本报记者 李致鸿 北京报道
当“价值转型”成为寿险业代名词时，“科技”、“场景”、“生态”等则愈发出现在产险业。日前，先是由人保金服联合58集团、易车集团、美国Solera集团共同发起设立的保险科技公司爱保科技成立，后是众安在线宣布从“车险单品”战略升级为“新零售、新金融、新出行、车联网”四位一体的“汽车生态” 。
一个是系出保险“巨头”，另一个则是保险“新贵”，虽然上述举动看似热闹，但是颇有雾里看花之感。其实，核心在于越来越多的保险公司意识到：曾经依靠价格战跑马圈地的做法，已经渐近尽头；由于种种原因，单打独斗难以快速见效，必须寻求产业链上下游的资源合作，建立生态网络，即从卖产品到布生态；但不是每家保险公司都有能力进行这种探索，也不是每次探索都能成功，但是谁一旦成功，谁就将拥有未来市场的话语权、主导权。
诚然，生态建设是一个动态的过程，需要漫长的时间，最终才有可能实现商业模式的重建和变革。在这一过程中，从保险业内部看，强者恒强的逻辑并不容易改变；而一些控制场景和平台类的互联网公司、贴近生态的专业保险中介机构存在着巨大的机会。不过，前车之鉴，既要避免资本的裹挟，也要警惕通过“讲故事”圈钱的行为，二者都会背离保险初心。
保险的科技与生态逻辑
事实上，爱保科技已经孵化一年。爱保科技的战略定位是“保险+科技+服务” ，围绕出行领域和家生活领域的车险和健康险业务，以科技创新、业务驱动、资本融资三大支柱，构建开放式自运营平台。
拆解这些表述，保险、科技、服务三者的逻辑正如上文分析。选择车险和健康险业务的原因，一是人保系统在这两大领域具备优势，尤其是人保财险的市场地位；二是58集团、易车集团、美国Solera集团在相应的流量、场景、用户上拥有资源。开放式自运营平台的用意则是希望以开放的场景策略，将保险科技植入垂直流量入口。
人保金服副总裁王俊对21世纪经济报道记者强调，目前，资本市场看好的方向是“科技+数据”对保险业的改进。爱保科技的首要目标是对保险业最基础的核心技术进行应用层面的创新研发，推进底层技术与保险业的融合，如产品、营销、定价、定损、客服环节等。
与人保金服比，众安在线则是提出“新零售、新金融、新出行、车联网”的四位一体战略。通俗来看，众安在线采用的是以车险作为连接器，连接汽车生态中的各个环节，建立从买车、用车、养车的全流程和场景的服务和保障体系，形成开放式汽车生态。
为此，众安在线早已开始布局。例如，众安汽车负责人王禹对21世纪经济报道记者介绍，众安在线已于2017年下半年进行了一系列汽车生态上的尝试，包括以SAAS服务的方式切入汽车后市场开展车险销售，建立车险APP、微信服务号、直销小程序等直营体系；加大与瓜子二手车、毛豆新车网和易鑫集团等汽车新零售平台的深度；扩大与长安汽车、比亚迪汽车等主机厂的合作等。
王禹强调，众安在线采用的是“轻模式”，即轻连接、轻共建、轻共享、轻平台。坦率地说，“轻”既是众安在线的优势，也是瓶颈，这从与平安产险以共同保险合作形式推出的“保骉车险”长期以来波澜不兴，即可窥一二。
不过，其发力迹象明显。此前不久，众安在线公告显示，其与平安产险占保费及索赔付款比例分别将自30%及70%修订至50%及50%，并获准在之前尚未获批的18个地区提供汽车保险产品；加之目前战略升级 。这意味着，如果上述构想成功实现，汽车生态板块将成为众安在线新的业务增长点，一切需要时间检验。
截至2015年、2016年及2017年12月31日三个年度各年，众安在线就汽车共同保险合作协议收取的保费总额分别为17019元、350万元及约8400万元。
生态进化刚起步、无止境
不难发现，无论是人保金服，还是众安在线，都将汽车后市场视为重要战场，并且各大整车企业、零部件企业也在加紧布局汽车后市场。
究其原因，一方面，国家统计局和汽车工业协会的数据显示，2016年我国汽车销量接近2800万辆，汽车保有量达到1.8亿辆，预计2020年中国汽车保有量将突破2亿辆，仅汽车后服务市场的规模就将近5万亿元，可谓前景广阔。
另一方面，汽车后市场亦是存在诸多“猫腻”，比如汽修行业配件品质混杂，缺乏标准和透明，导致保险公司难以有效管控，影响客户满意度和行业形象，亟待建立良性循环的生态系统。
更为重要的是，在这一过程中，可以逐步建立起在市场中的话语权、主导权，甚至是可能将生态圈的标准逐渐向行业渗透。此前，中国保信的“事故车定损云”；中国平安旗下金融一账通的“智能认证”、“智能闪赔”；蚂蚁金服的“车险分”、“定损宝”均是这一逻辑。
这一趋势，还将更为明显。例如，日前，金融一账通成立“保险智能风控实验室”，旨在解决保险业欺诈问题；而众安在线在宣布战略升级的同时，推出名为 “数据魔方”的数据平台。目前，二者都有多家保险公司和互联网公司申请加入。
此外，保监会官网显示，已于近日批准泰康在线在业务范围中增加“与互联网保险相关的技术服务和咨询服务”。这意味着，泰康在线将可以开展相关的技术服务业务，将技术输出给其他机构。
这不是“零和游戏”，各方都有利益诉求，是一种融合共赢的关系，市场主体清楚自己关注的点在哪里。58集团CEO姚劲波对21世纪经济报道记者指出，保险创新逐步迈进深水区，各方通过品牌效应、客户基础和流量资源的优势互补，可以更加紧密地连接客户消费和服务场景，精准对接客户需求。
其实，汽车生态也好，其他生态也罢，都必然是开放的发展进程，信息的充分流通和交换是商业进步的基本要求，生态本身也会随着客户的变化，需求的变化，而持续进行结构性调整和重组，生态进化刚起步、无止境。
（编辑：闫沁波）
本文来源：21世纪经济报道
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