（原标题：平安银行董事长谢永林： 未来零售收入 和利润占比持续提升）
8月11日上午，平安银行（000001.SZ）管理层在深圳该行中报业绩发布会上阐释“大零售”转型的具体思路。
2017年上半年，平安银行零售金融业务收入占总营收的比重达40%，同比增加11个百分点；利润总额占比达64%，同比增加35个百分点。
“银行过去说向零售转型，但是在资源的倾斜上，力度是不够。”平安银行董事长谢永林在接受21世纪经济报道记者采访时表示，现在明确地说，零售金融是占主导性地位，享受资源倾斜，包括信贷资源。
他表示，平安银行转型的目标是零售金融业务占主体。“未来零售的收入和利润占比一定是继续上升。”
零售转型“拥抱寿险”
从中报看，平安银行快速推进零售转型，在资产端、负债端均有明显发力迹象。
从贷款看，信贷结构调整倾向于零售，上半年新增贷款中零售占比达98%，远高于2016年的38%。
负债端，截至上半年末，个人存款较年初增长16%，明显快于行业平均水平，零售存款占比由年初的14%升至16%。
在资产端，平安银行的主力是无抵押信用贷款产品“新一贷”。“这一类贷款对于风险模型和数据要求是很高的。”谢永林说，经过迭代优化，目前，“新一贷”不良率一直控制在3%以内，利率最高达18%；汽车消费贷款的不良率也一直在3%以下，收息在10%以上。
平安银行的零售转型策略中，“拥抱寿险”是其发力点之一。
“自从开始更有方法和策略拥抱寿险之后，零售的发展速度相当快。”谢永林说，平安银行5月信用卡发卡79万张，与寿险更加有策略的“拥抱”后，6月、7月发卡分别达120万张、130万张。“新一贷”1-5月通过寿险渠道的投放占比不到30%，7月已提高到40%，估计年底会提高到50%-60%。
不担心付息成本上升
2017年上半年，平安银行净息差为2.45%，同比下降0.38个百分点。从结构上看，负债端是息差下滑的主要缘由，资产端的贷款收益率也有一定下滑。
平安银行表示，受营改增价税分离等因素的影响，2017年上半年贷款收益率同比存在较大幅度的下降；同时，受同业业务市场利率上行等因素影响，2017年上半年计息负债平均成本率同比提升，存贷差、净利差、净息差相应下降。
不过，平安银行的同业利息收入有所增长，这是由于抓住了同业存单的投资机会，进行同业存单存放的管理，在整个规模合理配置下，获取比较好的同业存单存放的增长。
谢永林表示，去年10月以来，由于判断利率走势，平安银行主动大规模压降同业规模。但整个负债中，付息成本上升，是由于加强了主动负债。“平安银行净息差在行业里仍然是领先水平。”
在此情况下，对平安银行而言，则是通过寻找高定价资产弥补息差收窄。
谢永林对21世纪经济报道记者表示，平安银行的净息差还是会高，因为资产端更多的是高收益率资产。如对公贷款的利率在5%左右，但新一贷、信用卡分期等利率最高达18%。因此，不担心付息成本上升，更多考虑资产结构的调整，减少对公资产规模，增加零售资产。
以投行思维做对公业务
2017年上半年，平安银行的公司金融业务大幅收缩。从财报看，批发金融业务占营业收入比重降至55%，同比下降12个百分点；利润占比降至22%，同比下降38个百分点。
谢永林解释称，平安银行的公司金融业务是“商业银行+投资银行”思路。表现在，银行的资产端减少，但是对实体经济融资大幅度上升。“仅仅6-7月，我们已经给集团其他兄弟公司输出的资产达500亿元。”谢永林说。
“以后大家看平安银行的报表，可能要用不同的视角，因为我们在（平安）集团旗下（提供）综合金融服务，在服务实体经济的过程中跟一般的银行不太一样。有集团的一系列子公司，（包括）信托、证券、资管。”
他举例称，把证券的承销能力和银行承揽能力高度结合，打通集团旗下险资、信托投资、证券发债、证券融资等环节，参与发债、再融资等。如，青岛某国企为平安银行客户，改制过程中需要80亿元的融资，银行介绍平安资管投入50亿元参与国企改制。
谢永林称，未来，平安银行对公业务将布局医疗健康、电子信息、高端装备制造等行业，尤其是医疗健康，包括教育、旅游等弱经济周期，既与老百姓生活息息相关，也是同平安集团的应用场景高度关联的产业。
平安银行行长胡跃飞表示，医疗、健康、文化、旅游等板块在平安银行的资产规模已达几百亿，近年来大部分业务是走轻资产、轻资本等“双轻”道路。平安银行以“真投行”介入，参与企业IPO等关键生命周期的综合金融服务。
上半年，平安银行在不良资产处置上更加积极。截至2017年上半年末，不良贷款率为1.76%，较上年末增加0.02个百分点。但上半年收回不良资产44.01亿元，同比增长66.52%；核销不良贷款188.90亿元，同比增长73.18%。
平安银行行长助理郭世邦说，未来会继续加大拨备计提的力度，积极化解存量的业务，在力所能及的情况下积极争取拨备。
谢永林称，平安银行实施“一行两制”，对一些资产质量问题严重的经营单位全部实行一体化管理，不考核资产规模而是考核资产的消化。
本文来源：21世纪经济报道
作者：辛继召
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