步创建的目标就是令人尊敬的银行，我们这次获奖一个是感谢银行家杂志，感谢组委会，也感谢各新闻媒体对我们的大力支持，刚才谈到如何维护好我们良好的品牌形象问题，我认为把防范声誉风险，是非常重要的一点，所以也拜托各位在座新闻媒体的朋友，对我们仍然一如既往的给予支持，希望在维护我们品牌形象方面有各位一份功劳。谢谢。

主持人：刚才两位都说到了银行现在在经营业务上的同质化，我们看到在电视上的广告中，近两年来各家银行着力点都在宣传我们为小微企业服务，我们中小企业服务商这样一种定位，说到小微，说到包商很多人就联系到一起了，我们问一下包商银行的侯女士我们如何成功为自己塑造这样的品牌形象的。

侯慧聪：非常感谢银行家杂志，感谢中科院金融研究所授予包商这样的殊荣，同时搭建这样一个沟通的平台，非常感谢，包商银行大家可能非常清楚，就是做小微的，而且从05年实行战略转型以来，一直就是不折不扣坚定不移的把小微作为自己的市场定位，那么围绕着今天打造企业形象这个主题，我想从三个维度结合包商实际阐述我个人的观点。

首先从企业层面，银行事实上就是一个服务行业，那么能不能为企业做好服务，能不能做且的贴心银行，这个至关重要，包商的小微是真正意义上的小微，我们起贷的金额是三千元人民币，这个数字非常非常的小，而且我们在整个推行小微的一整套的技术过程中，我们始终站在客户这样一个角度，这个客户群体大家都知道，而且刚才几位行长也提到，这个客户群体是财务信息跟银行的要求是不对称的，同时也没有完整的财务报表财务数据，这种情况下，包商等于是深入到客户当中，了解他们的收入，了解他们的支出，我们的信贷人员，亲自为这些客户群体来编制报表，那么所谓的资产负债表，还有现金流表等等这个群体是没有报表的，我们亲自帮助他们把这些财务数据核实清楚以后编制了，这样形成了跟银行要求对称的效应，另外在我们产品设计过程当中，我们也急客户所需，一定满足客户需求，我刚才讲了一句，没有不还款的客户只有做不好的银行，我们包商一直把这个理念作为一种自省的文化，客户贷不到款的，从我们自身这个角度来找我们的原因，比如说我们设计产品过程当中，期限和贷款还款的季节跟客户相适应，比如三农贷款，北方农民是春季贷款秋季收获，我们贷款一定要在秋季来还，这样农民不会有还款压力，还有我们在过程中，减少了第三方的这样一个手续，比如说评估，合同的登记，这些手续我们在小微这块业务是不需要的，这个职能都由信贷员来承担，我们帮客户评估，同时我们把客户做实了，保证它的有效性，减少风险，这样的话，不仅仅是节约了客户的成本，同时也简便了手续，客户非常非常的赞同包商样的做法，而且感觉包商这种服务业非常贴心，从客户这个层面讲还有很多很多的例子，我们所有的产品一定要深入到客户当中去调研，这是第一个维度。

第二个维度从监管的角度谈一下树立企业形象，我讲的监管，就是包括监管部门，包括央行，包括国家政策的要求，那么作为金融机构来讲，它是不是有诚信，是不是合规合法，老百姓值不值得信任，这个也至关重要，老百姓把钱存到你们银行，你们会不会卷钱跑路，这个有没有这样的担心，所以这么多年包商银行也是按照监管的政策要求，按照国家宏观政策的一些要求，打造自己的形象，监管的政策就是我们经营管理的底线，我们不突破这个底线，所以带来很多的收益，比如说结构，没有高耗能高污染的企业，也没有国家限制退出的行业，所以保证了可持续发展的这样一个局面。

第三，从政府和社会公众方面谈一下树立形象的事情，那么政府实际上承担着社会发展经济发展以及就业民生等等大的问题，那么银行的行为怎么样嵌入到当中来，这个也非常重要，包商是成立源于包头，一个偏远的城市，事实上这么多年的发展，一直跟政府密切联系，我们专门为下岗再就业这个群体设计了下岗再就业贷款，我们等于是通过这个贷款扶持下岗人员再就业的行为，同时跟社保局的合作，研发了养老保险贷款，解决老年人的后顾之忧，跟政府还有许多许多的合作。

在公众形象方面，比如说包商我们建立了公益基金，对于失学儿童的帮助，大家关心的弱势群体的帮助，虽然从金额上看我们没有办法跟大银行大企业来比较，但是我们的点点滴滴的行为，都跟着公众关注的，公众支持的，政府支持的是一致的，我想形象是企业塑造，自身努力的一个过程，更重要的应该源于企业，源于监管，源于政府公众舆论的一个评价，谢谢主持人。

