今年比较火的“开放银行”是什么样的银行？

（原标题：今年比较火的“开放银行”是什么样的银行？）

“有一个说法，‘ 2018年是中国开放银行的元年’。我们认为这个说法是比较贴切的。” 上海浦东发展银行信息科技部副总经理崔兆栋称。

12月8日，在第二届中国互联网金融论坛上，来自监管部分、金融机构和业界专家针对“开放银行”的发展现状及前景各抒己见。

什么是开放银行？开放银行可以为传统银行发展带来哪些机遇和挑战？

四川新网银行行长赵卫星认为，开放银行是指利用开放API技术（Application Programming Interface，即应用程序编程接口）实现银行与第三方机构之间的数据共享，从而提升客户体验的平台合作模式。

早在2015年，英国政府承诺出台《银行业API公开标准》；此后，为探索实施开放银行成立了专门工作组和专项组织，并发布开放银行相关标准框架。开放银行目前已经在全球范围内探索实施。

新事物与新风险

论坛上，中国互联网金融协会业务三部主任杨彬认为，开放银行有三个显著的特点，即：秉承以服务用户为中心的理念；通过API接口或SDK等技术实现银行与第三方之间的数据共享；构建一个生态，联合产品和服务提供方，满足用户的全部需求。

目前，API技术的应用在全球快速发展，成为驱动数字革命的重要力量。数据显示，2018年，全球的API经济规模达到2.2万亿美元。

崔兆栋认为，银行转型需要新的空间，要更加以客户为中心，创新更多更优质的产品与服务，要更有效的传播给用户。“API可以为这些方面提供新的动能，也将带来更大的发展空间。”他还表示，随着金融市场改革以及金融科技的发展，用户需求也在不断提升，个性化、场景化、一站式的需求更加强烈，API将在其中发挥很好作用。

中国人民银行科技司副司长陈立武表示，一方面，开放银行形成全新的业务形态，过去商业银行与各行业合作通常局限于支付、信贷等单个业务领域，但开放银行使客户能够触及商业银行的综合服务能力，促使银行服务不再只存在于实体网点和电子渠道。

“拓展了生态边界，重塑了价值链，与合作方一道推动银行服务。”陈立武认为，另一方面，开放银行构建了全新的事态体系，商业银行基于开放银行打造“平台+生态”，将金融服务无缝嵌入实体经济各领域，打破了银行服务门槛和壁垒。

但值得注意的是，开放银行在有效提升银行金融服务效能的同时，也使得风险敞口更多，风险管控链条更长，风险的形势出现了新的特点与变化。

陈立武认为，开放银行连接了服务的提供方、交易发起方等众多主体，数据泄露风险增多。在网络安全方面，开放银行通过互联网渠道向客户服务，接口具有公开的共享属性，如被恶意调用并发起拒绝式服务攻击，可能会导致商业银行业务系统服务不可用、业务连续性中断。

此外，陈立武称，开放银行对商业银行外部合作方的管理提出了新的要求，在事前如果缺少健全的准入机制，将导致资质不佳的合作方浑水摸鱼，增加风险事件的发生比例。

从四方面推进发展

在英国，根据英国竞争和市场管理局的强制要求，在客户允许的前提下，市场份额最大的9家银行将客户的账户数据通过API的接口开放给第三方公司，由第三方公司为客户提供财务管理、支付、信贷、征信等服务。

目前，为了推动银行业的数字化进程，美国、澳大利亚、新加坡、香港等等国家和地区也都在进行开放银行进行战略部署，并发布了相关的指导性文件。

从我国发展情况来看，目前，多家银行纷纷释放了打造开放银行的信号，陆续推出了相关产品。例如，浦发银行于7月发布的API Bank——“无界开放银行”。赵卫星也介绍，通过开放API接口“万能连接”各类型场景流量，截至目前，新网银行服务用户数超过1800万，累计放款金额超过1400亿元，累计放款笔数超过5400万笔。

如何推进国内开放银行的发展成为业界关注重点。中国互联网金融协会区块链研究工作组组长、中国银行原行长李礼辉认为，可以从四方面入手：一是加强资源的整合；二是强化技术的融合，大数据、云计算、人工智能、区块链等数字技术的深度融合能够提高信用评价、风险定价和投资决策效率；三是加紧推动标准建设；四是注重隐私保护。

在资源整合方面，李礼辉认为，市场定位趋同但经营有别的中小金融机构可以双向选择，组成金融科技联盟抱团发展。此外，科技企业和金融机构可以按照优势互补、利益分享的原则，建立长期的商业合作模式，双方按照约定的条件和比例分享创新产品和服务形成新增利润。

陈立武表示，下一步，人民银行将在平衡安全与发展关系上，充分借鉴国际经验，结合我国银行业发展实际，建立健全开放银行业务规则与监管框架，加快出台指导意见，针对不同类型的银行业金融机构，不同种类的金融业务，设置开放银行服务红线，明确允许开放的信息接口类型、服务范围等关键要素，推动开放银行更好地支持制造业、服务业，尤其是小微企业、民营企业的实体经济发展。