融360叶大清：中国的金融科技黄金十年刚刚开始

网易财经4月12日讯 在2018博鳌亚洲论坛年会上，金融科技是一个热门主题，融360联合创始人、CEO叶大清接受网易财经的专访时表示，中国的金融科技行业只是刚刚开始，今后五年、十年、甚至十几年，还要有很大的发展，我们会迎来中国金融科技的黄金十年。

以下是采访实录：

网易财经：首先，感谢叶总做客我们网易财经博鳌亚洲论坛的直播。我们也了解到简普科技作为融360的一部分在去年是第一波在美股上市的互金公司。其实和趣店、拍拍这些都不太一样，可以由叶总给大家简单介绍一下简普科技是怎样不一样的科技公司吗？

叶大清：好的，非常感谢网易财经，很高兴在博鳌论坛能够一起交流中国的金融科技，也讲讲简普科技、融360的一些创业历程。的确，去年四五年、五六年可以说是中国金融科技蓬勃发展的几年。我们也看到中国金融科技，无论是支付或者网络借贷很多方面其实已经领先全球了。

我们简普科技、融360在这一批创新创业的金融科技公司里面算是最早的一批。我们是2011年10月份在中关村成立的，我记得我们创业的地方是一个居民楼的三居室，正好是网易大楼的斜对面。我记得当时我们去租那个三居室的时候，我一看左边正好是网易、搜狐那个大楼，是互联网时代的老牌大楼，对面是五道口那个金融学院。我说这个地方风水特别好，又有互联网的基因，又有金融的基因。

我们融360当时的梦想就是打造一个360度的金融平台，我们是一个连接的平台、一个开放的平台，就是利用数据和技术、人工智能来连接中国的消费者、小微企业，和金融产品、金融机构。

网易财经：是一个创新的商业模式吗？

叶大清：对。其实平台性的模式，无论像电商，可以说亚马逊，搜索的话，谷歌或者百度，可以说都是搜索平台或者电商平台。融360最早是一个金融垂直的搜索和金融超市。这个模式的背后其实是利用大数据、人工智能连接金融产品和金融服务，其实这个我们也是最早做的一批。我觉得金融垂直领域也是一个领先创新的模式。

它的特点是，我们简普科技本身是没有贷款、信用卡或者其他理财产品的。它向我们所有用户，向小微行业和个人，如果你要申请贷款、信用卡，或者了解理财产品，用户完全是免费的。这个是数据和技术驱动的模式，它是向金融机构收费的。

就像我们当时创业的时候说，我们的使命要成为每一个人的金融伙伴，我们希望帮助中国每一个银行和非银行金融机构更好地去借助大数据或者借助移动互联网获取客户，更好地去管理风险，更好地去提供服务。当然另外一方面，我们也希望更好地帮中国的中产阶级、老百姓、80或90后，甚至中国三四线城市或者一些农民，更简单、更方便地去找到他所需要的贷款、信用卡和理财产品。这就是我们创业的初衷。

网易财经：现在简普科技这个平台上连接的机构大概有多少家？这个规模给我们介绍一下。

叶大清：过去六年多，我们前前后后跟两千多家银行、小贷、消金，和一些其他科技型企业合作，到上个季度末为止，我们跟2700家银行和非银行金融机构合作，我们平台上面的金融产品数量20多万种，这个里面就有消费信贷、分期类贷款、小微企业贷款、汽车和消费金融、信用卡，包括一些理财的产品。当然这只是平台的一端，就是金融机构端和金融产品端。

另外一端是用户端。到去年底为止，累计有八千多万用户通过融360的移动app或者我们的互联网平台申请过贷款或者信用卡产品，这个规模其实还是蛮大的。

网易财经：您早期去开拓传统金融机构资源这一块，您能不能给我们谈一下感受，传统金融机构对于这种新型的科技平台，他的接纳度是怎样一步一步被打开的？

叶大清：五六年以前，其实中国的零售金融行业，你要申请贷款、买个理财、买个保险，或者申请个信用卡，其实大部分还是在线下，或者网点，或者直销，或者通过电销的方式。其实这些银行或者非银行机构，包括一些新型的科技公司，借助互联网去推广他的产品和服务、获取用户，甚至利用大数据和信用风险模型和评估模型去做决策、更好地服务，也是过去两三年、三四年的事情。

的确，最早的时候还是蛮难的。你要去跟一个四大行说，我们能帮你找到最优质的白金信用卡，或者最优质的贷款，或者小微企业客户，其实还是蛮难的。因为那个时候，这些大型银行，或者股份制银行，包括一些小贷公司，他自己有网点、有客户、有直销，有上万、几万的直销团队。但恰恰过去三四年，其实时代就不同了，因为中国老百姓的生活已经在网上了，因为有微信、淘宝、滴滴、美团。