主持人：五位嘉宾都从产品本身，产品和服务，从社会责任，从核心价值观，文化观等等方面都谈了他们对品牌，对企业形象塑造的理解，这是一个大的话题我们在这时间关系不能再展开说，大家可以在台下进行更多的交流，我们请杨再平副会长给我们点评一下，您觉得从银行业协会的角度，您觉得整个的银行业应该是什么样的形象。

杨再平：说到形象，我想大家可能有企业形象设计，有形象大使，形象代言人，但是我在想，他们能够代表形象吗？形象是能够设计的吗？形象是能够代言的吗？形象能够通过大使表现的吗？我觉得不是的，这最多只是一个名誉形象的载体，比如说请哪一个明星做你的大使，做形象代言人，形象背后的东西，企业形象来说，他应该是商业活动和商业存在，在消费者群体，或者社会公众心目中间的一种反应，我们就银行来说，银行的形象就是钻进一定的消费者群体，或者社会心目当中的银行，这样说形象是打造出来的，是打拼出来的，首先要有这种商业存在，有这种行为，它才能够有形象，也就是有了这种行为，有了这种存在，然后为一定的消费者群体，能够感知的到，能够感觉的到，并且钻到他的心中去，这样才是形象，形象的重要性就在于它是应该说，它是招揽消费者吸引消费者的标识，因为这个银行有一个形象的问题。

我回答你刚才的问题，作为银行它要打造形象有共性和个性之分，就银行来说，要做银行，那一定要让老百姓感知到的东西，让老百姓感知到，我觉得五个元素，一般来说就是责任，首先你是一个负责任的，你这个银行，第二你是诚信的，你比如说你的理财产品，是怎么样就是怎么样，是怎么样的风险要告诉他，是什么样的风险，第三，光有诚信还不够，还应该是友善的，友好的，你态度是友善的，第四，我觉得信贷银行还应该是智能的，你要能够解决聪明的，聪明的解决它的各种难题，能够提供便利，最后，就是它是安全的，是可靠的，这五个元素我觉得是所有做银行的应该要让老百姓，要让你的客户亲体，能够感知得到的，如果没有这五个，这个银行的形象就是不完整的，很难成为一家银行，除了共性以外还有个性，刚才五家银行都感觉到了自己的个性，我们的工行走到哪里都有工行，建行，买住房到建行，除了这个还有一点，建行在批量做小微企业服务方面，信贷工厂就是一个很重要的形象，晋城银行，草根尊贵服务，齐商银行，市民银行，包商银行我是最熟悉的，去的比较多，是把小微做到极致，这就是它的特色，这个就是他们的个性，总之我觉得做银行必须要有鲜明的形象，即要有共性的，也要有个性的。

主持人：谢谢杨会长的点评，最后请水皮先生，您从媒体人的角度给我们谈谈企业形象和企业发展之间是什么样的作用。

水皮：我就谈一点感受，说形象的话，行长什么样的形象，银行就是什么样的形象，台上几位行长，工行建行行长西服是黑色的，颜色很正，另外三个地方行的行长着装，有穿西服的，颜色不一样，相对活泼一样，另外两位根本没有穿西服，我的形象大家一看就知道不是做银行的，对于我们来讲，其实安全可靠是银行的一个最基本的一个概念，大银行我想主要在中国这个社会里面，它代表的还是中央政府的形象，换句话讲，是长子长孙，地方银行可能是四房五房，有它不多没它不少，两者区别就是在于第一个，四大行，五大行承担的社会责任比地方行重得多，因为它得家产，他就要给父母养老送终，这个责任与义务是相对应的，地方行有你不多没你不少，  就自谋出路，所以银行的形象不完全是铁板一块，总的来讲，我觉得还是代表了政府这么一个形象，中央政府是什么样的形象，四大行，五大行就是什么样的形象，地方政府什么样的德行，地方商业银行表现出来的活力是同样的，不管是上市的四大行五大行，还是正在准备上市的这些城市商业银行，他们都会在资本市场上，有一个形象，我个人觉得这个形象显得非常非常的糟糕，没有跟它的真实的在社会经济生活中扮演的形象相匹配，也没有起到打造蓝筹股板块的这么一个作用，郭前主席的期望在股市上落空，我不知道肖刚同志来了以后把自己原来就业的这个板块形象在股市上树立起来，比如说工行银行，我印象中特别深刻，07年年初指数三千点的时候，工行银行业绩当时是490亿，全年的利润，对应的股价是6块钱，现在它的业绩2400亿利润，股价才四块钱，这个形象，银行的形象，在股市上全毁了，所以一有风吹草动，哪个外资行稍微减持一点，大家就想到不行了，这个银行的业绩是不是假的，马上市场非常现实的就会有这个反应，所以我觉得主要的责任还是在汇金，我们每天都关注，有时候500股，一千股可以把工行银行打掉三分钱，所以工农中建交在股市的形象是摆在我们银行业的课题，希望他们可以塑造一个和它业绩匹配的形象，可以向外界传递中国经济健康有活力可持续的印象，就这样。

