中小银行发展“圆桌”探讨： 金融去杠杆下，探究差异化路径

（原标题：中小银行发展“圆桌”探讨： 金融去杠杆下，探究差异化路径）

本报记者 王俊丹 北京报道

导读

“而近期出台的大资管新规意味着未来标准化、统一化、规范化的发展，对城商行的发展会更有利。”赵学金表示。

今年在强监管和去杠杆的背景下，中小银行面临哪些冲击？未来又将如何走出属于自己的差异化路径？

12月6日，在第十二届21世纪亚洲金融年会“助力区域发展，成就活源之水”中小银行主题论坛上，四川新网银行行长赵卫星、齐鲁银行监事长赵学金、晋商银行首席运营官高计亮、中央财经大学金融学院教授郭田勇多方“圆桌”会谈，深入探讨了这一行业话题。

站在2017年的尾巴上看2018年，赵卫星认为，2018年中小银行发展的关键是互联、共享，与互联网场景互联，与更多的中小银行共享，解决长尾客户和普惠金融的问题，服务更广泛的客群。

赵学金认为有四个重点，抓质量、抓效益、保稳定、有信心。

高计亮认为作为中小银行需要重新明确自身定位，在特色的基础上找到可持续发展能力。

郭田勇则表示，希望2018年真正把宏观审慎和微观审慎的边界划清，给中小银行更好的政策环境，让中小银行能够放下包袱加油干。

面临几重挑战？

关于挑战和机遇的话题，仁者见仁，智者见智。

高计亮认为，今年的挑战体现在经营发展能力上，比如同业业务规模压缩后，如何调整和转型成为今年比较突出的问题。具体来说，利差空间进一步收窄、盈利能力和资产质量承压是2017年中小银行经营发展面临的最大挑战。

同业业务压降的过程中，中小银行释放出来的资金需要转向对大中型企业、优质企业贷款。由于中小银行的议价能力较低，多家中小银行同时转向就造成贷款利率被压低。资产业务价格下行，负债成本往上走，带来利润空间压缩，盈利能力的压力如何解决也是一个很大的问题。

经济L型徘徊过程中，中小银行优质信贷资产的增长困难，更多是存量贷款。经济上行期许多企业过度的投资，致使许多中小银行投放贷款量较多，在经济下行的过程中无法及时撤退，造成存量信贷资产质量压力大增。

与他不同，赵学金从挑战中更多看到的是机遇，他认为，十九大、全国金融工作会议提出的新要求对中小银行来说从近期和长远看都是利好。

“十九大总的要求是银行要回归实体经济发展，城商行本身的市场定位是服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民，两者相契合。以齐鲁银行自身为例，齐鲁银行目前信贷资产在总资产当中占比约45%，比上市银行的占比稍高。信贷的贷款收储占经营总收入接近60%，这都体现了以往几年主体业务还是信贷业务。当前的要求下，我们转型的力度和市场定位都更加明确了。

“而近期出台的大资管新规意味着未来标准化、统一化、规范化的发展，对城商行的发展会更有利。”赵学金表示。

赵卫星则认为，中小银行找到差异化发展路线非常重要。今年强监管的宏观环境下，金融脱虚向实成为重要关键词。新的环境中，中小银行需要更注重实体经济和银行的风险控制。数字化发展方向让银行多了风险控制的手段，只有不断的加强自身能力的建设，不断转型，不断在互联网经济大潮里实现转变才有可能实现差异化。

对于中小银行来说，从监管到机构到市场都在寻求差异化，但郭田勇认为，现在金融去杠杆有点一刀切，没有把中小银行差异化对待，这直接砍掉了中小银行的积极性。

郭田勇表示：“在普惠金融方面，中小银行更具积极性，规模小的城商行和农商行扩张欲望也更强，这种积极性应该保护好并延续下去，这一点非常重要。”

探求差异化路径

在实操中差异化道路有哪些走法，具体怎么走？

站在宏观的视野，郭田勇认为，中小银行未来业务的真正着眼点有三块，小微、三农和消费金融。虽然其中风控问题多、风险大，但这却是不可忽视的方向。银行可以选择自己扩展金融科技能力，或者跟外脑合作，思考如何做精彩，并找出好的道路。

新网银行、齐鲁银行、晋商银行也均在差异化探索上有所心得。

赵卫星表示，就民营银行来说，同样持有在线业务牌照，新网银行不同于微众银行和网商银行，不依托于生态圈，而是选择闯出一条互联网数据化发展之路。跟更多的互联网平台进行流量的对接。

首先在模式上新网银行不是toB或toC，而是to更大范围的互联网；其次风险技术判别上，并非基于社交群组或买卖关系判断，而是基于数据化纯互联网风险的路径以及机器的深度学习的判断。

齐鲁银行也结合自身特点做了差异化的尝试，齐鲁银行与地方的结合更加紧密，选择差异化的营销模式和对接管理。

赵学金表示，以分支行之间为例，中心支行主要对接区政府，以及区政府所管辖的企业，普通支行主要对接政府的办事处，相当于网格化的对接。

“另外，齐鲁银行是唯一一家在新三板挂牌的城商行，新三板在为我们提供融资便利的同时，新三板的挂牌企业也是我们比较大的客户群体，”赵学金说，“齐鲁银行与山东证监局联合创办了非上市公众公司协会，这个平台的搭建也体现了我们与中小客户的血缘关系。”

高计亮对晋商银行的差异化发展有三个思考。他表示，第一个层面是差异化定位在服务地方经济、支持中小企业、服务城乡居民。第二个层面，有了定位之后，领域和渠道都很清晰了，服务领域就是区域性的中小企业和零售，从公司客户和个人客户两个层面把业务定位划清楚。第三个层面是基础性的建设，包括渠道扩展、业务模式、营销模式、产品创新等，需要做出自己的特色，通过研究地方经济特色下小微企业和城乡居民的需求，在产品服务上才能有更多针对性的创新。

（编辑：李伊琳，邮箱：liyil@21jingji.com）