其实很自然，中国老百姓和小微企业，尤其是80后、90后这些年轻人，他会很自然地说，我要买个保险，我要理财，我要找一个贷款，贷个几万块钱、十几万块钱，或者我要去找一个汽车分期，甚至找房贷，他自然要借助移动互联网，借助我的app去了解利率，要去比较手续。所以恰恰是这个，我觉得跟金融机构合作也是越来越容易了。

网易财经：其实我们可以很强烈地感受到，让金融的信息不对称进一步减少，让信息更透明。

叶大清：对。让金融更简单吧，这个也是我们的愿景。我们的用户以前去银行排队，你要去打很多电话。你现在在家里面客厅的沙发上，或者在你的办公桌上，你要了解在北京，或者在湖南长沙，或者在你的家乡，你想给父母买一套房，或者自己要申请个信用卡，或者一个小微企业主要贷款，你能够不到一分钟，几十秒钟就可以很快地去了解、去比较、去选择，然后去申请。这个用户体验其实比以前线下要好很多很多。

网易财经：今年也是正值改革开放四十周年，您也是一个传统的金融老兵，然后到金融科技行业创业，能不能从您的角度谈一下体会，就是目睹这个翻天覆地的变化，它是怎么改变金融行业的？

叶大清：过去四十年是中国改革开放四十年，其实也是我们金融行业改革开放，中国成为一个金融大国的四十年。尤其是过去十几、二十年，我觉得中国的银行业、保险，包括基金、证券行业，发展也很快。金融行业占中国GDP的比重也越来越大。

实际上，我们老百姓也能感觉到，我们更加有钱了，需要理财了，需要买保险，我们也希望能够借钱更方便，便宜地借到钱去改善生活、汽车房子升级、做生意。中国也在朝一个金融大国向一个金融强国去迈进。其实刚才我也提到，中国已经是一个金融科技的强国了。中国移动支付的渗透率已经是百分之八九十了，远远高于美国。其实像移动互联网、移动支付的比率，有几个数字，百分之六七十、百分之八九十，其实很高了。但是……

网易财经：但是觉得这是以牺牲我们的信息安全为代价换来的。

叶大清：其实应该这么来看，像移动支付在中国，无论你是一位退休的老师，还是一位20多岁刚本科毕业的年轻人，你以前是用现金。美国是有支票的，当然美国可能还有信用卡。现在中国用户就是跳过了纸币时代，跳过了美国的支票时代，也跳过了塑料片时代。

我觉得移动支付，第一是很普遍，第二是效率很高，成本其实是很低的。而且安全性方面，移动支付整体来看，还是很安全的。至少我们看到现在街上抢钱包的人少了，盗窃、抢现金的人也少了，其实移动支付整体是安全的。当然的确也存在一些小概率的网络诈骗、金融信息安全方面的问题，我觉得事情还是要一分为二。

如果中国几亿人因为移动支付而生活更简单、更方便、能够更好地理财。或者通过移动互联网、通过app，更多的老百姓能够更方便地借到钱，或者能够比较、选择，借到更便宜的钱，我觉得整体还是一个好事情。

网易财经：我们谈一下现金贷这块，之前这块的整顿风波之后，从您这个平台来考虑，有没有观察到贷款这一块的供给量有明显的下降，以及监管的整顿对市场的直接影响。

叶大清：从去年11月底、12月初，这个监管政策出台，我们其实看到很多科技类公司或者一些放贷机构也在合规，他也在利率方面把他的产品转型，一定不能超出法定的36%的利率。他们实际上在很多方面也是朝合规迈进，包括一些P2P的网贷公司也在跟当地政府部门、金融监管机构，或者金融办去登记备案和注册。所以其实整体来看，大家都在朝合规迈进。

其实我们也觉得这个市场如果有监管、有合规，如果对我们的金融消费者更好地去教育、更好地去保护的话，这个市场才能够长期地、健康地发展。这是一个方面。第二个方面，老百姓和小微企业对于金融的需求、对贷款的需求是个刚需，而且一直是增长的。无论是房贷、汽车消费金融、小微企业贷款，包括一些有场景的信用类分期类贷款，其实增长还是很快的。

我们也看到很多持牌机构，像消费金融公司，我们知道最近几家消费金融公司的财报也出来了，增长也很快，业务做得也很好。包括我们看到一些银行，尤其是一些银行的零售部门和信用卡部，其实在网络发卡、分期贷款、包括一些小微企业贷款方面，在普惠金融方面，也在大量推动。我觉得其实这个市场的增长还是以需求为导向的。这也是老百姓有钱了，或者需要更多的钱来改善生活……

