新生代要苟且也要远方 这届用户催生保险业三趋势

（原标题：新生代“要苟且也要远方” 这届用户催生保险业三个小趋势）

如果严监管是保险行业2019年的大趋势，那么，那些“成型之后、爆发之前、意料之中、视野之外”的“小趋势”是什么？

众安保险CEO陈劲表示，在保险的科技化进程中，从最初将互联网作为创新的销售渠道，到提出科技赋能保险，如今，正如新零售一遍遍吹响线上线下融合的号角，保险作为一种金融商品，也呈现出“线上线下融合发展”的新趋势。新融合的背后是新生代的需求变化和新技术的不断迭代。

线上线下加速融合 ?新保险雏形初现

多年前，当“互联网+保险”首次被提及，互联网更多被理解为保险销售的线上渠道。而今，包括互联网技术在内，科技对保险的赋能已从初期侧重于渠道转向精细化管理创新。期间，这种转变表现出一种“小趋势”：科技与保险的关系正从赋能走向融合——价值链与技术链的融合、金融属性与服务属性的融合、数字经济与实体经济的融合以及线上线下融合。

具体来看，价值链与技术链的融合意味着不断迭代更新的新兴技术将渗透从产品设计、风控到承保、理赔乃至用户服务的整条保险价值链，重新定义保险业务及流程，重塑人们对保险的认知；金融属性与服务属性的融合则指险企不仅要提供事后补偿，更要输出包括事前风险预防、事中风险管控、事后风险补救的一系列服务；而数字经济与实体经济的融合则要求险企以用户需求为核心进行跨界整合，连接医疗、地产、农业等产业链的上下游，在赢得用户信任的同时，驱动实体经济转型升级。

至于线上线下融合，这包括线上赋能线下与线下赋能线上两个部分。前者指的是，通过在线运营，降低获客成本，提升运营效率、优化用户体验；而后者则意味着为用户提供定制化的产品与有温度的服务体验，维护用户的信任。

比如现在的市场上就出现了一些赋能保险中介行业、为其提供一体化保险销售解决方案的SAAS服务平台。这些平台连接中介公司、从业人员、保险产品，承载人员管理、交易管理、获客推广、在线培训、职业登记等功能，实现了中介公司分机构业务管理全流程线上化。与之类似，另一些服务于中介人的APP平台也是有益的探索，他们借助互联网的优势，为保险从业人员、保险中介机构推广保险产品提供相关服务，同时也帮助保险公司定制化产品提供支持。

线上赋能线下，线下赋能线上，在这种双向进阶中，科技作为基础设施，将发挥更大的作用。而随着5G、物联网等技术的发展，线上和线下不再是用来区分差异的维度，而将深度融合，形成新的保险生态。

服务新生代的“苟且”与“远方”

在保险业不断演进发展的大时代里，除了产业链条里隐藏的小趋势，更要关注的是，我们的用户变了吗？

关于新生代用户的消费习惯和行为模式，网上流传着这样一些声音。蚂蚁金服和富达国际发布的2018年《中国养老前景调查报告》显示，18-34岁的年轻人，平均月储蓄只有1339元。汇丰银行近期的一组调查显示，90后的人均负债超过12万，是月收入的18.5倍。另外，有数据显示，2017届的大学毕业生，有33%在找到第一份工作后的半年内就办理了离职。而由于房价高企，43%的都市白领愿意接受一辈子租房。

然而，根据国内首家互联网保险公司众安保险的调研，这一届年轻人既不丧也不颓，反而觉得“人间很值得”。比如，面对生活的“苟且”，他们主动给家人购买保险。42.8%的8090后因为担心家人出现健康问题而首次购买保险，80.9%的用户为自己投保健康险，其中1/3也为伴侣购买。他们还自带刹车，生活梦想两不误。40%的8090后希望通过保险更多承担家庭责任，同时，36.1%的人希望保险能够让自己突破束缚，实现理想。而且，伴随年龄增长，他们的保险意识逐步增强，尤其是男性，为人父之后，责任感变得更强，保险意识和购买意愿也相应激增。

可以预见，这群新生代用户将是未来保险市场的主要消费群体。以众安为例，2018年上半年，众安服务用户逾3亿，其中18岁-39岁的青年人群占比达到57.8%。细分来看，中端医疗健康险“尊享e生”系列2018年1-10月的投保用户中，26-40岁的用户占比超过60%。而保骉车险从上线至2018年12月初，总投保用户中，20-40岁的用户也占比68%。

而为了更好地服务浸润在新经济中的8090后，近年来，整个保险业都积极促成金融与技术的深度融合。

以众安为例，为改善用户体验，众安的智能客服的使用率目前已提升至70%，航延险、退运险自动理赔率都达到95%以上；又如，众安将大数据技术应用到保险业务的精细化管理中，在消费金融生态中，连接上百个生态场景，触达千万级用户，由此衍生出万级特征衍生变量，从而构建出全面而立体的用户画像；再如，借助阿里云平台，众安的历史双十一保单处理峰值量达到每秒钟3.2万张；此外，众安还尝试在区块链领域首次将资产通证运用于保险行业，从而方便用户保护数据隐私，统一化管理自己的保险资产。（思维财经出品）