蔡鄂生:中小银行金融服务不接地气 监管需有弹性

（原标题：蔡鄂生：中小银行金融服务不接地气 监管需要有一定弹性）

南南合作金融中心主席、银监会原副主席 蔡鄂生

“监管本身防范风险，防止发生系统性风险，但这不是一个根本目的，防范风险的目的还是要促进发展。”11月29日，南南合作金融中心主席、银监会原副主席蔡鄂生在“《财经》年会2018：预测与战略”上如此表示。

监管政策或者行政法规，在执行中要不要有弹性？如果投资者不能通过法律保障自身权利，只是一味处罚这个市场，如何得到真正的公平？在蔡锷生看来，监管者不能过度施压在金融机构身上，越俎代庖。“本来是你们家的事，我插一杠子不像话”，他强调，监管必须找准自己的位置。“有些人认为位置是一种权力，而不是思考在这个位置应该做什么，责任是什么，这就是问题，这种行为方式也容易造成腐败。”

蔡锷生认为，每个行业都有不平衡不充分问题，互联网金融此前之所以风起云涌，固然有科技创新成分，但更重要的是他们做到了普惠，为大家服务，才有了支撑，有了根基。而现在一些中小银行，一味追求高大上，对于小微企业的服务方面远远不够，并不接地气。

以下为蔡鄂生发言实录：

蔡鄂生：让我们谈新政背后的逻辑，我们也在学习。整个市场需要我们认识的事情很多，中国市场尤其十九大召开之后，总书记在领导班子见媒体的时候说明年是改革四十周年，开放在推动国际化的过程中特别是遇到了保护主义的问题，中国的开放跟市场经济是相通的，把国际国内两个市场打通，市场的竞争、市场各方面的效率怎么来看？怎么来体现？现在慢慢利率放开了，这就是个开放的过程，我们推进改革开放的过程中凡事要从市场的角度观察，中国市场的开放现在不但是中国的问题，要把认识问题的角度放得更高一点，对于我们认识问题更好一点。不是往哪个点来看，50、51是量的表现，背后的逻辑是这种量的表现说明我们市场的承受程度，我们还需要在国际市场上怎么做，要从这些角度上认识才更合适。

蔡鄂生：我们怎么认识监管这个问题？监管是保护，保护什么？保护金融机构，金融机构的保护是促进他健康发展的。监管者与监管部门，我们是在监管部门从事监管工作的，金融机构是金融部门，这是现在几种体系的整体，不是一谈到金融就是监管严。根据十九大讲的实体经济、创新科技、现代金融、人力资源要作为一个协同发展的产业，不是说现代金融里不包含监管部门。现在遇到的问题和以前遇到的问题不一样，人民银行金融管理司全包了，现在一个司能不能包？也可能要像李扬介绍的科技监管很强了，可能能包。但是中国的实际现在不是这样，2008年金融危机以后，监管的问题，行为、功能、规制，哪个有问题？现在没有功能为主行为为辅，都应该从经营理念看行为，再从行为反过来看社会服务能力，出现了问题，反过来监管，对行为和规制用系统结合起来。

监督管理本身防范风险，防范风险是防止发生系统性风险，它是一个整体体系中的主要部分，但它不是一个根本的目的，防范风险的目的还是要促进发展，不发展怎么防范风险？法律是规范的行为，法律下面的监管政策或者行政法规，在执行者中要不要有弹性？货币政策要有弹性，监管中处理的各种关系上，银行的脉络走得很清楚，有些东西好建立，但是证券市场的交易行为，说内部交易，但是交谈的信息各种沟通传达的东西，我跟李扬关联了还是我从李礼辉这儿拿的信息，这种关系不处理好法律诉讼案子就会很多。不能通过法律保障自己的权利，光说处罚这个市场，那能得到真正的公平吗？应该把这个问题放到统一的体系中。一定要解决一个问题，金融机构本身在定位解决什么问题？监管者必须压在他的身上，不能越俎代庖。本来是你们家的事，我插一杠子不像话。我们现在有时候说得不太好听，没找准自己的位置，有的人坐在那个位置上不是为了在这个位置该做什么，他认为坐在这个位置上是一种权力，那这就有问题了。他的责任是什么，他应该怎么去做。防微杜渐，在岗位上的行为方式造成了腐败。