网易财经：以及消费升级的联动为基础。

叶大清：对。其实金融支持实体经济，消费拉动内需。

叶大清：我们老百姓要有钱，要去理财，要去更好地消费。其实消费也是拉动内需，消费就是支持实体经济。

网易财经：您是怎么看现在中国的金融科技在世界的地位？

叶大清：其实可以说“无科技不金融”，像银行或者证券公司应该说本身就是一个科技公司。当然中国过去几年有很多互联网公司，或者一些数据类的公司、科技类公司，也在通过持牌的方式或者另外一些方式参与到金融活动，像放贷、理财，包括其他一些保险科技方面的东西。可以说过去几年恰恰是中国金融科技高速发展的几年。

但是实际上我们看一下，如果看今后五年和十年，我们觉得科技改变金融，或者金融科技改变中国老百姓的金融生活，或者提高整个行业的效率，其实还有很多机会。所以我说中国的金融科技行业只是刚刚开始，过去几年取得的成绩只是刚刚开始。而且今后五年、十年、甚至十几年，还要有很大的发展，我们会迎来中国金融科技的黄金十年。

虽然金融科技有些领域很领先，刚才我也提到，支付其实很领先，但是其他领域，像在线信贷、征信、保险科技、互联网理财、智能投顾，其实发展的空间还有很多。刚好我们简普科技上个季度大股份收购了一个数据和风控的服务公司，我们实际上也投资了一家类似东南亚版的简普科技融360。

实际上，我们看到中国的移动支付、中国金融科技的一些模式其实可以成为其他一些发展中国家、新兴国家，或者一些基础设施不够完善、当地银行或者金融机构不够发达的国家的典范。像今天的博鳌论坛有很多亚洲的其他一些兄弟国家或者一些发展中国家，我觉得中国的金融科技随着中国的改革开放，随着“一带一路”，可以向印度、印尼、越南、泰国，甚至一些非洲国家，也会成为这些国家提高人民生活水平、发展金融、提高金融行业效率的一个典范。

网易财经：您现在怎么认知金融行业的风险的？

叶大清：首先，金融的本质就是管理风险或者给风险定价，所以做金融必然是有风险的。第二点，这就是为什么我们很重要的是，我们肯定在宏观方面绝对不能有系统性的风险。所以最近我们也看到党和政府、监管部门在防范金融风险，尤其在一些系统性风险方面做了大量工作。

我倒觉得中国系统性风险短期是看不到的，如果看到了，那就不叫风险了。我觉得系统性风险没有的。但实际上，我们看一些房地产行业，或者有一些地方政府债务，有些方面可能它的负债率更高。其实中国老百姓房贷以外的负债比率从全球来看还是不高的，中国老百姓的储蓄率在全球来看还是挺高的。这就是为什么我们说中国在零售金融、在小微金融方面还是有很多发展空间的。

你看小微企业借个几万、十几万要做生意，老百姓的汽车要升级，多借个三五万，或者因为在教育方面、装修方面、一些信用类的贷款方面，信用卡，其实很多时候是一种消费，也是一种场景类的分期产品。所以这一块，我们觉得中国的消费金融、零售金融的今天，跟美国80年代或90年代还挺相似的，还有很大的发展空间。

我们觉得零售金融、小微金融的风险其实远远低于房地产，低于对公业务，低于证券市场，或者一些批发银行。其实这个情况跟美国十年前百年一遇的金融危机或者2002年的经济周期是一样的。美国当时的一些银行机构，反而是他的投行业务、证券业务，其他的一些期货业务风险是大的，他的房地产业务风险是高的，但恰恰他的信用卡业务、零售业务风险是低的。所以恰恰零售金融抵御这个金融风险，抗那个经济周期，比其他业务更好。

网易财经：您处在金融科技这个行业，从什么时候才开始有这种趋势，就是中国的金融科技公司走出去。因为最近能看到一系列走出去的表现，比如他去给一些东南亚国家做一些技术上的支持，他属于把我们的金融科技拿到其他国家。这个趋势是从什么时候开始的，以及预测未来的变化。

叶大清：其实这个问题很好，我们今天刚好在博鳌，是一个亚洲论坛，也是一个开放的论坛，甚至是一个全球的论坛。实际上，中国的金融科技很早的时候就已经开始走出去了，像支付宝好多年以前就往印度、东南亚、甚至往全球去发展。包括微信支付，我最近看到在美国、香港地区也开始使用了。

我们融360去年刚上市，我们上市后的第一个季度就已经在东南亚，甚至在南美洲有一些布局了。我觉得金融这个产品本来就是一个全球化的产品。科技改变金融，改变我们的生活，金融科技改变生活。我们的一些创新和一些好的模式是可以被其他发展中国家，甚至发达国家很好地去借鉴的。我觉得这一点恰恰就是金融科技会成为中国科技的核心竞争力之一的，这个会改变亿万人的生活。我觉得对这一点，我们还是蛮有信心的。

（网易财经 张艳 发自博鳌）