主持人：谢谢水皮先生，我们感受到您与众不同媒体人的形象，再一次谢谢台上各位，谢谢各位参加我们的讨论环节。

曹凤歧：感谢各位，银行本身就是服务行业，所以服务和产品的创新，应该是银行永恒的主题，刚才我看中央大的银行还有啊地方一些银行，他们在金融服务方面，进行了很多的创新，我觉得非常值得肯定，现在大家都在谈金融创新，金融如何创新，银行在创新过程中应该注意一点什么问题，我觉得这个是值得进一步探讨的，我研究过这样几点。

一，要为实体经济服务创新，所以银行首先要为实体经济服务，在这个过程中银行怎么创新，银行不能为了创新而创新，比如说现在我们又开始谈资产证券化，资产证券化应该说是一个创新，美国资产证券化创新的最早，ABMSS，AMSS，抵押证券，对房地产信贷，可以说资产证券化起了很大的作用，但是创来创去，到CBS去了，你的担保证券又是证券化，实际上搞了金融危机，所以呢，这个创新你必须围绕实体经济的发展，围绕中国实现2020年前面小康社会的发展创新，我觉得这是必须牢牢把握的，这是第一点。

二，过去我们对银行，对企业，我们是存贷，主要是存贷，大家看看今天呢，相当部分不仅仅是存贷了，还有其它的服务，我想如果说银行能更好的发挥作用，要前方位的创新，全方位的服务，不仅仅是存贷，而且对企业其他的金融的需求，也要进行创新，这样使企业不仅仅享受到存贷的一些好处，尤其是贷款的好处，包括其他的证券产品，其他的金融服务，我们都要进行创新。

三，不论大银行，还是中小银行，都要在中小微企业服务方面做更多的创新。

大家说我们贷款增长很多，包括大家都说为小微企业服务，大银行也说，中小银行也说，但是大家看到没有中小微企业缺乏资金这个问题并没有解决，我们能不能踏下心来更好的为中小微企业服务，为农村企业服务，为普惠制企业服务呢，我们这些做好了，包括供应链金融，卡服务，互联网，等等，这些包括和农户，大家看到很多深入的关系，在这些方面为什么不能更深入的创新呢？这是第三个。

第四，刚才我和同意哪家银行讲的，产品创新差异化，品牌化，不同质化，大银行有自己的对象，中小银行有自己的对象，有自己的市场定位，所以你要根据你的客户，根据你的服务对象进行创新，这样避免同质化，避免恶性竞争，所以这个服务创新，那么是非常重要的。

五，要客户服务为中心，建立客户管理中心，为客户服务，那么这个客户的服务，包括对公业务，私人银行业务，现在已经发展了，我们能不能够银行在资产管理，财富管理上，我们能不能下一些功夫呢？所以说，服务创新是一个永恒的主题，而且这种服务的创新也没有止境，根据经济发展，根据中小企业的发展，包括各种财富的增长，我们提供更多新的产品，更多新的服务，我们的银行就会发挥更大的作用，谢谢。

主持人：在供应链金融方面，我们知道都是银行的创新，在供应链金融为例子，谈谈创新中的动力是什么？

侯慧聪：交通银行还是非常注重产品和服务创新的一家银行，前面的研讨大家谈到工行，建行，交通银行的特点比上面几大行有很大的差距，比下面的股份制商业银行我们又属于系统重要性银行，所以在这样一个市场地位当中，我们也感觉到还是要打造自己一些特色业务，抓住我们所确定的客户群，供应链金融服务，实际上是我们在众多产品和服务创新当中的一个，我们通过供应链金融使得以核心企业为主体，上下游兼顾，这样我们可以为客户提供一条龙的服务，从客户服务来讲，它感觉会非常的方便，我们的供应链金融，我们叫运通财富，它是一个服务品牌，这里面是涵盖着非常多的产品，大家都知道，我们讲产品，讲服务，产品它的这个特征，当然金融产品例外，它是有生命周期的，那么服务呢它非常明显的特征就是，它是无形的，它是没有生命周期的，因此，我们这个运通财富这个服务品牌下面，我们是不断的把我们的一些新的产品在装进来，不断的丰富我们对客户的服务，另外在服务创新方面，刚才曹老师强调以客户为中心，现在我们在服务创新方面交通银行非常强调按照客户的需要，根据客户不同的需要，我们给它提供不同的服务，也就是说我们实行的是差异化服务，当今社会很谈有一种产品，能够使得所有的客户群体都满足，现在商业模式九大要素当中第一大要素就是客户细分，还有企业核心价值，产品渠道，合作，等等，在这当中，我们强调还是要式行差异化的服务，传统的商业银行，它两大职能，支付和融资，我们有时候叫存兑汇，因此导致业务通知化非常严重，因此我们想在金融服务创新方面，我们除了强调这种差异化以外，另外一个交通银行我们也非常重视，跨界的创新，突破现在商业银行支付融资这两个问题，现在客户希望得到的服务是综合性的，从国外的经验也是这样的，美国的信用卡公司电影票都卖，当然它追求利润化，更重要的是追求服务，所以在服务的创新方面，我们现在也立足于跨界的服务，立足于我们智能化的服务，我就简单说这些。

