香港保险分红优势不再 理赔退保综合成本高企

（原标题：香港保险分红优势不再 理赔退保综合成本高企）

长江商报消息 记者 郑玮

“以前业务量可以保持一周四五单，现在有时聊一个星期，最后还是没成功”。谈起香港保险的现状，香港保诚保险李阳（化名）颇为无奈地向长江商报记者介绍。

确实，曾经对于香港保险的追逐似乎成了内地一些居民的喜好。数据显示，2010年仅有44亿港元内地访客新增保费，到2016年增加到727亿港元，6年间香港内地访客新增保费实现了近16倍的增幅。

然而，自2017年开始，香港保险市场开始降温。2017年全年由内地访客带来的新造保单保费为508亿港元，同比下降了30%。今年以来，内地访客在香港购买保险的保费下降之势仍在持续，但降幅有所收窄。一季度，内地访客新造保单保费同比下降了37.1%；上半年，这一降幅为26.6%；前三季度，降幅为15.8%。

“由于理赔难、退保亏、法律风险大，还有代理乱象等问题，香港保险或许会迎来降温潮。”12月13日，一位保险界人士向长江商报记者分析，除了客观问题，内地保险公司业务的规范也带走了一部分客源，从外部给了香港保险一些压力。

“有时聊一星期，最后也没成功”

“以前都是先了解客户的需求，然后做方案，讲解方案，然后预约时间过来香港投保签字，一个客户基本两三天就可以敲定。”李阳向长江商报记者介绍，到香港投保的程序简单，很多熟悉流程的客户当时就可以下单，一单的保费有时可达数十万。

然而今年以来，李阳感觉很多客户顾虑变得多了，主要是理赔和退保问题，“有时候聊了一星期，最后还是没交易成功”。

李阳介绍，一般90%的内地人都是冲着香港的重疾险和分红寿险，内地险企在这块也在发力，重疾保障的范围也逐渐扩大，对他们也形成无形的压力。

武汉市民王琴（化名）告诉长江商报记者，“香港距离远，大家购买保险基本是通过保险代理人这个渠道，对于这种一对多的服务，如果代理人不靠谱，会引发很多纠纷。”王琴表示，自己联系的代理人也是他人介绍，还不知道后期如果出险，代理人的服务能不能保证。

另外，王琴了解到，如果在香港买份健康险，但患病时在内地就医，想要顺畅获赔，只能选择那些与保险公司签约的指定医院。加上，境内外医疗判断标准不同，如果保险合同中对于判定标准未约定或约定不明，那么在承保时很可能在“是否构成保险事故”这个问题上产生争议。

这些规定，王琴觉得十分不方便，“如果指定的医院没有合适的医生和治疗方案，那这份保险就白折腾了。”

分红优势削减

香港保险的分红优势正逐渐减退。

“很多人觉得，消费型保险是交出去的钱，虽然保费少一些，但是如果不出险的话，钱就打水漂了，相比储蓄型保险，到了一定时期还能返还，甚至还有利息，感觉就不亏。”有保险专家表示，保险首要功能就是保障，在选择充足保障的前提下，再根据自己的支付能力去决定到底是选消费型的还是储蓄型的，而不是本末倒置地去看能不能拿回本金。

另一位业内人士分析，港险分红的本质是羊毛出在羊身上 ，分红险计划书就好比商业计划书，部分港险经纪人会忽悠港险收益多高多赚，有的更是把收益吹到了8%，但实际上他只算了收益，没有算上保费、利息、通胀、汇率等成本。细算下来，很多险种只能大致保本，有的甚至还会亏。以港险分红保单为例，保单的现金价值分为保证和非保证两部分，非保证部分是不确定的，保险公司并不会100%做到分红履约。

如今，面临着严监管的寿险行业，也正在进行着“保险姓保，回归本源”的大变局。自2016年起，偿二代正式实施，一路高歌猛进的万能险业务也因在资本市场的诸种表现被诉诸报端，系列针对中短期存续产品的政策接连下发，资产驱动负债模式被动谢幕，以健康险为主流的新的竞争格局形成。

保监会最新数据显示，2017年，保险业增速同比下降9.34个百分点。其中，普通寿险业务规模保费占比47.2%，较去年底上升11.1个百分点;万能险保费规模占比19.95%，下降16.9个百分点;分红险31.05%，上升7.3个百分点。同时，寿险业务机构也在进一步调整，新单原保险保费收入15355.12亿元，同比增长10.66%。其中，新单期交业务5772.17亿元，同比增长35.71%，占新单业务的37.59%。

此外，据不完全统计，2017年保监会开出了47张罚单，各地保监局出具了878张罚单，总计925张罚单，罚没金额超过1亿元，高压下，行业发展亦呈现新的态势。

理赔成本高企

在对比两地的保险时，王琴发现，订立保险合同投保人要针对保单告知自己情况。内地保险实行有限告知，问到的才说，不问可以不说，就算以后被查出来保险公司也要赔。而香港保险则是无限告知，投保人必须告知所有身体所有状况，否则保险公司不赔付。

而且，真得病需要理赔时，手续相当繁琐，比如，你要去拿港险理赔金，就要涉及两地对医疗诊断、凭证的互认和医疗费用的核算的不同；必须通过律师办理法律文书等。“香港保险在条款上对投保人没有保护，如果发生保险纠纷，香港保险公司具有极大话语权。”

如果在香港购买的保险，当发生纠纷时，内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请，如果协调无果，必须在香港找律师打官司，需要投保人承担经济费用和时间损失。

“香港律师费用较高，资浅律师3000港币/小时，资深律师5000港币/小时。”有保险人士介绍，算上交通费、误工费、精神损失费等诸多成本，投保人并不一定划算。

并且购买香港保险时，投保人必须亲自到香港办理手续，同时提供入境记录，还需录制视频作为投保证据，否则保单无效。