个人征信机构转型探路三周年：信联共享路漫漫

（原标题：个人征信机构转型探路三周年： 违约数据“压箱底” 信联共享路漫漫）

本报记者 谢水旺 上海报道

民营个人征信机构艰难探路三周年之际，央行一纸公告，“信联”落地。

在互联网金融、非银金融领域，征信体系基本空白。三年前，央行曾通知芝麻信用等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备期6个月。但其间颇为曲折，牌照迟迟没有下发。

今年1月初，央行官网发布《关于百行征信有限公司(筹)相关情况的公示》，百行征信业务范围是个人征信业务，注册资本人民币10亿元，中国互联网金融协会持股36%，8家试点机构分别持股8%。

百行征信的落地，几家欢喜几家愁。

多位征信行业人士指出，三年以来，个人征信机构面临着“鲜有信贷机构愿意共享数据”、“风控副业输血主业”的尴尬局面。从国家金融基础设施建设角度来看，在央行的主导下，如果百行征信能够成功，有望解决新金融领域的征信问题，也有望和央行征信中心打通，实现数据共享。

一家试点机构负责人告诉21世纪经济报道记者：“百行征信很多细则目前尚不清楚，不是说不告诉我们，而是还没有拟好。”

信贷机构不愿共享数据

“实践证明，民营个人征信机构很难做好。三年下来，8家试点都没突破，因为信贷机构不愿共享数据，尤其是贷后违约数据。监管牵头筹建百行征信，是因为我们没做好，监管另想办法。”另一家试点机构高管对21世纪经济报道记者坦言。

他进一步解释：“信贷机构没有义务给我们报数据，这些贷后违约数据都是信贷机构用损失换来的，共享给其他机构，相当于培养竞争对手，谁先报，谁就是傻子。即使报了，真假也可以操作，我们验证不了，只能当作真的。我们也收集了部分贷后违约数据，但量太少了，没有长期、持续、系统性的该类数据。”

上海一家网贷平台负责人告诉21世纪经济报道记者：“平台虽然有跟个人征信公司合作，有的免费，有的收费，但一般不给他们数据。一方面担心第三方机构利用这个数据做业务，不利于我们；另一方面，第三方机构有可能倒卖数据，现在数据就是钱，除非国家强制性规定报送。”

上述试点机构高管还称，由于是商业行为，导致机构间互不信任，因此希望在央行的主导下，百行征信能强制性获取数据，才能解决上述问题，8家试点机构也是股东，可以协助做产品化、销售等业务。

不过，多位业内人士认为，百行征信落地还没那么快，预计需等互金风险专项整治工作结束后，才能准确得知哪些机构要报送数据，报送什么数据。

民营个人征信机构何去何从？

百行征信落地，对于个人征信行业来说，影响深远。但对于其他个人征信机构，影响未必都是正面。业内普遍认为，总体来看，个人征信市场化空间缩小了。

上述试点机构高管表示：“对于8家试点机构，现在暂没有什么变化，还是继续做业务。主要是风控业务，譬如反欺诈、信用评分等。”

对于上海资信公司，多位业内人士认为，这是不同阶段的产物，要看央行如何明确其定位。

上海资信有限公司官网显示，其成立于1999年，是经央行批准组建的全国首家从事个人征信业务的机构；2009年，央行征信中心正式成为上海资信的控股股东。网络金融征信系统（NFCS）由央行征信中心委托建设，主要收集全国的网络借贷、小额贷款、消费金融、融资租赁等互联网金融及非银金融信用信息，向合作机构提供个人征信共享服务，并帮助网贷机构接入央行征信系统。

至于其他个人征信机构，比如北京安融征信、算话征信，有的坚持做征信，有的转型做风控。

北京安融征信公司总经理常胜告诉21世纪经济报道记者：“百行征信的落地，是我国个人征信服务向规范化迈进的重要一步。百行征信成立并不意味着个人征信的市场化发展道路完全封闭。针对特定领域、特定市场主体征信的补充与完善，仍是社会信用体系建设的重要组成部分。”

算话征信CEO蒋庆军于近日向21世纪经济报道记者表示，算话征信将更重视提供风控服务，在个人信贷早期风险预警服务方面投入更多的资源。