假期余额不多 你买的保险用上了吗?哪些赔哪些不赔

有一个坏消息要告诉大家：十一长假仅剩一天啦！

最新数据显示，10月1日-4日全国接待国内游客5.02亿人次，同比增长8.8%；实现国内旅游收入4169亿元，同比增长8.12%。

近年，老百姓的风险意识越来越强，出行之前，不少人都会给自己和家人购买一份保险，以备不时之需，因此十一也是意外险、财产险销售的旺季。

国庆长假接近尾声，你的保险用上了吗？

保险作为一种以多数人补偿少数人的“互助”行为，购买保险后最好的心态是“希望用不上”，表示平安顺遂，但是万一出现了糟心的事儿，也有应对方案，甚至关键之时能起到大用作，堵住风险的口子。

不过，保险种类繁多，条款复杂，你清楚自己购买的保险覆盖什么责任吗？只有弄清楚哪些赔，哪些不赔，才能对保险有更准确的预期，用好保险。

案例1：境外出游理赔障碍防不胜防

长假期间，王先生一家按计划出游台湾，但走到花莲的时候，小孩子突发急性肠胃炎，立即送到当地的医院就诊，检查开药均是自费。

王先生为全家购买的境外旅游险里包含医疗保险一项，这项费用应该可以报销。等小孩恢复后，王先生一家继续走台湾的行程。

然而，长假尾声，在即将离开台湾之际，王先生才发现医院把孩子的名字写错了，小孩名字里面有一个生僻字，当地医院的分诊台人员不知道如何识别，误认为是一个形态非常相似的繁体字，由于送诊当时情况紧急，家属竟都没有被发现。

提示：

1，在境外旅游时，长途旅行、水土不服等因素都可能导致疾病发生，并且有的国家（地区）医疗费用较高，为及时获得医疗救助，避免大额医疗费用支出，建议游客朋友在购买境外旅游意外伤害保险时，可考虑附加投保医疗保险和紧急救援服务条款等。

2，境外游保险常常因为语言习惯、思维习惯不同，出现沟通障碍，“一字之差”影响理赔的事情经常发生。

3，在境外旅游，如遇到人身、财产损失，或遭受紧急情况等，要第一时间向保险公司报案；同时，仔细检查和留存与保险事故相关的证据，以便及时获得保险赔偿。

案例2：买了保险就可以玩刺激项目了？

出外游玩，遇到刺激的项目，不少人都希望尽兴。

有人在危险项目开始之前，拍着胸脯说，“不用担心，我买了保险！”买了保险，就可以什么项目都可以玩了吗？

提示：

意外伤害险不包含潜水等高危项目

外出旅游，安全第一。天气、交通、卫生等情况的变化，都需要我们做好相应的防护准备。

1，购买旅游相关保险产品，旅游意外伤害保险应该被优先考虑。意外伤害保险是指被保险人在境外旅游过程中，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使死亡、伤残时，保险公司按照保险合同的约定承担赔偿保险金责任的保险。

2，有的游客根据兴趣爱好选择潜水、攀岩、探险等高风险运动时，要结合自身情况量力而行，按照安全要求做好自我防护，同时要关注高风险运动的意外风险保障。很多境外旅游意外伤害保险将上述高风险运动造成的被保险人损失列为除外责任，在此情况下，不要误以为“买了保险就能从事高风险运动”，游客需要单独附加投保高风险运动意外伤害保险，才能获得保障。

案例3：被狗咬伤后保险赔不赔？

9月份的新闻又出了现小朋友被狗咬伤死亡的案例，令不少人对狂犬病疫苗也不太敢相信了。猫狗等宠物是潜伏身边的危险，不得不预防。如果真的被狗咬伤，保险赔不赔呢？

针对狂犬病疫苗失效的险种，其实在生活中被用到的非常少。被狗咬伤能否得到赔偿，涉及到的主要是意外险。

目前看，这一问题有一定争议。争议在于，一种观点认为被狗咬伤的死亡近因是狂犬病，属于疾病，不属于意外伤害的范畴，因此不能赔，这也是保险公司拒赔的主要原因。

还有另一种观点认为，被狗咬伤死亡，不是因为自身原有的疾病导致死亡，而是受到病狗、病猫抓咬致病毒入侵伤害身体所致，死亡的起始原因和根本原因是受到了意外伤害，因此，应该赔。

值得关注的是，法院已经出现了这样的判例：

201x年就读于某县某镇中心小学的李某某，在学校购买过学生儿童保险。201x年x月x日，李某入住某医院，被诊断为狂犬病，随后李某某死亡，该医院出具了死亡医学证明。

因为保险公司拒赔，李某父亲将保险公司告上了法庭。

本案审理过程中，保险公司辩称李某的死亡不属于保险合同约定的儿童意外伤害保险的保险责任范围，故保险公司不承担责任，不同意支付保险金。

但法院经过审理后认为，李某死亡的直接原因是狂犬病，狂犬病在医学上是一种疾病，但李某因狂犬病毒侵入体内引发狂犬病医治无效死亡，符合意外伤害引发狂犬病的特征。李某的死亡虽然经过疾病的中间阶段，但其不是本身的疾病导致死亡，而是受到外来的、突发的、非本意的、非本身疾病的、意外的病狗、猫抓咬伤致病毒入侵伤害身体所致。死亡的原始原因和根本原因是意外伤害造成，该事件为客观事件，完全符合保险条款约定的意外伤害解释。因此，李某的死亡属于意外伤害死亡，被告保险公司应当赔付意外伤害保险的保险金额。

不过，具体到个案能不能获赔，还得看保险条款上的责任约定。比如一些意外险条款要求被保险人在事发后应当采取相应措施，如果被狗咬伤后，被保险人未没有去注射狂犬疫苗，而致狂犬病死，一般不能得到赔付。还有条款会约定，须在意外事故发生后180天内（含第180天）理赔才有效。过期理赔，就不在保险公司的保障范围内了。

来源：券商中国（ID：quanshangcn） 记者：潘玉蓉