保险业2018年终思考：告别“补偿式高增长”

（原标题：保险业2018年终思考：告别“补偿式高增长” “高质量发展”成关键词）

导读：黄洪强调：“未来，我们的保险行业要围绕市场体系、公司治理、风险管理等领域实施深层次改革，有效提升行业的全要素生产率，以高质量的服务让消费者拥有强烈的满足感。”

本报记者 李致鸿 北京报道

2018年，渐近尾声，保险行业的发展发生了深刻变化。

近段时间，保险行业对自身发展的总结和思考的声音愈发多了起来。正如不少保险公司人士所言，保险行业应该坚持固本守正，不断围绕社会经济环境的发展变化、民众的需求、新技术革命的发展变化推陈出新。

提高消费者满足感

12月11日，在“第十三届21世纪亚洲金融年会”上，银保监会副主席黄洪指出，保险行业的“守正出新”，“守正”是要充分认识、把握和坚守保险行业运行的基本规律，不能偏离正轨和本源；“出新”则是要根据形势发展、环境要求和条件变化，不断创新，不断超越，紧密跟随时代脉搏，勇于承担时代使命。

经历了40年的改革发展，保险行业站在了新的历史起点上，同时也面临一些新的问题和挑战。黄洪指出：“比如说大而不强的问题、供给质量不高的问题、技术水平低下的问题、服务质量欠佳的问题、监管创新不足的问题等。”

具体而言，不少保险公司人士对21世纪经济报道记者坦言：“保险行业现行发展方式在覆盖全生命周期的风险保障、产品质量、发展动力、发展效益等方面，与当前市场的要求仍然存在一定差距。当前市场上，保险产品同质化严重。”

以健康险为例，目前，健康险产品九成是医疗险和疾病险，失能险、护理险等其他险占比仅一成左右，健康险产品结构难以满足大众多样化的商业健康保险需求。

与此同时，与以往最为看重价格相比，越来越多的消费者开始重视服务和价值。2018年上半年，保险消费投诉反映的主要问题为车险理赔纠纷、分红型人寿保险销售纠纷、意外伤害保险理赔纠纷和健康保险理赔纠纷等。此外，互联网保险投诉仍较为突出，主要反映销售页面未明确说明免责条款、拒赔理由不合理、捆绑销售保险产品、未经同意自动续保等问题。

普华永道金融行业管理咨询合伙人周瑾对21世纪经济报道记者表示，今年银保监会合并之后，单独成立了公司治理监管部，并重点针对公司治理密集出台监管规范文件，补充监管短板并强化公司治理在当前保险监管体系中的重要地位。

黄洪强调：“未来，我们的保险行业要围绕市场体系、公司治理、风险管理等领域实施深层次改革，有效提升行业的全要素生产率，以高质量的服务让消费者拥有强烈的满足感，真正形成有中国特色、反映中国实际的独特监管模式。”

高质量发展是关键词

当前，“高质量发展”已经成为保险行业发展模式变革的关键词。12月20日，“在新浪金麒麟2018保险高峰论坛”上，银保监会副主席梁涛再次强调，“伴随着我国经济由高速增长向高质量发展的转变，保险业迈向高质量发展势在必行，服务国家高质量发展责无旁贷。”

从过去一年的发展情况看，保险行业已经发生了深刻变化。具体而言，从行业增速看，保险行业补偿式的高增长时代已基本结束，市场进入平稳发展阶段，传统的铺摊子、扩机构等竞争策略已经很难奏效。

银保监会数据显示，2018年1-10月，原保险保费收入33031.97亿元，同比增长1.99%；保险金额6165.25万亿元；保单件数240.23亿件；赔款和给付支出10013.70亿元，同比增长10.23%；资金运用余额157921.87亿元，较年初增长5.84%；总资产177802.93亿元，较年初增长6.16%。

截至2018年11月底，我国保险市场上机构数量已经达到235家。其中，财产险公司86家，人身险公司97家，市场竞争比较充分。

高成本盲目扩张不仅无法带来竞争优势，而且可能造成沉重负担。特别是财产险和人身险领域都推进了费率市场化改革，产品费率水平明显下降，当前的费率水平不足以支持市场主体走外延式扩张的老路。

一位财险公司人士对21世纪经济报道记者表示：“接下来，车险费率市场化改革带来的市场变化值得关注。”

从开放态势看，随着保险行业进一步对外开放，外资保险主体预计会在中国市场上投入更多的经济、人力、智力和技术资源，传统发展模式已经难以应对这些新挑战。

11月25日，银保监会官网消息，安联（中国）保险控股有限公司将成为我国首家外资保险控股公司。对此，一位外资保险公司人士对21世纪经济报道记者指出：“外资保险公司经营理念更为审慎，注重价值成长，更为关注新业务价值和内含价值等业务衡量指标；投资方面不会出现激进行为；重视合规和风险防控。”

值得一提的是，保险行业面临着越来越多跨界、跨领域的非传统竞争对手的挑战，颠覆式的竞争模式和不可预知的竞争对手，都在制约着保险行业传统的发展模式。一位保险业资深人士对21世纪经济报道记者坦言，这些跨界、跨领域的非传统竞争对手将改变保险业的生态，如果保险公司的发展理念还是局限于“一亩三分地”，注定将会被超越。大数据、人工智能、云计算等新技术，正在或即将改变保险业的商业模式。

也正是在这样的背景下，越来越多的保险行业人士认为，转向高质量发展的任务十分紧迫。“发展模式的转型，从来就不是一个轻松的过程，需要拿出见效管用的举措，需要全行业的共同努力。”梁涛表示。