开放银行成趋势 直销银行过时了吗？

（原标题：开放银行成趋势直销银行过时了吗？）

中国第一家独立子公司的直销银行——百信银行已开业一周年，而市场中以“直销银行”定位的数字银行发展如何？

“81.1%的受访者并不了解直销银行，24%的受访者完全没有听说过直销银行；而57.1%是的受访者虽然听说过‘直销银行’概念却从未使用过，仅有6.4%的受访者对于直销银行经常关注并且使用。”中国银行业协会、中小银行互联网金融（深圳）联盟、金融壹账通发布的《2018中国直销银行蓝皮书》（下称“蓝皮书”）给出了上述调查数据结果。

蓝皮书同时指出，下载直销银行App者少，用户更少，下载App的用户中，仅有11%的人在近三个月内使用过。

当中国银行业正在探索开放银行，将场景金融融入互联网生态，塑造全新的银行业务模式时，还有必要坚守直销银行模式吗？

用户黏性不高

中国直销银行已探索五年。

2013年9月18日，北京银行宣布与荷兰ING集团合作推出中国第一家直销银行，拉开了国内直销银行发展的序幕。次年2月，中国民生银行推出了纯线上的直销银行服务平台。

此后，中国银行业进入直销银行时代。以中国工商银行为代表的大型国有银行，以兴业银行、平安银行等为代表的股份制商业银行，以及以江苏银行、南京银行等为代表的城市商业银行纷纷跟进，设立直销银行部门、开展直销银行服务，部分农村商业银行也加入到这一浪潮中来。

上述蓝皮书显示，截至2018年8月份，国内设立独立直销银行APP的银行共114家，但自2017年下半年以来仅净增9家，增速明显放缓。在当前提供独立直销银行App的114家直销银行中，城商行的直销银行数量最多，占比61.4%，共计70家；农商行占比22.8%，共计26家；股份制银行仅7家。

据原银监会数据，目前我国共有4000多家银行类金融机构，包括5家大型商业银行、1家邮政储蓄银行、12家股份制商业银行、134家城市商业银行、1172家农村商业银行、17家民营银行、39家外资银行、37家农村合作银行、1054家农村信用社、1502家村镇银行和48家农村资金互助社。也就是说，提供独立直销银行App的银行占比不到3%。

以民生银行、江苏银行为代表的部分股份行、城商行等对直销银行的差异化经营较为重视，发力较早，用户认可度稳步提高。其它大部分直销银行运营效果未达预期，导致目标下调、资源收缩，只能勉强维持运营；甚至还有少数银行最终或放弃“直销银行”概念，下架移动端App，或转移到手机银行中。“直销银行普遍缺乏精准的用户定位和创新性的推广渠道，导致其客户大部分仍为所属银行的存量客户。”融360大数据研究院近期发布的《走向互联网银行的十字路口-2018中国直销银行发展分析报告》显示。报告指出，除了客户黏性不高，直销银行仍缺乏获客场景，用户转化效率低，不管从团队还是资源上，直销银行大多依赖于自己的银行母体，缺乏自主创新能力，在数据、技术和运营上缺乏互联网思维和科技工具。银行传统的运营经验和管理模式很大程度上制约了直销银行有效发掘用户和拓展资产。

开放银行来袭

作为国内首家独立法人直销银行，百信银行一直以“开放银行”为战略。“场景在前，金融在后，从金融的价值链角度，重构银行的价值创造新方式，这是我们一直追求的无我利他的理念。”11月22日，百信银行行长李如东在银保监会第193场银行业例行新闻发布会上称，“这也是百信银行去年开业前就明确的开放银行战略，我们品牌可能会被隐藏折叠，未来有一天，老百姓在各类生活场景中使用的金融服务可能就是百信银行提供的，大家也会逐渐认知、熟悉百信银行，逐渐形成一个无处不在的百信生态服务网络。”

起源于英国的Open　Banking，又被称为开放银行，近年来成为全球银行业转型的新浪潮。国内建设银行、浦发银行、招商银行、兴业银行、光大银行等都在探索开放银行。“开放银行是场景化发展的自然延续，而金融服务要嵌入生活与生产的方方面面，银行就应该进入到第三方的主流场景里面去。”近日，光大银行电子银行部总经理杨兵兵在“AI+Bank金融科技思享会”活动上称。

开放银行将在新生态中扮演多重角色。招商银行零售金融总部副总裁高旭磊认为，在这个生态环境当中，银行既可以充当金融产品、金融服务的一个生产者，同时也可以销售其他的合作伙伴的一些产品和服务。

这已经远非当前直销银行所能扮演的角色。“对于银行来讲，新技术改变了银行与客户的交互方式，也让银行用新技术来改变了自身的生产组织方式。事实上，每个细分领域有更高效技术出现的时候，客户的体验就会上一个台阶。建行金融科技公司总裁雷鸣认为，未来的开放银行之路，至少有四个层面的含义，首先是系统层面的开放，就是通过开放API的方式引进更高效的业务流程；第二是在监管允许和法律保护范围内，数据层面的开放；第三是业务层面开放；第四也是最重要的，是心态层面的开放。

融360大数据研究院报告预计，未来部分直销银行会选择坚守，新的直销银行仍会不断涌现，而不少直销银行也会选择离开。