银行实地调研：再造“银微”新形态

（原标题：实地调研： 再造“银微”新形态）

多位与会银行人士告诉21世纪经济报道记者，相关领导透露，下一步除了落实推动政策外，正在研究考虑MPA考核增设民营企业专项考核指标。

近期，民营企业尤其是小微企业融资难融资贵的问题特别突出，高层反复申明高度重视。有关金融监管部门和一些地方政府出台了一系列政策措施，试图解决民营和小微企业融资难题。

10月23日至11月9日，国务院金融稳定发展委员会（简称“金稳委”）派出七个督导组，在全国范围内实地调研。他们分别由央行、银保监会、证监会、外汇局、中财办、发展改革委、财政部等金稳委联席部委牵头，七个督导组分赴广东、福建、安徽、浙江、江苏、辽宁、四川等地。

浙江民营经济发达，民营和小微企业集中，无疑具有重要调研价值。21世纪经济报道记者获悉，第四督导组组长、央行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜带队，前往浙江进行专项督导工作。其间，央行邀请了全国30家城商行主要负责人，在泰隆银行杭州总部召开了交流会。

潘功胜如此介绍会议背景，首先，小微企业融资难融资贵一直是老大难问题，但今年民营企业融资问题突出，历史上少见，党中央、国务院对此高度重视；其次，多数城商行从成立之初就以民营和小微企业作为主要服务对象，在市场竞争中有先发优势，是服务民营和小微企业的主力军；最后，有些城商行（比如泰隆银行）在实践中也摸索出了经验和做法，值得大家学习。

多位与会银行人士告诉21世纪经济报道记者，相关领导透露，下一步除了落实推动政策外，正在研究考虑MPA考核增设民营企业专项考核指标。

建议优化小微“两增两控”考核

在泰隆银行杭州总部交流会上，东北一家城商行负责人表示，他们支持民营企业有较好的实践，但在支持小微企业和普惠金融方面还有差距。支持小微、民营，银行义不容辞，但他坦言，民营企业过去扩张很快，有些民营企业不搞过去的主业，去做房地产之类，银行掌握民营企业综合情况并不充分，容易遇到很多风险因素。

对于小微企业“两增两控”考核，有银行也提出了意见。2018年3月，原银监会下发《中国银监会办公厅关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》，提出“两增两控”的新目标，“两增”即单户授信总额1000万元以下（含）小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，贷款户数不低于上年同期水平；“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本，突出对小微企业贷款量质并重、可持续增长的监管导向。

江苏一家城商行负责人坦言，目前在小微“两增两控”考核上，对“两增”有信心，但在“两控”上存在一定客观困难，包括价格和风险容忍度方面，普惠金融风险较高。

具体来说，普惠金融不良率远高于城商行总体的不良率。此外，贷款利率首先要覆盖成本才可持续，对于价格的管控，要考虑可持续发展，该行核定小微企业贷款利率不能超过6%，实际上在成本、管理等方面很难做到。

对“两增两控”问题，相关领导表示，会向国务院和银保监会反映这个问题。

建议着眼长远不搞运动式一阵风

结束泰隆银行杭州总部交流会后，督导组约请了浙江区域内商业银行下辖的部分县级分支机构、农商行负责人等，进一步展开调研。

这场讨论更加坦诚和热烈。

多位与会银行人士告诉21世纪经济报道记者，银行主要担心政策延续性问题。包括国有大行、城商行、农商行等相关负责人均表示，银行支持小微企业，竞争已经比较充分，需要更加理性。

一家浙江当地农商行负责人坦言：“现在所有银行以低利率向小微企业放贷款，两年后，现在的政策退出，可能会一地鸡毛。”他介绍，由于中美贸易摩擦，他银行所在的辖区，很多小微企业的日子不好过，小微企业很多是信用贷款，没有抵押物，风险比较大，现在依然不敢过多投放。

该农商行负责人还称，不能简单地讲贷款利率，一笔基准利率的贷款，小微企业接受了，但不具有持续性。比如，“大行说，今年任务完成了，这些企业以后贷款，也不再给他了。这样企业就要去小贷公司，融资难融资贵问题就产生了。”

“小微企业的生老病死是自然规律。要让市场说话，不要对小微企业太溺爱。这样溺爱，长大以后经不起风浪。摸爬滚打后，企业大了才能抗风险。”该农商行负责人坦言。

多家银行人士也持类似看法，提出了自己的担忧。

“银行竞争很充分，现在可能把企业灌得饱饱的，到时候哪天没饭吃了，企业饿死了。我们还是要头脑清醒。”浙江多位银行业人士认为，当前面临的困难更多是不良资产处置问题，贷款金额小，但笔数多，司法处置花费精力比较大。

一些专家也表示，支持小微需要一个长远机制，小微企业风险水平相对较高，不提倡搞运动，否则，3-5年后就会形成不良等新问题。要把当前解决小微和民营企业融资难问题，与金融机构建立普惠金融服务能力的问题结合起来，着眼长远，需要在实践中不断探索。