主持人：非常感谢侯行长，您从供应链金融说到打造金融服务生产链的话题，而且还从多元化，综合化，跨界来组合我们的金融产品，我们知道招商银行的一卡通都很熟悉，请问招商银行现在做的创新，移动金融，互联网金融这一块，都有了很大的进展，未来招行的创新方向是什么？基于以上两点的金融创新有什么看法。

王良：首先感谢给予招商银行这样的评价，我们有一句广告词叫山因势而变，水因势而变，人因思而变，招商银行因您而变，只有变是不变的，在变的过程中就是一个创新的过程，招商银行现在成立26年，就是一个创新的过程，以零售业务为例，在95年的时候，招商银行推出一卡通，从此走上发展零售业务的道路，98，99年的时候推出网商银行，02年的时候推出招商银行一卡双币信用卡，03，04年又推出金葵花理财，04年推出私人理财服务，这样的创新使得招商银行形成今天差异化有特色的发展道路，也提升了招商银行竞争实力，提升了市场形象和品牌，在当前银行业面临许多新的竞争的形式，面临许多新的挑战，比如说利率市场化的挑战，大幅度缩小了银行的利差，存款理财化，这种趋势，使银行吸收存款越来越困难，企业融资越来越多元化，银行的贷款也面临着需求不旺的困境，同时主持人说到的新金融快速发展，移动金融，互联网金融，P2P贷款等等方面，都对银行业的发展带来了很大的挑战，一及商业银行如果它延续传统的发展模式在当前的挑战面前，也可能会面临难以维系，所以要加大创新，打造新的竞争的优势，所以招行在移动金融，互联网金融等等方面都采取一系列的措施，我感觉到今后创新的方向，一个方面应该是在定位差异化，这样可以提升银行的特色，打造银行核心竞争力，第二就是关系精细化，一家银行如何在利差不断缩小的情况下如何提升管理，成本管理，资本管理，员工管理，风险管理等等方面，这家银行核心竞争力的提升是很大的考验，第三点就应该是营销精准化，不断的适应客户需求变化，创新一系列新型的产品，过去银行是产品提供商，如何变成客户综合服务的提供商，这样的银行才更加具有应征力，发展才会更加长远，招商银行相信通过这些领域的创新，发展，一定能够走出一个特色化的，差异化的，可持续的这样的发展的道路，打造一家优秀的，受社会尊敬的企业，谢谢大家。

主持人：非常感谢王行长，招商银行的创新动因跟它的创新精神值得许多银行学习，这么多年也证明了，它很多方面都走在业内前面，刚才讲的战略差异化，管理精细化，这些都是在行长经营管理层，从董事会，都形成一致的，而且几任领导下来都一直秉承这样的风格，谢谢。我想请问一下长沙银行的朱行长，咱们刚才讲了很多，而且上一回的板块讨论当中也说到了银行业务的同质化的问题，同质化不仅存在于几个大银行之间，工农中建交这些，地方性的银行里面同样遇到业务同质化，业务金融创新很容易被拷贝这样一个问题，您是怎么看这个问题的，怎么解决的。

朱玉国：银行产品同质化应该是一个银行业共同面对的问题，大小银行都有这样的状况，特别是小银行在产品同质化方面问题更多一些，创新来讲，尽管是说每一家银行共同的话题，但是对城市商业银行来说尤其重要，城市商业银行的生态体系里面是一个夹心层，在大城市里面要面对的是国有银行股份制银行强大的竞争对手，在县域里面，农村市场，我面对的是土生土长的是农村商业银行，所以城市银行恩没有任何的优势可言，所以只有创新这条路，怎么解决同质化的问题，怎么打造自身的竞争力我们关注的是两个方面的变化，一个是市场环境的变化，现在银行业面对的是经济环境变换，利率市场化，社会融资多元化的格局，这个格局给银行带来的问题就是客户小型化，客户管理碎片化，这样的情况下长沙银行抓两个事，一个是小微专业银行的建设，这解决什么问题，过去长沙银行是湖南人自己的银行，现在我们提出长沙银行是湖南人自己家门口的银行，就是使我们的服务更快更简捷更专业贴近客户贴近市场，第二个就是技术的变化，移动互联网已经在全面升格的改变我们消费习惯，生活方式，商业模式，这个变化就是消费者时间的碎片化，消费者随时随地在零碎时间里面解决他理财的问题，解决支付的问题，贷款的问题，这个情况下，网络银行，移动银行，数字银行的建设就成为创新的方向，我理解，作为我们这样的小银行，可能未来的发展方向，就是哪一家银行打造的移动互联网公司，我们也正在向这个方向努力，谢谢。

