网易首页 > 网易财经 > 正文

买多次赔付型重疾险 细看重疾分组和理赔条件设置

0
分享至

(原标题:购买多次赔付型重疾险 要看仔细重疾分组和理赔条件设置)

在定期寿险和百万医疗险之外,近两年,多次赔付型重疾险的热度也在不断爬升,已经成为当红的寿险产品之一。那么,多次赔付型重疾险为何走红?消费者是否有必要选择多次赔付型重疾险,又该怎么选择呢?

险企研发意愿明显

传统重疾险的设计都是仅赔付一次重疾,且重疾赔付之后其他保险责任就会终止。而随着医疗技术的进步和保险公司在产品设计方面的创新,近几年多次赔付型重疾险陆续出现并在2017年出现一波高峰,研发设计此类产品并大力推向市场的险企明显增加。

医疗技术的进步是催生多次赔付重疾险的因素之一。以癌症为例,尽管这是一种可怕的疾病,但随着医疗技术的进步,相关研究发现,癌症患者的存活率越来越 高。《2015年中国癌症统计》数据显示,2000年~2011年间,男性、女性总癌症发生率分别每年增加0.2%、2.2%,但自2006年以来,男 性、女性的癌症死亡率显著降低,每年的降幅大约分别为1.4%和1.1%。

同时,由于如果购买传统重疾险,被保险人一旦患病理赔之后,不仅合同终止,且很难再购买到其他重疾险产品,从而容易陷入无保障状态。因此,部分险企开始对重疾险进行创新性设计,多次赔付型重疾险应运而生。

顾名思义,多次赔付型重疾险就意味着当被保险人发生一次重疾出险理赔的情况时,保险责任不会终止,被保险人还将享有部分疾病的保障,还可能获得第二次或 者更多次数的赔付。“这是保险产品设计的创新,也是市场竞争的需要。”一家保险经纪公司的负责人程东(化名)指出,当保险回归保障成为主流趋势,产品设计 的人性化、创新性对市场有较大影响。

据记者不完全统计,目前,包括中意人寿、中英人寿、同方全球人寿、天安人寿、新华保险、工银安盛人寿、弘康人寿以及信泰人寿在内的多家险企推出了多次赔付型重疾险产品,并采取了积极的市场推广策略。

重大疾病分组分担风险

一般而言,罹患过癌症等重大疾病的患者身体可能变得脆弱,再次罹患疾病的可能性也有所增加。但值得注意的是,并非购买了多次赔付型重疾险,患者就可以再次申请理赔。

根据多家险企推出的多次赔付型重疾险的产品设计可以发现,有的产品将重大疾病分成了4组,最多可以赔付3次,有的将重大疾病分成了5组,最多可以赔付4次。整体来看,大多数险企对疾病进行了分类,仅有极少数产品实行不分组的重大疾病多次赔付。“分组的意义在于控制赔付率,对每一个组别的重大疾病,只要消 费者发生了其中一种疾病的理赔,若罹患该组的其他疾病就无法再次理赔。”程东指出。

以某险企的多次赔付型重大疾病保险产品为例。该产品 将重大疾病分为了4组,第一组共有26种疾病,包括恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、慢性肝功能衰竭失代偿期等等。一旦被保险人在这26种疾 病中理赔过一次,那么就不能再次理赔,只有当罹患其他3组中的疾病时才可能再次理赔。

“多数重疾险是按照免疫系统疾病、神经系统疾病、 心血管疾病的分类来进行分组。”程东表示,这种分组可以有效帮助险企防范风险,不过对于消费者而言,多次赔付的内涵就打了折,从这个角度看,对重大疾病不 分组进行多次赔付的产品更有优势。如果是分组赔付的产品,则要看其分组情况。例如,同样120种重疾,一款将其分为3组,每组40种重大疾病;另一款将其 分为4组,每组30种重大疾病,那么,后一种划分对消费者更有利。

保额多少比赔付次数重要

“多次赔付型重疾险好不 好?”针对这一问题,记者与业内人士和消费者进行了交流,多数人提出了两个疑问:一是多次赔付的实质意义有多大?二是多次赔付比单次赔付的产品价格贵多 少?同时,大部分消费者在弄明白多次赔付的具体含义后,只能接受在价格相差无几的情况下愿意选择多次赔付型重疾险。

一位老保险人李林 (化名)表示,目前并没有关于同一个人先后罹患两次重大疾病的相关数据,根据其多年的保险从业经验以及曾经做过的小范围调研,此类案例很少。在这些少数案 例中,又以先后罹患同类型疾病的居多,例如癌症患者在康复之后再次复发癌症,而旧病复发的情况恰恰不在多次赔付型重疾险的再次赔付范围内。

此外,多次赔付型产品在两次赔付之间的等待期,以及对第一次重疾的康复要求等要素都需要消费者关注。有的产品二次赔付等待期很长,且附加上了严格的康复条件,对消费者来说,即使再次罹患重疾也不一定能享受二次理赔。

在他看来,消费者在购买重大疾病保险时,与其关注赔付次数的多少,不如重点关注以下两点:一是保额是否足够高,二是轻症是否赔付以及是否豁免保费。一般 而言,消费者如果罹患重大疾病,大多需要支付昂贵的医疗费用,康复也存在较大的不确定性因素,因此,应该重点保障首次罹患疾病时的费用,争取得到妥善治 疗。同时,随着人们对健康的关注越来越多,定期体检逐渐成为常态,不少疾病能做到早发现、早治疗,罹患轻症就可以得到很好的治疗直至康复。这种情况下,消 费者是否能享受保费豁免且继续享受重疾险保障,这一点很重要,消费者应该给予重点关注。

