上海银行董事长金煜：普惠金融要更关注可持续性

“第十届陆家嘴论坛（2018）”6月14日在上海举行，主题为：迈入新时代的上海国际金融中心建设，上海银行董事长金煜出席并发言。

他表示普惠金融主要是指金融服务主体，绿色金融是强调金融服务的方向和理念，这两者都体现了金融机构的社会责任，金融机构不仅仅是商业机构也是国家金融资源配置的重要参与者，是有明确社会属性的，由此也要承担相应的社会责任。科技金融是为普惠金融，为绿色金融赋能的，不断的拓宽、提高金融服务效率，拓宽金融服务边界。

这三者相辅相成，相互融通。我认为他们非常重要的共同点就是可持续性。普惠金融的宗旨就是各类人群都能够享受金融服务，大家关注的比较多的是以平等方式获得金融服务的可获得性，但是我认为，恰恰重要的应该是要更加关注可持续性。从需求来说，所谓的可持续性你获得金融服务的价格怎么样，这样的价格是不是可以促进你的发展？如果不能促进你的发展，你的发展没有持续性，这样的服务是没有意义的。

以下为发言实录：

金煜：谢谢主持人，下面我从两个方面谈谈我的看法。第一对今天讨论三个问题的总认识，第二从科技金融推动普惠金融，银行金融实践做一些介绍和思考。

普惠金融主要是指金融服务主体，绿色金融是强调金融服务的方向和理念，这两者都体现了金融机构的社会责任，金融机构不仅仅是商业机构也是国家金融资源配置的重要参与者，是有明确社会属性的，由此也要承担相应的社会责任。科技金融是为普惠金融，为绿色金融赋能的，不断的拓宽、提高金融服务效率，拓宽金融服务边界。

这三者相辅相成，相互融通。我认为他们非常重要的共同点就是可持续性。普惠金融的宗旨就是各类人群都能够享受金融服务，大家关注的比较多的是以平等方式获得金融服务的可获得性，但是我认为，恰恰重要的应该是要更加关注可持续性。从需求来说，所谓的可持续性你获得金融服务的价格怎么样，这样的价格是不是可以促进你的发展？如果不能促进你的发展，你的发展没有持续性，这样的服务是没有意义的。

从金融服务的供应单来说，金融机构毕竟是一个市场化的商业机构，尽管有责任但是必须监管到金融机构提供这样服务适当的盈利，才有持续动力。绿色金融，通过服务支持绿色产业促进整个社会可持续发展，整个社会没有可持续发展，金融机构的持续发展有什么意义？金融机构存在的价值就没有了，金融机构金融服务很重要的就是推进整个社会的发展，当然也必须关注金融机构提供的动力问题。

科技金融，大家相对关注比较少。我个人观点在科技不断创新发展，包括不断运用到金融行业过程当中，必须要高度关注它随之而来信息科技风险，监管合规风险，社会风险外移等等，只有平衡好风险、创新、合规等等，才能使科技或者科技金融这样一个好的技术持续为社会进步作出贡献。

第二方面，我想和大家讲一讲科技金融来推进普惠金融发展，普惠金融面临两个可持续性的问题，是互相矛盾的。价格过高接受服务需求方没有获得持续的发展，价格过低提供普惠金融服务的金融机构可能就没有持续的动力。决定价格关键变量是成本，所以我们从科技金融运用来看，我们觉得是比较好的可以解决成本问题，解决运营成本。

如果风险管理模型是一个合适的利用，也可以通过技术更好的来突破业务发展的边界，对于成本决定价格的重要变量会起到非常重要的管理或者减少的作用。从金融科技应该是有助于解决普惠金融需要解决的普惠金融可持续问题，应该成为普惠金融发展优先的选择。商业银行相关金融的实践，普惠金融不仅是中小微的问题，还是有包括个人的普惠金融服务。

个人的普惠金融服务，是科技金融在金融领域实践比较早的。主要方法就是商业银行和重要电商平台进行的合作，通过交易的信息、场景的信息包括个人征信，包括银行风险管理，形成风险判断的模型。以上海银行为例，过去一年多的时间，我们为1600万客户提供服务，每一笔金额大概三四千元人民币，主要用途在消费场景当中实现它的消费。

结果是什么？这大大扩大了我们的边界，94%的客户不是在有分行的地区消费，这样金融科技的延伸和普惠金融给我发展普惠金融很大信心。一方面我们观察大部分的客户，获取传统意义上说的长尾客户没有能力关注这些客户。第二方面通过普惠金融发展促进了消费僧长，这是一个非常好的事情。