主持人：家门口的银行，对碎片化的金融服务提供更好的服务，我们作为体量小的商业银行，在人才技术方面都不占有优势，规模也没有可以强化的地方，我请问德阳银行的万行长，您认为这种格局下如何找到自己的创新之路。

万小兵：我认为我们中国应该说不缺优秀的大银行，甚至超大型银行，我觉得我们中国需要众多的优势可持续发展的小银行，这个也是欧美国家的经验，它的历史发展所证实的，也是主持人刚才所说我们要追求的目标，做一个优质，可持续发展的这么一个小银行，我们不追求体量大，但是要追求质量优，追求它的可持续发展，这是一个目标，刚才主持人问到的问题，我们如何体现我们小银行的可持续发展，我觉得刚才听了两位老师的演讲，一位是我们的夏老师，一位是曹老师，两位的观点我非常赞同，一个是夏老师所说的差异化它有一个时空的概念，另外一个我们曹老师刚才说到，我们一家银行行长说到，就是说银行的他一话，不同的银行有非常大的区别，这个不能随便复制，别人的差异化和你的差异化去做可能效果是相反的，我非常同意两位老师的观点，我们德阳银行做差异化，一定是要细心向大银行学习，但是要根据自己的客户群体，自己的地理位置设置自然的产品，我们这次获奖的差异化产品，就是跟世界银行下属的国际金融公司FC合作做的友好银行，这个产品我们一开始，就是走的高层设计，走高端路线，我们一开始就跟着国际上最先进的银行学习，国内各家银行创新层出不穷，我们也要向各位学习，我们德阳银行在中国银行业的一个会员，就是女性友好银行，给不同的女性提供专属服务，对于高端女性有它专属的理财产品，专属银行卡，专属银行服务，跟我们当地的银行是完全不一样的，对于我们普通的女性，我们跟高盛集团，西南财经大学我们合作，搞女性创业贷款这样一个培训，从中发现一批优秀的女性企业家，用这种服务的方式，来培养一批我们德阳银行的中层的女性企业家客户，对于一些女性弱势群体，我们又通过财政贴息贷款，给他们提供一些规模比较小的，创业贷款，扶持他们，进我们的社会责任，通过这样的差异化的服务，我们在德阳地区，乃至于在成都，我们跨区域经营，我们把德阳银行这个品牌，他一说德阳银行大家知道，它现在打造，致力打造女性友好银行是它的特色是它的品牌，通过这样不断的深化它服务的内容，这样我们跟其它银行有所区别，在服务当中让我们的客户更加提高忠诚度，一步一步从他创业起步就开始做，一步一步的发展壮大，这样的话，让我们德阳银行在这种产品创新设计当中，可以学到很多国际先进银行优质的东西，为我们的发展打下更好的基础。

主持人：让我印象深刻的有两个亮点，一个您不同于刚才说的家门口银行，一下子就上升到与国际金融公司合作，与高盛合作，这个是我没想到的，第二个就是作为针对女性的定位，女性的高端金融服务，逆行创业的金融服务，我不知道以后会进行的怎么样，但是我肯定记住这一块。谢谢你。

万小兵：我再说一句，去年11月29号，世界银行行长对中国的首次访问，其中第二站到了我们德阳，到了我们德阳银行，到德阳参观我们德阳银行两个地方，一个就是参观我们女性友好银行，第二个就是女性友好银行支持的一家女性创业企业，在我们金行长在事后的记者招待会上，三次提到我们德阳银行，现在在世界各地的演讲当中，一提到国际金融公司在中国的成就里面经常提到这个女性企业家创业成功的故事，非常骄傲，这也是我们德阳银行骄傲的事情。

主持人：确实不简单，这种创新，大家都知道浙江是民营企业最聚集的地方，杭州银行这几年，对中小企业的融资服务也是属于南派代表，但是由于这几年民营经济发展，宏观经济背景不太顺的情况下，民营经济发展产生了一些问题，我想请问一下丁行长，杭州银行如何在中小企业服务中，在这种经济背景不好的情况下，您有什么创新的措施，来维护你对中小企业的服务，谢谢。

