“产业+互联网”解决小微融资难,友金所金融科技赋能中小银行

2017-09-07 11:27:59 来源: 华夏时报(北京)
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(原标题:“产业+互联网”解决小微融资难,友金所金融科技赋能中小银行)

“产业+互联网”解决小微融资难,友金所金融科技赋能中小银行

8月22日,交通银行与苏宁金融达成了战略合作,而在此之前,工、农、中、建国有四大行已经陆续牵手BATJ这些互联网巨头。从过去的质疑、观望、试探到如今纷纷开启战略合作,银行对优质互联网合作资源的抢占越来越积极。

在此背景下,客户规模、技术储备等方面相对较弱的中小银行,如何迎战互联网金融?

“通过金融科技公司赋能,快速实现线上获客和风控,将成为中小银行在互联网时代冲出当前困境的机遇。”8月25日,在广东佛山召开的第十二届中小商业银行CEO论坛现场,友金所总裁李昌国如是说。

友金所是一家累计成交额超过200亿元的互联网金融平台,第一大股东为上市公司用友网络(600588.SH)。用友网络目前正在着力发展用友云服务,将其过去30年以来积累的财务软件、ERP软件等中小企业客户资源推向云端。

李昌国表示,在中小企业不断接入云服务的时代,基于用友深厚的软件产业基础,加上友金所自身专业的小微金融风控技术背景,通过“产业+互联网”的融合,解决中小微企业及企业员工的融资需求。同时,通过金融科技输出,为中小商业银行发展互联网金融提供新方案。

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友金所总裁李昌国

破解小微融资难的技术变迁

在2014年7月成立互联网金融平台友金所之前,李昌国一直在银行系统工作。从浙江大学毕业后,以管理培训生的身份进入平安银行的前身深圳市商业银行工作,从支行到总行,从对公业务到零售业务,李昌国在银行整整待了12年。

银行的工作经历,也让李昌国见证了银行解决小微融资难技术手段的变迁,这个过程大体可以分成三个阶段。

在第一阶段里,贷款需要价值较高的实体物品作为抵押物,或是一栋房子,或是一辆汽车。这其实给贷款设立了一个很高的门槛,将大量的优质小微企业和个人拒绝在了银行的门外。

“完全依靠抵押显然无法解决小微融资难的问题,根本实现不了普惠金融”,李昌国说,在抵押贷款之后,银行开始寻求新的贷款技术,风控方式向弱化抵押、强化信用的方向发展。

随后,国内银行首创的“三品“、”三表”技术以及德国的IPC微贷技术逐渐被引入中国。在小微客户缺乏足够抵押物和财务报表支撑的情况下,通过信贷经理实地尽职调研,还原这些小微企业的经营状况,从而作出贷款审批。不过,IPC技术所带来的发展限制也逐步显现。因为过高的人员成本、运营成本以及存在的操作风险,银行仍然无法将其大规模应用于解决小微几万、几十万这样的融资需求。

继IPC技术之后,以平安银行“新一贷”为代表的个人零售信贷业务所采用的“信贷工厂”模式开始成为应用到小微贷款领域,将以考察企业经营状况为核心的IPC技术,转向以考核个人信用为核心的评审技术。

大数据+评分卡+决策引擎”的信贷工厂模式,通过收集个人征信、银行流水、社保、公积金、保单等各类数据信息,让系统根据决策模型进行自动评分,完成贷款准入和定价。风控过程中,只有部分借款申请需要进行实地尽职调研,解决了IPC时代的运营成本过高、规模难以扩大的问题。

李昌国说,从平安“新一贷”到成立友金所,他和核心创始团队操作了近1000亿元、50多万户个人贷款案例,对于“大数据+评分卡+决策引擎”的信贷工厂模式有着深刻的理解和实战经验。而友金所旗下专注借款服务的友金普惠,之所以能立足于普惠金融,解决大量小微企业主、小白领、自雇人士等群体融资难的问题,正是源于上述底层风控技术的支撑。

小微金融迎来新机遇:产业+互联网

新的小微信贷评审技术一定程度上缓解了IPC技术运营成本高的难题,但随着移动互联网的发展,它也迎来了新的挑战和机遇。

余额宝出现后,银行业开始变得焦虑,当时还在银行工作的我们开始被派往各地学习互联网的模式。”李昌国谈到,余额宝2013年6月正式上线,但到当年年底,客户数量就已经超过了4300万人,金额规模超过了1800亿元,给传统银行极大的震撼和冲击。

余额宝是特例么?移动互联网给金融业态带来的改变就此结束了么?答案是否定的。“黑天鹅事件是小概率事件,但移动互联网的冲击不是黑天鹅,而是灰犀牛,是大概率事件。”李昌国如是说。

此后,平安集团旗下陆金所的发展轨迹以及如今国有四大行和百度、腾讯、阿里巴巴京东的陆续合作,都在不断印证互联网化给传统金融带来的冲击。

李昌国认为,传统的信贷手段一旦插上互联网的翅膀,就会碰撞出新的花火,给银行、给借款人都带来全新的体验。

以友金普惠熟悉的信贷工厂风控模式为例,能够从移动互联网汲取的养分,主要集中体现在两个方面:

第一,互联网能够给借款服务机构带来无边界、低成本的在线获客方式;

第二,企业和个人的互联网行为等数据,为借款服务机构进行信用评估带来新的信息佐证,让风控模型进一步迭代优化。

“传统贷款机构如何获客?开网点、发传单、找中介、打电话,但这样的方式越来越难以适应发展要求。”李昌国表示,传统获客模式下,要持续增加客户量非常困难,不断抬高的网点成本也会让很多机构难以承受;更可怕的是,在互联网企业的渗透下,越来越多的客户已经开始“喜新厌旧”,去网点办理业务人会变得越来越少。

因此,无论是被倒逼还是主动拥抱,通过互联网获客将成为包括传统银行在内的贷款机构,所不能改变的事实。

用友云:助力友金普惠线上风控及获客

互联网的机会不言而喻,但传统机构只有具备相应的条件才能顺利转型。大型金融机构,如平安集团独自开拓试验田,培育出了陆金所这样的大型互联网金融平台,也有的则选择和互联网巨头合作。

李昌国说,对于友金普惠而言,加速转向互联网化的基础条件建立在两个方面:

第一,通过用友云触达数百万的中小企业群体以及这些企业的员工,同时有机会授权接入因云服务而产生的大量数据,如财务数据、管理数据、购销存数据、物流数据、ERP数据、薪酬数据等等,实现互联网获客和风控的真实落地。

第二,友金普惠通过人脸识别、电子签名、爬虫技术等综合手段自主开发反欺诈技术,并结合远程面签、远程先调,达到全流程的在线化。

用友网络是友金所的第一大股东,是成立近30年的老牌上市企业,从财务软件起航,如今进入了以“软件、云服务、金融”为三大核心业务的3.0时代,目前用友云服务的企业客户已近300万家,有超过众多生态合作伙伴。

李昌国谈到,这些使用云服务的中小企业群体正是普惠金融的服务对象,用友云和友金普惠在产品、服务渠道、资源的协同发展,将实现产业金融和互联网技术的完美融合,解决小微企业融资难的问题。

实际上,友金普惠在助贷领域已经与银行开展合作,并且资产质量状况表现良好。如今,通过“产业+互联网”的方式,友金普惠能够向更多的中小商业银行输出“营销获客”、“风险控制”、“贷后管理”等完整的小微金融服务,双方联合用创想与技术推动普惠金融进步。


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netease 本文来源:华夏时报 责任编辑:王晓易_NE0011
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