互联网保险需要“新物种”

（原标题：互联网保险需要“新物种”）

文／李致鸿

众安在线（HK.6060）的成功上市，撩拨着互联网保险业的心弦。保监会数据显示，今年上半年，互联网保险创新业务签单件数46.66亿件，同比增长123.55%。其中，退货运费险27.35亿件，同比增长53.01%；责任险4.19亿件，同比增长17.36倍；保证险6.98亿件，同比增长13.27倍；意外险3.36亿件，同比增长1.45倍。

应该说，互联网保险总体的业态和商业模式仍在探索和形成阶段，但是已有个别、局部的优秀经验，以及基本成熟的技术。互联网保险应是一种全面、完整的概念和模式，从基本的思维模式、理念观念，到具体的各个运营环节，最终形成完善的产业形态或商业模式。

目前的互联网保险已经不再是起步阶段，而是进入了下半场，创新重点应由以保险公司和销售为中心，向客户和服务为中心转变；由增加保费收入和扩大市场份额为中心，向保障客户利益和提供精准服务为中心转变。

整体而言，互联网保险的创新发展分为三个阶段。第一阶段是渠道变革，即通过网络或移动渠道销售传统保险产品，因为网络及移动经销可使保险公司以高效及具有成本效益的方式接触长尾客户，并为客户提供优化体验。

不过，今年上半年，互联网人身险累计实现保费收入1010.5亿元，同比下滑10.9%；互联网财产险累计实现保费收入237.75亿元，同比负增长20.01%。其中，互联网人身险中以万能险、投连险及分红险为主的中短存续期理财型保险产品占比、增速下降明显；互联网财产险中的车险保费占比、增速持续下降，非车险持续上升。这说明，单纯“从线下转线上”的互联网保险发展模式已经碰到天花板。

第二阶段是技术驱动的升级，即利用技术使得现有保险产品更具针对性、定制化及动态化。保险公司正使用技术收集及分析大量的客户及交易数据，这可帮助保险公司管理相关风险及优化经营及理赔效率。

“人工智能、区块链、云计算和大数据”已经成为保险领域的热词，不论是互联网保险公司，还是传统保险公司都在进行尝试。可以预见的是，数据与技术将会催生出更多的保险服务和产品，与大数据、互联网医疗服务、生物识别、基因工程等技术相关的创新保险，将会改变传统的保险模式。

第三阶段是生态系统导向的创新，即凭借数据分析来满足已在多个生态系统中出现的先前未能满足的保险需求，如电子商务、航旅及健康等生态系统。不过，这一阶段的发展尚需时日。

生态系统导向的创新是对传统保险领域而言最具颠覆性的创新延伸，通过覆盖先前未曾处理过的风险，以创新方式接触客户。这不仅扩大了保险市场的覆盖范围，其亦通过增强客户信心及改善客户体验有助于推动相关生态系统的进一步发展。保险通过为购买中或购买后能发生的金融、个人或财产损失提供额外的保障，缓解客户的顾虑。

目前，互联网保险主体可以分为四类。第一类，传统保险公司；第二类，保险中介机构；第三类，互联网保险公司；第四类，互联网保险的基础服务提供商。

值得一提的是，互联网保险的发展需要“新物种”。合众财险总裁施辉认为，真正要做好互联网保险，必须在体制、机制、资金、技术、人才方面像互联网技术公司一样进行深度融合，让技术懂保险、让保险懂技术，并在产品、流程、模式方面进行再造，杂交后形成新的基因，长出“新物种”，才可能真正像互联网公司一样，做好互联网保险，不然都将是叶公好龙，东施效颦。

的确，为何著名的柯达不见了，身为最早互联网公司之一的雅虎也不见了？显赫一时的知名企业在蜕变中消失，名不见经传的小公司又长成了独角兽。创新往往从边际开始，逐步走向中心，在传统企业中，大多或几乎难有颠覆式创新。

当然，从众安在线即可窥见，资本是这些“新物种”迅速发展最为重要的推动条件之一。施辉认为，“正确的发展方向轨道+最强的大脑和经验组合+强大的资本支持”，这三要素是必要条件。

总之，比较成熟的互联网保险商业模式和产业形态尚未形成，目前正在围绕保险的全流程进行变革，呈现出“百花齐放 百家争鸣”的局面，既需要牢牢守住风险防控的底线，也需要监管及其他方面鼓励互联网保险提升行业的经营效率，降低经营成本，使客户更好地获得保险服务和体验。

有理由相信，互联网保险的征途是星辰大海。（编辑：闫沁波）