丁峰：谢谢主办方给我们杭州银行这个荣誉，我个人感觉，可能更大德是一种压力和鞭策，今天本来是董事长来，我是代表，所以可能这个会议的发言是代表我个人，有不当之处，欢迎大家批评，我对今天讲的创新，我跟大家有不太相同的看法，我个人感觉是什么问题呢？传统的银行业，就是刚才讲的存贷业务已经发展很多年了，在中国改革开放以后也有三十年了，你说有什么创新，我坦率说对我们银行的创新评价不太高，我们所有的东西大家都走过了，我们无非是结合中国实际加以改进而已，刚才说到杭州银行在小微企业方面有什么独到之处，我坦率说没有独到之处，就是把一些东西细分了，把一些最平反的方法，简单的方法坚持下去，我讲一个例子，昨天我有一个比较高兴的事，大家都认为北京是总部经济，小微金融方面没有什么做，我们杭州银行到北京最近两年做一个事，面对北京60到80万的专业市场的私营企业主，个体加盟商，做了一百万以下的小额贷款，这个形式怎么做呢？如果你要用传统的方式做，管理成本就很大，那么用什么方式做呢？就是信用卡方式做，比如说别人把信用卡发给白领，高端人士，我们发给这些专业市场的个体工商户，但是今年碰到了问题，有人举报，还是反应情况，银监会把它叫停了，创新部的部长也在，99年银行有管理条例，银行卡只用于消费，不可以用于经营，把它停掉了，我也做了调整，你说创新吗？也不是，无非是我利用了银行卡这个载体解决我载体的问题，解决我批量化运作的问题，昨天也给了一个反馈，这个虽然是不合法，但是也可以批你们搞试点，我们还是利于这个载体，你说是创新吗？也不是创新，还是利用银行卡这个载体。我们现在还是在市场上，相对于独家进行，我所以我说主持人要说的话，我说就是简单的事情，坚持做，简单的事情扎实的做，这就是有可能最大的特色。

当然还有一个事情，我感觉到创新也有，为什么？就是关注互联网时代，对这个银行业的冲击，目前我们中国的银行业，我感觉就是今天如果说创新的角度来说，我说很惭愧，哪怕是，可能我这个话说的要得罪人，哪怕是我们的工农中建，都没有超过，反而是马云的阿里巴巴超过了，所以可能真正的创新是在银行以外，这是给我们银行业的惊喜，所以我们可能都要关注怎么用互联网改造金融，包括我刚才讲的，我们这个，本来是信用卡，我前两天也说，实际上监管部门说不能用信用卡，甚至我就是推一个虚拟卡，就是网络来实现，这也可以，所个这个事情两头，因为中国传统市场很大，中国的传统经济结构也很有层次，从最高的卫星能上天，最低的你说这个，我们最伟大的企业，像娃哈哈就是水，这个就是一万年都要有的东西，我们银行可能也是一样，最简单的技术还是要运用，最高点怎么掌握可能要动脑子，很可能创新，真正的创新是在体制外，下面互联网可能会颠覆我们运用的模式，这个东西到底叫不叫银行业很难说。谢谢。

主持人：我终于等到了马云阿里巴巴这个金融创新的事，对我们银行业不知道是不是一个根本的挑战，您刚才讲的这个简单与坚持，就是一个银行业创新的一个真正的核心的本质，您是这么认为的，我们今天有幸请到魏加宁先生，我们现在的银行与宏观经济的关联度越来越高，请魏部长在这些方面给我们银行业一些警示。

