银担合作再思考:探索风险分担机制 拓展资金来源

（原标题：银担合作再思考： 探索风险分担机制 主动拓展资金来源）

一度沉寂的融资担保行业，此次再度引发关注是因《融资担保公司监督管理条例》（下称“条例”）将于10月1日实施。

功能定位于“准公共产品”的融资担保业，服务小微、三农无疑为本源业务。担保是助推银行服务小微的重要工具，另一方面银行资金成本低、体量大，也是小微企业、担保业重要的资金来源。

有业内人士称，担保业各类资金来源中银行资金占比超八成，因此，银担合作仍然是主流。

传统的银担合作面临地位不对等，风险分担机制不健全，隐藏道德风险等诸多问题，因此从担保行业成立至今，寻找更为有效的银担合作模式几乎成为永恒话题。

目前银担合作已取得了一定成效，如被广泛推崇的安徽省“4321”等。

不过存在的问题仍不容忽视，业内人士认为，担保行业需从建立信用评级机制、建立统一监测系统、加大扶持力度、加强合作风险管控等方面来加以完善。此外，部分公司已经开始强调主动性，同时拓宽融资渠道，以不再过于依赖传统银担合作。

合作地位严重不对等

融资担保行业发展健康与否，无疑与银担合作息息相关。

上一次担保业广受关注是2012年。华鼎、创富、中担三家担保公司风险事件爆发，此后众多银行暂停了对民营担保公司新增贷款的审批。

银担合作受到冲击，民营担保公司尤其受到影响。“风险事件带来的影响就是不信任。”北京中小企业信用再担保有限公司董事长秦恺称。

浙江省融资担保行业“十三五”发展规划中指出，近年来与担保机构开展业务合作的银行业金融机构（分支机构）有所减少，特别是国有商业银行，表现在三方面：一是终止部分担保机构的准入资格；二是暂停与部分担保机构开展新的业务；三是提高部分担保机构的合作条件，例如提高保证金比例和期限要求、降低业务放大倍数上限等。

从统计数据看，2012年6月末，全国融资担保行业共有法人机构8538家；2015年末，这一数据为7340家。以北京为例，此前曾达160多家，而今年末或为70家左右。

业内人士分析称，部分担保公司退出的核心原因在于，经济增速增长新常态下，信贷不良若有担保，担保公司通常需要承担最后风险，受到的冲击较大，这也与银担合作中存在的问题息息相关。

“银行与担保合作，传统都是全额连带责任担保，100%无条件给付，担保公司承担的风险极大。此外一般引入担保都是银行的非优质业务，如银行有100个客户，它一定把其中不好的客户推给担保公司。”一位华北地区担保公司金融产品业务副总监称，“担保公司的客户群不优质，还全额担保。”

除上述情况外，21世纪经济报道记者还了解到，在担保“保本保息”的情况下，银行通常还要上浮利息，这也被业内人士认为不合理。

而从银行角度来看，人行新野县支行何虹等人在一份论文中称，银担合作面临业务种类单一，且政策性担保机构与银行目标不一致；银行业机构难以全面掌握担保机构信息；银担合作潜藏较多风险等问题。

何虹认为，在目前缺乏统一信息平台的背景下，银行仅凭自己掌握的信息难以全面客观了解合作担保机构的经营状况，包括担保机构已合作的银行数量、整体担保放大倍数、担保或有负债等。

在这种情况下，一旦与其合作的担保机构出现风险，合作银行往往陷入被动局面。

寻求多渠道资金来源

为此，担保业内一直都在倡导银担合作风险分担。即让银行承担部分责任，以保证银行在审核、放款时保持应有的谨慎。

目前被业内广泛认可的尝试是，2014年安徽省开展“4321”新型政银担合作，对小微企业担保贷款出现的代偿由原担保机构、安徽省担保集团、合作银行及地方财政按4：3：2：1的比例分担。

安徽省信用担保集团有限公司总经理、党委书记钱力对21世纪经济报道记者表示，该模式改变了由担保公司承担全额代偿风险、政府补贴融资担保公司的传统模式，受到银行、政府、担保、企业等各方面的广泛认同。

此外，2016年底重庆市也开始尝试新型银担合作模式，由合作银行承担20%的贷款风险，其余80%的贷款风险由再担保公司与相关的担保机构共同分担。

上述模式持续性仍待时间检视。据了解，北京曾尝试“见贷即保”，即担保公司委托银行去审贷，同时设计风险分担，银行承担10%，但实际过程中，出现部分银行将原先未担保项目债务转做担保的问题。

因此，秦恺称，担保行业长期发展需要坚持“政府出资、政策引导、企业化管理、市场化运作”的理念，而且这四个方面是有机整体，不可分割。其中，“政府出资、政策引导”体现了准公共产品属性，是政府支持普惠金融的有效方式；“企业化管理、市场化运作”是提高效率、防范风险、保持可持续发展的有效运行机制。

目前部分担保公司将焦点集中于提升主动性方面。“过去担保机构太依赖银行，现在要学会以我为主，自己设计担保产品，因为我们扎根地方，对企业状况最了解。”淄博融信融资担保有限公司总经理赵长胜称。

秦恺对21世纪经济报道记者表示，第一步，担保公司要掌握业务主动权，什么企业能做，什么企业不能做，不能只让银行去主导，授权可能出现多种问题。第二步，要建立“生态圈”，怎么做还在考虑，也在尝试，比如可以利用财政的债权基金，利用旗下网贷机构解决资金问题等。

担保公司如何处置不良？据了解，出现风险是担保公司要第一时间给债权人代偿，之后的处置流程则与银行没有太大区别。一般的项目担保公司提供担保时会要求企业提供反担保，如房产、股权、机器设备等实物，也有无形资产、关联公司、个人承诺等，出现风险后就处置资产进行追偿。