入楼市之路被堵后 消费金融如何找回合规正途？

（原标题：入楼市之路被堵后，消费金融如何找回合规正途？）

这两年风生水起的消费金融忽遇监管“冷水”，银监会日前表示严查挪用消费贷款资金，防范房地产泡沫；北上广深等地纷纷加强对个人消费贷款违规进入楼市的检查力度。专家表示，这迫使不少机构寻找合规发展正途，消费金融创新将更趋向于小额化、分散化，真正朝着普惠金融方向发展。

今年以来，我国居民短期消费性贷款呈现爆发式增长。据Wind资讯数据显示，1月至8月新增居民短期贷款1.28万亿元，较去年同期多增8231亿元，远超去年全年的8305亿元。

这也体现在多家上市银行和消费金融公司的中报中，多家银行个人消费贷款余额突破2000亿元，消费金融机构营收成倍增长。

数据显示，上半年，建设银行消费贷余额较上年末增长830.37亿元，增幅达110.66%；平安银行新发放消费金融贷款1294亿元，同比增长255.49%；中银消费金融净利润超过6亿元，同比增加近2倍；招联消费金融净利润5.41亿元，同比增长982%；马上消费金融实现净利润1.34亿元。

“如果按年均20%的增速测算，预计到2020年我国消费金融市场的规模将达12万亿元。”中国国际经济交流中心副理事长魏建国在2017中国消费金融年会上表示，在肯定现有成绩的同时，也要看到所面临的不足，还有不少机构对未来消费金融走势“看不准”，自身创新与合规理念“跟不上”，对于部分消费金融乱象常常遭遇“管不住”的困境。

“听说监管正在筛查消费贷用于购房的情况，违规挪用可能还会提前收回。”北京购房人小谭有些担心。他告诉记者，3月份，政策调整导致首付款比例提升后，他为筹措首付款从一家城商行以消费购物的名义贷了20万元。“当时除了一些增信证明，银行并未要求我提供什么购物凭证，而且一周左右就放款了。”

中国交易银行50人论坛主席张燕玲表示，消费金融的经营模式存在诸多风险点，一些资金违规流入楼市和股市等领域，部分客户不是真要消费而是套现，这和一些机构外包获客、核查不严有关系。

专家表示，信用风险和欺诈风险已成为消费金融风险的主要问题，越来越多想健康发展的机构意识到，应基于消费金融小额、分散的特点开展业务，而非一味追求业务增长规模和客户激增。

“网贷行业曾经历了一段时期的野蛮生长，很多平台在疯长，笔均贷款动辄几十万元、上百万元。但我们遵循消费金融小额、分散的特点，笔均借款金额保持在3万元至6万元，有效控制了风险。”面对今年用户突破千万的成绩，爱钱进CEO杨帆告诉记者，“随着网贷行业迎来强监管，大量平台被洗牌，我们仍然保持着稳健的增速。对于金融消费行业来说，监管红利正在逐渐转化为合规红利。”

中国银监会原副主席蔡鄂生表示，消费金融创新发展的关键，并不是要宣传超前消费、攀比消费，而是要做真正的普惠金融，把金融资源向弱势群体倾斜。作为监管部门对市场也要有一个清晰的认识，特别是对于一些打着“创新”旗号的乱象要加强监管。

华融消费金融公司副总经理张骏表示，传统金融的风控理念和方法已然不能适应当前线上消费金融的发展，大数据和风控模型的支撑、消费和场景的结合理应是消费金融行业风险防控的重要抓手。

业内人士说，“部分客户对金融理解不深、风险意识不强，容易出现借新还旧、拆东墙补西墙的现象。庞大的共债群体不仅对行业健康发展产生较大影响，还容易滋生社会问题。”要逐步完善社会征信体系，尤其实现信息共享，防止出现孤岛割裂现象。同时，重视消费者合法权益的保护，用通俗易懂的语言让消费者了解收益和风险。