魏加宁：我原来想讲的题目就是啊金融创新与金融监管，与金融改革，强调三者之间的关系，那么金融创新呢，包括产品的创新，服务的创新，也包括体制的创新和制度的创新，去年我记得在金融时报的时候，在金融时报讨论过一次关于金融创新和金融监管的关系，那个时候我曾经把金融创新分为两大类，一类是属于就是对实体经济发展有好处，并且不会引起社会性风险的创新，我把它叫做正的金融创新，对于这种创新我的建议是监管部门给予支持和鼓励，并且加以规范，强化信息披露，这是一类，还有一类创新是对实体经济发展并没有好处，并且有可能带来这种系统性风险，我把这种创新叫负的金融创新，我的建议是监管部门对于这种负的金融创新要加强监管，给予适当的限制，如果危害太大的话，还要给予处置，或者说取缔，那么应该是这么一种态度，那么我这个分类实际上是针对金融创新的结果来进行的分类，那么今天我想换一个角度，从源头，从它的原因的角度来进行观察，那么从金融创新的原因的角度来观察呢，我们发现也可以至少分为两类，一类就是说，是由于技术进步引发的这种金融创新，比如说前面的很多这个专家和行长们都讲到了，互联网金融，比如说移动金融，甚至于比如说现在的一些正在兴起的第三方金融服务，这样一些应该说是一些广义的金融创新，那么这种创新，它是由于这种技术进步引发的，那么对于这种金融创新呢，监管部门的主要职责是你的监管要跟上，要跟上变化的形式，也要更新你的监管的方式，以及你的技术手段，进行更新，否则的话，就有可能出现监管的真空，那么这是一类，是由于技术进步引发的金融创新，也可以说是一种基层的创新，还有一种金融创新，它实际上是由于什么？由于现行的制度安排不合理而导致的，比如说我们把金融创新放到更广义的角度来看，比如说当前的民间金融，像温州，鄂尔多斯等一些地方的民间借贷非常发达，各种形式的民间借贷，这也是广义性质的金融创新，她是由于什么造成的呢？是由于我们现在的制度安排不合理，一个是我们行业准入的限制，不允许民间资本进入金融领域办民营金融机构，对它有严格的限制，再有就是由于我们的利率没有市场化，我们长期的金融压制，利率甚至是负利率，把资金从正规的金融体系中逼出来，负利率放在你银行里边就是赔本的生意，所以呢，这个资金就从正规的金融体系中流到金融体系之外，各种形式的民间借贷，这也是一个原因，再有一个原因就是对这块准金融机构的准金融活动，我们垂直的监管部门监管部到，然后地方政府又没有授权，所以这一块属于金融监管的真空地带，所以它发展非常快，非常活跃，这种所谓的金融创新，实际上它是由于不合理的制度安排所引发的，这样的金融创新带来的风险，是需要通过加快金融改革来解决，解决问题，比如说，要通过放开市场准入，允许民间资本到正规的金融体系中来，办正规的金融机构，比如说加快推行利率市场化，比如说对于监管体制要进行改革，把我们现在大一统的中央集权式金融监管可不可以分成双层的，中央和地方分开的监管，对一些准金融机构的金融监管的权利和责任下放给地方政府，通过这样一些改革来防范风险，这是一个例子，再有一个例子，比如说由于我们的地方政府，现在有大量的基础设施，推行城市化，大量的基础设施建设先行，那么需要超前的融资，但是，由于我们的预算法不允许地方政府自主发债，那么好了，创新就来了，最开始就是成立地方政府的融资平台，一开始是从国家开发银行贷款，国开行，由于它是政策性银行，通过国家信用做担保，从金融市场上可以融到成本比较低期限比较长的资金，贷给地方政府融资平台，尽管这个项目收益不高，投资期限比较长，但是风险还不太大，到了09年，金融危机的时候，应该按理说，是政策性银行往前冲，商业性银行往后撤，是这样一种态势，但是我们恰恰这个时候把国开行商业化，国开行商业化以后，09年5月份我跑了五个省市去调研，我们发现这个问题比较严重，所以从09年五六月份呼吁，给地方政府融资的风险，因为商业银行给地方平台贷款出现什么情况呢？商业银行的资金都是短期资金，要不是商业银行短存长贷要不就是地方银行的短借长投，这样出现成本错位的经营风险，所以我们说要警惕这个风险，后来我们09年下半年开始向商业银行体势银行风险，注意到这个事情了，有关部门把这个平台贷款控制住了，这两年可以看到长投债迅速发展，接着信托，包括理财产品，各种各样的问题出来了，都是打着金融创新的旗帜，实际上转来转去还是转回到这里，这样链条越来越长，越来越蜿蜒曲折，地方政府越来越音隐性话，而且导致财政风险和金融风险交叉传染，这个也是通过加强监管是不行的，这样你会发现压下葫芦起来瓢，这按下去那起来了，这样要加大金融财政体制改革，比如说地方政府的融资体制能不能进行改革，能不能让地方政府堂堂正正的发行地方政府债券，自己担任风险，这样的话我们的金融创新就会减少一些，这种风险要通过金融改革来解决。

再有一个问题，刚才讲了，我们的一些保险公司，购买的这种银行理财产品，理财产品部又通过各种渠道，刚才讲的地方政府的债券，实际上已经跨了金融三个不同的市场，前面有专家已经提到这个事情，美国的次贷危机怎么发生的，美国的次贷危机说得那么复杂，道理很简单，次贷是一个银行的产品，把它证券化了，到了资本市场，加上各种保险以后进入保险市场，但是美国的金融监管依然延续着大萧条以后确立起来的分业监管的体制没有变，这么多的监管部门，谁也没有发现次贷有这么大的风险，这是次贷危机国际金融危机最根本的原因，同样刚才讲到中国是不是也有这样的现象，我们现在的混业经营也在推进，刚才说的跨市场的流动，但是我们的监管体系，我们的监管部门是银监会保监会证监会三会分业监管部变，我认为这就是我们监管体系最大的结构性特点，一方面推混业经营，一方面又坚持分业监管部变，这是将来要出大问题的，所以怎么解决，这光靠银行业是解决不了的，首先要解决监管体制本身的问题，改革监管体制，三会说了，要合并的话，现在合不了，并不了要改变决策机制，尽快建立起监管协调机制，能不能建立一个类似像货币政策委员会这样一个金融监管的决策委员会，在三会上面建立金融监管的决策委员会，规范它的金融监管的角色，三会作为它的执行机构，监管委员会，除了监管三个监管部门以外，还有其它的监管部门作为成员之一，也邀请一些业内人士，专家，组成科学的监管委员会，除了监管部门，因为我们在座的政府机构改革的研究，我们认为其他的政府部门都应该成立这样科学的决策机构，把决策坚固三权分开，相互协调，总之一句话，要解决金融创新有可能带来的风险这样一些问题的话，那么就需要一方面加强监管，一方面通过改革解决这些问题。我就说这些。

