“友邦保险”被点名背后 产品设计是否合理？

（原标题：“友邦保险”被点名背后 产品设计是否合理？）

赴港购买保险热潮逐渐归于平淡之后，起源于美国，在内地也开枝散叶的友邦保险开始多样化保险产品之路，但其昂贵的销售费用、重疾险捆绑销售以及产品的设计，与国资保险公司是否具备优势？

1月10日，友邦保险因多款长期健康保险产品报备的费率浮动管理办法，违反关于长期健康保险不得进行费率浮动的监管规定，被保监会点名，在此之前，友邦保险曾因“代理人欺骗投保人”被保监会罚款，保险公司的产品设计门道颇多，在2019年之前，友邦保险的重疾险因“轻症也要分组”被人诟病。

价格“昂贵”？

友邦集团历史悠久，起源于美国，曾是美国国际集团（AIG）的全资子公司，后被AIG卖出，成为独立运营个体，并于2010年在港交所挂牌上市，迅速发展壮大，扩展出内地各子公司，拥有上海、广东、深圳、北京、江苏分公司，是亚太区主要的寿险集团，业务覆盖饭亚太地区18个市场，有超过3200万份个人保单持有人，1919年进入中国，今年是其成立100周年。

《投资者网》研究员了解到，香港、内地与台湾友邦保险公司同属友邦保险集团，为友邦保险集团不同的子公司，由于身处的经济环境和投资管道的差异，保险产品以及监管部门都有较大的区别，也就是说，香港友邦保险和友邦中国其实是独立运营的不同主体，有知情人士向《投资者网》研究员透露称，由于公司名称并无较大差异，以及销售人员在售卖时进行夸张宣传，不少在广州购买友邦保险的客户误以为自己购买的是香港友邦保险，而其实香港的保险产品保费、保单价值以及产品类型与内地都有一定的差别，并且由于内地由银保监会进行监管，在一些监管规定上也有所不同。

友邦中国的销售人员告诉《投资者网》研究员，在香港购买保险的热潮现在已经被冲淡，在监管日益明确的当下，外汇管制收紧，在香港友邦进行购买后，理赔获得的钱无法一次性带回国，这也给理赔带来了一定的难度。根据监管局披露的数据，2018年前三季度由内地访客带来的新造保单保费为341亿港元，已经同比下跌了15.8%。

在众多外资险企中，友邦保险优势明显，悠久的历史底蕴，无需过分担忧的偿付能力，保险代理人的普遍高学历，总归是让人放心的，提到友邦保险，多数人第一反应是“贵”，第二反应是“销售人员学历高”， 《投资者网》研究员对比友邦保险与类似体量的国资保险公司同类型产品后发现，购买相同保额的保单，其保费相对昂贵。友邦保险重疾险中，缴费的时间可以选择10年、19年以及25年，按19年缴费计算，例如友邦保险力推的《友邦全佑至珍旗舰版全能保计划》，一个成年人从30岁开始购买，保额为30万，缴费期19年，那么每年需缴费15240元，该计划内含五种保险，分别是重大疾病保险、D款重大疾病保险、恶性肿瘤疾病保险、意外伤害险、和面保险费疾病保险，在捆绑销售中，价格提升不少；对比国资保险龙头平安保险的同类型产品《平安福2019》，同样按30岁计算，缴费期20年，年缴保费为13923元。

理赔“隐患”

业内人士告诉《投资者网》研究员，在投保过程中，由于要遵循最大诚信原则，现在在投保前的健康调查中，采用的是健康告知的形式，也就是说，在投保重疾险的时候，并不要求做体检，仅需要问询是否有相关疾病，消费者自行确认是否曾患病。“但是其实多数保险公司都是和你的医保卡早就联网了，只要你有病没有上报，在理赔的时候就算骗保”。

《投资者网》研究员接触发现，多数保险公司的代理人表示“不建议消费者在投保前后进行体检”，原因是“会增加患病记录，造成无效单”，那么如果消费者有“高血压”等相关指标，投保时遗忘了该问题，由于投保前无法自查，投保后理赔却发现相关问题遭遇拒赔，该情况是否会增加无效保单，对此，《投资者网》研究员询问从业人员，从业人员表示，如果在病例中，只有一小部分提示指标超标，并不属于“恶意带病投保”，保险公司会顺利理赔。

多数保险公司在营销渠道上采取多元化销售，例如通过银行、互联网进行投保等，《投资者网》研究员了解到，友邦保险目前没有大力发展电话销售渠道，多为线下营销员，以及部分常规意外险在淘宝等平台进行售卖。在友邦中国的业务收入中，占比最高的是个人寿险，另外，其分红保险、万能保险、投资连结保险也有所增多，友邦中国2017年年报显示，退保金相对2016年有所增多，主要为个人健康险及个人年金退保增多，且员工开销增幅较大，2017年职工工资及福利费用为10.41亿元，而2016年为8.78亿，同时，手续费及佣金支出也由2016年的33.51亿变为40.97亿，短期薪酬大量减少，在其他业务成本中，其他支出达到了2016年的两倍，其他综合收益大幅度减少，由17.60亿变为1514.65万，对于员工开销的大幅增加是否意味着友邦对于业务员需求也大幅增加，《投资者网》研究员发送调研函至友邦中国，截至出稿日期，暂未收到回复。