提问：我想请教蔡鄂生，我是做招商的，这两年经济比较冷，中小企业在金融这块需求蛮大，老大哥您觉得在银行或第三方金融服务这块如何更有效的服务这些中小企业，政府如何更有效的满足和富裕他们？

蔡鄂生：人们都有追求美好生活的需求，怎么看待不平衡不充分？现在这个社会中不管社会发展还是经济发展、每个行业发展，大家都有不充分的问题。我们的中小机构，为什么互联网风起云涌，固然有它的科技创新的成分，但是很重要的一点就是他的行为能够做到普惠，为大家服务，所以他就有了支撑，他就有了根基。我们的中小银行，原来的同质银行，他本来应该在他充分服务的范围，定在什么基点上，中小银行联盟，我不是反对你们改名，现在动不动就来一个很高的发展，连村镇银行的组建都是按照现代公司治理的架构去设计的，在决策上怎么发挥多元性。我们在有些问题上存在机械，大家都要高大上，主持人说我们几个都是大咖，我们就是老人，非要搞出一种差别，好像我们搞的是很高分的东西，不是这个概念，实际是和受众群体的交流。你已经把问题提出来了，怎么能服务得更好更充分，实际上有双向问题。

我们中小企业特别是小微企业，他的发展在中国特色社会主义市场条件下是不是就是金融机构本身不充分的问题？有没有政府服务到位不到位的问题？为什么有些政府对房地产的发展那么重视，小微企业的财政基金怎么匹配，因为他是小微，所以他的经营能力是有限的。光靠单纯的借贷行为不能完全满足或者银行的风险要讨论不良贷款，他自己的不良率就有可能，所以对小微企业的管理方法就不太一样。有的银行做了几年一看发现出现了好多问题，要把这块解决了。解决小微问题中，根上的问题是没有基础，没有保证，没有抵押，靠联保，发生问题的时候联保机制在社会中是比较合适的，但是2010、2011年，联保的问题牵扯一大串，这些事情都是要我们在实践中去认识不断摸索的。本来在一个相对贫困的情况下，拿着钱要担保，他玩瞎了不是不努力，可能因为他比较小，所以他应对市场变化的时候没这个能力。把我们俩连上了，我们的银行信用也受影响。这个现象在浙江2012、2013年出现过。金融服务实体经济，我想问这些金融机构，你们的服务理念和你们的服务是不是真正接地气？我给他们提出一个问题。

主持人：您提出的这个问题特别好。

提问：我提一个非常具体的问题，我们在沈阳建立了一个系统，是国资委企业，这个公司想做银行票据，工商批准了，现在业务开展不了，现在商业票据和银行票据的交易是不是属于许可范围？

蔡鄂生：票据交易这个问题谁批的，如果他批了你你不能做，批的部门和不能做之间的矛盾是怎么产生的。你的票据交易，人民银行管支付，票据交易所，票据交易要搞什么，肯定是要有牌照的。

提问：非常感谢长期在金融领域监管的领导的分享，我想问的问题是投资公司，类似e租宝，他们没有金融牌照，但是他们大量吸收公众存款，从法律上来讲好像有一个非法吸收公众存款罪，到钱款多少可以刑事立案，但是现在有一个众筹的概念，成千上万的储户来吸收存款，最后跑路的不少，e租宝在央视上还做过广告，类似这样的机构风险很大，有没有机构来监管他们，保证大家的资金安全，因为讨论得很多，北京十九大前后有千亿了。

蔡鄂生：刚才表述当中投资银行没有牌照，吸收公众存款，这个事就该办了，不需要讨论了。违反法律，没有执照怎么能吸收存款。众筹这些概念，包括P2P，什么叫大监管？资产管理一行三会一直的办法，连做这类业务都不能做现金池，这是个根，这个办法里专门说了没有牌照就不能做，虽然现在是征求意见阶段，这就说明问题了。社会上已经发生的情况是个综合反应，现在不做具体事，在整个金融发展经济发展阶段，几方之间的关系，不能是央视做了广告投资者就把钱放到里边了，自己都不思考，有些人还没有思考能力，他只是一种欲望，在中国特色社会主义市场条件下，在央视打广告，老百姓就信，央视都能打广告，我为什么不能投？行为之外的东西对于投资者的影响我们不能忽视。你们财经媒体在宣传组织论坛的时候也要把有些东西在讨论观点的时候政论性强一点，在具体事例上一定要严。