河北银行不良率连升5年 直销银行业务或存风险

（原标题：河北银行不良率连续5年攀升 直销银行业务或存风险）

日前，河北银行因掩盖不良资产行为被点名，且不良贷款率已连续5年上升。此外，公司直销银行彩虹融业务或触及中国银保监会开展的保险中介市场乱象整治工作内容，存在被风险排查可能性

《投资者网》汪下弟

不良率“5连升”

河北银行成立于1996年5月28日，是全国首批5家试点城市合作银行之一，由石家庄市区48家城市信用社组建而成，经过两次更名为河北银行。截止2018年末，河北银行总资产超3000亿元，为3240.43亿元。按一级资本排名，河北银行位列全球千家大银行第308位；在“2018年中国银行业100强榜单”中，河北银行以235.99亿元的核心一级资本净额首次进入前50名。

然而，在总资产一路飙升的同时，河北银行的不良贷款率亦逐年升高。公开数据显示，2012-2017年，河北银行不良贷款率分别为0.62%、0.68%、1.16%、1.38%、1.49%、1.61%，已连续五年攀升。

近日，审计署发布《2019年第1号公告：2018年第四季度国家重大政策措施落实情况跟踪审计结果》显示，河北等省存在掩盖不良资产的行为。具体是2016-2018年，河北银行等23家金融机构通过以贷收贷、不洁净转让不良资产、违反五级分类规定等方式掩盖不良资产，涉及金额72.02亿元。

以贷收贷即俗称“借新还旧”。即借款人尚未还清金融机构前期贷款，又与该金融机构签订新的借款合同，将新贷款用于归还前期到期贷款。以贷收贷使大量不良贷款转为账面正常贷款，且造成信贷资金虚假循环，严重掩盖不良贷款真实情况，加大贷款风险。

一位银行业人士告诉《投资者网》，不洁净转让不良资产可能是有承诺、担保或回购条款，并不违规。不洁净本身不是问题，有可能他们把这个当洁净处理，这就存在问题了。不洁净处理肯定没有洁净处理效果好，而且直接影响到不良贷款率。

2018年8月16日，联合资信在河北银行的评级报告中提到，公司业务规模的扩张和跨区域经营的推进对内部控制、资本管理、风险管理及成本控制等方面提出更高要求；不良贷款规模有所上升，信贷资产质量面临一定的下行压力；宏观经济增速放缓、经济结构调整以及监管政策收紧等因素对商业银行的业务发展、资产质量产生不利影响。

去年以来，河北银行的多张罚单与贷款业务有关，间接传导至不良贷款率上升。今年2月27日，河北银行青岛分行收到青岛银监局罚单，因贷款转保证金开立银行承兑汇票及信贷资金违规流入资本市场和房地产市场，河北银行青岛分行被没收违法所得1000元，并被罚款80万元。

直销银行业务存风险？

4月2日，《中国银保监会办公厅关于印发2019年保险中介市场乱象整治工作方案的通知》显示，重点整治保险与第三方网络平台非法合作等乱象，具体内容包括保险机构是否与从事理财、P2P借贷、融资租赁等互联网金融的第三方网络平台存在合作。

《投资者网》注意到，河北银行直销银行业务中的彩虹融项目，或因触及中国银保监会近期开展的重点整治活动，存在被风险排查的可能性。

河北银行官网介绍，彩虹融是一款中短期封闭性产品，“收益高、风险中等”，非银行存款或银行发售的理财计划。河北银行称，彩虹融项目募集资金主要用于融资人的借款需要，如出现融资人未按时足额支付本息等不利情况，则项目将有收益为零甚至损失本金的可能。河北银行及平台不对融资人归还融资本息提供担保。

网贷之家研究院院长张叶霞告诉《投资者网》，相较于上述项目，网贷产品是出借人与借款人直接对接，出借人钱直接给到借款人账户，通过银行存管系统。网贷是信息中介平台，和银行、持牌消费金融公司还是不同的。

彩虹融项目界面显示，产品的预期年化收益率为5.4%，对应的投资期限为180天；预期年化收益率为5.68%对应365天。

以彩虹融ZL01201900010为例，预期年化收益率为5.4%，投资期限为180天，项目发行规模为19.5万元，起投金额是100元，起息日为2019年1月15日，到期日为2019年7月14日，还款方式为一次性还本付息。

《投资者网》查到，该项目用于借款人周某的个人消费，成交记录显示共有5位投资者，投资金额分别为1.49万、6万、7万、5万、0.01万，总投资金额正好为融资金额19.5万元。

项目保障方式显示，由中华联合财产保险股份有限公司（以下简称“中华联合”）保障；项目发行机构是河北银行及其他第三方机构，河北银行不对项目本金及收益进行保障；项目重要说明显示，河北银行及本平台不对融资人归还融资本息提供担保，河北银行及其他第三方机构不对融资方将来的资信状况、还款能力进行任何审核或评估。

那么，河北银行、中华联合在彩虹融项目中的作用如何？随后，《投资者网》致电河北银行客服，对方反复强调河北银行在项目中仅作为见证机构，不承担违约风险。“彩虹融产品属于互联网投资类产品，是保险公司提供的履约保证保险产品，保险公司在产品成立之后开具履约险保单，投资者投资后成为该产品保证保险人；彩虹融产品不属于河北银行产品，由保险公司进行承保，如果产品到期无法偿还，保险公司进行全部兑付。上述的第三方机构是保险公司，即中华联合。”

而对于河北银行在直销银行业务中的具体盈利模式，《投资者网》致函河北银行，对方未予置评。

河北银行彩虹融工作人员李女士告诉《投资者网》，彩虹融项目是中华联合推过来的，承保人是中华联合，即对个人借款人或者企业借款人的各项资质进行审核，审核完之后会出具履约保证保险，投保人是项目的借款人，被保险人是项目投资者。在这个履约保证保险里面，借款人是投保人，也就是说，中华联合把项目推给我们之前，借款人就已经对这个项目进行了投保。

“彩虹融项目的抵押物一般是车辆，在推给我们之前，中华联合会对抵押物进行风险审核，每个投资者会有对应的保单，输入保单能查看到保单信息。项目风险上的把控是保险公司进行的，只有通过风险审核，才会出具保单。之后河北银行会对借款人的身份信息、保单等资料的真实性进行审核，把项目挂到APP上面”，李女士进一步解释称。

《投资者网》致电中华联合会客服求证上述信息，但对方措辞含糊，未正面予以置评。

百度词条显示，履约保证保险是指保险公司向履约保证保险的受益人承诺，如果投保人不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。目前该险种应用范围已拓展至网贷行业，是保险公司与网贷平台合作的险种之一。按照项目投保人、被保险人的不同，履约保证保险有3种模式，其中包括投保人是借款人，被保险人是投资者的模式，彩虹融项目即采用该种模式。

业内人士告诉《投资者网》，保险公司为彩虹融提供的相关业务有打擦边球的嫌疑。因为存在兑付赔偿风险，在国家对保险中介与第三方网络平台合作的规范中，不允许保险公司为投资的收益或本金的安全作承担。因此，部分保险公司将履约保证保险拓展到网贷业务，具有一定的法律风险。