经济观察报 记者 胡艳明
11月15日下午六点，张林还没有结束一天的工作。他合上电脑，摘下眼镜，揉了揉眉头，又拿起桌上另一份文件，为相关会议的发言做准备。
张林是一家股份制银行从事普惠金融业务的负责人，近年来一直在专注于银行小微企业的业务。
近期，针对民营企业面临的现实问题和困难，多部门陆续出台了一系列政策支持和服务民企发展。这已经反映到银行的行动上，张林已经参加了所在银行内部召开的多次会议进行讨论。
在张林看来，银行支持民营经济的策略，除了考虑银行自身的资本约束、民企信贷要求之外，还需集中解决两方面问题：第一，企业类型划分方面，比如大型、中性、小型企业在策略上要区别来看；第二，行业执行方面也要严格把控，比如房地产和资本性行业、产能过剩行业都要有比较明确的规定。
“一二五”目标
11月7日，银保监会主席郭树清在接受媒体采访时提到，民营企业从银行得到的贷款和它在经济中的比重还不相匹配、不相适应。从长远来看，银行业对民营企业的贷款支持，应该契合民营经济在国民经济中的相应比重。因此，对民营企业金融服务，也会设定相应的政策目标，让民营企业从金融机构获得充足的资金支持。
郭树清提出，初步考虑对民营企业的贷款要实现“一二五”的目标，即在新增的公司类贷款中，大型银行对民营企业的贷款不低于1/3，中小型银行不低于2/3，争取三年以后，银行业对民营企业的贷款占新增公司类贷款的比例不低于50%。
“一二五”目标提出后，在银行业引发了广泛的关注，张林也在积极的查阅各种报道和研究。
“国家监管部门制定的策略，银行在执行方面肯定是非常坚决。比如之前‘三个不低于’、‘两增两控’等，银行的资金力度都是支持的。“张林说。
银保监会在年初针对小微企业贷款提出了“两增两控”目标，其中“两增”是指单户授信总额1000万元以下（含）小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，贷款户数不低于上年同期水平；“两控”是指合理控制小微企业贷款综合成本和贷款质量。截至10月份看，银行业均已完成“两增两控”目标，小微企业信贷投放总量不断提升，信贷结构趋于优化。
不过，张林也有些许担忧，民营企业体量不一，加大对民企贷款力度是否会导致部分民营企业过度贷款，以及银行业资产质量的下降。但此后不久，监管部门对“一二五”目标进行了澄清。
银保监会有关人士表示，“一二五”的目标是监管鼓励的一个整体方向，而不是具体监管指标，其并非“一刀切”标准，还需考虑银行自身信贷政策和风险控制的自主性。这一目标是经过认真论证和测算的，具有可操作性，也具有较大的弹性和灵活性。监管部门也将根据市场环境变化，充分跟市场沟通，积极稳妥推进，保持政策的方向性和灵活性的统一。
张林认为，“一二五”目标的关键是还要考虑最后是否要落实为具体的政策。“我们也在等政策执行的要求的落地。监管层提到的方向、中长期的规划，如果进入落地执行的决策之后，我们会做出执行，但目前收到的比较明确性的解读还只是方向性指标。最后在执行过程中，会按照上面的要求和文件。”
“一二五”是监管层提出的规划，这个规划对各银行不能一概而论。他对记者分析，市场很大，不同金融机构肩负的使命也不一样，有的机构专注于做民营经济，而有的机构偏向综合性的，金融分工不同，所以可能对于一二五的概念，不同的金融机构标准不一，大家可能并不是统一划一的标准。
张林以许多正在执行的政策举例说，比如“两增两控”的政策，国有商业银行、股份性商业银行、地方性法人商业银行各自需要达到什么比例，大家也都是差异化的。
中信证券分析师明明也认为，严格按照一二五的政策标准执行其实是不符合银行实际发展利益的。比如对于城商行而言，由于这些银行的分支机构通常在有限的范围内，主要经营对象为当地企业，而全国各地的经济结构也有差别，所以地方监管机构根据当地的经济结构设置比例显得更加合理。
四大行响应出政策
中行“20条”、工行“10条”、农行“22条”、建行“26条”……几天之内，在监管层密集发声之后，四大行陆续出台针对民营企业的新一轮金融支持举措。张林告诉记者，其所在银行内部也有了信贷政策的指导。