“当然,任何情况都不是绝对的,如果消费者的经济承受能力强,或者多次赔付型产品的价格与单次赔付型相差不多,那么多一重保障并没有坏处,消费者需要结合自身情况来进行选择。”李林表示。

相关推荐
热点推荐
被华为超越!戴尔电脑中国销量大跌44%:越来越没人买了!联想市场份额38%排第一,销量下降19%

被华为超越!戴尔电脑中国销量大跌44%:越来越没人买了!联想市场份额38%排第一,销量下降19%

和讯网
2024-03-26 15:37:44
武警上将官至副总参谋长,过年他家门口没人扫雪,年后果然出了事

武警上将官至副总参谋长,过年他家门口没人扫雪,年后果然出了事

扬平说史
2024-03-27 09:17:14
戴口罩!戴口罩!戴口罩!传染性极强

戴口罩!戴口罩!戴口罩!传染性极强

中吴网
2024-03-28 16:15:28
闹大了!知名音乐人炮轰周深:一直以来装嫩,录综艺装范儿

闹大了!知名音乐人炮轰周深:一直以来装嫩,录综艺装范儿

飞哥AI矩阵
2024-03-27 16:15:56
男子酒后误开邻居家门,与女主人发生关系,居然得逞……

男子酒后误开邻居家门,与女主人发生关系,居然得逞……

极品小牛肉
2024-03-01 22:37:49
曝42岁李晨上海遛娃!推简易婴儿车太低调,女儿五官清秀超像爸

曝42岁李晨上海遛娃!推简易婴儿车太低调,女儿五官清秀超像爸

阿桥侃娱乐
2024-03-27 16:09:14
随着湖人战胜灰熊、掘金不敌太阳,西部最新排名及形势如下!

随着湖人战胜灰熊、掘金不敌太阳,西部最新排名及形势如下!

金风体育
2024-03-28 13:27:57
我1981年退伍,分配毛毯厂保卫科,严打时借用公安局彻底改变命运

我1981年退伍,分配毛毯厂保卫科,严打时借用公安局彻底改变命运

书中自有颜如玉
2024-03-28 10:59:49
正式表态!太阳引爆联盟,杜兰特尴尬了,恐重返雷霆!

正式表态!太阳引爆联盟,杜兰特尴尬了,恐重返雷霆!

体育晓二
2024-03-27 21:36:06
遮羞布彻底盖不住了!刘德华赖文慧关系曝光,除了结婚证啥都给了

遮羞布彻底盖不住了!刘德华赖文慧关系曝光,除了结婚证啥都给了

舞娱天地
2024-03-14 16:12:05
孕期同房,老公那东西会不会“顶”到胎儿?这7点需注意,勿猴急

孕期同房,老公那东西会不会“顶”到胎儿?这7点需注意,勿猴急

阿燕姐说育儿
2024-03-28 14:28:05
农村“假寡妇”不断增多,你知道她们有多可怜么,深夜才是最可怕

农村“假寡妇”不断增多,你知道她们有多可怜么,深夜才是最可怕

花生科技杂谈
2024-03-28 07:25:30
高海宁:为何《三十而已》里一亮相就把江疏影秒了?

高海宁:为何《三十而已》里一亮相就把江疏影秒了?

拿数据说话
2024-03-27 14:43:51
莫斯科恐袭,俄罗斯后悔了!3个可能的真凶曝光,世界大变局要来

莫斯科恐袭,俄罗斯后悔了!3个可能的真凶曝光,世界大变局要来

李大娱乐糊涂
2024-03-28 13:18:14
火箭豪取10连胜 队史自2017-18赛季以来最长

火箭豪取10连胜 队史自2017-18赛季以来最长

直播吧
2024-03-28 10:57:35
孙俪新剧疑提前翻车!搭档小11岁董子健演姐弟恋,鸡皮疙瘩都起来

孙俪新剧疑提前翻车!搭档小11岁董子健演姐弟恋,鸡皮疙瘩都起来

小徐讲八卦
2024-03-28 15:44:46
A股回落,沪指午后失守3000点

A股回落,沪指午后失守3000点

每日经济新闻
2024-03-28 14:45:14
直击日本:全世界的樱花都开了,除了日本?

直击日本:全世界的樱花都开了,除了日本?

小日子万象
2024-03-28 15:56:37
【金敬迈】开除刘少奇党籍,不可怕;但全党都同意,这才可怕!

【金敬迈】开除刘少奇党籍,不可怕;但全党都同意,这才可怕!

年之父
2024-03-15 06:10:03
印尼总统大选结束,强硬派防长胜出,第一时间就中美博弈做出表态

印尼总统大选结束,强硬派防长胜出,第一时间就中美博弈做出表态

成视Talk
2024-03-28 09:09:04
2024-03-28 17:02:44

财经要闻

疯狂!三个城市,三个地王!

头条要闻

媒体:中国领导人对"中国见顶论"的回应非常重要

头条要闻

媒体:中国领导人对"中国见顶论"的回应非常重要

体育要闻

池江璃花子:我不打算输

娱乐要闻

莱昂纳多与25岁新女友互相投喂超恩爱

科技要闻

王传福称合资品牌份额将降到10%

汽车要闻

混动增程双模式 长安UNI-Z售11.79万起

态度原创

时尚
家居
数码
本地
手机

今日热点:9部电影定档2024五一档;林一粉丝团辟谣出演《全球高考》......

家居要闻

邂逅浪漫,注入柔性的法式基因

数码要闻

漫步者 B2 紧凑型电视音响开启预售,首发价 549 元

本地新闻

专访|张伟潮:最年轻的龙头专职制造者

手机要闻

小米 Redmi Note 13 Turbo 手机曝光:骁龙 8s Gen 3 芯片、5000 万主摄

无障碍浏览 进入关怀版
×