如何突破“BATJ+银行”包围圈，我们和一位消费金融创业者聊了聊

2015年，中国消费信贷规模为18万亿。

这一数字来自于一份清华大学中国与世界经济研究中心的报告。这份标题为《2016中国消费信贷市场研究》的报告还显示，与2010年相比，消费信贷交易规模增长约167%，5年间年均增长超过30%。

从宏观经济来看，中国的消费市场也存在大量的机会，以美国市场为例，居民消费占美国GDP比重高达70%，但是中国，这个比例仅在15%左右，居民消费杆杠相当低。

消费信贷的巨大市场空间，吸引着各类机构争相涌入，花呗、借呗、白条等各类分期和贷款产品近年来深度渗透到每个人的日常生活。

总体而言，以下三大巨头占领着消费信贷的市场高地：掌握着资金优势的商业银行、具备场景和数据优势的互联网电商巨头、以及“行业正规军”持牌消费金融公司。而从目前来看，前两大巨头愈发显示出“结盟”趋势，半年时间内，BATJ相继与工农中建展开合作，消费金融业务正是其合作重点。

除此之外，2016年以来，互联网金融监管细则逐步落地，人均20万借款限额间接导致了大量互金平台加速向消费金融转型。消费金融已成兵家必争之地。

列强环伺之下，消费金融创业公司还有没有可能突围、如何突围，是一个值得关注的话题。

钛媒体为此专访了亨元金融CEO刘韬。亨元金融是一家提供消费分期与现金贷的互联网金融平台。2014年，其曾获得新加坡淡马锡旗下祥峰投资集团战略投资，并于2015年12月完成A+轮融资。

在刘韬看来，目前消费金融市场看似呈现出一片红海之势，但却是“近海沙滩上”的红海，再往前一步便是一片深海。能否为细分人群提供“更精准的风控服务，更精准的数据分析，以及更贴身的服务”是创业公司夹缝中求生存的机遇所在。

向共享单车挖掘数据

刘韬认为，数据是金融行业创新的源泉，但数据源——即第三方征信机构的同质化倾向是行业遇到的难题。

作为央行征信的补充，第三方征信机构弥补了银行征信信息源单一的缺陷，同时也使征信市场日渐趋近成熟。对于缺乏数据能力的现金贷创业公司来说，第三方征信机构是他们主要的数据来源。

但这些征信机构也面临着同质化的难题，毕竟，公开容易采集的数据大家都能得到，不容易采集的也都很难得到。

“在数据源相似，数据处理的方法论又很难实现创新的情况下，创业公司是很难实现差异化创新的。”刘韬说道。

在这种情况下，共享单车的出现提供了刘韬新的思路，人的出行轨迹借此已经可实现全面数据化，海量出行数据或许也可以成为绘制风控画像中的重要一笔。据刘韬介绍，在通过用户授权获取查询密码之后，平台即可通过爬虫技术获取借款人出行数据，通过对于地理位置、骑行时间等信息的分析，判断借款人的信息是否靠谱——前提是，借款人至少已在共享单车平台持续使用6个月。

其实，共享单车公司自身也正在意识到出行数据背后的价值。今年4月，摩拜单车对外推出了其人工智能大数据平台“魔方”，但目前其作用也仅限于运营调度层面。

与此逻辑类似，滴滴、饿了么等平台的用户数据也被加入了参考维度。刘韬举了这样一个例子，“每天点20块外卖和50块外卖的人，他们的信贷额度必然是不同的。”

值得注意的是，刘韬并不认为这些互联网平台的数据能在风控方面起到决定性作用，基于原有数据源的控制和优化是这些弱变量数据带来的最大价值。

消费场景创造实验：做“可以分期的小红书”

按照消费金融的逻辑链条，消费需求的产生是相关金融服务出现的前提，而消费需求往往是与场景紧密结合。因此，大量消费金融参与者往往言必称“场景化”，产品向场景化延伸已成为行业趋势。

目前来看，各个垂直消费品类如数码、旅游、教育、汽车、租房、家装、医疗等赛道均出现大量消费金融创业公司。

作为一个急需开拓“场景”的创业者，刘韬的想法是，创业公司要找到更加细分的垂直市场，为细分人群提供更好的服务。按照这个逻辑，他最终选择的赛道是女性分期购物。

一方面，女性已成为消费市场的主力军，此外，根据相关行业报告，女性的逾期或坏帐比例相对整个行业市场要低很多。

在具体操作上，刘韬选择与垂直跨境电商包括奢侈品电商合作，帮助其实现引流和风控——这正是其现金贷业务所擅长的，而配货，送货，仓储，客服等流程则仍有商户负责。

目前只上线了口红

在刘韬看来，亨元金融刚刚创办的女性分期购物平台并无挑战行业格局的实力，但市场正在向有利创业平台的方向变化。在消费升级的趋势下，巨头之间的市场裂缝会越来越大，成为一家“可以分期的小红书”的机遇则现实存在。据了解，这家女性分期购物平台的日注册量大约在2万至3万之间。

从“红海”闯入“深海”

作为一名消费金融玩家，刘韬并不讳言目前消费金融市场的激烈战况，但他却认为这只是“在近海海滩上杀得一塌糊涂”，再往前一步便是一片“深海”。

以女性消费分期为例，刘韬认为分期只是一个低层次的消费金融服务，是很“粗暴”的支付工具，在女性市场如何创造更好的内容真正打动顾客、服务用户才是在“深海”里面对的难题。

“中国市场跨境电商什么都能够买的到，甚至垂直电商也很丰富，作为金融服务，如何针对我的人群，从消费的角度要能够不断的生成内容吸引你到我这儿来，让我更懂你。”刘韬说道。

在刘韬看来，在“近海”，金融数据是互相对垒的关键要素；但在“深海”，考验的是为客户创造价值的能力，即意味着能否为为细分人群提供“更精准的风控服务，更精准的数据分析，以及更贴身的服务。”按照他的判断，未来的三到五年，行业将完成由“近海”向“深海”的转型。

“要想在BAT和银行的夹缝中求生存，你就必须能为用户创造一些不一样的、更有价值的东西。”刘韬说道。（本文首发钛媒体，记者/蔡鹏程）

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