11月9日，中行发布《支持民营企业二十条》，并在总行主会场及9个分会场与超百家民营企业签署《总对总合作协议》，随后召开支持民营企业稳外贸稳投资座谈会。
11月12日，工行公布，自10月16日与百家民营骨干企业签署《总对总合作协议》后，又进一步研究部署了支持民营企业发展的多项新措施，包括推进总行级合作客户服务落地、完善民营企业融资区域和行业投向布局、做好民营企业存量融资到期接续、创新民营企业融资风险缓释技术、支持民营企业债券发行等10条具体举措。
11月12日，农行制定出台了《关于加大力度支持民营企业健康发展的意见》，针对八个方面，提出了二十二条针对性措施，如通过建立总、省、市三级行民营企业“白名单”、增配战略性信贷计划、单列小微企业信贷增长计划等多种方式增加信贷资源投入。
11月15日上午，建行也发布了《进一步加大支持民营和小微企业发展的通知》，提出了进一步加大支持民营和小微企业发展的26条举措，提出“五个优先”即坚持优先服务优质民营企业、优先支持重点行业、优先支持民营经济活跃区域、优先支持供应链条企业、优先帮扶临时困难企业渡过难关。
建设银行董事长田国立表示，“作为国有大型金融机构，要把更多资源向中小微企业倾斜，我们有责任给更多企业家赋能，要转变思路、更多地借助金融科技的支撑，开发适合中小企业的金融产品，在服务民营企业的同时实现自身更好发展。”
“工农中建相对影响力比较大，是系统性重要银行，执行力比较快，我感觉，大部分银行都在响应和执行。”张林说。
记者采访获悉，股份行方面，浦发银行或将在近期下发关于支持民企提升金融服务能力意见；光大银行也召开过支持民营经济发展座谈会，提出六个“落实到位”，以提高服务小微企业、民营企业的实效。
针对民企贷款大量增加的话，是否会造成不良的大幅度反弹的问题，在11月15日举行的银行业例会上，建设银行副行长章更生坦承，“如果用过去的打法，老实说，防不胜防，因为小微企业太多，管不胜管，造成了我们最高超过8%的不良率。“目前，建行对民企风控实行了一套新的管理办法和措施，特别是在科技运用方面，能做到资产质量可控。
从业者的疑虑
就专注于小微企业业务的张林看来，民营企业和小微企业不是同一个概念。“一开始的确有些混淆，但民营和小微不能完全混为一谈。民营企业不一定是小微企业，但小微企业基本都是民营企业。各家银行一直以来对小微发展的态度非常明确，但民营是另外一个范畴，大型、中型、小型甚至微型，而且民营企业也有很多上市公司、龙头企业，甚至很多房地产公司。而小微企业基本没有上市公司、龙头企业。”
张林坦承，其所在银行的在小微企业目标完成度比较好，业务主要专注于国计民生之类的小微客群。但是，民营企业是一个跨度非常大的业态，而且跟所有制挂钩。就其普惠金融的工作来讲，银行的信贷支持不涉及所有制的问题，一般是按照行业来划分，比如国计民生、就业服务、内需、进出口等。
对于银行支持民营经济的策略，张林认为，主要问题集中在两方面：第一，企业类型划分方面，比如大型、中性、小型企业在策略上要区别来看；第二，关键是行业，行业执行方面也要严格把控，比如房地产和资本性行业、产能过剩行业都要有比较明确的规定。“如果民营的房地产公司表示融资难、融资贵的问题，那是否要支持？”张林反问记者。
他认为，如果规定民营的占比要达到多少的比例，还要有具体的标准划分。相比之下，国家对普惠金融的战略很清晰，一个是小微、三农领域、扶贫领域。而银行在贯彻国家政策方面，基本不会有太大的偏差。
建行深圳分行行长王业也表示，民营企业贷款的结构中，大型企业的占比相对比较低，大量的实际上是中型和小微型企业的贷款。“建行上上下下大家讨论得非常热烈，各种措施、各种招法大家都提了很多。深圳分行80%的业务都是集中在民营经济上，深圳分行会进一步按照要求，加大扶持力度，把这一块做得更好。”王业透露，两个多月之前，建行在深圳推出了一个同舟行动，选了十几家民营企业，互相帮助，互相扶持，同舟共渡，大家一起挺过这个难关。
（应采访者要求，张林为化名）
本文来源：经济观察报
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