主持人：谢谢，不愧是宏观部的部长，从金融创新的导因开始说到财政方案，财政配套方案还有监管一体化方案给中央一些建议，希望他们可以听得到，中央财经大学的史先生是很自身的银行业经营管理的专家，同时兼任很多银行的独立董事我们听听他的感性认识和理性总结。

史建平：过去一年中国银行业的发展的关键词就是宏观，创新也是过去这一年当中银行业发展当中的主力，今天首先祝贺六家银行获得了恩音容服务创新奖，他们无疑是我们整个银行业当中在金融服务创新方面的佼佼者，但是虽然是佼佼者，但是绝对不代表整个银行业的服务创新的全部，应该说这一年我刚才说是主旋律，在创新的主旋律下，很多银行，各个层次的银行，都有创新，我有幸参加了这次评奖，看了大量的材料，这几家典型银行，还有其它大量的可以说是浩如烟海的案例当中，我看到了几个关键词，第一责任，我感觉到无论是国有大银行，还是地方性的银行，他们深知自己身上沉甸甸的责任，什么责任，支持即发展，支持经济转轨，支持老百姓的各种金融服务需求，正是这种责任，成为银行业创新的力量的远传。第二个关键词我看到了客户，所有的创新无一例外的都把客户作为中心，首先是把客户细分，在细分的基础上设计满足客户个性化需要的金融服务方案，精细化营销，精准营销，最后实现供应，第三个关键词我看到的是科技，现代银行金融服务产品，都是以科技作为基础，我也看到很多银行的产品，都是对现代的信息技术，互联网技术，通讯技术结合起来，为客户提供了便利，提高了服务效应，我还看到一个关键词就是竞争，银行业内部竞争越来越激烈，银行和非银行机构竞争非常激烈，还有以马云为代表的非金融企业侵入银行的领地，所以这个竞争是越来越激烈，竞争是压力，压力就是动力，这也促使了我们银行业不断进取不断开拓，所以我通过参加这次活动深深感觉到四个特点也好，四个关键词也好，中国银行业的创新还将继续，我也深感觉到中国银行业的创新环境并不是那么好，所以最后提几点想法或者一种希望。一，首先就是我们银行，银行现在动不动谈创新，这没错，银行创新意识要强，但是第一要控制风险，有的银行所谓的创新，可能会带来比较大的风险，第二，不仅要去发现需求，你创新要油需求做支撑，还应该去，不仅要发现需求，还要引导需求，创造需求，我始终认为金融消费很多的需求需要银开发，银行应该成为新时代金融服务的引领着，再有一个希望银行加大创新力度，真正有原创意义上的金融创新产品，创新很多，这些创新真正原创的并不太多，这与我们的金融大国经济大国的地位是不相衬的，这是我对商业银行的期待，我也想跟监管部门提一点看法，刚才丁行长提出的案例，可能只是一个个案，还有最近对债券市场的这种管制，这种整顿，当然，从很大程度上来讲是必要的，但是监管也好，管理也好，千万不要一刀切，不要出一点问题，统统打死，这个对商业银行伤害很大，所以监管上要有宽松的环境，第三我想对社会说，特别是媒体，今天在座很多媒体，还有社会公众，银行是企业，银行给社会提供服务，它在自己取得利润的同时，给社会增加了福利，所以呢，银行收费也好，银行高利润也好，社会要有一个宽容的心态，尤其媒体千万不要煽风点火，给银行业一个成长的良好的环境非常重要，我想只要全社会大家齐心合力，共同的为银行业的发展，营造一个好的环境，我想中国的银行业发展会更好，创新会越来越多，我们企业也好，老百姓也好，享受的金融服务会越来越好，谢谢大家。

主持人：通过四个主题词，使责任，客户，创新，竞争，点明了我们这一次评奖活动金融创新里面的内涵，又苦口婆心的从爱护银行创新的角度出发，各个层面提出了自己的看法，非常感谢几位银行家，两位专家的精彩点评，谢谢。