网易财经10月31日讯 趣店的上市掀起了现金贷争议的巨浪，就在外界纷纷质疑趣店创始人罗敏所称“低于0.5%的不良率”时，平安壹账通零售业务总裁侯本旗认为数据无需怀疑，因为简单看当期的不良率是毫无意义的。
“整个银行的不良是1.7%左右，而趣店的不良率低于0.5%，不过我认为这个数据可能是真的”，侯本旗继续解释不良率是如何被“玩转”的，“一个（方法是）放水，把规模做大；另一个（方法是）核销，大量的核销不良贷款，都能让不良降下来”。
虽然认可数据，但侯本旗却指出，“故事可能是假的”，即所谓不良率低的背后是风控模型在起作用的说法。“大家都说自己在做大数据风控模型，但是风控最核心的两个模型参数，一个是PD（违约概率），一个是LGD（违约损失率），没有跨周期的数据是算不出的，所以说当前大批大数据风控模型的信度和效度都没有经过验证的”。
在本轮由现金贷平台引领的互联网金融行业上市潮中，现金贷业务的高利润引发了强烈关注。侯本旗在广州举行的“2017首届金融科技高峰论坛”上，也对现金贷发出风险警示。
“跨界做金融，一开始是鲜花和掌声，后面有可能是一地鸡毛，就像前几年的P2P，现在的现金贷，过几年再来看，情况会怎样？毕竟，收益的当期性和损失的滞后性才是金融的内生特征”，侯本旗指出，跨期问题是现金贷将要面临的“坑”。这意味着，不管现金贷当期的利润多高、不良多低，在风险尚未暴露之前，都无从知晓滞后的损失有多大。
除此之外，侯本旗还提到，包括现金贷在内的新金融的产生的背后除了人本导向、和科技应用的驱动因素之外，还有监管套利的因素。“在大众创业万众创新的背景下，监管部门对非金融机构的金融服务创新采取了鼓励和观望的态度。同时，由于我国实行分业监管，对新出现的产品和模式监管分工模糊，非金融机构在新金融探索方面经常处于无监管或弱监管的状态”。
侯本旗举了两个一度风靡的新金融产品——余额宝和校园贷作为例子，“早在2011年，工行就创新开发出了针对非本行客户的类似的理财产品，但是由于监管政策原因而未能退出，2年后余额宝才出来；银行被禁止未经家长同意学生发放信用卡，非金融机构却可以在校园畅通无阻发放各类大学生贷款”。但他也指出，目前，监管套利的窗口期已过，科技金融创新融合的春天真正到来。
值得一提的是，侯本旗曾执掌工商银行电子银行部，是该行互联网金融的核心人物，近期加入平安集团旗下金融科技公司“金融壹账通”，出任零售业务总裁一职。（网易财经 张艳gzzhangyan@corp.netease.com）
本文来源：网易财经
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