印度第一家支付银行开业了，银行服务或将首次进入三四线城市

印度第一家支付银行Airtel支付银行本周开业，印度向无现金社会迈出了重要一步。但什么是支付银行？印度的支付银行与传统银行有何异同？业内人士有何想法？这些信息你应知道。

什么是支付银行？

印度的支付银行（Payment Bank）是实实在在的银行，它具备传统银行的大部分功能只是不能贷款。支付银行以手机为媒介为客户提供服务，客户可以到支付银行的实体网点开户也可以通过手机APP开户。

由于已经开设支付银行的只有印度电信巨头Airtel电信，以其标准参照，Airtel支付银行储蓄账户的年利率是7.25%，为印度最高利率。人们可以在自己手机上通过Airtel Money（相当于Airtel自己的支付宝）直接连接到支付银行享受服务。

支付银行和传统银行有何异同？

支付银行的主要功能包括：自动付款、无现金支付、手机转账、存取款等，但不能做贷款。支付银行的存款上限是10万卢比（1万人民币），相关存款会和传统银行一样享有利息。

由于支付银行部分起到了网关的作用，因此在账户间转账的手续费比传统银行略低，从账面上看手续费是支付银行目前的唯一收入来源。

据印度媒体透露，支付银行还可以像传统银行那样发放借记卡和信用卡，也可以从事换汇业务收费比传统银行低。像支持苹果支付这样的第三方支付工具也在支付银行的服务范围内。

支付银行是印度走向无现金社会的重要一步？

有印度媒体称，支付银行是印度走向无现金社会的重要一步。媒体认为支付银行不仅改变了印度现有银行体系，还让印度底层群众（印度只有不到一半人有银行账户）仅仅通过手机就能享受到几乎全部的银行服务。

支付银行的最大功绩就是让印度的穷人和小企业可以把现金存进正规的银行体系。从此以后，印度低收入家庭、小企业、普通工人可以以很低的成本存款和汇款。

此处需要强调的是，Airtel支付银行计划把实体网点开进三四线城市，而印度的传统银行服务是不涵盖这些偏远地区的。这也是为何印度社会现金交易如此盛行，一旦支付银行普及到印度乡镇地区必然会对无现金社会的到来有所帮助。

印度国内汇款市场的规模有8000-9000亿卢比（India.com）,有了支付银行后，其中很大部分汇款今后可以通过支付银行以更低的成本流通了。

把钱放在支付银行安全吗？

从支付角度来看，支付银行已有成功先例。在肯尼亚，沃达丰的M-pesa支付银行在非洲非常流行，即使在智能手机还不够普及的情况下该国仍有三分之二成年人使用支付银行存取钱、购物和转账。

如果从科技风险角度看，支付银行和其他网上银行所面临的黑客风险一样。从金融角度看，除需按印度储备银行（RBI）设定的存款准备金比例储备的现金外，其余75%资金需用来购买政府债券和国债，其余25%必须存在其他商业银行的账户中（DNA报告透露）。

支付银行和移动钱包的关系

部分印度互联网金融行业精英并不像印度媒体那样看好支付银行。移动支付创企ZestMoney的创始人兼CEO利兹（Lizzie）和具有25年金融业从业经验的微贷平台AYE的负责人桑吉沙玛（Sanjay Sharma）都认为移动钱包更代表印度金融的未来。

桑吉沙玛：

如果支付银行兼顾贷款业务也许可以大规模盈利。但这条路早被政府堵死了，支付银行的未来盈利模式也只能是提高存取款上限，把盈利寄希望于更大额度的支付和转账中的佣金。

利兹：

支付银行的商业模式还不确定，以目前的信息看还未有成功的盈利模式出现。电信企业做支付银行显然是为了扩大业务范围增加用户粘性。传统银行并不需依靠支付银行，支付银行能做的传统银行也可以，在传统银行面前支付银行的优势并不明显。

当然，支付银行的前景也不是一片黯淡。有消息人士称，支付银行将会把自己定位为移动钱包，并且会给储蓄存款高息。

支付银行还可能允许储户建立基础账户（Basic Savings Basic Deposit account），储户可以不进行KYC调查就开户（Know Your Customer，私人银行对储户的资金来源、商业行为、个人背景的调查，不通过KYC调查不予开户）。一旦KYC调查结束，储户的账户直接转为存储账户。

此外，储户将享受到比传统银行方便很多的提款便利，以Airtel银行为例，Airtel电信集团在印度有150万实体网点，其数字比印度的POS机数量还多（148万），这些网点已经遍布印度全国。未来Airtel的电信网点将兼顾支付银行实体网点功能，储户存取款绝对比银行方便。

再有，即使支付银行不能贷款，但其可以通过与金融机构分享数据，为互联网贷款机构提供个人征信业务支持，这样的利润也很可观。

（钛媒体作者：竺道，作者/张耀峰）