教你健康险配置：先需求后产品 先保障后理财

■本报记者 苏向杲 

最近，一篇《流感下的北京中年》在朋友圈刷屏并引起广泛关注。文章中，作者记录了家人遭遇“重症流感”冲击后，医疗支出一个月内入不敷出的现象。那么，普通消费者应如何利用健康险等保险手段规避这类风险？

为此，《证券日报》记者采访了众安保险健康险高级产品经理孔庆坤、资深精算专家徐昱琛等专业人士。孔庆坤及徐昱琛均认为，中产家庭配置保险要遵循“先需求后产品、先大人后小孩、先保障后理财”的重要原则。

买对健康险

要坚持三大原则

在近年来健康险快速增长的大背景下，各险企均推出了不同类型的健康险。作为消费者，如何有针对性地选择一款合适的健康险显得尤为重要。

从健康险需求端来看，商业健康险作为社保的有效补充，是缓解医疗负担，完善家庭保障，弥补收入损失的有效途径。据卫计委数据显示，因病致贫、因病返贫的贫困家庭已占贫困家庭总数的42%，患大病的和患长期慢性病的贫困人口疾病负担重。从医疗支付比例来看，我国39.7%的医疗费用由个人支出。

从健康险供给方来看，数据显示，2017年，中国市场的健康险保费达4390亿元，同比增长8.6%；健康险赔付款达1294亿元，同比大幅增长29.38%。其中重疾险最受欢迎，其保费占全部健康险保费收入的90%。此外，数据显示，互联网健康险市场增长更为迅速，2017年总保费达60亿元，同比上涨85%。

目前，市场上各类产品纷繁复杂，普通的保险消费者如何才能买对保险？

孔庆坤对《证券日报》记者表示，对于保险的选择，他有三点建议：第一是保障优先，首先购买医疗险、意外险、重疾险，然后购买一些长期险，比如定期的寿险、分红险。第二是全家的风险规划，家庭支柱优先，先大人再小孩。第三是先买保障型的险种，再买理财类保险。

“当我们选择重疾险和意外险时，在最理想的状态下，保额应该是个人年收入的五倍，因为有统计显示，一般重疾患者需要五年的康复时间，才能回到工作岗位。医疗险保额常规是100万元至300万元。”孔庆坤说道。

徐昱琛进一步将上述建议概括为三大原则：先需求后产品、先大人后小孩、先保障后理财。“普通消费者对保险的需求可以概括为五个字：生、老、病、死、残。因此，消费者可以有针对性地买保险。”

各类百万医疗险

消费者如何选择？

目前，国内百万医疗险市场需求日益增长。所谓百万医疗险，即消费者只需要投保几百元，就可获得一百万元甚至数百万元的医疗险保额，保单有效期为1年，到期后可续保。由于具有保费低、保额高的特点，一经推出便得到消费者青睐。

尊享e生系列是最早期的百万医疗险明星产品，因保障额度高、保障范围广、保费门槛低、产品设计亲民、投保便捷等优势，一经推出即成为网络“人气爆款”。尊享e生系列推出后，各险企纷纷推出这类产品。

对于如何选择百万医疗险，孔庆坤认为，保险消费者该在选择时应关注以下四点：

第一，医疗责任要全面。首先，医疗险要不限治疗手段。比如在我国，尤其南方地区比较高发的鼻咽癌，传统的治疗方式是开颅手术。而现在有一项更先进的无创治疗方法——质子重离子治疗，愈后效果非常好。但是全流程需要花费30多万元，完全需要客户自费。如果客户购买了尊享e生百万医疗险的话，这部分费用是可以报销的。其次，医疗险的报销范围要不限药品，对于特别严重的疾病应该有权利接受特需医疗，享受更好的救治。

第二，医疗险要有更低的赔付成本。百万医疗险保费仅几百元，保额却高达百万元，保险公司不是福利社，为什么推出这样的产品？“因为设置了一万元的免赔付门槛，部分产品也可以一家人共享一万元免赔额。此外，如果一个人罹患癌症的时候保险公司不再有一万元免赔额，做到真正的0免赔，是不是会更加人性化？我们众安的尊享e生有类似条款，用户如果因为癌症住院，自确诊这天起，我们就不再扣除免赔额。”

第三，医疗险要考虑到综合的就医服务。前述文章的作者要在20多天筹到60万元，如果保险公司可以提供医疗垫付的话，无疑是雪中送炭。

第四，医疗险要有更多的医疗资源。目前众安的尊享e生是可以满足大家对医疗资源的要求。

针对消费者如何给全家选购百万医疗险，孔庆坤对《证券日报》记者表示：首先，一定要趁健康的时候买保险。其次，对于老年人而言，60岁之前买百万医疗可以续保到80岁，如果超过了这个年龄，或者有三高，可以买老人防癌险。例如，孝欣保是一款老年人恶性肿瘤医疗险，专为老年人设计，三高人群和糖尿病患者均可投保。此外，还有社保内外均100%赔付比例、可选0免赔、原位癌也可赔付等特点。

去我国香港买保险

有维权成本高等三大缺点

近年来，越来越多的消费者去我国香港买保险。那么，在我国香港买保险与在内地买保险相比有何优劣势？

3月12日，香港保险业监管局公布了2017年香港保险业临时统计数据，数据显示，2017年全年，香港保险业毛保费总额为4896亿港元，同比上升9.1%。其中，内地访客在我国香港购买个人人寿产品新造保单保费合计508.4亿港元。

徐昱琛对《证券日报》表示，香港保险和内地保险相比有优点也有缺点。以重疾险为例，“香港保险的好处在于它有分红。”

同时，香港保险也有三大缺点：一是，香港保险的长期重疾险的保费不固定，若经营情况差，保险公司有权提高保费。二是，香港保险一旦出现纠纷，维权成本相当高。三是，香港保险在“两年不可抗辩”方面是没有内地保险好。

徐昱琛举例道，2011年，有一个福建的客户投保了中国香港的一款百万重疾险，2014年时被查出来乳腺癌。但客户在2011年投保时，因为有一些鼻炎、女性生殖系统的过往疾病记录没有告知，香港保险公司就以这些理由拒绝赔付，但这种情况却很可能在国内的保险公司得到赔付。