信用卡不良高企之下 重庆银监重拳整治

（原标题：信用卡不良高企之下 重庆银监重拳整治）

有重庆当地机构人士透露，监管要求将对不良余额较大和不良水平较高的银行机构实施名单管理。各家银行也需要结合自身情况制定不良压降计划。

其中，对于风险较为突出的机构，要从完善考核指标、优化流程管理、充实清收管理等方面找办法。目标是全年信用卡风险控制在全国平均水平。

地处大西南的重庆市掀起了一场信用卡监管风暴。

11月14日，重庆银监局对外公布《关于进一步加强信用卡风险防控的通知》，要求进一步加强信用卡业务管理和风险防控，促进信用卡业务健康有序发展。

有当地机构人士表示，重庆市信用卡的不良率和呆账率连续两个季度排名全国首位。金融监管部门已经将信用卡作为严防的信用风险领域之一。

“大零售”转型之下，信用卡成为各家银行发展信用贷款、结算的抓手，担风险也在上升。从全国来看，央行数据显示，截至2016年末，信用卡逾期半年未偿还信贷总额达535.68亿元，较2015年年末增加155.41亿元，增幅达40.87%。

从信用卡恶意透支违约情况看，主要原因在客户审核、违规中介、一车多贷等问题上。

重庆信用卡违约率上升

无业人员办理白金信用卡卡并恶意透支，是发生在重庆的一例最新信用卡透支类司法案例。

中国裁判文书网11月13日公布的一份一审刑事判决书显示，无业人员周某2012年从农业银行重庆璧山支行申请办理典藏版白金信用卡，信用额度30万元，2015年末开始逾期未归还信用卡欠款，银行多次以电话、短信、上门寻找、民事诉讼及委托第三方催收等方式进行催收，周某均未能主动联系银行偿还债务。至2016年9月公安机关立案侦查，周某的农行信用卡累计逾期9个月以上，恶意透支信用卡本金共计约29.97万元。

除此之外，重庆市当地法院近期判决多起信用卡诈骗案件。

今年7月公布的另一案例中，无业人员代某从两家发卡银行透支超过三个月仍未归还的本金共计43.68万元。

“恶意透支、跑路现象屡见不鲜，重庆的银行数量并不算多，在多家银行之间以卡养卡的恶意行为很快会暴露，中小企业主用额度较高的信用卡周转，最后经营不善无法偿还现象也很多。更不要说外面有些黑中介专门做恶意套现的。”有当地银行消费金融部门人士如此表述。

“近年来，辖内银行信用卡业务快速发展的同时，违约率不断上升，信用卡不良水平居高不下，风险情况突出”，重庆银监局在《通知》中称，重庆信用卡投诉和案件纠纷明显增长，不良催收处置效率不高。据司法部门反映，2014年至2016年信用卡案件数量逐年以倍数增长，但刑事侦破率低、案件查清追责难的情况较普遍。信用卡催收回款率随逾期期限增加下降明显；呆账核销额度紧张，处置难度大。

究其原因，主要集中在客户审核、中介粉饰申报材料、一车多贷等问题。

重庆银监局表示，有的考核办法过于重视客户量、发卡量等规模指标，不良率、活卡率等质量指标权重小，发卡管理不严格、质量不高。

此前，重庆当地法人银行信用卡发卡量增加迅速。如重庆农商银行截至2016年末，信用卡累计发卡量达46.02万张，较上年末增加36.03%；消费交易额343.84亿元，同比增长9.07%。重庆银行2016年信用卡透支较上年末增加人民币4.71亿元，增幅16.1%。

此外，个别机构未落实“三亲见”原则，未有效核实客户申请意愿与准入资料的真实性；对有不良信用记录、已有多笔贷款或多张信用卡的客户授信审查不审慎，信用卡总授信额度管理薄弱。部分信用卡专项分期业务问题明显，包括合作机构准入管理不规范、合作协议签署不严谨、客户申请资料未查实、汽车抵押未落实等。

除此之外，重庆银监局指出，个别机构信用卡发卡系统、收单交易监测系统、特约商户信用评估系统等过度依赖外包公司。不良中介通过粉饰客户基本信息、虚构财产信息等方式，为不满足银行准入条件的办卡人申请信用卡或提高信用卡额度，协助套现养卡，增加反欺诈难度。存在不良中介和个人对信用卡汽车专项分期车辆“押车”现象，扰乱市场秩序。

“以信用卡的方式来做汽车贷款是现在大多数银行的做法，其实有一个风险点，信用卡贷款没有抵押。从监管角度来讲，会出现一车多贷。除非这个车在我这里抵押了以后，就不允许在其他银行抵押了。只有买高端车的情况，银行也会要求你去抵押。”一位股份行汽车金融人士称。

监管风暴来临

有当地机构人士透露，监管要求将对不良余额较大和不良水平较高的银行机构实施名单管理。各家银行也需要结合自身情况制定不良压降计划。

其中，对于风险较为突出的机构，要从完善考核指标、优化流程管理、充实清收管理等方面找办法。目标是全年信用卡风险控制在全国平均水平。

重庆银监局要求，努力改变信用卡风险防控能力与业务发展速度与规模不匹配的现状。深入评估当前信用卡发展规划、营销策略、授信管理及风险防控措施是否有效、是否严格执行。改进和完善考核办法，不得实施单一以发卡数量为指标的不当激励考核办法；不得单纯为增加中间业务收入而盲目发展不宜通过信用卡渠道开展的业务，促进业务回归本源。

此外，加强信用卡准入与营销管理。提升从业人员规范性和专业性，优选目标客群与合作方，切实落实“三亲见”要求，且不得由外包公司代办。加强银行网点信用卡营销和收单业务风险管理，强化对网点信用卡营销环节的实名验证、特约商户和相关非金融支付机构的管理和风险控制。

加强授信授权管理。严格实行信用卡业务统一授信管理，不得在整体额度之外再给予持卡人分期付款等额度。持续加强信用卡业务系统建设与技术支撑，确保交易授权实时监控，对出现可疑交易的信用卡账户应当及时采取与持卡人联系确认、调整授信额度、锁定账户、紧急止付等风险管理措施。不得将信用卡发卡营销、授信审批、交易授权、交易监测、资金结算等核心业务外包。

加强高风险业务管理。加强对信用卡专项分期、大额客户等业务管控。信用卡透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。采取更加审慎的信用卡资产分类标准。

加强信用卡风险监测与分析研究，多渠道获悉持卡人信用变化情况并及时采取相应措施，做到风险早发现、早防范、早控制。五是加强制度执行与监督。提高内部审计频率，建立严格的问责机制，对不执行、不落实信用卡管理与风险防控制度的行为加大责任追究力度。