余丰慧：科技金融对银行转型冲击远超预想

（原标题：科技金融对银行转型冲击远超预想）

以智能化特别是人工智能为核心技术的科技金融给全球金融业带来的变化与冲击，远超预想。

此前，众多国内外专家预测，由于科技金融、互联网金融及人工智能的发展，传统银行的物理性营业网点将在10年内消失；又有预测说，全球银行业几百万员工将在未来若干年失去岗位。而这些预测在银行员工听来近乎天方夜谭，他们表面上似乎点头赞许而内心里的声音却是“早着呢”。然而，事实证明这些银行员工大意了甚至彻底错了。年初日本一些保险公司理赔岗位裁员30%，震惊了业界，原因是理赔岗位虽然是“复杂劳动”，但智能机器人可以替代。

金融智能化、科技化的风暴也正席卷我国金融业，对银行个人业务的冲击与改变前所未有。银行有个指标叫作离柜率，即银行业务通过移动设备、电子自助服务、智能终端等离开柜台办理与到柜台处理的比例。眼下这个比例在以惊人的速度直线上升。在传统网点柜员减少的同时，银行的网络交易数量则有着巨大增长。银行业协会数据显示，2016年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔，同比增长63.68%，离柜交易金额达到1522.54万亿元，行业平均离柜率达到了84.31%。其中，民生银行离柜业务率已达到惊人的99.27%。全年网上银行交易849.92亿笔，同比增长98.06%；网上银行个人客户数量为12.19亿户，同比增长13.32%；企业户为0.27亿户，同比增长31.71%。

业务离柜率大幅提高，柜面业务大幅减少，随之必然带来较大幅度裁员。银行业协会的数据显示，截至2016年末，工商银行共减少柜员14090人，农业银行减少10843人，建设银行减少30007人，中国银行未披露数据。无论如何，这是近年来银行柜员减少规模最大的一次。以三年披露数据较全的建设银行为例，2014年减少柜员2851人、2015年减少柜员4881人、2016年骤减30007人。农业银行在2015年还增加了6909名柜员，而在2016年则减少了10843名柜员。当然，这里包括了一部分到龄退休离岗的自然减员以及自动辞职离岗人员因素。但金融智能化科技化进步带来的冲击是主要因素。

银行业网络业务交易呈现两位数增长，也是被倒逼的。中国互联网金融、科技金融的大发展，特别以支付宝、微信为首的移动支付，使传统银行业务大幅减少与萎缩，传统银行不得不转型，即向科技智能金融化转变。

今天大家深切感受到的是手机银行有了巨大进步，市场占有率在迅猛提高。智能自动化设备发展良好。许多银行都配备了“智能柜台机”，这种机器设计非常人性化，功能包括个人开户、个人贷款、电子银行、转账汇款、个人外汇、信用卡、投资理财、产品签约、综合查询与打印、生活服务、公司业务、挂失、换卡、激活新卡、个人信息修改、申请优惠、睡眠户激活、修改密码、手机号码维护等19大类100余项个人非现金业务，用户可根据需求，按照提示操作。

不过，从总体上看，传统银行在科技金融、金融智能化上与大型互联网公司的差距依然不小。传统银行在科技金融上仍着重离柜但线下的金融智能业务，而大型互联网公司的智能金融着重点在于离开线下的线上移动互联网金融业务。移动互联网是未来大趋势、大方向。抓不住移动互联网，就抓不住未来。

央行最新发布的2016年第三季度支付体系运行总体情况报告显示，移动支付业务保持快速增长。有机构预测，年内中国移动支付市场交易规模将达121590亿，到2018年前，我国移动支付市场交易规模的年均增长将保持在20%以上，之后还有望保持较长时间的中高速增长。手机支付已成年轻人最主要的支付方式，有84.9%的中国网民使用过移动支付，其中，95%的网民只选两个工具——支付宝和微信支付。如今微信支付用户达4亿，电商领域排名第一的支付宝有超过4.5亿名实名用户。业内人士估计，我国移动支付在支付宝和微信等拥有巨量用户的平台支撑下，必将成为第一市场。而传统银行在2016年的移动支付市场份额仅为5%，差距悬殊。这也预示着传统银行拓展移动支付的潜力与空间巨大。